謝育釩

摘 要：本文從現(xiàn)今中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展狀況入手，分析了其監(jiān)管存在的問題及其成因，最后從歐美等發(fā)達國家的經(jīng)驗出發(fā)提出解決該問題的若干方法。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行 監(jiān)管

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）05（b）-041-02

1 銀行監(jiān)管模式及網(wǎng)上銀行監(jiān)管概念

銀行監(jiān)管指政府對銀行的監(jiān)督與管理，即政府或權(quán)力機構(gòu)為保證銀行遵守各項規(guī)章、避免不謹慎的經(jīng)營行為而通過法律和行政措施對銀行進行的監(jiān)督與指導(dǎo)[1]。世界各國的銀行業(yè)管理監(jiān)督方式當(dāng)中，主要分為統(tǒng)一監(jiān)管模式、分業(yè)監(jiān)管模式和不完全同意監(jiān)管模式，這三種監(jiān)管方式互有利弊，對隨著網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，傳統(tǒng)意義上的監(jiān)管模式并不能夠完全適用于其中。網(wǎng)上銀行的有效監(jiān)管，不僅依賴于立法和管理條例，更重要的是通過技術(shù)手段的升級和完善來控制和限制銀行業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險。

2 中國網(wǎng)上銀行監(jiān)管現(xiàn)狀

1996年，網(wǎng)上銀行開始在中國出現(xiàn)；在2000年后該行業(yè)得到迅速發(fā)展，2011年后，隨著電子商務(wù)浪潮在全國范圍內(nèi)的席卷，網(wǎng)絡(luò)支付日益成為重要的支付手段。根據(jù)Analysys易觀產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫最新發(fā)布的《中國網(wǎng)上銀行市場季度監(jiān)測報告2016年第2季度》數(shù)據(jù)顯示，2016年第2季度，中國網(wǎng)上銀行客戶交易規(guī)模達到618.8萬億元人民幣，環(huán)比增長率為10.6%[2]。中國大多數(shù)商業(yè)銀行的網(wǎng)銀替代率也超過80%，進入市場的成熟發(fā)展階段[3]。但是快速發(fā)展的背后卻凸顯出了體系監(jiān)管的滯后，尤其是在面對區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的安全問題和風(fēng)險問題上。直到2016年年末，對于網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)主管部門屬于銀監(jiān)會，而其信息安全的主管部門則是信息產(chǎn)業(yè)部，由于我國一直保持分業(yè)經(jīng)營的管理模式，而且隨著市場的成熟交易主體成分日益復(fù)雜，監(jiān)管主體的職責(zé)范圍不明，執(zhí)法主體不清，監(jiān)管機制混亂，專業(yè)人才稀缺等問題逐漸突出，對于銀行業(yè)的市場發(fā)展、經(jīng)營效率以及用戶的信息安全都提出了挑戰(zhàn)。根據(jù)當(dāng)今階段的現(xiàn)實條件，我們分別從主體、客體、外部環(huán)境和監(jiān)管制度方面對現(xiàn)狀進行分析。

3 網(wǎng)上銀行監(jiān)管主體存在的不足

目前，我國銀行業(yè)的主要管理部門是銀監(jiān)會、信息產(chǎn)業(yè)部，對于信息和內(nèi)容的管理審核權(quán)力則掌握在公安部和新聞出版總署手中。

3.1 監(jiān)管主體職責(zé)范圍不清

我國對銀行業(yè)監(jiān)管采取的是機構(gòu)制，其首要目的是規(guī)范和引導(dǎo)銀行業(yè)的健康發(fā)展，保護廣大存款人和金融消費者的利益；增進市場信心；增進公眾對現(xiàn)代金融的了解；努力減少金融犯罪，維護金融穩(wěn)定[4]。作為銀行監(jiān)管的一部分，網(wǎng)銀監(jiān)管的主要方面也在于規(guī)范，其次是風(fēng)險的規(guī)避，最后是保護公眾的利益。但由于銀監(jiān)會在2005年頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》在立法層面上思維滯后，導(dǎo)致許多法規(guī)落后于發(fā)展需求，也存在較多漏洞。其針對允許混業(yè)經(jīng)營的網(wǎng)銀監(jiān)管并沒有設(shè)立專門的執(zhí)法主體，銀監(jiān)會和信息產(chǎn)業(yè)部的“聯(lián)合監(jiān)督”也沒有收到很好的效果。

3.2 監(jiān)管主體問責(zé)機制不清

目前在中國，對于金融行業(yè)的機構(gòu)和人員問責(zé)機制并沒有建立起來，而且由于通曉金融領(lǐng)域、法律領(lǐng)域和計算機領(lǐng)域的專業(yè)人才相對稀缺，導(dǎo)致了傳統(tǒng)銀行業(yè)本身的監(jiān)管也沒有有效落實。在業(yè)內(nèi)，權(quán)力尋租和內(nèi)幕交易盛行，市場的不完全公開也對問責(zé)增加了難度。

