◎文/ 楊天 朱勁杰

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，我國企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營活動(dòng)范圍打破區(qū)域和行業(yè)限制，呈現(xiàn)多元化、廣域化、快頻化的局面，經(jīng)營過程中產(chǎn)生的誠信與信用信息散落在各行各業(yè)。在對其信用評價(jià)中，須將信貸征信機(jī)構(gòu)采集的以信貸交易記錄為主的信息，與對多元高頻的大數(shù)據(jù)挖掘出的信用與誠信信息相結(jié)合，才能對企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行全面完整地信用畫像。

近年來，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)應(yīng)用逐步滲透至各行各業(yè)。我國征信業(yè)已形成了以央行征信中心采集信貸交易信息和以社會(huì)征信機(jī)構(gòu)采集非銀行信用信息的大數(shù)據(jù)新格局，全面反映了企業(yè)和個(gè)人的誠信和信用行為軌跡，并向放貸機(jī)構(gòu)提供了便捷高效的“了解客戶”的手段，為沒有信貸記錄的人群帶來福音。同時(shí)，也可向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供全面、實(shí)時(shí)、高效的信用信息，為金融穩(wěn)定提供了數(shù)據(jù)支持。總之，大數(shù)據(jù)在征信三大功能――金融、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)方面都發(fā)揮了極大的作用。

大數(shù)據(jù)內(nèi)涵及特征

大數(shù)據(jù)本身是一個(gè)比較抽象的概念，就目前業(yè)界公認(rèn)的概念來看，一是指數(shù)據(jù)“多維度”，涉及多個(gè)領(lǐng)域；二是指數(shù)據(jù)蘊(yùn)含的價(jià)值大；三是指數(shù)據(jù)更新頻率高。大數(shù)據(jù)的特征一般認(rèn)為有以下五個(gè)：海量的數(shù)據(jù)規(guī)模（Volume）、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)和動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)體系（Velocity）、多樣的數(shù)據(jù)類型（Variety）、數(shù)據(jù)的真實(shí)性（Veracity）、巨大的數(shù)據(jù)價(jià)值（Value）。

隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)端應(yīng)用、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈的普及應(yīng)用，大數(shù)據(jù)的信息積淀被快速挖掘，基于海量的數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)之間潛在的關(guān)系圖譜，使數(shù)據(jù)變?yōu)樽C據(jù)的證據(jù)，創(chuàng)造出新的商業(yè)價(jià)值，對解決信用評價(jià)中的信息不對稱問題具有重大意義。

大數(shù)據(jù)在信用評價(jià)中的創(chuàng)新思維

我國社會(huì)信用體系建設(shè)目標(biāo)是以法制為基礎(chǔ)，信用制度為核心，以健全信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點(diǎn)，堅(jiān)持“統(tǒng)籌規(guī)劃、分類指導(dǎo)，政府推動(dòng)、培育市場，完善法規(guī)、嚴(yán)格監(jiān)管，有序開放、維護(hù)安全”的原則，建立全國范圍信貸征信機(jī)構(gòu)與社會(huì)征信機(jī)構(gòu)并存、服務(wù)各具特色的征信機(jī)構(gòu)體系，最終形成體系完整、分工明確、運(yùn)行高效、監(jiān)管有力的社會(huì)信用體系基本框架和運(yùn)行機(jī)制。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，需要各行業(yè)協(xié)同歸集信息，實(shí)現(xiàn)信用信息共享，整合信用服務(wù)資源。由政府搭建大數(shù)據(jù)歸集平臺(tái)，成為大數(shù)據(jù)采集、所有、應(yīng)用和管理的主體，為社會(huì)征信機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)源，研發(fā)產(chǎn)品，開展差異化征信服務(wù)。大數(shù)據(jù)為信用評價(jià)帶來的創(chuàng)新包括業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新。

業(yè)務(wù)創(chuàng)新――建立強(qiáng)相關(guān)信息源。建設(shè)大數(shù)據(jù)體系的核心目的就是聚合原有分散在各政府各部門和行業(yè)組織的數(shù)據(jù)，借助云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等大數(shù)據(jù)技術(shù)，將企業(yè)和個(gè)人的碎片化弱行為信息經(jīng)過整理挖掘形成強(qiáng)相關(guān)信息。在此基礎(chǔ)之上，再結(jié)合央行征信中心信息，有效地將非銀行信息與銀行信息相互補(bǔ)充、交叉印證形成強(qiáng)大數(shù)據(jù)源，增強(qiáng)征信預(yù)測能力。這也成為實(shí)施政務(wù)和金融監(jiān)管的基礎(chǔ)和有力保障，增加授信機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評估的信息源和手段，為金融普惠制提供數(shù)據(jù)支持。

