錢娜　蔣微??

摘要：建立為全社會所有群體提供服務(wù)的金融體系是普惠金融的宗旨，但是農(nóng)村的金融排斥是對普惠金融發(fā)展的挑戰(zhàn)，所以農(nóng)村普惠金融是普惠金融的重點(diǎn)。傳統(tǒng)金融在推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在交易成本高和信息不對稱等問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢正好可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的這些不足。但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必須注重風(fēng)險(xiǎn)的防范，更要依托傳統(tǒng)金融的發(fā)展。本文基于蘇北農(nóng)村普惠金融服務(wù)的調(diào)研，強(qiáng)調(diào)傳統(tǒng)金融與傳統(tǒng)金融在推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的作用及不足，并在此基礎(chǔ)上分析二者的互補(bǔ)與融合，最后提出促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融與農(nóng)村普惠金融的良性互動(dòng)與發(fā)展共贏的對策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)金融普惠金融互補(bǔ)融合

一、傳統(tǒng)金融推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的作用與不足

（一）傳統(tǒng)金融在推動(dòng)農(nóng)村普惠金融中的重要性

金融是經(jīng)濟(jì)的血液，是一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)狀況的晴雨表，因此要確保金融體系的穩(wěn)定性。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)因?yàn)閮?nèi)部管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制比較完善、資金實(shí)力比較強(qiáng)大，所以比較安全與穩(wěn)定。另外，傳統(tǒng)觀念上，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一般是農(nóng)村各群體認(rèn)可與信賴的，應(yīng)該作為推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。目前，我國農(nóng)村金融市場已經(jīng)形成政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為核心，以根植于農(nóng)村地區(qū)的非正規(guī)金融體系為補(bǔ)充的傳統(tǒng)同金融體系，該金融體系相對健全，然而也存在很多不足。

（二）傳統(tǒng)金融在發(fā)展農(nóng)村普惠金融中的不足

普惠金融的目標(biāo)是建立為所有群體提供全方位的金融服務(wù)，那么人人都有獲得金融服務(wù)的權(quán)利，那些被排斥在金融體系以外的農(nóng)村各群體尤其要得到重視。所以小額信貸和小額保險(xiǎn)等微型金融應(yīng)該是普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)，但是傳統(tǒng)金融在這個(gè)方面卻存在先天的不足。

1交易成本高。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在為客戶提供金融服務(wù)的過程中對客戶信息的要求比較高，有嚴(yán)格的信用評估機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，這樣交易成本、人工及管理費(fèi)用比較高。大企業(yè)因?yàn)楣芾碇品容^完善和規(guī)范，因此信用信息比較容易獲取，信貸額度大也可以降低單位成本，所以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)比較傾向于為大企業(yè)提供金融服務(wù)。小微企業(yè)，農(nóng)戶等農(nóng)村各群體信用信息獲取比較困難，存在信息不對稱，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全等，所以金融服務(wù)成本比較高，這也就使農(nóng)村各群體會被排斥在傳統(tǒng)金融服務(wù)之外。

2業(yè)務(wù)品種少。農(nóng)村的金融需求往往存在多樣性，這主要是因?yàn)檗r(nóng)村金融需求在地區(qū)、行業(yè)、階段等方面存在這樣或那樣的差異。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)最主要的金融產(chǎn)品是儲蓄存款或者信貸供給，很難滿足農(nóng)村金融的各式各樣的需求。另外，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的融資業(yè)務(wù)品種都有相對嚴(yán)格的貸款條件，而農(nóng)民和農(nóng)村涉農(nóng)企業(yè)貸款額度比較下、客戶分布比較分散加上符合要求的抵押品比較少，難以獲得貸款。所以，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)品種不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資需要。最后，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)的人員素質(zhì)普遍不高，硬件設(shè)施水平不高，對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也比較缺乏能力，這使傳統(tǒng)金融在發(fā)揮推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的作用上打了折扣。

