謝紅苗

摘 要：在金融與百姓的關(guān)系越來越密切、金融在社會經(jīng)濟生活中的地位和作用越來越突出的情況下，如何普及金融知識、增強全社會金融意識，是金融機構(gòu)的社會責任。本文就普及金融知識的意義、當前在金融知識普及方面的問題以及對建立區(qū)域社會公眾金融知識普及機制等問題作了深入的分析，提出了建立以區(qū)域為依托，由人民銀行牽頭，各金融機構(gòu)為會員單位的區(qū)域金融知識普及組織網(wǎng)絡(luò)的建議，對解決與研究金融知識普及與宣傳問題有一定的借鑒意義。

關(guān)鍵詞：區(qū)域金融經(jīng)濟 金融服務(wù) 金融知識普及

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）08（c）-036-03

金融是經(jīng)濟的核心和樞紐，其在社會經(jīng)濟生活中所發(fā)揮的作用越來越重要，大到?jīng)Q策國計民生，中到企業(yè)投資融資，小到居家理財，人們與金融的關(guān)系越來越密切，對金融服務(wù)的需求日益旺盛。如何以區(qū)域為依托，建立起有效的金融知識普及機制，提高社會大眾金融意識，增強他們運用金融知識能力，進一步改善和優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，是我們面臨的新課題，本文就此談點粗淺的認識。

1 在全社會大力普及金融知識刻不容緩

在經(jīng)濟金融全球化、一體化的大背景下，近年來我國金融業(yè)發(fā)展兇猛，金融的核心作用日益突出，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)走入千家萬戶。但社會公眾的金融意識和金融知識水平與發(fā)達國家相比，與自己的實際需求相比，還有很大差距。其典型的表現(xiàn)有：個別領(lǐng)導(dǎo)因金融知識欠缺，金融意識不強，決策失誤造成重大經(jīng)濟損失；部分企業(yè)因?qū)ΜF(xiàn)代融資、結(jié)算等方面的知識了解少，不掌握，坐失商機；大眾對金融新產(chǎn)品與服務(wù)茫然失措，先進的金融工具推廣使用難度很大；信用觀念不強，一些具有巨大市場潛力和普惠民眾的個人金融服務(wù)的發(fā)展受到限制；大眾風險意識不強，非理性投資行為比較普遍，引發(fā)金融糾紛甚至群體事件的現(xiàn)象屢屢發(fā)生等。因此，普及金融知識刻不容緩。

在全社會大力普及金融知識，意義重大：一是構(gòu)建和諧金融，推進和諧社會建設(shè)的需要。通過提高百姓的金融風險意識、金融法制觀念和信用觀念，預(yù)防和打擊金融犯罪，改善和優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，維護金融安全和社會穩(wěn)定；二是推進公眾金融素質(zhì)教育的需要。使金融素質(zhì)教育這一系統(tǒng)的社會工程，在金融系統(tǒng)大力倡導(dǎo)和積極推動下，充分體現(xiàn)其知識的專業(yè)性和運用的廣泛性；三是加強和改善金融宏觀調(diào)控的需要。使公眾充分、及時地了解金融政策措施，有利于合理引導(dǎo)公眾預(yù)期，提高金融調(diào)控效率，促進經(jīng)濟平穩(wěn)快速發(fā)展；四是更好地維護廣大人民群眾作為金融產(chǎn)品消費者的合法權(quán)益的需要。使他們享受到更加安全、便捷的金融服務(wù)，實現(xiàn)供求雙方的相互促進、互利共贏。

2 國際上社會大眾金融知識普及的經(jīng)驗值得借鑒

英美兩國作為金融市場體系發(fā)達國家，公眾金融教育起步較早且始終走在世界前列。美聯(lián)儲自20世紀30年代成立以來就積極倡導(dǎo)金融知識普及教育，英國金融管理局早在1998年就開始啟動有目標、有組織、有重點的金融掃盲教育，均積累了豐富的經(jīng)驗。

