李慶余

近來繼杭州和武漢后，陸續(xù)有天津、福州、貴陽(yáng)等城市相繼宣布加入支付寶的“無現(xiàn)金城市計(jì)劃”，將在8月第一周，共同打造全球首個(gè)“無現(xiàn)金城市周”，實(shí)現(xiàn)商業(yè)消費(fèi)、交通出行、公共服務(wù)這三大領(lǐng)域90%場(chǎng)景移動(dòng)支付目標(biāo)。從現(xiàn)金支付到銀行卡支付，再到移動(dòng)支付，支付市場(chǎng)快速發(fā)展，央行發(fā)布的《2016年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，去年銀行卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)明顯下降的趨勢(shì)，取現(xiàn)179.98億筆，金額65.50萬億元，同比分別下降2.30%和10.46%。與之相對(duì)應(yīng)的是，2016年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)257.10億筆，金額157.55萬億元，同比分別增長(zhǎng)85.82%和45.5g%，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)的爆發(fā)式增長(zhǎng)，預(yù)示著以“無現(xiàn)金城市”為先驅(qū)的“無現(xiàn)金社會(huì)”正一步步向我們走來。

無現(xiàn)金社會(huì)特征

“無現(xiàn)金社會(huì)”是指多數(shù)交易場(chǎng)景中實(shí)現(xiàn)交易媒介的數(shù)字化，即從支付或者流通的形態(tài)上，部分紙質(zhì)貨幣演變?yōu)殡娮迂泿?，它改變了人們的生活：一是更便捷，覆蓋吃喝玩樂行、政務(wù)金融醫(yī)療等方方面面；二是更環(huán)保，減少了現(xiàn)金投入成本，節(jié)約貨幣制造成本，減少碳排放及貨幣交易中的細(xì)菌傳播機(jī)會(huì)；三是更高效，支付可以瞬間完成，少排隊(duì)，不用點(diǎn)鈔，加速經(jīng)貿(mào)資金流轉(zhuǎn)，使社會(huì)信用體系更完善；四是更安全，不會(huì)出現(xiàn)假幣問題，減少搶奪偷盜犯罪，有助于社會(huì)誠(chéng)信體系的完善，能夠有效識(shí)別、防范和打擊非法現(xiàn)金交易、行賄受賄等有關(guān)的各類違法犯罪行為。

銀行應(yīng)對(duì)策略

馬云說過，銀行不改變，我們就來改變銀行，無現(xiàn)金城市正是在支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)下推進(jìn)的。央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016年支付寶、微信等非銀行支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1639.02億筆，金額99.27萬億元，同比分別增長(zhǎng)99.53%和100.65%，支付流水已經(jīng)超過中國(guó)GDPo第三方移動(dòng)支付的崛起，正在顛覆傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易方式，給銀行最基礎(chǔ)的支付業(yè)務(wù)帶來巨大沖擊，能否創(chuàng)新求變、及早布局，是銀行能否勇敢迎接挑戰(zhàn)、開展絕地反擊的關(guān)鍵。

豐富掌上銀行功能。打鐵還需自身硬，銀行首先要在移動(dòng)服務(wù)上進(jìn)行深挖，拓展包括掃碼支付、NFC在內(nèi)的手機(jī)銀行新功能。通過服務(wù)模式及業(yè)態(tài)創(chuàng)新，打造個(gè)性化、專用化等模式的支付場(chǎng)景，滿足個(gè)人消費(fèi)、家庭消費(fèi)、汽車消費(fèi)、醫(yī)療健康消費(fèi)等具有基本需求。用戶更加便捷性的各項(xiàng)操作功能，真正實(shí)現(xiàn)銀行從“身邊銀行”升級(jí)到“身上銀行”。

拓寬互聯(lián)互通空間。借船出海，運(yùn)用好銀聯(lián)云閃付掃碼支付平臺(tái)，銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了不同銀行機(jī)構(gòu)之間二維碼的互聯(lián)互通，持卡人通過銀行APP可以實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付，商戶不再為了支持多家銀行渠道，要擺放很多二維碼來支付，銀行掃碼支付真正迎來了互聯(lián)互通新時(shí)代。銀聯(lián)掃碼支付幫助商業(yè)銀行有效整合了不同機(jī)構(gòu)的海量商戶和用戶資源。銀行要抓住機(jī)遇，通過收單方式升級(jí)，發(fā)揮商戶資源優(yōu)勢(shì)。遵行互聯(lián)互通原則，發(fā)揮銀行整體優(yōu)勢(shì)，有效抵抗來自支付寶、財(cái)付通等第三方移動(dòng)支付的地盤搶占、入侵。

強(qiáng)化廠商合作謀共贏。銀行積極與手機(jī)廠商開展合作，發(fā)展基于NFC的全終端（即在手機(jī)內(nèi)集成NFC天線和安全芯片）移動(dòng)支付模式，通過空中發(fā)卡流程，將銀行經(jīng)過動(dòng)態(tài)加密的信息集成到安全芯片里，再通過NFC傳遞交易信息完成支付，不斷推出Apple Pay、Samsung Pay及Huawei Pay等支付方式。

加大營(yíng)銷吸引客戶。使用“免費(fèi)”或‘減少收費(fèi)”留住用戶，技術(shù)進(jìn)步必然會(huì)降低相關(guān)成本，在近期已經(jīng)暫停收取同行異地取款等多項(xiàng)費(fèi)用的基礎(chǔ)上，銀行要進(jìn)一部清理，再主動(dòng)減少收費(fèi)。完善積分規(guī)則，充分宣傳銀行各大優(yōu)惠活動(dòng)信息，增加用戶黏度，讓更多的用戶使用銀行的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，促進(jìn)線上消費(fèi)；開展網(wǎng)購(gòu)、支付返現(xiàn)活動(dòng)，聚集人氣。

建設(shè)安全支付環(huán)境。隨著信用卡、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物欺詐犯罪、支付內(nèi)控管理薄弱，以及在開放虛擬網(wǎng)絡(luò)下技術(shù)上的安全隱患等問題不斷出現(xiàn)，信息安全成為“無現(xiàn)金社會(huì)”面臨的最大考驗(yàn)。相比第三方支付機(jī)構(gòu)，銀行雖具備更完善、更成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)、體系和模型，但還需不斷完善：首先健壯計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)是各類支付渠道、各種支付手段運(yùn)用的關(guān)鍵。在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)處理能力、信息流通能力、連接能力不斷提高的同時(shí)，基于網(wǎng)絡(luò)連接的安全問題也日益突出。一方面加快量子通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，真正實(shí)現(xiàn)無條件安全網(wǎng)絡(luò)通信；另一方面建立起實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)、給力的安全監(jiān)控和預(yù)警機(jī)制。其次加大生物識(shí)別技術(shù)應(yīng)用。利用人體固有的生理特性和行為特征進(jìn)行取樣，提取其唯一的特征，并且轉(zhuǎn)化成數(shù)字代碼進(jìn)行身份識(shí)別，具有安全、保密和方便性等特點(diǎn)。