■姚登龍

“酸甜苦辣”十年路村鎮(zhèn)銀行謀涅槃

■姚登龍

從星星之火，到燎原之勢。村鎮(zhèn)銀行“摸著石頭過河”，數(shù)量超過1500家，資產(chǎn)規(guī)模破萬億。他們花了十年時間“闖”出了一條怎樣的生存發(fā)展之路？從田間地頭，到信息高速路。村鎮(zhèn)銀行扎根“高風(fēng)險”的農(nóng)村金融，但整體不良率低于2%。他們用十年時間“筑”就了一道怎樣的風(fēng)險“防火墻”？從“含玉而生”到“成長煩惱”。村鎮(zhèn)銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊、利潤單薄等諸多難題，他們將怎樣應(yīng)對這些挑戰(zhàn)走好下一個10年？

不少村鎮(zhèn)銀行負責(zé)人建議，監(jiān)管部門可通過延續(xù)財稅優(yōu)惠政策、拓寬業(yè)務(wù)范圍、完善征信管理等綜合措施，推動村鎮(zhèn)銀行成為農(nóng)村金融的主力軍。監(jiān)管部門有關(guān)人士透露，針對村鎮(zhèn)銀行的差異化監(jiān)管政策正逐步完善。在守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線的基礎(chǔ)上，監(jiān)管部門將創(chuàng)新監(jiān)管模式，激發(fā)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)的活力。

“小舢板”面臨“大挑戰(zhàn)”

監(jiān)管層的大力推動，“土特產(chǎn)”的廣受歡迎，使得村鎮(zhèn)銀行迅速成為農(nóng)村金融、“草根金融”的主力軍。但與其他商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等航母型機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行還只是“小舢板”，起步晚、市場認可度較低、業(yè)務(wù)范圍窄、盈利能力差。

銀監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，截至2016年一季度，全國村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤率和資本利潤率分別為1.11%和8.32%，均低于商業(yè)銀行1.19%和15.96%的平均水平。多名村鎮(zhèn)銀行負責(zé)人坦言，村鎮(zhèn)銀行之所以盈利差甚至是虧損，與經(jīng)營成本和風(fēng)險成本過高、稅負較重等問題有關(guān)。

村鎮(zhèn)銀行一直受到支付結(jié)算系統(tǒng)體系不暢的困擾，運營成本較高，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行尚未加入央行支付結(jié)算系統(tǒng)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)往往通過發(fā)起行或其他金融機構(gòu)代理，收費標準與擁有上萬家網(wǎng)點的大銀行一樣。同時，村鎮(zhèn)銀行也不能直接為客戶提供通存通兌等跨行、異地結(jié)算服務(wù)。這客觀上不利于村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。對此，一些村鎮(zhèn)銀行嘗試通過減免銀行卡年費、ATM跨行取款、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費等方式來吸引儲戶，但效果并不理想，成本隨之抬升。

除了支付結(jié)算系統(tǒng)問題，大部分村鎮(zhèn)銀行還面臨未能接入征信系統(tǒng)的困擾。在征信系統(tǒng)開發(fā)初期，我國金融體系尚未出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行等機構(gòu)，目前村鎮(zhèn)銀行接入征信系統(tǒng)的各項技術(shù)指標和制度規(guī)定要求，與工農(nóng)中建這類大銀行類似。業(yè)內(nèi)人士指出，大部分村鎮(zhèn)銀行只能通過當(dāng)?shù)匮胄蟹中谢蚱浒l(fā)起行間接查詢。借款人相關(guān)信息不能上傳至征信系統(tǒng)，增加了村鎮(zhèn)銀行遭遇信貸欺詐的可能性，也提升了村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險控制成本。一些村鎮(zhèn)銀行還面臨財稅扶持政策到期、地方獎勵不能全額支付等問題。而這些優(yōu)惠政策正是村鎮(zhèn)銀行十年來發(fā)展迅速的重要原因。

