□姜業(yè)慶

螞蟻VS 京東貼身肉搏農(nóng)村金融

□姜業(yè)慶

在農(nóng)村金融的戰(zhàn)場上，可以說，兩大互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭——螞蟻金服已經(jīng)與京東金融開始了貼身肉搏。

螞蟻：未來3年投放萬億信貸

2016年12月20日，螞蟻金服宣布全面開啟農(nóng)村金融戰(zhàn)略，并發(fā)布“谷雨計劃”：未來三年，將面向國內(nèi)所有“三農(nóng)”用戶，拉動合作伙伴及社會力量提供累計10000億元信貸。

螞蟻金服還宣布了戰(zhàn)略投資中和農(nóng)信，與中華保險成立合資公司“農(nóng)聯(lián)中鑫科技股份有限公司”，并披露了螞蟻金服平臺服務(wù)“三農(nóng)”用戶的最新數(shù)字，預示著新的農(nóng)村金融戰(zhàn)略已經(jīng)從紙上走向田間，成為經(jīng)過實踐檢驗的方法論。

據(jù)了解，2015年，螞蟻金服發(fā)現(xiàn)不同的“三農(nóng)”（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民）用戶存在不同的金融服務(wù)需求，呈金字塔結(jié)構(gòu)分布。對應(yīng)著金字塔結(jié)構(gòu)的三層不同需求，螞蟻金服先后在河北清河、湖南平江、內(nèi)蒙古等地啟動了旺農(nóng)貸，精準扶貧、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)實踐，并最終形成了三大業(yè)務(wù)模式。

面向金字塔底層，螞蟻金服推出數(shù)據(jù)化金融平臺模式。即通過螞蟻金服發(fā)起成立的網(wǎng)商銀行、支付寶平臺、螞蟻金服保險平臺來為全國范圍的涉農(nóng)用戶提供綜合金融服務(wù)，包括支付、保險、信貸等。截至2016年12月中旬，螞蟻金服在支付、保險、信貸方面服務(wù)的涉農(nóng)用戶數(shù)分別達到1.5億、1.3億、3300萬。

針對金字塔的中間層，即農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營的資金需求，螞蟻金服在2015年開始推出“線上+線下”熟人信貸模式。即在信息化和金融服務(wù)欠缺的縣域、鄉(xiāng)村，螞蟻金服聯(lián)合阿里巴巴村淘合伙人、中和農(nóng)信的線下“熟人”，為用戶提供經(jīng)營性貸款等金融服務(wù)，現(xiàn)已實現(xiàn)全國范圍的覆蓋。

而服務(wù)居于金字塔頂層的大型種養(yǎng)殖戶時，螞蟻金服則依靠升級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)來解決他們的金融服務(wù)需求。從2016年中開始，螞蟻金服開始探索與保險公司等生態(tài)伙伴聯(lián)合為大型種養(yǎng)殖戶提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，并將與農(nóng)業(yè)部合作開發(fā)新型經(jīng)營主體直報系統(tǒng)。其中與中華保險聯(lián)手，提供從貸款到銷售的金融服務(wù)、生態(tài)服務(wù)。并與中華保險成立合資公司，專注提供“融資＋保險＋農(nóng)業(yè)”的一體化服務(wù)。

螞蟻金服還宣布了農(nóng)村金融的“谷雨”計劃：在未來三年，將聯(lián)合100家龍頭企業(yè)，為大型種養(yǎng)殖戶提供金融服務(wù)；與合作伙伴一起，為1000個縣提供綜合金融服務(wù)，包括支付、信貸、保險等；面向國內(nèi)所有“三農(nóng)”用戶，拉動合作伙伴及社會力量提供累計10000億元信貸。

京東：一年憑兩條腿走完30萬個行政村

談及農(nóng)村金融，除了阿里另外一家必然要提及的必定是京東金融。與之類似，京東金融憑借“電商下鄉(xiāng)＋農(nóng)產(chǎn)品進城”兩條腿截至2016年10月已經(jīng)在全國1500個縣、30萬個行政村開展業(yè)務(wù)。

京東農(nóng)村金融負責人洪潔告訴筆者，在過去的1年時間內(nèi)，京東金融通過發(fā)揮在大數(shù)據(jù)風控與渠道方面的優(yōu)勢，通過京農(nóng)貸、農(nóng)村眾籌、鄉(xiāng)村白條、農(nóng)村理財?shù)犬a(chǎn)品線為農(nóng)村提供多元化金融服務(wù)，擊破農(nóng)村金融服務(wù)的痛點，加速建設(shè)和優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟生態(tài)。

據(jù)悉，2015年9月，京東金融發(fā)布了農(nóng)村金融戰(zhàn)略，以全產(chǎn)業(yè)鏈全產(chǎn)品鏈農(nóng)村金融為特色，扎根在京東農(nóng)村電商的3F戰(zhàn)略上，即工業(yè)品進農(nóng)村戰(zhàn)略，生鮮電商戰(zhàn)略和農(nóng)村金融戰(zhàn)略，涵蓋了農(nóng)民從農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)到銷售，回籠資金后再從城市購買工業(yè)品、農(nóng)資等物品，用于消費、理財和再投資的整個農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈。

在這一年的積累中，為配合“農(nóng)產(chǎn)品進城”的上行通路，京東農(nóng)村金融開發(fā)出了京農(nóng)貸和農(nóng)村眾籌產(chǎn)品線，成立了重慶小貸公司，專注于農(nóng)村信貸；同時，為打通“電商下鄉(xiāng)”的下行通道，京東農(nóng)村金融推出鄉(xiāng)村白條和農(nóng)村理財，讓農(nóng)戶更便捷地享受到和城里一樣的服務(wù)及產(chǎn)品的同時，還能實現(xiàn)財富積累。

螞蟻金服已經(jīng)與京東金融開始了貼身肉搏

在上行通路中，京農(nóng)貸以無抵押、低利息、放貸快等特點，解決了農(nóng)戶在農(nóng)資采購、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品加工銷售環(huán)節(jié)中的融資難問題，全面服務(wù)各類種養(yǎng)殖農(nóng)戶，覆蓋了包括黑龍江、新疆、內(nèi)蒙古等17個省、市、自治區(qū)。

目前，京東金融已經(jīng)和包括中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司、新希望六和、杜邦先鋒、通威等在內(nèi)的40多家企業(yè)達成了深度合作。借助和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司共同開發(fā)的“保險+融資+服務(wù)”的“農(nóng)貸?！蹦Ｊ剑〇|農(nóng)村金融實現(xiàn)了實時數(shù)字化的全流程監(jiān)控，風控能力得到了進一步提升。

為了將京東金融標準化、產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；膬?yōu)勢在農(nóng)村場景下充分實現(xiàn)，京東農(nóng)村金融還在不斷自我升級迭代，根據(jù)現(xiàn)有的“農(nóng)產(chǎn)品進城”與“電商下鄉(xiāng)”的兩條通路優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品，以更有效率的農(nóng)村金融服務(wù)幫助農(nóng)民脫貧致富，用金融科技能力更好地賦能農(nóng)村產(chǎn)業(yè)。

另外，京東農(nóng)村金融升級京東農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品“京農(nóng)貸”，嚴格進行貸前、貸中及貸后的風險防控，推行全程風控數(shù)據(jù)化、流程化管理，以核心企業(yè)為中心，向上游農(nóng)戶及下游經(jīng)銷商提供全方位的金融服務(wù)。

（中國經(jīng)濟時報）