熊琪

摘 要：現(xiàn)代金融行業(yè)的發(fā)展使得人們的消費(fèi)生活變得更加多元化，其中信用卡的信用式消費(fèi)改變了人們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為，越來(lái)越多的人手中持有并使用其進(jìn)行消費(fèi)，甚至有的人一人持有多張信用卡。信用卡的優(yōu)點(diǎn)十分實(shí)用，我們不可否認(rèn)，但利用信用卡犯罪也日益嚴(yán)重，本文主要對(duì)信用卡詐騙罪中司法認(rèn)定的幾個(gè)難點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行分析，旨在通過(guò)本文的研究為信用卡詐騙罪的認(rèn)定提供理論上的指導(dǎo)，為實(shí)踐辦案提供更為明確的指導(dǎo)。

關(guān)鍵詞：信用卡詐騙罪；司法認(rèn)定；惡意透支

一、偽造型信用卡詐騙罪的認(rèn)定難點(diǎn)分析

偽造型信用卡詐騙罪在在適用中的重點(diǎn)也是難點(diǎn)就是關(guān)于“偽卡”的認(rèn)定，目前關(guān)于“偽卡”還沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范法律規(guī)定，從司法實(shí)踐來(lái)看，可以被確定為“偽卡”的主要有兩種：一種是利用虛假的但是與真信用卡在材質(zhì)、外觀上都相似的材料偽造制作出的信用卡，同時(shí)在偽造的信用卡上通過(guò)技術(shù)手段寫(xiě)入相關(guān)的信息的“假卡”；另一種是一些不法分子能夠接觸到一些真實(shí)的信用卡“白卡”，即銀行尚沒(méi)有寫(xiě)入信息的卡，行為人占有或獲得該類(lèi)空白卡后，非法進(jìn)行寫(xiě)磁，形成“偽卡”而投入使用。

對(duì)于以上兩種“偽卡”在認(rèn)定過(guò)程中對(duì)其形成過(guò)程的認(rèn)定會(huì)存在較大難度，但是可以通過(guò)其中關(guān)鍵的一點(diǎn)作為認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，即以信用卡磁條中所載有持卡人信息真?zhèn)螢闃?biāo)準(zhǔn)來(lái)劃分真?zhèn)?。因此在認(rèn)定中需要明確一點(diǎn)，只是單純的偽造了具有相同外觀、質(zhì)地的信用卡，但是沒(méi)有寫(xiě)入相應(yīng)持卡人信息的情況就不能認(rèn)定為信用卡詐騙罪，因?yàn)榇酥星樾蜗驴ㄆ胁痪邆湫庞每ǖ氖褂霉δ?，更不能利用該卡進(jìn)行犯罪了。

二、騙領(lǐng)型信用卡詐騙罪的認(rèn)定難點(diǎn)

騙領(lǐng)信用卡的行為在實(shí)踐中雖然經(jīng)過(guò)銀行多方審核還是無(wú)法避免，此種類(lèi)型的信用卡詐騙罪在認(rèn)定中的關(guān)鍵點(diǎn)也是難點(diǎn)就是對(duì)騙領(lǐng)行為的認(rèn)定。筆者認(rèn)為可以從兩方面來(lái)認(rèn)定：

第一，偽造不存在的身份并利用該身份證明從發(fā)卡行騙領(lǐng)取信用卡，這種行為認(rèn)定的難點(diǎn)就是容易與惡意透支型信用卡詐騙罪混淆，因?yàn)樵趷阂馔钢托庞每ㄔp騙罪中也有一種情形是行為人利用偽造不存在的身份騙領(lǐng)信用卡并進(jìn)行惡意透支，區(qū)分兩者關(guān)鍵在于區(qū)分出實(shí)施者是否是信磁條上記錄信息本人，前者是騙領(lǐng)者實(shí)施的，卡片上記載的不是其本人，而是其偽造的身份信息人，后者的實(shí)施者就是持卡人也是卡片信息記載的人。

第二，騙領(lǐng)信用卡中還包括偽造真實(shí)存在的他人信息，也包括行為人利用他人不知情，利用其合法有效真實(shí)證件從發(fā)卡行騙領(lǐng)，這種情形在認(rèn)定中又容易與冒用型信用卡詐騙罪產(chǎn)生混淆。區(qū)分的關(guān)鍵是取得信用卡的過(guò)程是否合法，騙領(lǐng)型信用卡中無(wú)論是偽造還是擅自使用都存在著非法性，偽造的非法行為造成發(fā)卡行錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)而向其發(fā)放信用卡，而冒用型的信用卡詐騙罪中，取得信用卡的過(guò)程是合法的，但是在使用過(guò)程中出現(xiàn)了不法行為人冒用真實(shí)的持卡人或者授權(quán)人進(jìn)行使用。