2.1 金融知識普及教育機構(gòu)門類齊全

美國在國際金融危機之前，美聯(lián)儲內(nèi)設(shè)社區(qū)事務(wù)計劃部門負責金融知識宣傳教育工作，分別從全國性、區(qū)域性、特定群體等不同層面，開展內(nèi)容實用、形式新穎、對象明確的宣傳教育活動。2008年，美國又專門成立了“總統(tǒng)金融知識咨詢委員會”，對名為“金融掃盲隊”的志愿者組織提供支持，由這些志愿者向社會公眾提供專業(yè)金融知識幫助。

2.2 大眾金融知識普及有總體規(guī)劃

2003年，美國議會通過了金融知識與教育促進法，并據(jù)此成立了由近20家相關(guān)部門組成的金融知識與教育委員會，將金融教育上升為一項國家戰(zhàn)略。

2.3 大眾金融知識普及針對性極強

由英美兩國金融教育主管部門經(jīng)常采用問卷調(diào)查等方式了解各個群體的實際需求，然后有針對性地制定教育計劃，以確保取得實效。

2.4 大眾金融知識普及方式靈活

除正規(guī)渠道外，英國還通過“工作場所金融知識傳授”、在線工具、金融事務(wù)咨詢等多種渠道廣泛傳播金融知識。

3 當前在金融知識普及方面存在的問題與原因

3.1 在思想認識上不夠重視

近年來，金融業(yè)得到了飛速發(fā)展，金融也得到了全社會極大地關(guān)注，人們已意識到金融在經(jīng)濟和社會生活中的重要地位和作用，大家都在強調(diào)金融重要，但卻對金融知識普及這個“只賺吆喝不賺錢”的“買賣”積極性不高，社會各界對金融知識宣傳普及的重視程度也不夠，特別是在目前還沒有引起各級地方黨政部門的高度重視，更沒有上升到提高本地區(qū)廣大公眾的金融素質(zhì)，優(yōu)化與改善本地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境和投融資環(huán)境的高度來認識，因而金融知識的普及與宣傳嚴重滯后于經(jīng)濟與社會發(fā)展的步伐，與中國資本時代的發(fā)展趨勢不相適應(yīng)。

3.2 在組織形式上“單兵作戰(zhàn)”

近年來，在金融知識普及宣傳上，人民銀行總行通過舉辦金融知識展覽、召開新聞發(fā)布會、舉行金融法律知識競賽、圖片展覽、反假幣反洗錢宣傳等形式，向社會公眾宣傳金融法律、金融政策、金融服務(wù)等方面的知識，受到了社會的高度關(guān)注和普遍歡迎，各分支機構(gòu)也做了相應(yīng)的工作，其他金融機構(gòu)也僅圍繞自己的業(yè)務(wù)作了一定的宣傳，但總體來講都是“單兵作戰(zhàn)”，金融系統(tǒng)沒有一個整體協(xié)調(diào)推動的機制和系統(tǒng)設(shè)計的金融知識普及總體規(guī)劃，難以整合和充分利用金融系統(tǒng)各機構(gòu)在金融知識普及與推廣方面的雄厚資源，難以形成良性互動和長效的普及機制，制約了這項工作的整體社會效能。

3.3 在宣傳內(nèi)容上“各自為陣”

這種情況比較普遍，大多數(shù)金融機構(gòu)只限于宣傳和介紹自己的業(yè)務(wù)與產(chǎn)品，與其相關(guān)的知識及服務(wù)性質(zhì)的業(yè)務(wù)等很少主動宣傳與介紹。有的機構(gòu)為了拉存款、拉客戶，提出了一些不符合正當競爭要求的產(chǎn)品宣傳口號和廣告語。甚至對新產(chǎn)品的介紹出現(xiàn)一些不準確的解釋，有時誤導(dǎo)了公眾。比如，有的銀行機構(gòu)工作人員在介紹或推薦本行代理基金的時候，只講基金的贏利預(yù)期，很少介紹基金投資的注意事項，更不用說提醒消費者其中的風險。這種“各自為陣”“條塊分割”、缺乏分工協(xié)作與配合的狀況，制約了金融知識的廣泛宣傳與普及。