4 網(wǎng)上銀行監(jiān)管客體存在的不足

銀行監(jiān)管的客體針對的是銀行內(nèi)部對于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和監(jiān)控，這里的監(jiān)管客體借用體制監(jiān)管的SOMEI模型，不特別包括對于信息安全的監(jiān)管，而是對于銀行“對于貸款發(fā)放和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等運營風(fēng)險的認識”[5]由于《商業(yè)銀行法》《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)暫行辦法》等法規(guī)當(dāng)中，市場中商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的準入標準缺乏詳細的規(guī)定，在準入的信息系統(tǒng)安全性評估上也沒有有效的評估。商業(yè)銀行本身出于擴展業(yè)務(wù)，增加盈利的目的會積極開拓網(wǎng)銀市場，網(wǎng)絡(luò)的存在也增加了客戶申請貸款的渠道，這種先天性的不足將會導(dǎo)致在監(jiān)管過程中的風(fēng)險控制和指標預(yù)測方面的困難。

4.1 日常檢查和風(fēng)險規(guī)避意識的松散

2016年以來商業(yè)銀行網(wǎng)銀繼續(xù)深化“智能化戰(zhàn)略”，從營銷方面來看，進入2016年二季度后，正式宣告?zhèn)€人網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費時代的來臨，各家銀行都以通過個人網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費為噱頭，推廣自身的網(wǎng)銀服務(wù)。其中光大銀行宣布銀行行內(nèi)匯款還是跨行匯款，無論資金大小，均享受“0”手續(xù)費優(yōu)惠政策。而郵儲銀行二季度要求通過個人網(wǎng)銀進行單筆5000元以下（含5000元）的行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行匯款交易免費，5000元以上5折優(yōu)惠[2]。但是，在對于網(wǎng)銀的日常檢查統(tǒng)計體系并沒有在我國有效地建立起來，在對于資本充足率、資本利潤率、不良貸款率以及流動性的檢查上沒有實施真正的數(shù)字化監(jiān)管，銀行內(nèi)部的檢查還停留在人工階段。由于網(wǎng)銀允許混業(yè)經(jīng)營，在對存貸，保險，理財產(chǎn)品等業(yè)務(wù)的市場競爭監(jiān)管有始無終，一些商業(yè)銀行開展新業(yè)務(wù)之后并沒有及時上報有關(guān)部門，成為了金融監(jiān)管上的制度漏洞。

4.2 監(jiān)管客體的信息系統(tǒng)技術(shù)不完善

正如前文所述，這里的信息技術(shù)不包括用戶信息安全，特指網(wǎng)銀缺少網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險預(yù)警指示，缺乏技術(shù)測度，監(jiān)控和控制系統(tǒng)。由于網(wǎng)上銀行內(nèi)部控制風(fēng)險的機制不完善和對于運營過程中存在的風(fēng)險規(guī)避意識不足，風(fēng)險的積累也就成了無法避免的事情。

5 外部環(huán)境對網(wǎng)上銀行監(jiān)管產(chǎn)生的影響

外部環(huán)境對于銀行業(yè)的監(jiān)管也起到了至關(guān)重要的作用，由于社會環(huán)境和文化因素的影響，導(dǎo)致了在監(jiān)管過程中除了操作過程產(chǎn)生風(fēng)險，主觀上也造成了一些自然難以規(guī)避的困難，其中信用體系和法律體系的外因?qū)ΡO(jiān)管所施加的影響最為顯著。

5.1 信用體系因素

我國的信用體系還處在初創(chuàng)階段，囿于長期以來習(xí)性的影響，個人和企業(yè)的信用度都偏低，傳統(tǒng)銀行出于道德風(fēng)險的度量往往選擇將貸款發(fā)放給國有企業(yè)，貸不到款項的個人和民營企業(yè)在網(wǎng)銀興起之后，逐漸加強了網(wǎng)絡(luò)渠道的貸款。由于信用體系的缺陷，網(wǎng)絡(luò)貸款涉及非法集資和詐騙的案例層出不窮。

5.2 法律體系因素

目前，我國在立法的工作上總體處于落后的階段。對于經(jīng)濟行業(yè)，特別是金融行業(yè)的立法少之又少，存在的現(xiàn)行法規(guī)多滯后于行業(yè)的發(fā)展，且流于表面，在一些細節(jié)性的操作上或不具備可行性，或缺乏有效性。對于涉及隱私，安全和用戶權(quán)益的一些關(guān)鍵性問題，現(xiàn)行法律還處于空白階段。

5.3 新興支付平臺的影響

伴隨網(wǎng)銀的興起，一批網(wǎng)絡(luò)支付平臺諸如微信支付、支付寶、財付通等也逐漸占領(lǐng)了市場。根據(jù)《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第七條：“支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，還應(yīng)在服務(wù)協(xié)議中以顯著方式告知客戶，并采取有效方式確認客戶充分知曉并清晰理解下列內(nèi)容：“支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，其實質(zhì)為客戶委托支付機構(gòu)保管的、所有權(quán)歸屬于客戶的預(yù)付價值。”[6]儲戶在支付平臺所存資金在銀行賬戶上并不屬于個人所有，而屬于開戶公司。對于儲戶的資金安全，支付平臺以其背后母公司（騰訊，阿里巴巴）的信用作為擔(dān)保，吸引了大批閑置資金。同時，新興的支付平臺建立了相對行之有效的信用體制（如支付寶的芝麻信用），在網(wǎng)貸方面也積極推動了相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

