黃金金　周菁

摘要：近年來，針對大學(xué)生群體的各種網(wǎng)絡(luò)分期平臺不斷增多，網(wǎng)絡(luò)分期貸款市場迅猛發(fā)展。大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)分期貸款的主要對象，在其進(jìn)行分期貸的過程中，不可避免地存在著一些問題。文章通過對廣州某高校大學(xué)生分期貸情況進(jìn)行問卷調(diào)查，淺析了大學(xué)生分期貸的現(xiàn)狀、存在的問題，并據(jù)以提出相關(guān)建議，以促進(jìn)大學(xué)生理性、客觀地對待分期貸。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；分期貸；問題；對策

隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷普及，近年來，興起了眾多基于校園市場、針對大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)分期平臺，例如“趣分期”、“分期樂”、“愛學(xué)貸”、“借貸寶”等。大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)分期平臺分期貸中的一個特殊人群，在分期貸中又會存在什么問題呢？為了解決這一疑問，文章通過網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查和實地訪談等方式對廣州某高校進(jìn)行調(diào)研。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期貸現(xiàn)狀調(diào)查

（一）樣本的基本情況

本次調(diào)查以廣州某高校在校大學(xué)生為調(diào)查對象，調(diào)查時間為2016年10月-12月，收回有效問卷950份，參與調(diào)查的對象涉及不同性別、專業(yè)和年級。在收回的有效問卷中，女生582人，約占61.26%；男生368人，約占38.74%。大一學(xué)生207人，約占21.79%；大二學(xué)生292人，約占30.74%；大三學(xué)生349人，約占36.74%；大四學(xué)生102人，約占10.73%。

（二）調(diào)查結(jié)果分析

回收問卷后，通過嚴(yán)密的數(shù)學(xué)統(tǒng)計，并逐條分析結(jié)果，在校大學(xué)生是一個特殊的分期貸群體，他們對分期貸的認(rèn)知程度、貸款額度、使用方向和對分期貸的態(tài)度反映出當(dāng)代大學(xué)生的消費理念和價值取向。

1.多數(shù)學(xué)生有過分期貸經(jīng)歷或有意愿進(jìn)行嘗試

在被調(diào)查的對象中，約32%的人表示他們曾有過分期貸經(jīng)歷，且28.4%的人表示她們會嘗試進(jìn)行分期貸。在這部分有過分期貸經(jīng)歷和想嘗試分期貸的人中，男生約占61.77%，女生約占38.23%，表明男生比女生更愿意嘗試新事物，對新事物的接受能力更高。

2.大學(xué)生的經(jīng)濟能力較低

調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生每月生活費在1000元以下的約占28.04%；生活費在1000-1500元的約占48.75%；生活費在1500-2000元的約占15%；生活費在2000元以上的約占8.21%。

在調(diào)查對象中，除了小部分的大學(xué)生通過兼職以及獎助學(xué)金來補貼生活費外，大部分的大學(xué)生只能依靠父母給予每月的生活費，除此之外，沒有其他的經(jīng)濟來源。由此看出，很多大學(xué)生并不能做到經(jīng)濟上的獨立，且1000-1500元為多數(shù)大學(xué)生每月生活費總額，表現(xiàn)大學(xué)生的生活費基本只夠基本開銷。

3.消費購物成大學(xué)生貸款的主要原因

在被問及貸款原因時，約有77%的人表示進(jìn)行分期貸是為了消費購物，且購買的產(chǎn)品主要為售價在5000元左右的手機、電腦等電子產(chǎn)品。而應(yīng)急周轉(zhuǎn)則成為了大學(xué)生選擇分期貸的第二大原因，這部分學(xué)生約占被調(diào)查者的21.7%。由此反映出大學(xué)生進(jìn)行分期貸主要是為了滿足自身的消費欲望和需求。

