馮雪+劉倩

摘要：河北省農(nóng)村金融扶貧中的金融排斥問題顯著。為此，從資金供給、制度供給缺失、小農(nóng)經(jīng)濟背景下對金融機構(gòu)的抑制三個方面進行了農(nóng)村金融排斥現(xiàn)狀和障礙因素的解析，最后從立法、加強互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)、革新基層金融機構(gòu)管理方式等方面提出了政策建議。

關(guān)鍵詞：河北；農(nóng)村金融排斥；策略

中圖分類號：F83

文獻標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.11.038

河北省是扶貧任務(wù)較重的省份，到2015年底尚有300多萬農(nóng)村貧困人口，燕山、太行山區(qū)貧困人口貧困程度較深，脫貧難度大。目前河北省有62個貧困縣，燕山-太行山區(qū)連片特困地區(qū)縣22個、片區(qū)外國家扶貧開發(fā)重點縣23個、省定縣17個。根據(jù)中央的規(guī)劃，到2020年河北省需要確保貧困村全部出列并基本達(dá)到美麗鄉(xiāng)村建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，確保貧困縣全部摘帽。

2015年河北省政府印發(fā)了《河北省金融扶貧富民工程實施方案（試行）》，金融扶貧開始了系統(tǒng)化進行之路。由于存在地理可及性和社會經(jīng)濟等方面的障礙因素，農(nóng)村金融發(fā)展面臨著金融排斥。河北省的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)顯著，城市化水平低于全國平均水平，因此河北省農(nóng)村金融排斥問題更為突出。河北省如何脫貧，如何解決農(nóng)村金融排斥問題已經(jīng)成了需要迫切解決的現(xiàn)實問題。

1金融排斥的國內(nèi)外研究述評

金融排斥概念最早由Leyshon于2008年提出，認(rèn)為金融排斥的主要因素是地理可及性。20世紀(jì)90年代后廣泛運用于英國政府部門，而后澳大利亞等國家也開始著重解決這一問題。在國內(nèi)論文中提出政策建議部分時候經(jīng)常借鑒英國、澳大利亞、美國的解決辦法。金融排斥概念逐漸從地理學(xué)家的研究范疇轉(zhuǎn)到經(jīng)濟學(xué)家、社會學(xué)家的研究范疇，于是排斥的概念逐漸被解釋為“選擇”。因此，金融排斥逐漸被歸類為社會排斥的子集，被金融排斥的居民也會在其他方面被排斥和否定，因此金融排斥逐漸加重了其他方面的排斥。隨著對金融排斥研究的深入，金融排斥從地理可及性的角度深入到社會網(wǎng)絡(luò)、認(rèn)識維度、價格維度、市場維度、條件維度等方面。盡管學(xué)者們從多方面對金融排斥進行闡釋，其本質(zhì)還是指某些人群無法找到合適的渠道獲取金融服務(wù)。

國內(nèi)學(xué)術(shù)界對金融排斥的研究始于2005年田霖、武巍的文章，由于我國城鄉(xiāng)二元化經(jīng)濟特征顯著，城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)割裂化嚴(yán)重，因此國內(nèi)學(xué)者對金融排斥的研究主要聚集于對農(nóng)村金融排斥。何德旭、饒明（2008）的研究表明我國傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)更傾向于農(nóng)村金融排斥，而譚露（2010）的研究表明農(nóng)村金融的顯著特征是較高的顯性成本和畸高的隱形交易費。王修華、邱兆祥（2010）、賀小金（2011）的研究均表明我國農(nóng)村金融排斥區(qū)域差異大。胡振、臧日宏（2014）、王靜（2014）等諸多學(xué)者對造成農(nóng)村金融排斥的因素進行研究，第一產(chǎn)業(yè)比重、交通條件、受教育程度、農(nóng)林基建財政支出比例等都是學(xué)者們主要關(guān)注的方面。

本文的研究從以下幾個方面展開：首先是河北省農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)狀進行統(tǒng)計描述，接著對河北省農(nóng)村金融排斥的障礙因素進行分析，最后提出河北省普惠金融的政策建議。

2河北省農(nóng)村金融排斥的現(xiàn)狀與障礙因素研究

2.1農(nóng)村金融資金供給方面

河北省農(nóng)村金融供給主要由官方及民間兩個方面。官方包括了農(nóng)信社（包含農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融組織）以及郵政儲蓄為主；民間則是村里的貸款者以及村民互助組織。

從總的吸收存款和發(fā)放貸款規(guī)模來看，吸收的存款大大多于發(fā)放的貸款。以農(nóng)信社為例，發(fā)放貸款難主要有以下幾個原因：

（1）農(nóng)信社嚴(yán)重的歷史問題。農(nóng)信社建立之初制度不完善，管理漏洞多，貸款權(quán)利下行嚴(yán)重，于是貸款審批出現(xiàn)了亂貸現(xiàn)象，出現(xiàn)了大量不良貸款。于是后期矯枉過正，貸款難。

（2）優(yōu)質(zhì)抵押物較為缺乏。從河北農(nóng)村狀況來看，各個村鎮(zhèn)除了少部分人口先富起來之外，大部分村民都缺乏優(yōu)質(zhì)抵押物或者是優(yōu)質(zhì)項目，因此獲得貸款難。