6 對于我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管現(xiàn)狀的對策和建議

首先，需要對監(jiān)管制度進行完善和增強。將網(wǎng)上銀行監(jiān)管作為一個獨立的監(jiān)管部門運行已是大勢所趨，部門的細化有利于職責(zé)的落實，權(quán)限的劃清和監(jiān)管的到位。同時，監(jiān)管部門，銀行內(nèi)部都應(yīng)該積極培育相關(guān)的專業(yè)人才來落實法規(guī)和監(jiān)管。另一方面，監(jiān)管部門內(nèi)部有必要建立信息共享平臺，因為隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，使得一些非金融機構(gòu)開始介入金融或準金融業(yè)務(wù)，金融監(jiān)管的范圍隨之?dāng)U大。網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管，需要納入到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟、電子商務(wù)整體管理框架中考慮，尤其要注意網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管與管理的協(xié)調(diào)[7]。在這種情況下，中國金融行業(yè)的監(jiān)管部門應(yīng)該打破“門戶之見”，建立信息資源共享平臺，將各自的信息資料庫和監(jiān)管情況及時通告其他部門，保證信息之間的順暢。

其次，加強市場準入和退出機制可以有效地降低監(jiān)管的成本和難度。在前文的論述中已經(jīng)提到中國網(wǎng)銀準入門檻低，同時也缺乏退市機制。對此銀監(jiān)會應(yīng)當(dāng)加強商業(yè)銀行電子化服務(wù)的審批和審核，但是該過程中也要控制審核的手續(xù)以免增加銀行的負擔(dān)和成本；在適當(dāng)?shù)臈l件下，引導(dǎo)存在問題較多的銀行暫停網(wǎng)絡(luò)服務(wù)業(yè)務(wù)。當(dāng)前金融市場發(fā)達的國家對網(wǎng)絡(luò)銀行的退出設(shè)計非常謹慎，一般要求網(wǎng)絡(luò)銀行同商業(yè)銀行一起參加儲蓄保險計劃，同時規(guī)定需制訂可靠的信息備漏案，最后以市場兼并作為主要的退出措施。對此我們可以借鑒國外經(jīng)驗，將我國網(wǎng)上銀行的市場退出機制包含以下四點；一是加快建立存款保險制度；二是制定可靠的信息備份方案；三是確立網(wǎng)上銀行審慎退出的監(jiān)管原則；四是提倡以并購方式退出市場[8]。

再次，我國應(yīng)當(dāng)逐步建立起完善的信息披露制度以供市場進行有效監(jiān)督?！巴晟啤钡男畔⑴恫粦?yīng)該掌握在銀行和機構(gòu)手中，應(yīng)當(dāng)選擇“公平，公正，公立”的第三方來進行財務(wù)狀況的審核。對于網(wǎng)上銀行的財務(wù)狀況應(yīng)當(dāng)做到及時和公開，在有限披露的原則下，既能夠幫助公眾了解該銀行的發(fā)展狀況和前景，也能幫助銀行內(nèi)部及時規(guī)避風(fēng)險。

最后，作為一個從發(fā)展走向成熟的市場，其監(jiān)管的基石是完善的立法和執(zhí)法流程。在大力培養(yǎng)相關(guān)人才的基礎(chǔ)上，我們要逐步借鑒發(fā)達國家的先進經(jīng)驗，完善網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的執(zhí)法基礎(chǔ)。對此，我們應(yīng)當(dāng)在積累經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，將現(xiàn)行法律中的原則性規(guī)定更加細化，以使其更具有可操作性。另一方面，針對現(xiàn)行法律中的模糊性用語，也應(yīng)當(dāng)將其明確化，這樣做會產(chǎn)生兩方面的好處：一是有利于限制監(jiān)管者濫用權(quán)力，將其自由裁量權(quán)限制在一個合理的范圍之內(nèi)，二是被監(jiān)管者的行為有一個更明確的標準，能更好地起到法律的指引作用[9]。

參考文獻

[1] 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會官網(wǎng)[EB/OL].2016-12-24.

[2] 中國網(wǎng)上銀行市場季度監(jiān)測報告2016年第2季度[EB/OL].易觀智庫.

[3] 吳瓊，鄒靜.我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管問題研究[J].金融天地， 2016（20）.

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[5] 劉婷.我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管問題研究[D].天津商業(yè)大學(xué)，2014.

[6] 非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法[EB/OL].中央政府門戶網(wǎng)站.

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[9] 牛嘉明.我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面存在的問題及完善建議[J].中小企業(yè)管理與科技（下旬刊），2009（01）.