4.傳統(tǒng)電商平臺成為大學(xué)生分期貸的首選

通過分析歸納，我們可將目前的分期平臺分為以下三類：一是以個人貸款和分期付款為主要形式的消費、還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)的分期購物平臺，如趣分期、分期樂等。二是以個人小額借貸為主的P2P貸款平臺，如愛學(xué)貸、名校貸等。三是在信貸形式上以信用卡（分期）和消費貸款為主要形式的傳統(tǒng)電商平臺，如京東校園白條、支付寶螞蟻花唄。

在這三種主要的分期平臺上，約有87.6%的參與者選擇在以京東白條、螞蟻花唄為代表的傳統(tǒng)電商平臺上進(jìn)行分期貸，原因主要是他們認(rèn)為這類傳統(tǒng)電商平臺知名度較高、信譽較好、安全系數(shù)高。而選擇分期購物平臺的約占6.38%，選擇P2P貸款平臺的約占6.02%。大部分同學(xué)不會選擇后兩類平臺的原因是受相關(guān)新聞報道的影響，覺得后兩類平臺上的貸款利率高、逾期率高。

5.貸款額度呈兩極分化

據(jù)調(diào)查顯示，在有分期貸經(jīng)歷的大學(xué)生中，48%的人的貸款額度在1000元以下；16%的學(xué)生貸款額度在1000-4000元；36%的大學(xué)生的貸款額度在4000元以上，由此看出多數(shù)大學(xué)生的貸款額度較高，且貸款額度呈兩極分化。

6.大學(xué)生對分期貸的評價比較中肯、理性

調(diào)查結(jié)果顯示，在有過分期貸經(jīng)歷的參與者中，約有75.7%的人表示對分期貸感到滿意，因為它能及時解決資金急缺的問題，并且人們能根據(jù)自身的經(jīng)濟情況選擇相應(yīng)的分期；24.3%的人對分期貸感到不滿意是因為分期利率和逾期利率過高，受有關(guān)分期貸負(fù)面新聞的影響，擔(dān)心個人的信息安全。在參與調(diào)查的大學(xué)生中，約有97%的參與者表示知道有分期貸這種貸款模式，并且有86.8%的參與者認(rèn)為分期貸作為一種新興的貸款模式，不可避免地會存在諸如監(jiān)管不到位、相關(guān)法規(guī)不健全等問題。調(diào)查結(jié)果反映出，在校大學(xué)生對分期貸并不是一味地肯定，也不是全部否定，而是有著中肯、理性的評價。

（三）在校大學(xué)生使用分期貸的原因

1.善于接受新事物，勇于嘗試。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，信息傳播的速度越來越快。大學(xué)生作為站在時代前沿的一個群體，對信息的感知程度和接受程度比較高，從而也較有興趣去嘗試各種新事物。

2.好奇心驅(qū)使，并且容易受到他人影響。調(diào)查結(jié)果顯示，約有26.8%的調(diào)查對象表示愿意嘗試分期貸是因為好奇心驅(qū)使，并有約31%的人是因為看到身邊有同學(xué)進(jìn)行分期貸而想嘗試。這反映出大學(xué)生對分期貸的態(tài)度受到好奇心跟從眾心理的影響。

3.對電子產(chǎn)品的喜好。調(diào)查結(jié)果顯示，約有67.39%的人進(jìn)行分期貸是為了購買手機、電腦等電子產(chǎn)品，由此可看出大學(xué)生對科技新產(chǎn)品的興趣和強烈的消費欲望。

4.分期貸門檻低、手續(xù)方便簡潔。通過了解，大學(xué)生只需提供自己的身份證，學(xué)生證，填寫自己及家人的聯(lián)系方式，便可進(jìn)入分期平臺進(jìn)行貸款，無需提供信用認(rèn)證跟財務(wù)證明，有些平臺甚至不用本人親自去辦理貸款的信息填寫跟認(rèn)證。