3.4 在培訓(xùn)服務(wù)上存在偏差

現(xiàn)在大多數(shù)的情況是地方黨政或金融機構(gòu)為配合某項活動，每年不定期組織幾次大型經(jīng)濟金融講座，大多邀請高等院?；蜓芯繖C構(gòu)的專家教授為各級領(lǐng)導(dǎo)和企業(yè)經(jīng)理做經(jīng)濟金融形勢報告或做經(jīng)濟管理培訓(xùn)，屬于有償?shù)母叨伺嘤?xùn)和講座。這種培訓(xùn)服務(wù)在內(nèi)涵上的偏差表現(xiàn)在兩個方面，一方面是受眾面太小；另一方面從內(nèi)容上講，只注重了國家宏觀層面上的經(jīng)濟與金融形勢的分析，沒有結(jié)合本地區(qū)的經(jīng)濟金融運行態(tài)勢，深入分析本地區(qū)經(jīng)濟金融運行中的得與失、喜與憂，特別把對一些熱點、難點問題的破解，沒有作為講座與培訓(xùn)的重點，在培訓(xùn)的針對性和實用性上大打折扣。

4 對建立區(qū)域性公眾金融知識普及機制的設(shè)想與建議

在全社會大力普及金融知識，提高公眾的金融意識，對于金融系統(tǒng)來講，義不容辭，責無旁貸。為此，筆者建議，以地市一級區(qū)域為依托，采取會員制的形式，成立本地區(qū)公眾金融知識普及委員會（或俱樂部），建立和完善區(qū)域公眾金融知識普及機制。具體的設(shè)想包括以下幾個方面。

4.1 組織架構(gòu)

由本區(qū)域人民銀行分支機構(gòu)牽頭成立“區(qū)域公眾金融知識普及委員會”（以下簡稱“委員會”），按照“會員制”的動作方式將區(qū)域內(nèi)的所有金融機構(gòu)納入該“委員會”（具體圖1所示）。

4.2 經(jīng)費來源

設(shè)立“區(qū)域公眾金融知識普及教育基金”（以下簡稱“普及教育基金”），該“普及教育基金”主要來源由四部分構(gòu)成。

第一，會員單位出一部分。由會員單位按一定的比例從本單位經(jīng)費中出一部分費用作為“普及教育基金”的基本費用來源。一級會員單位可按相同比例出一部分經(jīng)費；二級會員要按其金融業(yè)務(wù)量的多少，以一定的比例確定出費用的多少。

第二，當?shù)卣畵芤徊糠?。普及金融知識有利于提高本地區(qū)公眾的整體素質(zhì)，有利于優(yōu)化本地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境與投融資環(huán)境，有利于推進信用社會建設(shè)。這些優(yōu)勢理應(yīng)得到政府在經(jīng)費上的切實支持，政府撥款應(yīng)該是“普及教育基金”的主要經(jīng)費來源。

第三，優(yōu)質(zhì)客戶贈一部分。各家金融機構(gòu)都有各自的優(yōu)質(zhì)客戶。優(yōu)質(zhì)客戶享有金融機構(gòu)提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，是金融機構(gòu)提供“金融服務(wù)”這一公共資源的最大受益者，通過金融機構(gòu)對這些客戶提供差異化金融服務(wù)的要求，動員這些優(yōu)質(zhì)客戶，成員“區(qū)域公眾金融知識普及委員會”會員單位，或以贈予的方式，給“普及教育基金”充實經(jīng)費。

第四，社會公眾捐一部分。通過一定方式，可以常年向社會公眾募集資金，作為“普及教育基金”的補充來源。

4.3 普及形式

公眾金融知識普及教育可借鑒國外作法，針對不同不同階層、不同年齡段群體，開展層次鮮明、各具特色的宣傳普及活動。將提升國民金融素質(zhì)、科學(xué)引導(dǎo)公眾預(yù)期、滿足群眾實際需求相結(jié)合，立足不同階段經(jīng)濟金融形勢和公眾對金融知識需求的變化，及時調(diào)整宣傳普及的重點，創(chuàng)新方式方法。特別應(yīng)重點關(guān)注和滿足弱勢群體的金融知識需求。

