劉靜

摘 要：商業(yè)銀行是金融系統(tǒng)的重要構(gòu)成，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響作用不容小覷。信貸業(yè)務(wù)既是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利目的的主要渠道，也是其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主要來源。在宏觀經(jīng)濟(jì)不確定背景下，信貸給銀行經(jīng)營(yíng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)越來越高，對(duì)此進(jìn)行有效的防控正逐漸成為銀行管理最重要的任務(wù)。本文結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，探討了宏觀經(jīng)濟(jì)不確定下的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范。

關(guān)鍵詞：宏觀經(jīng)濟(jì)不確定 商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn)防范 現(xiàn)有不足 改進(jìn)建議

一、前言

在宏觀經(jīng)濟(jì)不確定背景下，商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)環(huán)境更為復(fù)雜，管理工作也面臨很多新的挑戰(zhàn)，其中，信貸風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大是銀行管理中的一大難題。信貸風(fēng)險(xiǎn)可對(duì)商業(yè)銀行構(gòu)成巨大威脅，但同時(shí)其又是此類銀行經(jīng)營(yíng)、發(fā)展中難以消除的風(fēng)險(xiǎn)因素，所以，加強(qiáng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)是現(xiàn)階段商業(yè)銀行管理中必須要特別重視的一個(gè)方面。

二、宏觀經(jīng)濟(jì)不確定與商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增大的關(guān)聯(lián)

在經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)時(shí)，為了獲得更大的利益，投資者往往會(huì)通過借貸來追加投資，同時(shí)，消費(fèi)者也可能會(huì)通過借貸來滿足消費(fèi)需求。此種情況下，商業(yè)銀行要想盡可能的滿足日漸旺盛的信貸需求，其就必須不斷擴(kuò)大信貸規(guī)模。這個(gè)過程中，出于吸引借貸者、提高業(yè)務(wù)開展效率的考慮，商業(yè)銀行普遍會(huì)主動(dòng)的化簡(jiǎn)審查程序。此種做法會(huì)降低貸款發(fā)放門檻，進(jìn)而導(dǎo)致市場(chǎng)走向預(yù)測(cè)失準(zhǔn)，最終造成信貸風(fēng)險(xiǎn)偏高。除了借貸行為之外，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化或經(jīng)濟(jì)泡沫、虛擬經(jīng)濟(jì)等現(xiàn)象也可能會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。

三、宏觀經(jīng)濟(jì)不確定下的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）現(xiàn)有不足

雖然現(xiàn)階段商業(yè)銀行對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的威脅性已經(jīng)有了較為清晰的認(rèn)識(shí)，也采取了很多的方法進(jìn)行防范，但是，很多銀行的防范都并未取得理想效果，信貸風(fēng)險(xiǎn)依舊高居不下。此種現(xiàn)象說明，現(xiàn)有防范機(jī)制的有效性還比較低。本文認(rèn)為，目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的不足表現(xiàn)為三個(gè)方面：首先，管理方式較為陳舊。在商業(yè)銀行中，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范是行長(zhǎng)的責(zé)任，但卻不是行長(zhǎng)的唯一責(zé)任，這就使得行長(zhǎng)很容易顧此失彼，再加上缺乏有效監(jiān)督及能夠制衡行長(zhǎng)權(quán)力的機(jī)構(gòu)，行長(zhǎng)對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施的管理實(shí)際上是在主觀判斷的基礎(chǔ)上展開的。此外，風(fēng)險(xiǎn)滯后于信貸業(yè)務(wù)、管理考核周期短等情況也會(huì)給管理者開展工作帶去一定的干擾。其次，管理過于粗放。此項(xiàng)問題的產(chǎn)生與計(jì)劃經(jīng)濟(jì)有著一定的關(guān)系，主要是管理改革不徹底、不全面導(dǎo)致的，表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸增速高、發(fā)達(dá)地區(qū)信貸壓力大。最后，預(yù)警機(jī)制有效性低。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警決定著商業(yè)銀行能否及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)的波及范圍，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控成效具有重要影響。但在現(xiàn)階段，由于預(yù)警機(jī)制有效性低，商業(yè)銀行普遍尚未實(shí)現(xiàn)有效的事前防范，事后補(bǔ)救仍然是主要手段，管理處于被動(dòng)局面。

（二）改進(jìn)建議

1、強(qiáng)化內(nèi)控

此項(xiàng)措施主要針對(duì)的是現(xiàn)行管理方式陳舊的問題，方法為：分解信貸業(yè)務(wù)，確保各環(huán)節(jié)由不同人員負(fù)責(zé)，以免個(gè)人或部門單獨(dú)操控信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。此種做法的實(shí)質(zhì)是將信貸業(yè)務(wù)分為多個(gè)運(yùn)作系統(tǒng)，利用各系統(tǒng)間的制約關(guān)系來達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。為了達(dá)到這一目的，商業(yè)銀行有必要特別強(qiáng)調(diào)“同層系統(tǒng)制衡”，并以資金運(yùn)用環(huán)節(jié)為依據(jù)進(jìn)行業(yè)務(wù)分解與部門設(shè)立，以便通過橫向制約來實(shí)現(xiàn)審計(jì)貸款與發(fā)放貸款的分離。在此種管理模式下，業(yè)務(wù)部門之間既相互獨(dú)立又彼此制約，單個(gè)部門或個(gè)人大權(quán)獨(dú)攬的現(xiàn)象將不復(fù)存在。因此，上述措施也可以視為是對(duì)貸款權(quán)力的分解，對(duì)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制意義重大。

2、實(shí)行審批授信制

此項(xiàng)措施針對(duì)的是管理粗放問題，實(shí)施方法為：以總行垂直管理為基礎(chǔ)，在法律允許的范圍內(nèi)給予各級(jí)分支機(jī)構(gòu)有差異的授信權(quán)限。在具體實(shí)踐中，銀行應(yīng)以企業(yè)類型與業(yè)務(wù)品種為依據(jù)給予有差異的信譽(yù)度。此種方法屬于事中控制手段，作用體現(xiàn)為自我制約與自我調(diào)控，除了能夠有效減輕管理粗放帶來的問題之外，還可以起到激發(fā)基層分行積極性的作用，有助于基層分行主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。結(jié)合目前商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制來講，上述做法既能夠在一定程度上滿足防控要求，又與銀行發(fā)展?fàn)顩r及相關(guān)制度相適應(yīng)，具有較高的可行性。

四、結(jié)束語

總而言之，宏觀經(jīng)濟(jì)不確定與商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)加大之間有著非常緊密的聯(lián)系，鑒于此種聯(lián)系不可消除，銀行在發(fā)展中有必要積極應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)增大帶來的挑戰(zhàn)。

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