2.2制度供給缺失

農(nóng)村金融的發(fā)展受制于農(nóng)村的各種制度，如不完善的土地制度、農(nóng)戶房屋所有權(quán)制度、社會保障制度、農(nóng)村金融信貸制度等相關(guān)頂層設(shè)計和與之相匹配的法律體系缺失，這一問題表象就是農(nóng)村金融信貸風(fēng)控、信貸成本降低難以落實到位。風(fēng)控成本高主要有以下幾個原因：

（1）農(nóng)村信貸金額小，放貸筆數(shù)多，地理分散，同時由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的利潤微薄，難以支付較高利息，這樣導(dǎo)致商業(yè)金融機構(gòu)到農(nóng)村開展信貸活動受限。

（2）與城市相比，農(nóng)村的契約化程度較低。由于農(nóng)村地區(qū)是熟人社會、宗族社會，且缺乏各方面的條件約束，因此，在發(fā)生債務(wù)拖欠后，追款較為困難。

2.3小農(nóng)經(jīng)濟背景下對金融機構(gòu)的抑制

（1）分散的小農(nóng)經(jīng)濟在改革開放初期極大地解放了農(nóng)村生產(chǎn)力，激發(fā)了農(nóng)民勤勞致富的熱情，但是隨著

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度的不斷提高，農(nóng)產(chǎn)品市場和水平的不

斷深入，小農(nóng)經(jīng)濟背景下的中國農(nóng)民必然面臨自我組織化程度低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料配置規(guī)模經(jīng)濟下降，抵御市場風(fēng)險的能力不足，進而導(dǎo)致農(nóng)村金融信貸風(fēng)險成倍增加，反過來又抑制了現(xiàn)有正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)村提供信貸支持的空間。

（2）我國農(nóng)村居民文化程度較低，進而導(dǎo)致民主意識、合作意識、自我意識較低，難以自我自發(fā)的形成規(guī)?；暮献鹘?jīng)濟組織—農(nóng)民合作社，這也是我國農(nóng)民合作社多而不強的意識形態(tài)根源所在；同時多年來國家推行城鎮(zhèn)化發(fā)展，市場競爭日趨激烈，即使偶爾有地方農(nóng)村能組織形成了小規(guī)模的合作經(jīng)濟組織，由于企業(yè)家精神匱乏，難以成長為優(yōu)秀農(nóng)民企業(yè)家。

（3）農(nóng)村較低的市場化程度，偏重于熟人間借貸的傳統(tǒng)觀念，導(dǎo)致農(nóng)村非正規(guī)金融組織具有存在的意義和深刻的社會歷史原因，這類農(nóng)村非正規(guī)金融組織雖然沒有正規(guī)金融組織那樣完善的金融技術(shù)，但是針對本地農(nóng)戶的民間金融供給具有極強的適應(yīng)性，對正規(guī)金融機構(gòu)提供金融服務(wù)具備較強的競爭實力，反過來對正規(guī)金融機構(gòu)向農(nóng)村提供金融服務(wù)產(chǎn)生了競爭和擠出效應(yīng)，進而進一步導(dǎo)致可統(tǒng)計的正規(guī)金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)偏低乃至匱乏。

3河北省農(nóng)村金融普惠策略選擇

消除農(nóng)村金融排斥態(tài)勢，發(fā)展普惠金融，這是河北省城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的重要內(nèi)容。本文從體制內(nèi)和體制外兩個方面提出以下解決路徑。

3.1體制內(nèi)—下放金融自主權(quán)

農(nóng)村金融的問題在農(nóng)村，各地問題紛亂復(fù)雜，因此，下放金融自主權(quán)，各個農(nóng)村金融機構(gòu)因地制宜開展工作，或者是有益的探索。農(nóng)村金融排斥的消除，農(nóng)村金融的發(fā)展，首先需要一個完善的社會體系，如對農(nóng)村金融的具體立法、對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險、擔(dān)保的聯(lián)動機制建立，同時應(yīng)當(dāng)開展農(nóng)村信用社改革試點，逐步淡出行政管理，強化服務(wù)職能。具體可以從三個方面進行：

深化中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革，突出政策性職能；

引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展，擴大在農(nóng)民合作社內(nèi)部開展信用合作試點的范圍，健全風(fēng)險防范化解機制，落實地方政府監(jiān)管責(zé)任；

全面推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，加快建立“三農(nóng)”融資擔(dān)保體系。完善中央與地方雙層金融監(jiān)管機制，切實防范農(nóng)村金融風(fēng)險。

3.2體制外——發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”

根據(jù)黨中央的2016年1號文，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。近年來的主要操作模式有產(chǎn)業(yè)鏈條信貸（京東）、經(jīng)銷商下沉渠道（田田圈等）、扶貧基金+支付寶數(shù)據(jù)分析（螞蟻金服）、農(nóng)村消費金融（什馬金融）。從目前的情況看，“互聯(lián)網(wǎng)+”在農(nóng)村發(fā)展，政府需要立法解決三個方面的問題：獨立機構(gòu)下沉渠道被動，多成為大型涉農(nóng)企附屬金融板塊；互聯(lián)網(wǎng)工具應(yīng)用教育需要時間；基層組織治理權(quán)問題。

參考文獻

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