摘 要 當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)存在著金融需求與供給的錯(cuò)位，或者說不夠匹配的情況。在一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，金融服務(wù)尚存在不足。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，作為新農(nóng)村建設(shè)的金融主力軍，應(yīng)加大信貸支持，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)普惠金融工作。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu) 普惠金融 建議措施

普惠金融概念來源于國際發(fā)展領(lǐng)域的金融實(shí)踐，消除貧困是全球發(fā)展領(lǐng)域的首要任務(wù)，而貧困的原因之一是貧困人口難以享受平等的金融服務(wù)。與傳統(tǒng)金融相比，普惠金融具有兩個(gè)本質(zhì)特征：平等性和優(yōu)惠性。[1]我國把實(shí)現(xiàn)全面小康十三五發(fā)展目標(biāo)，一個(gè)很重要的理念就是要讓人民擁有平等的發(fā)展機(jī)會(huì)，包括平等獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。建設(shè)普惠金融體系是全面實(shí)現(xiàn)小康目標(biāo)的重要策略，是金融領(lǐng)域促進(jìn)小康社會(huì)建設(shè)的必要舉措。

當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)存在著金融需求與供給的錯(cuò)位，或者說不夠匹配的情況。在一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，金融服務(wù)尚存在不足。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，作為新農(nóng)村建設(shè)的金融主力軍，有責(zé)任、有義務(wù)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)普惠金融工作。

一、加大投放力度，打出信貸支持三農(nóng)的“組合拳”

第一，擴(kuò)大文明信用工程應(yīng)用范圍。大力推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強(qiáng)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的評定工作，為農(nóng)戶貸款及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，降低農(nóng)戶貸款等涉農(nóng)貸款的違約率。積極開展送金融知識下鄉(xiāng)活動(dòng)，提高了農(nóng)戶守信意識，切實(shí)促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改善。推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，暢通農(nóng)村支付清算渠道。

第二，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為引領(lǐng)，加大現(xiàn)代農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的信貸支持力度。以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為龍頭，發(fā)揮龍頭輻射帶動(dòng)效應(yīng)。以農(nóng)民專業(yè)合作社為載體，建立新型“銀行-合作社-農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)”關(guān)系，促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)發(fā)展。針對農(nóng)村專業(yè)合作社、農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)加大貸款投放力度，有力解決其資金不足的問題。立足生態(tài)農(nóng)業(yè)和家庭農(nóng)場，拓展信貸支持領(lǐng)域。為改善農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境，提高種植、養(yǎng)殖效率。

二、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)多元化融資渠道

以改革創(chuàng)新為突破，探索解決普惠金融和服務(wù)效率問題，重點(diǎn)解決農(nóng)民“貸款難”、“找擔(dān)保難”和“山區(qū)百姓取現(xiàn)難”，努力打造“普惠金融”，服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)。[2]

第一，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。積極推廣聯(lián)戶聯(lián)保、一戶多保、信用聯(lián)盟、龍頭企業(yè)+農(nóng)戶、合作社+農(nóng)戶等多種貸款品種，擴(kuò)大客戶可抵押、質(zhì)押品及權(quán)利的范圍，大力推廣大型農(nóng)機(jī)具抵押、存貨質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、經(jīng)營承包權(quán)質(zhì)押、專利權(quán)質(zhì)押等信貸品種。積極探索集體土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)村宅基地抵押等貸款方式，進(jìn)一步盤活農(nóng)民手中的資產(chǎn)。鼓勵(lì)與符合有關(guān)規(guī)定的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，豐富擔(dān)保方式。

第二，探索產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式。積極結(jié)合農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)之間相互合作、互惠互利的生產(chǎn)經(jīng)營組織形式，充分發(fā)揮當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)的主導(dǎo)作用，不斷探索“企業(yè)+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”、“企業(yè)+專業(yè)大戶”、“企業(yè)+家庭農(nóng)場”等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，支持產(chǎn)業(yè)鏈每一個(gè)環(huán)節(jié)健康發(fā)展。對于農(nóng)戶在發(fā)展合作社、家庭農(nóng)場、觀光農(nóng)業(yè)、體驗(yàn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)家樂等方面出現(xiàn)的新的資金需求，加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織的信貸需求。

第三，加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的支持。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新貫穿于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、良種繁育、生產(chǎn)、加工、物資裝備以及流通各個(gè)環(huán)節(jié)，并且不斷轉(zhuǎn)化成新的生產(chǎn)力，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要推動(dòng)力量。積極為農(nóng)業(yè)科技開發(fā)和創(chuàng)新提供全面的金融支持，建立了符合農(nóng)業(yè)科技企業(yè)特點(diǎn)的信貸管理辦法，綜合運(yùn)用“信貸+擔(dān)?！?、“信貸+保險(xiǎn)+財(cái)政補(bǔ)貼”等多種融資工具相配合的融資模式，支持農(nóng)業(yè)科技企業(yè)增信融資，努力滿足農(nóng)業(yè)科技企業(yè)科技研發(fā)、推廣、應(yīng)用過程中的資金需求，滿足設(shè)施農(nóng)業(yè)、標(biāo)準(zhǔn)化種養(yǎng)殖、農(nóng)業(yè)技術(shù)改造等方面的資金需求。