“當(dāng)前對村鎮(zhèn)銀行的稅費優(yōu)惠期限為5年，并采取‘一刀切’方式。在村鎮(zhèn)銀行稅費優(yōu)惠5年期滿后，立即按正常金融企業(yè)開始征收相關(guān)稅費?！焙贝笠碧┞〈彐?zhèn)銀行相關(guān)負責(zé)人指出，村鎮(zhèn)銀行企業(yè)所得稅率為25%，遠高于農(nóng)信社12.5%的水平。

按照定向費用補貼政策，對符合條件的農(nóng)村金融機構(gòu)按其當(dāng)年貸款平均余額的2%給予補貼，但東中西部地區(qū)可享受補貼的期限分別為該機構(gòu)開業(yè)當(dāng)年（含）起三年、四年、五年內(nèi)。業(yè)內(nèi)人士指出，農(nóng)村經(jīng)濟本身屬“弱質(zhì)經(jīng)濟”，村鎮(zhèn)銀行從農(nóng)村經(jīng)濟中得到獲利保障的難度大。特別是在一些中西部貧困地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行既要服務(wù)弱勢“三農(nóng)”群體，又要實現(xiàn)自身發(fā)展可持續(xù)，很難離得開財政補貼。相關(guān)政策還規(guī)定，貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵。問題在于地方獎勵并不是總能全額兌付。

資金拆借方面，村鎮(zhèn)銀行同樣遭遇尷尬。村鎮(zhèn)銀行只能在當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)之間進行拆借，不能像其他商業(yè)銀行一樣在全國拆借進行融資。同時，村鎮(zhèn)銀行是否能直接在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行發(fā)行庫存取款，目前仍沒有相關(guān)規(guī)定，這就引發(fā)了該如何保障村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)金供應(yīng)的難題。一些村鎮(zhèn)銀行在申請支小再貸款方面也面臨難以提供符合條件的擔(dān)保品等難題。某村鎮(zhèn)銀行人士說，在貸款利率上，支農(nóng)再貸款利率定價與當(dāng)前機構(gòu)執(zhí)行“市場化貸款利率”存在差異，有時會出現(xiàn)同一銀行和同一客戶之間的“利率雙軌”現(xiàn)象。同時，再貸款期限一般最長不超過1年，而農(nóng)（牧）戶貸款多數(shù)為中長期貸款。

“10年來，村鎮(zhèn)銀行依舊面臨著行業(yè)制約和系統(tǒng)風(fēng)險脆弱的挑戰(zhàn)和威脅。幾乎所有銀行發(fā)放貸款都面臨風(fēng)險，但村鎮(zhèn)銀行存在的潛在危險要比大中型銀行高得多?！痹诤幽现心侧嶃y村鎮(zhèn)銀行行長李貴?？磥?，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營地區(qū)集中在縣域農(nóng)村，主要服務(wù)對象是三農(nóng)和小微，而這些企業(yè)及經(jīng)營主體的規(guī)模小、技術(shù)水平不高、抗風(fēng)險能力薄弱，一旦對貸款流程各環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制不到位，無法有效分散風(fēng)險，村鎮(zhèn)銀行就有呆壞賬陡升風(fēng)險。此外，以移動支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融迅速在農(nóng)村布局，讓本身家底單薄的村鎮(zhèn)銀行“措手不及”。

四川天府銀行行長黃毅說：“我們感覺危機來了、“狼來了”，農(nóng)業(yè)銀行等其他商業(yè)銀行擁有龐大金融網(wǎng)點和雄厚的資本實力，除了搶占農(nóng)村金融高端市場，如今還向農(nóng)村中低端金融市場滲透。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融對村鎮(zhèn)銀行沖擊，讓我們舉步維艱?！?/p>

“村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的程序和手續(xù)，互聯(lián)網(wǎng)金融都不需要?！秉S毅說，“銀行沒有辦法從銷售端介入，互聯(lián)網(wǎng)金融則可以貫穿整個產(chǎn)業(yè)鏈進行放貸?！?/p>

