□姜業(yè)慶
螞蟻VS 京東貼身肉搏農(nóng)村金融
□姜業(yè)慶
在農(nóng)村金融的戰(zhàn)場上,可以說,兩大互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭——螞蟻金服已經(jīng)與京東金融開始了貼身肉搏。
2016年12月20日,螞蟻金服宣布全面開啟農(nóng)村金融戰(zhàn)略,并發(fā)布“谷雨計劃”:未來三年,將面向國內(nèi)所有“三農(nóng)”用戶,拉動合作伙伴及社會力量提供累計10000億元信貸。
螞蟻金服還宣布了戰(zhàn)略投資中和農(nóng)信,與中華保險成立合資公司“農(nóng)聯(lián)中鑫科技股份有限公司”,并披露了螞蟻金服平臺服務(wù)“三農(nóng)”用戶的最新數(shù)字,預示著新的農(nóng)村金融戰(zhàn)略已經(jīng)從紙上走向田間,成為經(jīng)過實踐檢驗的方法論。
據(jù)了解,2015年,螞蟻金服發(fā)現(xiàn)不同的“三農(nóng)”(農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民)用戶存在不同的金融服務(wù)需求,呈金字塔結(jié)構(gòu)分布。對應(yīng)著金字塔結(jié)構(gòu)的三層不同需求,螞蟻金服先后在河北清河、湖南平江、內(nèi)蒙古等地啟動了旺農(nóng)貸,精準扶貧、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)實踐,并最終形成了三大業(yè)務(wù)模式。
面向金字塔底層,螞蟻金服推出數(shù)據(jù)化金融平臺模式。即通過螞蟻金服發(fā)起成立的網(wǎng)商銀行、支付寶平臺、螞蟻金服保險平臺來為全國范圍的涉農(nóng)用戶提供綜合金融服務(wù),包括支付、保險、信貸等。截至2016年12月中旬,螞蟻金服在支付、保險、信貸方面服務(wù)的涉農(nóng)用戶數(shù)分別達到1.5億、1.3億、3300萬。
針對金字塔的中間層,即農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營的資金需求,螞蟻金服在2015年開始推出“線上+線下”熟人信貸模式。即在信息化和金融服務(wù)欠缺的縣域、鄉(xiāng)村,螞蟻金服聯(lián)合阿里巴巴村淘合伙人、中和農(nóng)信的線下“熟人”,為用戶提供經(jīng)營性貸款等金融服務(wù),現(xiàn)已實現(xiàn)全國范圍的覆蓋。
而服務(wù)居于金字塔頂層的大型種養(yǎng)殖戶時,螞蟻金服則依靠升級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)來解決他們的金融服務(wù)需求。從2016年中開始,螞蟻金服開始探索與保險公司等生態(tài)伙伴聯(lián)合為大型種養(yǎng)殖戶提供供應(yīng)鏈金融服務(wù),并將與農(nóng)業(yè)部合作開發(fā)新型經(jīng)營主體直報系統(tǒng)。其中與中華保險聯(lián)手,提供從貸款到銷售的金融服務(wù)、生態(tài)服務(wù)。并與中華保險成立合資公司,專注提供“融資+保險+農(nóng)業(yè)”的一體化服務(wù)。
螞蟻金服還宣布了農(nóng)村金融的“谷雨”計劃:在未來三年,將聯(lián)合100家龍頭企業(yè),為大型種養(yǎng)殖戶提供金融服務(wù);與合作伙伴一起,為1000個縣提供綜合金融服務(wù),包括支付、信貸、保險等;面向國內(nèi)所有“三農(nóng)”用戶,拉動合作伙伴及社會力量提供累計10000億元信貸。
談及農(nóng)村金融,除了阿里另外一家必然要提及的必定是京東金融。與之類似,京東金融憑借“電商下鄉(xiāng)+農(nóng)產(chǎn)品進城”兩條腿截至2016年10月已經(jīng)在全國1500個縣、30萬個行政村開展業(yè)務(wù)。
京東農(nóng)村金融負責人洪潔告訴筆者,在過去的1年時間內(nèi),京東金融通過發(fā)揮在大數(shù)據(jù)風控與渠道方面的優(yōu)勢,通過京農(nóng)貸、農(nóng)村眾籌、鄉(xiāng)村白條、農(nóng)村理財?shù)犬a(chǎn)品線為農(nóng)村提供多元化金融服務(wù),擊破農(nóng)村金融服務(wù)的痛點,加速建設(shè)和優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟生態(tài)。
據(jù)悉,2015年9月,京東金融發(fā)布了農(nóng)村金融戰(zhàn)略,以全產(chǎn)業(yè)鏈全產(chǎn)品鏈農(nóng)村金融為特色,扎根在京東農(nóng)村電商的3F戰(zhàn)略上,即工業(yè)品進農(nóng)村戰(zhàn)略,生鮮電商戰(zhàn)略和農(nóng)村金融戰(zhàn)略,涵蓋了農(nóng)民從農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)到銷售,回籠資金后再從城市購買工業(yè)品、農(nóng)資等物品,用于消費、理財和再投資的整個農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈。
在這一年的積累中,為配合“農(nóng)產(chǎn)品進城”的上行通路,京東農(nóng)村金融開發(fā)出了京農(nóng)貸和農(nóng)村眾籌產(chǎn)品線,成立了重慶小貸公司,專注于農(nóng)村信貸;同時,為打通“電商下鄉(xiāng)”的下行通道,京東農(nóng)村金融推出鄉(xiāng)村白條和農(nóng)村理財,讓農(nóng)戶更便捷地享受到和城里一樣的服務(wù)及產(chǎn)品的同時,還能實現(xiàn)財富積累。
螞蟻金服已經(jīng)與京東金融開始了貼身肉搏
在上行通路中,京農(nóng)貸以無抵押、低利息、放貸快等特點,解決了農(nóng)戶在農(nóng)資采購、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品加工銷售環(huán)節(jié)中的融資難問題,全面服務(wù)各類種養(yǎng)殖農(nóng)戶,覆蓋了包括黑龍江、新疆、內(nèi)蒙古等17個省、市、自治區(qū)。
目前,京東金融已經(jīng)和包括中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司、新希望六和、杜邦先鋒、通威等在內(nèi)的40多家企業(yè)達成了深度合作。借助和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司共同開發(fā)的“保險+融資+服務(wù)”的“農(nóng)貸?!蹦J剑〇|農(nóng)村金融實現(xiàn)了實時數(shù)字化的全流程監(jiān)控,風控能力得到了進一步提升。
為了將京東金融標準化、產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?;膬?yōu)勢在農(nóng)村場景下充分實現(xiàn),京東農(nóng)村金融還在不斷自我升級迭代,根據(jù)現(xiàn)有的“農(nóng)產(chǎn)品進城”與“電商下鄉(xiāng)”的兩條通路優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品,以更有效率的農(nóng)村金融服務(wù)幫助農(nóng)民脫貧致富,用金融科技能力更好地賦能農(nóng)村產(chǎn)業(yè)。
另外,京東農(nóng)村金融升級京東農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品“京農(nóng)貸”,嚴格進行貸前、貸中及貸后的風險防控,推行全程風控數(shù)據(jù)化、流程化管理,以核心企業(yè)為中心,向上游農(nóng)戶及下游經(jīng)銷商提供全方位的金融服務(wù)。
(中國經(jīng)濟時報)