可綜合采取以下形式：一是設(shè)立常年金融知識咨詢專家熱線。二是定期召開金融政策咨詢會。三是開設(shè)金融信息專業(yè)網(wǎng)站或手機APP，或在當?shù)亻T戶網(wǎng)上開設(shè)專欄，隨時更新，常年宣傳。四是舉辦大型金融知識專題講座，對社會經(jīng)濟生活中的熱點金融問題進行輔導(dǎo)宣講。如近年來的股票熱、基金熱、房地產(chǎn)熱、物價上漲等，可分專題組織講座。五是利用廣播、電視、報紙等媒體，常年開設(shè)專欄進行普及宣傳。六是開設(shè)金融論壇，就區(qū)域經(jīng)濟金融問題可以邀請有關(guān)專家學(xué)者或本地黨政、金融主管部門領(lǐng)導(dǎo)登臺開講，營造良好的金融文化氛圍。七是充分利用春節(jié)、元旦、“五一”、“十一”等重大傳統(tǒng)節(jié)日，開展金融知識競賽，贊助社會公益事業(yè)等形式開展宣傳活動，既可傳播金融知識，又可培育金融文化?？h域金融機構(gòu)還可利用農(nóng)村廟會等節(jié)日，為農(nóng)民普及金融知識。八是舉行各類開放式的金融問題研討會。九是可嘗試向政府經(jīng)濟部門和企業(yè)有償提供高層次的金融管理培訓(xùn)服務(wù)，向優(yōu)質(zhì)明星企業(yè)客戶提供投資、融資、理財?shù)确矫娴淖稍兎?wù)。

4.4 相關(guān)制度

第一，研究制定《區(qū)域公眾金融知識普及委員會（俱樂部）章程》。第二，研究制定《區(qū)域公眾金融知識普及管理辦法》，明確金融知識普及的指導(dǎo)思想、原則要求、組織形式，各會員單位的職責、義務(wù)以及考核獎懲等措施。第三，研究制定公眾金融知識普及總體規(guī)劃，按照分層次、分階段、分專業(yè)、分范圍的要求進行系統(tǒng)設(shè)計，形成立體式的、多渠道的、長時效的普及與宣傳網(wǎng)絡(luò)，做到長遠有規(guī)劃，年年有安排，月月有活動，天天有宣傳。

4.5 需要注意的幾個問題

4.5.1 加強與政府的溝通，爭取政府支持

大眾金融知識普及工作，離不開政府部門的大力支持。因此，要加強與政府相關(guān)部門的溝通與交流，使政府與金融部門聯(lián)手共同擔負起提高公眾金融素質(zhì)的重任。一方面要為金融知識普及爭取政府財政資金上的支持；另一方面，要把本地區(qū)各金融機構(gòu)在金融知識普及方面的工作情況納入政府目標管理責任制考核范圍，加以考核，保證金融知識普及工作能夠得到政府相關(guān)部門的支持并可持續(xù)發(fā)展。

4.5.2 注重與媒體的協(xié)作，爭取媒體支持

金融知識普及的許多工作要通過媒體來實現(xiàn)，所以要與媒體建立起密切的協(xié)作關(guān)系，爭取媒體以公益廣告的形式，為公眾提供高質(zhì)量的宣傳產(chǎn)品。與此同時，也可以提高媒體的金融知識水平，使媒體在宣傳金融政策，傳播金融知識、金融理念，介紹金融產(chǎn)品，正確引導(dǎo)公眾進行金融消費方面發(fā)揮更大的作用。

4.5.3 突出喜聞樂見特點，爭取公眾支持

金融知識普及的主要對象是社會大眾。因此，在進行這項工作的過程中，要充分注意工作的針對性和實效性，要采取廣大人民群眾樂于接受和參與的靈活多樣的形式，開展普及和宣傳工作。只有這樣，才能得到公眾的支持，取得較好的效果。

參考文獻

[1] 車安華.借鑒國際經(jīng)驗 加強公眾金融教育[N].金融時報， 2013-10-21.