三、冒用型信用卡詐騙罪的認(rèn)定難點(diǎn)

冒用他人信用卡的幾種情形：拾得他人信用卡并使用的；騙取他人信用卡并使用的等包括其他冒用他人信用卡的多種情形，在此不詳細(xì)的分析。本文主要對(duì)冒用他人信用卡中拾得和騙取中的認(rèn)定難點(diǎn)進(jìn)行分析，這兩種情形下的信用卡詐騙都要求信用卡是真實(shí)有效的，因?yàn)樵诂F(xiàn)實(shí)中可能存在一種情形是行為人由于主觀上的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，拾得或者騙取了偽造的、騙領(lǐng)的或者是作廢的信用卡，對(duì)于此種情形認(rèn)定中需要考慮行為人的主觀意志，并按照刑罰原則中的主客觀一致的原則，如果行為人存在錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)而拾得或騙取則認(rèn)定為冒用型的信用卡詐騙，但是如果行為人明知是偽造、騙領(lǐng)或者作廢的，則應(yīng)當(dāng)按照對(duì)應(yīng)情形的罪名進(jìn)行認(rèn)定，即認(rèn)定為偽造型、騙領(lǐng)型或者使用作廢的信用卡詐騙罪。

四、惡意透支型信用卡詐騙罪的認(rèn)定難點(diǎn)

惡意透支型信用卡詐騙罪的認(rèn)定在實(shí)踐中是存在難點(diǎn)最多的類(lèi)型，同時(shí)也是理論界熱議的問(wèn)題之一，筆者結(jié)合理論和實(shí)踐認(rèn)為有三個(gè)方面的認(rèn)定難點(diǎn)：

（1）關(guān)于持卡人的認(rèn)定，持卡人只有合法的持卡人才構(gòu)成，因?yàn)榘凑涨拔乃?，非法的持卡人包括偽造型、騙領(lǐng)型、冒用型等類(lèi)型都有相應(yīng)罪名依據(jù)和處罰，因此從法律體系上也不能將其重復(fù)適用。因此對(duì)于持卡人的認(rèn)定包括而且應(yīng)當(dāng)只包括合法的申領(lǐng)人以及經(jīng)申領(lǐng)人授權(quán)的實(shí)際使用人。

（2）信用卡透支金額認(rèn)定。首先信用卡透支金額按照相關(guān)的司法解釋?xiě)?yīng)當(dāng)只包括透支的本金，但是對(duì)于透支本金的核實(shí)是司法實(shí)務(wù)中的一個(gè)難點(diǎn)，主要是因?yàn)檗k案人員對(duì)信用卡透支金額與應(yīng)還金額的計(jì)算方法不明確，有時(shí)候就按照簡(jiǎn)單的減法計(jì)算，但這樣對(duì)銀行維權(quán)很不利。其次，惡意透支的數(shù)額中是否應(yīng)計(jì)入利息沒(méi)有明確，造成認(rèn)定困難，筆者認(rèn)為信用卡透支的利息明顯高于一般進(jìn)入貸款的利息，其本身就帶有懲罰性，因此利息部分也不應(yīng)當(dāng)劃歸惡意透支數(shù)額。

（3）以非法占有為目的的認(rèn)定。惡意透支型信用卡詐騙罪要求行為人具有非法占有為目的，并且司法解釋還明確六種具體的情形，但在實(shí)踐中仍存在認(rèn)定難點(diǎn)，例如第一項(xiàng)“明知沒(méi)有還款能力而大量透支，無(wú)法歸還的”，如何認(rèn)定“明知”就存在一定的難度，當(dāng)前理論界和實(shí)務(wù)界都只能是從持卡人的辦卡情況和持卡使用情況等綜合分析。

五、結(jié)語(yǔ)

人們消費(fèi)觀念的逐漸改變，信用卡的使用已經(jīng)成為一種普遍的消費(fèi)方式，隨之而產(chǎn)生的信用卡詐騙罪頻發(fā)也成為嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題，打擊信用卡詐騙罪是體現(xiàn)我國(guó)刑事立法的必然要求，同時(shí)也是社會(huì)和諧發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。本文主要對(duì)幾種典型類(lèi)型的信用卡詐騙罪認(rèn)定的難點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行分析探討，并簡(jiǎn)單提出了一些看法和觀點(diǎn)，本文的主要目的在于引起立法者對(duì)該問(wèn)題的重視，在立法上進(jìn)行不斷完善，以指導(dǎo)司法實(shí)踐中對(duì)犯罪行為認(rèn)定。

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