京東農(nóng)村金融負責(zé)人洪潔介紹，京東金融早在2015年9月就啟動了農(nóng)村金融戰(zhàn)略，以全產(chǎn)業(yè)鏈、全產(chǎn)品鏈為特色，推出了京農(nóng)貸、農(nóng)村眾籌、鄉(xiāng)村白條、農(nóng)村理財?shù)犬a(chǎn)品，已在全國1500個縣、30萬個行政村開展了各類農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。通過發(fā)揮大數(shù)據(jù)、渠道方面的優(yōu)勢，京東金融在產(chǎn)品的風(fēng)險控制、風(fēng)險定價和服務(wù)上做到了精準高效。洪潔說，在一些試點區(qū)域，京東金融也和當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)、保險企業(yè)合作，借助他們對農(nóng)戶過往采購農(nóng)資、生產(chǎn)規(guī)模等數(shù)據(jù)做好風(fēng)控，農(nóng)戶基本上只能拿到農(nóng)資，不直接拿現(xiàn)金，保證?？顚Ｓ?。

除了解決“輸血”難題，京東金融還注重與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)合作進行“造血”。洪潔舉例說，京東農(nóng)村金融“京農(nóng)貸”與中華聯(lián)合保險在平頂山打造了“合作社渠道+保險服務(wù)+京農(nóng)貸數(shù)據(jù)化風(fēng)控”的模式，以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)金融服務(wù)為杠桿，推動平頂山形成“豬吃有機料，糞施有機田，出產(chǎn)三無肉，直供上海灘”的生態(tài)循環(huán)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。

互聯(lián)網(wǎng)金融介入后，村鎮(zhèn)銀行利差空間越來越薄。現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)大多是存貸款業(yè)務(wù)，如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展是最大挑戰(zhàn)。

分類監(jiān)管呼之欲出

新挑戰(zhàn)疊加老問題，讓村鎮(zhèn)銀行“成長中的煩惱”暴露無遺，村鎮(zhèn)銀行負責(zé)人們希望，扶持政策更加實惠、給力，推動行業(yè)差異化發(fā)展，優(yōu)勝劣汰。

“對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管不要有歧視性政策，應(yīng)將村鎮(zhèn)銀行列入財政專戶準入名單。如近年財政部在規(guī)范賬戶清理的工作中，地方政府陸續(xù)將開立在村鎮(zhèn)銀行的財政專戶撤銷，原因是村鎮(zhèn)銀行不在財政專戶準入名單中。”黃毅認為，“不要因為銀行小就進行限制，而要根據(jù)所做的事情不同來制定不同的政策。在風(fēng)險分擔(dān)機制方面，建議優(yōu)先對涉及到三農(nóng)、扶貧和中小企業(yè)的貸款進行補償；在村鎮(zhèn)銀行的財政開戶準入條件方面，建議主要依據(jù)主發(fā)起行的準入條件。若主發(fā)起行為財政資金專戶可準許的開立機構(gòu)，其發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行也可納入到準許開立財政資金專戶的機構(gòu)清單中?！?/p>

不少村鎮(zhèn)銀行負責(zé)人期待更多給力的財政金融政策。在放寬稅費優(yōu)惠期限方面，湖北省農(nóng)信社相關(guān)負責(zé)人建議，應(yīng)適當(dāng)采取延緩式稅費優(yōu)惠。在5年優(yōu)惠期到期后，監(jiān)管部門可針對村鎮(zhèn)銀行的實際情況，采取逐年遞減的方式進行稅費優(yōu)惠。