二、大學(xué)生在分期貸中存在的問題

（一）對分期貸認(rèn)識不深

分期貸以其門檻低、手續(xù)方便簡潔、學(xué)生能根據(jù)個人經(jīng)濟情況選擇相應(yīng)的分期而廣受有需要的學(xué)生的喜愛。有一些大學(xué)生只看到了分期貸的這些優(yōu)點，而對分期平臺上所提出的服務(wù)費、逾期利率、逾期后果等卻了解不多。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，有約38%的人表示對分期貸的服務(wù)費、逾期利率的了解程度只是一般，并且有約28.8%的人表示不知道逾期的后果。這反映出大學(xué)生對分期貸的了解不夠深入，缺乏一定的風(fēng)險意識跟防范意識。

（二）分期平臺無排他審查，易刺激學(xué)生過度貸款

目前，各大平臺之間數(shù)據(jù)孤立、數(shù)據(jù)共享程度不高，且出于商業(yè)利益的考慮，各平臺之間并無排他審查，即一個學(xué)生既可在這個平臺上注冊貸款，也可在另一個或多個平臺上注冊貸款。調(diào)查顯示，約27.2%的人表示自己會根據(jù)實際情況而決定是否在自己已注冊過一個平臺的基礎(chǔ)上另外選擇一個分期平臺進(jìn)行注冊貸款。大學(xué)生群體年齡普遍較小，自制力較差，攀比心理較強，消費欲望較強烈，在資金短缺時，面對唾手可得的“服務(wù)”和貸款，很容易因為抵制不住誘惑而選擇通過貸款滿足自己的需求。

（三）逾期率高

據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在有過分期貸經(jīng)歷的大學(xué)生中，約有4.3%的同學(xué)表示他們曾逾期過，且大部分學(xué)生逾期的原因是因為資金缺乏，無法按時還款，也有少部分學(xué)生表示是自己忘了還款期限。由此也可反映出大學(xué)生們?nèi)狈碡斠庾R跟信用意識。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在有過分期貸的大學(xué)生中約62%的同學(xué)每月生活費在1000-1500元，而在這部分群體中，有37.39%的人進(jìn)行分期貸的原因是購買售價在5000元左右的手機、電腦等電子產(chǎn)品，由此不難看出大學(xué)生每月的生活費和貸款總額之間存在著矛盾。如果大學(xué)生不能合理分配每月固定的生活費和選擇相應(yīng)的分期，一不小心就會因為入不敷出而產(chǎn)生逾期。

（四）大學(xué)生的承貸能力比較弱

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在有分期貸的大學(xué)生中23.17%的同學(xué)表示每月的生活費扣除伙食費后能用于其他方面開銷的錢在300元以下；在300-500元的占41.15%；在500-800元的占24.91%；在800-1000元的占6.35%；在1000元以上的占4.42%。多數(shù)大學(xué)生每月的生活費扣除伙食費后能用于其他方面開銷的錢在300-500元，這不難看出大學(xué)生每月還款后剩下的生活費將更少，甚至沒有剩余。很多大學(xué)生唯一的經(jīng)濟來源是父母，其經(jīng)濟收入取決于父母的支持、家庭的狀況，雖然也有同學(xué)通過兼職、獎助學(xué)金來增加生活費，但這部分同學(xué)也只占少數(shù)。作為沒有獨立經(jīng)濟能力的大學(xué)生，當(dāng)面對分期平臺上的高利率時，其還貸能力無疑是比較弱的。

（五）易產(chǎn)生盲目分期

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在有分期貸經(jīng)歷的大學(xué)生中，無論貸款額度是高還是低，學(xué)生們都偏向于選擇分期期數(shù)長一些的，以此延長自己的還款時間并減少自己每月所需償還的貸款。據(jù)調(diào)查顯示，在有過分期貸的大學(xué)生中，約有67%的同學(xué)表示自己對不同的分期期數(shù)所對應(yīng)的分期利率的了解程度只是一般，26%的同學(xué)表示不知道不同的分期期數(shù)對應(yīng)的利率，只知道自己每期所需償還的貸款總額。這反映出大學(xué)生們對分期貸利率的了解不夠深入，只看到隨著分期期數(shù)的增加，每月所需償還的貸款將會減少，而沒有注意到隨著分期的增加，相應(yīng)的利率也會增加，這實際上是付出了更多的金錢。

