肖澤華

摘要：中小企業(yè)對(duì)一國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要性是肯定的，然而，無(wú)論國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，中小企業(yè)融資難問(wèn)題一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的一大難題。而我國(guó)中小企業(yè)融資難點(diǎn)除世界中小企業(yè)普遍存在的問(wèn)題之外，還存在著其他各種原因：中小企業(yè)融資過(guò)程中國(guó)不講信用、銀行對(duì)中小企業(yè)“懼貸惜貸”、信息嚴(yán)重不對(duì)稱?？偠灾?，我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題已日益凸顯，我們有必要采取更有力的措施去解決這一難題。為此，我提出：成立中小企業(yè)融資保險(xiǎn)公司，推出“中小企業(yè)融資保險(xiǎn)”這一保險(xiǎn)產(chǎn)品，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整合到銀行和中小企業(yè)的借貸關(guān)系中，調(diào)和中小企業(yè)和銀行之間的緊張博弈，最終達(dá)到使銀行和中小企業(yè)合作共贏，使社會(huì)資源得到高效利用的新局面。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資難；銀行懼貸；中小企業(yè)融資保險(xiǎn)

中小企業(yè)的發(fā)展可以為一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的活力，它們?cè)诮?jīng)濟(jì)上，在社會(huì)穩(wěn)定上都發(fā)揮舉足輕重的作用。其重要性我們都十分地清楚，所以在此就不在贅述。

正所謂“星星之火，可以燎原”，但是倘若這星星之火得不到維護(hù)，得不到“燎原之風(fēng)”，那么這星星之火會(huì)不會(huì)熄滅也尚未可知。

資金于一個(gè)企業(yè)而言，其重要性不亞于血液于一個(gè)人的重要性。相信大家都知道近些年來(lái)，在國(guó)內(nèi)制造業(yè)范圍，已經(jīng)有大批的中小企業(yè)相繼破產(chǎn)。其原因多種多樣，不排除一些中小企業(yè)自身的原因，比如財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不完善、固定資產(chǎn)少、企業(yè)信用差等等。但是所謂“嫌貧愛(ài)富”的銀行是確確實(shí)實(shí)有著不可推卸的責(zé)任。銀行的“懼貸”、“惜貸”導(dǎo)致很多中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中籌借不到資金，或者是即使借得了貸款，也會(huì)因貸款成本過(guò)高昂而被壓得喘不過(guò)氣來(lái)。無(wú)所謂渡過(guò)難關(guān)，更不要談發(fā)展。

但從理性的角度、從銀行的角度去看，其實(shí)銀行這樣做也是迫不得已。因?yàn)椋紫?，銀行是為了將其壞賬率維持在一定范圍之內(nèi)，它絕不至于冒過(guò)大的風(fēng)險(xiǎn)，否則其壞賬率太高，將給社會(huì)帶來(lái)更大的危害。據(jù)美國(guó)《財(cái)富》報(bào)道，中國(guó)中小企業(yè)的平均壽命僅為2.5年，而美國(guó)大約是7年，我國(guó)中小企業(yè)的壽命普遍較低，其破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)太大的事實(shí)是不可否認(rèn)的。其次，我國(guó)中小企業(yè)信息透明度普遍較低，財(cái)務(wù)治理結(jié)構(gòu)不完善，而國(guó)內(nèi)的一些信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)又參差不齊，沒(méi)有一個(gè)規(guī)范統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致銀行對(duì)其進(jìn)行調(diào)查的成本太大。因此種種原因，對(duì)于中小企業(yè)的貸款只能是望而興嘆，懼貸惜貸。銀行是一個(gè)天生資本家，逐利是其天性，維護(hù)自己的利益是它的本職工作。所以從理l生的角度來(lái)看，銀行的做法是完全可以理解的。

但是我們能否從另外一個(gè)角度去思考？既不讓中小企業(yè)因籌借不到資金而倒閉，也讓銀行盡可能放心的去放款，盡可能的降低銀行的后顧之憂—企業(yè)破產(chǎn)，還不了貸怎么辦？