在放寬支小再貸款的申請條件方面，湖北省蘄春中銀富登村鎮(zhèn)銀行行長劉雙喜建議，提高支農(nóng)支小再貸款利率加點幅度至5%~8%，并實行加點幅度差異化。依據(jù)不同機構(gòu)的區(qū)域特點、經(jīng)營成本和支農(nóng)支小指標完成情況等內(nèi)容，確定適用于不同機構(gòu)的具體利率加點幅度執(zhí)行標準。她還建議，對于邊疆、貧困、牧業(yè)等特定地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，延長支農(nóng)支小再貸款期限最長至3年，解決支農(nóng)再貸款與支農(nóng)貸款發(fā)放期限不匹配的問題。

差異化發(fā)展呼聲漸起，差異化監(jiān)管也在醞釀。有村鎮(zhèn)銀行負責(zé)人說，一些大銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行后，將其作為一個網(wǎng)點或機構(gòu)來管理，業(yè)績平平甚至虧損，而當(dāng)發(fā)起行想打“退堂鼓”時，卻沒有相應(yīng)的退出機制。

專家建議，在村鎮(zhèn)銀行準入、退出上都要差異化監(jiān)管。比如，對于設(shè)立在老少邊窮地區(qū)、具備發(fā)展?jié)摿?、監(jiān)管評級達到一定標準的村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)允許其突破縣域開展業(yè)務(wù)、組建分支機構(gòu)，連片組建小區(qū)域的區(qū)域性機構(gòu)，或者創(chuàng)造機會設(shè)立地市級村鎮(zhèn)銀行；應(yīng)允許、鼓勵辦得好的村鎮(zhèn)銀行兼并辦得不好的村鎮(zhèn)銀行。

湖北黃石銀監(jiān)局分局局長王國強說，可借鑒“一行多縣”模式，對經(jīng)營良好、監(jiān)管指標符合規(guī)定，且有跨區(qū)發(fā)展意愿的黃石轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行，適度放寬地域限制，可在周邊貧困縣或經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)業(yè)縣域設(shè)立支行，充分調(diào)動和挖掘村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營潛力，破解村鎮(zhèn)銀行發(fā)展速度相對較慢的問題。

在業(yè)務(wù)發(fā)展上也要差異化監(jiān)管。統(tǒng)一口徑下的“有限牌照”會導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)單一，規(guī)模增長乏力，服務(wù)能力有限，市場競爭力不足，建議與監(jiān)管評級掛鉤、因地制宜，放寬業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)內(nèi)容準入。比如，對于監(jiān)管評級達到二級以上的村鎮(zhèn)銀行，適當(dāng)增加其代理、委托等中間業(yè)務(wù)，允許其與控股銀行合作或聯(lián)合發(fā)行專門的“三農(nóng)”金融債、大額存單，開展特定的理財產(chǎn)品、辦理信用卡等。

監(jiān)管措施的完善正在醞釀之中。銀監(jiān)會農(nóng)村金融部主任郭鴻表示，下一步銀監(jiān)會將鼓勵支持優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行按照市場化原則，通過認購新股、受讓股權(quán)等方式，批量收購重組設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；積極支持主發(fā)起行完善村鎮(zhèn)銀行管理模式，組織開展村鎮(zhèn)銀行投資管理模式試點。

銀監(jiān)會農(nóng)村金融部副主任馬曉光指出，未來銀監(jiān)會將著力強化定位監(jiān)管，督促村鎮(zhèn)銀行繼續(xù)堅守立足縣域支農(nóng)支小的市場定位。適時出臺《村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管指引》等政策文件。同時，繼續(xù)實施法人監(jiān)管和并表監(jiān)管并重的“雙線監(jiān)管”模式，強化落實村鎮(zhèn)銀行屬地監(jiān)管責(zé)任。在準入方面，將立足縣域金融承載能力和實際需求，進一步優(yōu)化金融資源的配置，適時推出全國集中連片特困地區(qū)、中西部老少邊窮地區(qū)縣市的準入優(yōu)惠政策，助推扶貧攻堅，穩(wěn)步提升村鎮(zhèn)銀行在中西部地區(qū)和貧困地區(qū)占比。