3信用透明度低。農(nóng)民居住的地區(qū)比較分散，信息獲取上比較困難，也就很難進(jìn)行建立信用信息檔案，沒有一定的信用體系建設(shè)，信息不透明不對稱，這將導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)大再加上貸款管理成本高等，削弱了農(nóng)村金融服務(wù)的積極性，也使金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)入農(nóng)村金融市場中有一定的阻礙。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢與不足

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)形成互聯(lián)網(wǎng)金融的新型狀態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有處理大量信息數(shù)據(jù)的能力，這就可以對農(nóng)村群體進(jìn)行信用信息的搜集和管理，大大降低了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在提供小額金融服務(wù)時(shí)的成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的開放性、共享性及高效率性和普惠金融的宗旨是互通的，成為普惠金融發(fā)展的重要平臺。

1降低交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下金融服務(wù)更多的依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通訊信息技術(shù)，這樣可以減少物理網(wǎng)點(diǎn)，也節(jié)約人力物力投入，這就降低了網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本及人工成本。初期的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺搭建的成本比較大，但是建成使用后的邊際成本比較低。隨著客戶群體的擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本優(yōu)勢會不斷顯現(xiàn)。隨著客戶認(rèn)知度的提升，會有越來越多的客戶使用互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)獲得金融服務(wù)，很多差異化的金融服務(wù)都可以得到整合，那么銀行就可以滿足客戶多層次的金融需求，提升金融服務(wù)的效率。

2提高金融服務(wù)覆蓋面。傳統(tǒng)金融在提供信貸供給時(shí)是有門檻的，也有一定的制度約束，并且提供信貸的模式是固定的，創(chuàng)新的功力也不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在提供金融服務(wù)時(shí)不需要中介，不需要傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，這就使銀行在壓力和沖擊下進(jìn)行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，滿足農(nóng)村群體多樣化的金融需求。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于盈利性及安全性的考慮，會傾向于高端客戶，小額的金融需求一般被排斥。互聯(lián)網(wǎng)金融自身的草根性使更多的農(nóng)村群體可以參與到金融市場中，也可以運(yùn)用自身大數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)優(yōu)勢降低尋找其目標(biāo)客戶的成本。同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也可以運(yùn)用數(shù)字化信息，增加對客戶的了解，針對不同客戶類型提供不同的金融服務(wù)，提高金融服務(wù)的有效性和落地率，這就大大的提高了金融服務(wù)的覆蓋面。

3緩解信息不對稱?；ヂ?lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)分析與云計(jì)算存儲功能可以實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村金融服務(wù)需求者的信息進(jìn)行搜集，做到個(gè)性需求挖掘、信息高效匹配，也可以實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)評估，信貸流程中的跟蹤等，這就使傳統(tǒng)中的信用信息不健全，不透明的問題得到緩解。緩解信息不對稱可以提升傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力，這就降低了客戶獲得金融服務(wù)的門檻。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的不足

在我國，2013年互聯(lián)網(wǎng)金融才蓬勃發(fā)展，相關(guān)的制度規(guī)范及發(fā)展經(jīng)驗(yàn)還比較欠缺，在促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展中也存在諸多的問題和不足。這些問題如果處理不當(dāng)，不但不能促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，甚至可能會影響整個(gè)金融體系的穩(wěn)定與發(fā)展。

1金融風(fēng)險(xiǎn)高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融中的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺成立門檻低，本身缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制，信息的真?zhèn)坞y以辨別。2016年數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國出現(xiàn)問題的網(wǎng)貸平臺數(shù)量3000多家。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融是以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的，所以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全問題是核心，根據(jù)國家的數(shù)據(jù)顯示，2016年2月，網(wǎng)站感染病毒的有300多個(gè)，網(wǎng)絡(luò)平臺數(shù)據(jù)被篡改的數(shù)量有15000多個(gè)，信息系統(tǒng)安全漏洞近1000個(gè)。最后，我國互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏相關(guān)的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門的監(jiān)管政策及法規(guī)等落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。有些企業(yè)存在“非法集資”、“非法吸收公眾存款”的現(xiàn)象，比如2015年e租寶借貸平臺因?yàn)橛馄跓o法支付以“非法吸收公眾存款”立案。