三、強(qiáng)化農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平

第一，提高電子機(jī)具服務(wù)覆蓋面。一是大力推廣現(xiàn)代化金融服務(wù)。以“電子機(jī)具村村通、家家用上銀行卡”為工作目標(biāo)，穩(wěn)步推進(jìn)ATM、POS、農(nóng)金通等各類電子機(jī)具布放，不斷豐富銀行卡功能，加快銀行卡的宣傳普及和推廣應(yīng)用，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，滿足農(nóng)村居民對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)需求。二是提高電子機(jī)具使用效率。進(jìn)一步加大金融電子機(jī)具宣傳力度，引導(dǎo)農(nóng)村居民廣泛使用農(nóng)金通辦理惠農(nóng)補(bǔ)貼資金支取、新農(nóng)保資金存取等小額現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，著力發(fā)揮農(nóng)金通惠農(nóng)作用。大力推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，著力提高電話POS、信息機(jī)等電子機(jī)具使用效率，依托科技手段更好地配合落實(shí)政府各項(xiàng)惠農(nóng)政策。三是加快推進(jìn)協(xié)理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。以協(xié)理員及協(xié)理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為契機(jī)，切實(shí)抓好農(nóng)村金融社區(qū)服務(wù)點(diǎn)和銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)工作，盡快實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)協(xié)理員服務(wù)方式、服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)功能的轉(zhuǎn)型。四是積極創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式。緊跟新農(nóng)村建設(shè)步伐，適應(yīng)農(nóng)村社區(qū)化發(fā)展趨勢，大力推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)示范社區(qū)建設(shè)，不斷完善和增強(qiáng)農(nóng)村金融社區(qū)服務(wù)點(diǎn)、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的綜合金融服務(wù)功能，努力打造新型的農(nóng)村金融社區(qū)服務(wù)模式，為廣大農(nóng)村居民提供小額存取、支付結(jié)算、小額信貸、中間業(yè)務(wù)等一攬子金融服務(wù)。

第二，加快推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)。一是提高電子化支付水平。在農(nóng)村地區(qū)全面推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上支付，方便農(nóng)村客戶辦理購物消費(fèi)、手機(jī)充值、小額轉(zhuǎn)賬、貸款查詢歸還以及各種繳費(fèi)等便民業(yè)務(wù)。二是積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。要積極開展自主創(chuàng)新工作，依托網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等系統(tǒng)開發(fā)具有地域特色的銀企直聯(lián)、代繳費(fèi)、代收付等業(yè)務(wù)，為農(nóng)村客戶提供多樣化電子銀行服務(wù)，進(jìn)一步改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境。三是強(qiáng)化宣傳工作。要全面開展電子銀行知識普及普教工作，通過開展“送電子銀行下鄉(xiāng)”、進(jìn)村入社區(qū)等活動(dòng)，向廣大客戶講解電子銀行產(chǎn)品知識，擴(kuò)大電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面。

第三，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境暢通工作。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，努力推出易于被客戶理解接受、操作性強(qiáng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。一是加強(qiáng)聯(lián)行系統(tǒng)管理。在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加強(qiáng)聯(lián)行系統(tǒng)管理，優(yōu)化聯(lián)行系統(tǒng)布局，延伸聯(lián)行系統(tǒng)服務(wù)觸角，加快二代支付系統(tǒng)和農(nóng)信銀系統(tǒng)的推廣，改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境，暢通支付結(jié)算渠道，提高支付結(jié)算效率，充分發(fā)揮各大聯(lián)行系統(tǒng)的基礎(chǔ)性功能，滿足農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算需求。二是推動(dòng)票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。支持和推動(dòng)票據(jù)影像業(yè)務(wù)和電子票據(jù)的發(fā)展，降低票據(jù)處理成本、提高票據(jù)支付效率。積極組織轄內(nèi)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開辦電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的推廣應(yīng)用，充分發(fā)揮電子商業(yè)匯票系統(tǒng)效能，研究行內(nèi)支票影像截留功能，推動(dòng)票據(jù)市場統(tǒng)一化、電子化進(jìn)程，提升紙質(zhì)票據(jù)防偽技術(shù)和核驗(yàn)水平，保障票據(jù)支付安全，提高結(jié)算效率，滿足農(nóng)村地區(qū)客戶的融資結(jié)算需要。三是加強(qiáng)非現(xiàn)金支付工作的宣傳引導(dǎo)工作。進(jìn)一步加大支付結(jié)算知識宣傳普及力度，推進(jìn)非現(xiàn)金支付工作配套設(shè)施布放力度，引導(dǎo)和鼓勵(lì)社會(huì)公眾使用非現(xiàn)金支付工具。結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)實(shí)際，充分利用農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施，推動(dòng)符合農(nóng)村實(shí)際的支付工具在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用普及。

（作者單位為山東博興農(nóng)村商業(yè)銀行）

[作者簡介：馬九峰（1969—），男，山東博興人，經(jīng)濟(jì)師，行長，主要從事金融工作。]

參考文獻(xiàn)

[1] 王守淦.普惠金融的理論框架及路徑選擇[J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào)，2014（03）：9-10.

[2] 張宇，王光華，林咸剛.農(nóng)信普惠金融的探索與實(shí)踐——以浙江“臨海模式”為例

[J].浙江金融，2013（10）：70-73.