延伸閱讀：

甘肅“十年磨劍”建村鎮(zhèn)銀行填補農(nóng)村金融服務(wù)空白

甘肅銀監(jiān)局披露，自2007年甘肅首家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來，經(jīng)過十年的努力，目前已組建村鎮(zhèn)銀行20家，物理網(wǎng)點達到54家，國定重點貧困和少數(shù)民族地區(qū)覆蓋率達到46.5%。同時，縣域農(nóng)合機構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行“雙法人”格局初步形成，填補了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空白。

2006年12月，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策、更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，推動成立以“村鎮(zhèn)銀行”為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，增加農(nóng)村金融活力，解決農(nóng)村金融服務(wù)的深層次問題，甘肅省作為第一批全國試點省份，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展拉開帷幕。

據(jù)了解，甘肅銀監(jiān)局簡政放權(quán)，放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的準入門檻，支持評級良好、風(fēng)控能力較強、有金融支農(nóng)支小經(jīng)驗的省內(nèi)外法人銀行業(yè)金融機構(gòu)，在甘肅空白縣域發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。十年來，相繼引進14家省內(nèi)外先進銀行業(yè)金融機構(gòu)為主發(fā)起行，重點在該省國家重點貧困縣、少數(shù)民族邊遠地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

為給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展營造良好外部發(fā)展環(huán)境，甘肅銀監(jiān)局積極爭取地方政府在對村鎮(zhèn)銀行營業(yè)場所用地、稅費減免、財政補貼等方面給與優(yōu)惠扶持。同時，在股東選擇上，指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行優(yōu)先吸收當(dāng)?shù)赜幸欢▽嵙椭忍貏e是優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)和種養(yǎng)殖大戶入股，逐步提升本地股東持股比例；鼓勵和支持民間資本參與村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立，截至2016年末，甘肅村鎮(zhèn)銀行已成為民間投資銀行業(yè)的重要渠道，民間資本占比達93%。

在甘肅銀監(jiān)局的督促指導(dǎo)下，村鎮(zhèn)銀行開展錯位競爭，為農(nóng)為小提供了專業(yè)化、精細化和特色化的金融服務(wù)，初步建立了城市資金反哺縣域、農(nóng)村的渠道，達到“修渠引水”的作用，有效提升縣域和農(nóng)村地區(qū)的信貸投放力度，縣域和農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)薄弱的狀況得到了改善。

同時，村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮管理半徑小、決策路徑短、經(jīng)營靈活、門檻低的優(yōu)勢，借助ATM機、POS機、手機銀行、支農(nóng)服務(wù)點、便民服務(wù)點等方式，努力打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”，把服務(wù)送至鄉(xiāng)村社區(qū)、田間地頭。

據(jù)統(tǒng)計，2016年末，甘肅村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額81.89億元，占各項貸款余額的92.18%，已累計為該省48081戶農(nóng)戶和5561戶小微企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放貸款近11萬筆。村鎮(zhèn)銀行還用活用足地方各類扶貧政策，爭取和介入各類脫貧扶貧項目，為扶貧攻堅行動提供了有力的金融支持。

甘肅銀監(jiān)局表示，近年來，甘肅村鎮(zhèn)銀行保持了穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢，2016年末，全省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額突破140億元，資本凈額13.53億元，存貸款余額分別達到105億元、88億元，僅2016年就實現(xiàn)凈利潤1.74億元，不良貸款率1.04%，低于全國村鎮(zhèn)銀行平均水平0.75個百分點，低于甘肅銀行業(yè)平均水平1個百分點，各類風(fēng)險得到了有效防控。

下一步，甘肅銀監(jiān)局將繼續(xù)穩(wěn)步推進村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展，打造一批專業(yè)化、精細化、支農(nóng)支小的特色村鎮(zhèn)銀行，力爭把村鎮(zhèn)銀行在甘肅貧困、少數(shù)民族地區(qū)的覆蓋率提升一個新的臺階。

（編輯：王駿杰）