2接受度有待提高。農(nóng)村各群體由于知識觀念等對網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等產(chǎn)品應(yīng)用的活躍度不高，即便有些農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品比較熟悉，接受度也高，但是依然會比較習(xí)慣于應(yīng)用傳統(tǒng)金融的服務(wù)模式。所以提升農(nóng)村群體的互聯(lián)網(wǎng)金融意識及技術(shù)接受的熟練程度是農(nóng)村很多地區(qū)亟待解決的問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融在推動(dòng)普惠金融發(fā)展中的互補(bǔ)融合

（一）傳統(tǒng)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新了金融業(yè)務(wù)，但本質(zhì)上還是金融的屬性，所以還是需要傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)作為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融如果缺乏傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的支持，也是泡沫化和虛無化的，會導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)。所以互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展過程中是必須要借助傳統(tǒng)金融模式的支持，也要借助傳統(tǒng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)防控，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的安全、穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。在農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)金融的開展主要是在農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中，蘇北的所有縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都有網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行及微信銀行業(yè)務(wù)，經(jīng)過調(diào)研，運(yùn)用這些功能獲得金融服務(wù)的縣域的及農(nóng)村客戶占50%以上。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融創(chuàng)新的方向

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)成為一種趨勢，傳統(tǒng)金融需要加速金融改革，適應(yīng)這樣的發(fā)展和趨勢。所以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合作，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)合作共贏?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中占了比較大的比重，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)直銷銀行等一系列產(chǎn)品出現(xiàn)在市場中，滿足了農(nóng)村各群體對金融產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化需求。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的合作，可以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的廣覆蓋，也可以控制金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)降低交易成本，這也是普惠金融共享、有序以及可持續(xù)發(fā)展理念所要求的。

四、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融與農(nóng)村普惠金融互動(dòng)發(fā)展的對策

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)金融有很多異于傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，但是也存在一些風(fēng)險(xiǎn)與不足，其發(fā)展的基礎(chǔ)還是傳統(tǒng)金融。因此，必須實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融互補(bǔ)融合，共同發(fā)展，以促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

（一）發(fā)揮傳統(tǒng)金融應(yīng)有的作用

1引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村金融普惠。政府對大型的銀行金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該鼓勵(lì)其支持農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，對很多縣域金融機(jī)構(gòu)貸款融資脫離農(nóng)村現(xiàn)象進(jìn)行引導(dǎo)。必要時(shí)應(yīng)該有相應(yīng)的監(jiān)管措施，加強(qiáng)對這些金融機(jī)構(gòu)的往來資金進(jìn)行分析，保證農(nóng)村的存款用在農(nóng)村。另外，政府應(yīng)該有相應(yīng)的政策支持，比如人民銀行可以對支持農(nóng)村普惠金融發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行再貸款支持；也可以對金融機(jī)構(gòu)實(shí)施差別準(zhǔn)備金的優(yōu)惠措施，適當(dāng)提高存款存款準(zhǔn)備金的利息支付。

2創(chuàng)新傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)農(nóng)村金融普惠。金融是經(jīng)濟(jì)的血液，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)就是為資金匱乏的個(gè)體提供融資的，那么傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮其本身的作用，是雪中送炭而非錦上添花。加速傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的市場化，競爭化，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)村各群體的特點(diǎn)設(shè)計(jì)和提供多樣化多層次的金融服務(wù)。另外，農(nóng)村各群體的風(fēng)險(xiǎn)是固然存在的，這是其自身的特點(diǎn)決定的，所以需要從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)本身去設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范的體制，改善風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，有針對的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。在融資的流程和條件上，可以進(jìn)行合理的改變，在抵押品上可以嘗試農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、集體土地使用權(quán)等作為抵押品，為農(nóng)民貸款提供更多符合要求的渠道。