技術(shù)創(chuàng)新?；趧?dòng)態(tài)本體理論的技術(shù)創(chuàng)新，將每一個(gè)企業(yè)和個(gè)人視為一個(gè)動(dòng)態(tài)本體，通過采集和分析時(shí)間軸上本體與本體間的活動(dòng)軌跡數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)其關(guān)聯(lián)性，并生成網(wǎng)絡(luò)關(guān)系圖譜。建立模型增強(qiáng)“弱關(guān)系”在調(diào)查分析中的能力和重要性，從而全面有效反映監(jiān)管對象的行為信息，為穿透式政務(wù)監(jiān)管打下堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。

在基于大數(shù)據(jù)思維的技術(shù)創(chuàng)新方面，通過對高頻多維數(shù)據(jù)的挖掘和清洗，將碎片信息整合成“強(qiáng)相關(guān)”信息，再對這部分“強(qiáng)相關(guān)”信息進(jìn)行整理，為信用信息的評價(jià)提供強(qiáng)信號(hào)數(shù)據(jù)支撐，從而實(shí)現(xiàn)對企業(yè)和個(gè)人信用的準(zhǔn)確監(jiān)測、分析、預(yù)測、預(yù)警。

動(dòng)態(tài)本體理論和大數(shù)據(jù)思維的技術(shù)創(chuàng)新分別從“弱相關(guān)”信息與“強(qiáng)相關(guān)”信息著手，互為補(bǔ)充，為提升監(jiān)管部門決策和授信機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范水平，提高針對性、科學(xué)性和時(shí)效性提供了保障。

大數(shù)據(jù)在信用評價(jià)中的應(yīng)用

在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用。在傳統(tǒng)金融體系下，小微企業(yè)公開數(shù)據(jù)少，信息不對稱，自身信用缺失。盡管各級(jí)政府部門一直督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)和加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新和多元化融資方式，力圖有效解決小微企業(yè)融資難題，但是效果仍然有限。小微企業(yè)融資難主要是由傳統(tǒng)金融體系融資方式存在弊端、信息不對稱、小微企業(yè)自身特點(diǎn)和不足、商業(yè)銀行的信貸體制和模式以及央行自身征信數(shù)據(jù)缺乏、無外部數(shù)據(jù)補(bǔ)充等原因造成。

隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)態(tài)在我國得到了迅速發(fā)展，并促進(jìn)傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)征信的深度融合方向發(fā)展。小微企業(yè)大數(shù)據(jù)征信通過建立更客觀的信用評價(jià)體系，從融資入手，打破以財(cái)務(wù)信息為核心的固有信用評價(jià)思維，改變傳統(tǒng)以抵押擔(dān)保為主的信貸方式。這將有利于創(chuàng)建低成本、高效能、全風(fēng)控的純信用貸款管理模式，破解小微企業(yè)信用融資難題，使之不斷向金融資本和社會(huì)信用市場延伸，形成客觀信用理論與評價(jià)體系，開創(chuàng)我國信用服務(wù)的大數(shù)據(jù)時(shí)代。

2014年3月至今，中央及相關(guān)部委陸續(xù)出臺(tái)了關(guān)于加快小微企業(yè)信用體系建設(shè)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)征信理念，通過獨(dú)立第三方征信機(jī)構(gòu)對企業(yè)進(jìn)行信用評估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，從根本上幫助小微企業(yè)擺脫融資難、融資貴的困境。與此同時(shí)，商業(yè)征信市場的發(fā)展、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、智能設(shè)備的普及、大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的提高正在改變小微企業(yè)融資難、征信數(shù)據(jù)不全的現(xiàn)狀。基于社交網(wǎng)絡(luò)信息、網(wǎng)購信息等集合而成的征信信息應(yīng)用到征信進(jìn)程中，依靠大數(shù)據(jù)多維度交叉驗(yàn)證便成為小微信貸機(jī)構(gòu)降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效方式。