我的想法是，無(wú)論一個(gè)中小企業(yè)的實(shí)力怎樣，發(fā)展前景如何，其發(fā)展需要資金的事實(shí)是不變的。一個(gè)企業(yè)，在它被市場(chǎng)淘汰之前，我們都不能妄下論斷就說(shuō)繼續(xù)經(jīng)營(yíng)它們是在浪費(fèi)社會(huì)的資源，所以我們應(yīng)該給它們一個(gè)公平的機(jī)會(huì)。把錢借給他們，讓他們?nèi)ソ邮苁袌?chǎng)的檢驗(yàn)，倘若發(fā)現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，其面臨的困境并不是其資金不足造成的，那么我們就讓它們破產(chǎn)，我們不再借錢給他們，而是去選擇經(jīng)受住市場(chǎng)檢驗(yàn)的那些企業(yè)。在這個(gè)篩選的過(guò)程中，大浪淘沙，沉者為金。由此一來(lái)，我們的資源便可以從沒(méi)有效率的企業(yè)流向有效率的企業(yè)，從而最終達(dá)到社會(huì)資源被最大效率利用的狀態(tài)。而在這個(gè)過(guò)程中，應(yīng)該怎樣協(xié)調(diào)銀行和中小企業(yè)的關(guān)系便成為關(guān)鍵。所以，要解決中小企業(yè)問(wèn)題，最終的結(jié)論就是我們應(yīng)該如何分配、如何管理、如何協(xié)調(diào)這些資金，如何能夠讓這些資本平穩(wěn)的從低效企業(yè)向高效企業(yè)過(guò)度，而不給銀行造成大的困擾。其實(shí)我們?nèi)A夏子孫都很崇尚這樣一個(gè)道理：那就是“為人方正，處事圓滑”。處事要圓滑，其內(nèi)涵不就是一種和諧、平衡的美嗎？上面的分析指出，我們想要的是，讓銀行和中小企業(yè)到達(dá)這樣一個(gè)平衡：銀行獲取與其風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的報(bào)酬，中小企業(yè)不因借不到貸款而致發(fā)展停滯甚至破產(chǎn)，資源從效率低的過(guò)度到效率高的。那我們?yōu)楹尾荒軌蛟谶@兩個(gè)“圓環(huán)”之間加上幾顆“滾珠”呢！而這個(gè)“滾珠”，在我們的生活中也早已存在，但我覺(jué)得特別可惜，因?yàn)闆](méi)有人將其應(yīng)用于這兩個(gè)團(tuán)體之間。這個(gè)“滾珠”就是我們并不陌生的保險(xiǎn)行業(yè)。

假若在中小企業(yè)和銀行之間加入一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)，推出“中小企業(yè)融資保險(xiǎn)”保險(xiǎn)產(chǎn)品，我認(rèn)為銀行的顧慮、中小企業(yè)的資金壓力都可以盡可能的降到最低。我的想法是，我們讓中小企業(yè)購(gòu)買“中小企業(yè)融資保險(xiǎn)”這一保險(xiǎn)產(chǎn)品，然后由保險(xiǎn)公司統(tǒng)一管理和監(jiān)控。即使這樣，我們也清楚，總有一些中小企業(yè)會(huì)破產(chǎn)。對(duì)于銀行借給這些破產(chǎn)企業(yè)的貸款，保險(xiǎn)公司履行一定的賠付義務(wù)，從而可以避免銀行大的損失。但是這個(gè)時(shí)候，這些破產(chǎn)的企業(yè)里邊，質(zhì)量低、前景差的企業(yè)將會(huì)占大多數(shù)。這于銀行、保險(xiǎn)公司、社會(huì)都是有益的。而且與此同時(shí)，另外一部分企業(yè)會(huì)得到發(fā)展。所以最終的結(jié)果是，社會(huì)的資本得到了有效的利用，質(zhì)量差的企業(yè)被市場(chǎng)淘汰，質(zhì)量好的企業(yè)得到發(fā)展。而保險(xiǎn)業(yè)在此過(guò)程中發(fā)揮的作用便是：降低銀行不敢借貸、高息借貸的顧慮，幫助中小企業(yè)更加容易籌集資金，讓社會(huì)資源得到高效利用。

然而，因能力和知識(shí)水平的限制，保險(xiǎn)業(yè)在這個(gè)過(guò)程中具體應(yīng)該實(shí)行怎樣的計(jì)劃，應(yīng)該怎樣去尋求一個(gè)平衡點(diǎn)，并不能展開更深層次的探討，筆者為此深表遺憾。