（二）充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融在推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展上具有天然的優(yōu)勢，這種優(yōu)勢的發(fā)揮需要一定的前提與基礎(chǔ)。需要金融監(jiān)管體制、理念和方式的與時(shí)俱進(jìn)，風(fēng)險(xiǎn)管理更加復(fù)雜，所以發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用需要完善的征信體系及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，應(yīng)該建立覆蓋面廣泛的統(tǒng)一社會信用體系；互聯(lián)網(wǎng)金融還應(yīng)注重技術(shù)的提高，做好安全防護(hù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?；互?lián)網(wǎng)金融的微觀主體要增強(qiáng)自身的合規(guī)意識和責(zé)任意識，在合規(guī)的前提下進(jìn)行創(chuàng)新；對互聯(lián)網(wǎng)金融用戶普及互聯(lián)網(wǎng)金融方面知識，讓農(nóng)戶有理財(cái)意識、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識及全民金融意識。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融優(yōu)勢互補(bǔ)助推農(nóng)村金融普惠

傳統(tǒng)金融在資金方面、合規(guī)方面和風(fēng)險(xiǎn)管理方面比較有優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融具有創(chuàng)新優(yōu)勢，二者可以優(yōu)勢互補(bǔ)，合作共贏?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有草根性，提供金融服務(wù)的門檻比較低，金額小，交易成本低，效率高。傳統(tǒng)金融的金融服務(wù)門檻高，金額相對比較大，效率不高，所以二者可以效率和安全上尋找平衡點(diǎn)，適應(yīng)不同客戶的需求。傳統(tǒng)金融使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的有效轉(zhuǎn)型方向。

（四）加強(qiáng)金融知識及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)知識宣傳

無論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融在推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展中，對農(nóng)民進(jìn)行金融知識和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)知識的宣傳非常重要。農(nóng)民由于觀念落后及受教育程度低，導(dǎo)致對很多金融服務(wù)的接受程度比較低，對消費(fèi)者應(yīng)有的權(quán)利不明晰，不會利用金融服務(wù)，也不會在消費(fèi)中正當(dāng)維護(hù)自己的權(quán)益。所以，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮教育輔導(dǎo)作用，在為農(nóng)戶提供服務(wù)時(shí)，要做充分的說明，讓農(nóng)戶更好管理自身資產(chǎn)。另外，對于很多新的金融產(chǎn)品，也可以通過農(nóng)民可以接受的方式進(jìn)行宣傳，讓農(nóng)民有充分的了解的基礎(chǔ)上做正確的選擇。如果農(nóng)戶在金融服務(wù)過程中遭受侵權(quán)時(shí)，可以通過金融消費(fèi)保護(hù)機(jī)構(gòu)得到及時(shí)保護(hù)。

（五）加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)形成普惠金融發(fā)展的長效保護(hù)機(jī)制

加強(qiáng)信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，幫助農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)建議信用檔案，并定期進(jìn)行更新，動(dòng)態(tài)管理。也可以建立信用信息平臺，覆蓋一切有金融服務(wù)需求的農(nóng)村各群體，對這些群體進(jìn)行信用評價(jià)，發(fā)揮征信的信用識別和信用增進(jìn)功能。但是要加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，控制機(jī)構(gòu)對個(gè)人信用信息的使用范圍。制定信用評價(jià)管理辦法，根據(jù)辦法制定相應(yīng)的激勵(lì)扶持農(nóng)村各信用主體的政策措施，讓農(nóng)民感受信用的力量，發(fā)揮信用的效應(yīng)及輻射力。

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〔本文系江蘇省高校哲學(xué)社會科學(xué)研究一般項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)金融視角下蘇北農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑研究”（項(xiàng)目編號：2015SJD409）研究成果?！?/p>

（錢娜，無錫太湖學(xué)院商學(xué)院教師。蔣微，無錫太湖學(xué)院商學(xué)院教師。）