一是運(yùn)用圖計(jì)算對企業(yè)和個(gè)人散落在各領(lǐng)域的行為特征數(shù)據(jù)進(jìn)行加工整理，按節(jié)點(diǎn)與邊的關(guān)系，快速全面對多維、高頻數(shù)據(jù)進(jìn)行流數(shù)據(jù)的處理。授信機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門可實(shí)時(shí)查詢企業(yè)和個(gè)人信用狀況，分地區(qū)、分行業(yè)的信用環(huán)境評估，從而給出信貸決策的意見，供授信機(jī)構(gòu)貸款參考。

二是運(yùn)用關(guān)聯(lián)關(guān)系，查找企業(yè)存在經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)的關(guān)系網(wǎng)，本著“近朱者赤，近墨者黑”的原理，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對關(guān)聯(lián)關(guān)系網(wǎng)進(jìn)行分析，找出風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)路徑和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

三是運(yùn)用非銀行信貸交易信息，以及企業(yè)和個(gè)人關(guān)聯(lián)方風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)等信息，構(gòu)建了企業(yè)信用行為評分，快速簡單高效過濾風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。

在金融監(jiān)管中的應(yīng)用。近年來，我國金融產(chǎn)品快速發(fā)展，出現(xiàn)了新型金融企業(yè)。新型金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析包括：大數(shù)據(jù)技術(shù)通過對政府?dāng)?shù)據(jù)與金融數(shù)據(jù)進(jìn)行匯聚整合和關(guān)聯(lián)分析，揭示傳統(tǒng)技術(shù)難以展現(xiàn)的關(guān)聯(lián)關(guān)系及動(dòng)態(tài)評估體系，可以有效提升政府決策和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，加強(qiáng)事中事后監(jiān)管和服務(wù)。

新型金融企業(yè)具有資金涉及面廣、鏈條長、服務(wù)對象信用風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)危害性極高。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)和整理的強(qiáng)相關(guān)行為數(shù)據(jù)，從企業(yè)行業(yè)特征風(fēng)險(xiǎn)、綜合實(shí)力風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營行為風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)、靜態(tài)關(guān)聯(lián)方風(fēng)險(xiǎn)、動(dòng)態(tài)關(guān)聯(lián)方風(fēng)險(xiǎn)6大維度對其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化，將企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分為高危預(yù)警、重點(diǎn)關(guān)注和持續(xù)監(jiān)控等級(jí)別，為監(jiān)管工作提供指導(dǎo)意見。

在打擊非法集資工作的應(yīng)用方面，運(yùn)用人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)處理TB級(jí)非結(jié)構(gòu)化大數(shù)據(jù)，從多源異構(gòu)數(shù)據(jù)中提取強(qiáng)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因子，構(gòu)建可量化的欺詐風(fēng)險(xiǎn)模型，提前預(yù)警潛在金融風(fēng)險(xiǎn)事件，協(xié)助監(jiān)管機(jī)構(gòu)維護(hù)金融安全。通過對網(wǎng)絡(luò)借貸、私募基金、資產(chǎn)交易所、小額貸款、融資擔(dān)保等企業(yè)行為數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測以及實(shí)時(shí)對每個(gè)省、市、縣的類金融企業(yè)的行為特征進(jìn)行欺詐定量風(fēng)險(xiǎn)判斷，對于超過警界法值的企業(yè)給予提示，使金融監(jiān)管部門對市場管理有的放矢，提高工作效率。

在中介監(jiān)管與偵測“非法保險(xiǎn)中介”的應(yīng)用方面，建設(shè)了保監(jiān)局大數(shù)據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警平臺(tái)，依據(jù)搜集保險(xiǎn)中介全量數(shù)據(jù)、引入企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)模型量化風(fēng)險(xiǎn)、生成風(fēng)險(xiǎn)提示的總體路徑搭建。通過大數(shù)據(jù)信息處理技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)模型預(yù)警，高度可視化展示中介機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，甄別“非法保險(xiǎn)中介”，為防范保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)非法集資風(fēng)險(xiǎn)提供有效數(shù)據(jù)和手段支撐，相比傳統(tǒng)監(jiān)管手段，信息獲取成本降低，監(jiān)管效率提高。