（六）理財能力較弱，影響正常的學(xué)習(xí)、生活

調(diào)查顯示，有約78.6%的參與者表示分期貸對自己正常的學(xué)習(xí)、生活有影響。多數(shù)大學(xué)生對自己每月固定的生活費沒有進(jìn)行合理的支配，對自己的飲食開銷、娛樂休閑等方面的開銷沒有進(jìn)行合理的規(guī)劃，缺乏理財意識跟理財能力。當(dāng)學(xué)生囊中羞澀時，每月需還給分期平臺的錢就變成了負(fù)擔(dān)，一旦逾期，學(xué)生還需償還由此產(chǎn)生的逾期費用，有學(xué)生曾表示，自己曾因為擔(dān)心還不上逾期費用而無法安心學(xué)習(xí)。

三、對策分析

（一）政府方面

有關(guān)政府部門應(yīng)通過完善相關(guān)法律法規(guī)來規(guī)范各分期平臺的運營，引導(dǎo)分期貸款市場的發(fā)展。國家有關(guān)部門應(yīng)積極監(jiān)管分期貸款市場，制定并完善相應(yīng)的法律法規(guī)來促使網(wǎng)絡(luò)分期平臺在資格審核、貸款利率、信息保密等方面做得更好。同時，也應(yīng)進(jìn)一步立法規(guī)范，明確大學(xué)生的還貸法律責(zé)任，維護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益。通過立法和監(jiān)管，推動分期貸市場的規(guī)范化、制度化和法律化。

（二）學(xué)校方面

學(xué)校作為大學(xué)生生活和學(xué)習(xí)的主要陣地，應(yīng)對大學(xué)生們進(jìn)行科學(xué)的理財意識、方法的教育。比如學(xué)校可通過邀請對分期平臺上的貸款活動有深入認(rèn)識的專家學(xué)者給學(xué)生們開一次講座，為學(xué)生們解答疑惑、增加學(xué)生們對分期貸的深入認(rèn)識；或者通過在校園宣傳欄、告示欄張貼海報進(jìn)行宣傳教育；還可以開設(shè)一些有關(guān)理財方面的課程幫助學(xué)生們樹立理財意識，增強理財能力。除此之外，學(xué)校應(yīng)及時發(fā)布警示信息，教育和引導(dǎo)學(xué)生正確對待分期貸。

（三）家庭方面

父母作為孩子的監(jiān)護(hù)人，應(yīng)盡量多地給孩子一些學(xué)習(xí)和生活上的關(guān)心和關(guān)注，掌握孩子在校的表現(xiàn)和情況。家長要和學(xué)校一起，盡可能地掌握大學(xué)生的生活狀況和經(jīng)濟狀況，并引導(dǎo)孩子在使用金錢的同時要學(xué)會“計劃安排”，同時引導(dǎo)孩子在消費時要做到理性消費，不盲目消費、沖動消費。

（四）社會方面

在信息化社會的大背景下，信息傳播的速度十分迅速，對大學(xué)生的沖擊力和影響力也非常大。因此，利用媒體對分期貸的優(yōu)劣進(jìn)行合理的分析和宣傳，可以對大學(xué)生正確認(rèn)識分期貸起到積極影響。除此之外，可以發(fā)揮公眾人物的影響作用，引導(dǎo)大學(xué)生合理規(guī)劃和分配自己的資金。

（五）學(xué)生個人方面

大學(xué)生應(yīng)有意識地提高自身素質(zhì)。例如，培養(yǎng)自身的理財意識、風(fēng)險意識和財務(wù)規(guī)劃能力，平時可選修一些理財方面的課程，或閱讀與經(jīng)濟和理財有關(guān)的書籍，學(xué)會對自己每月的生活費做出合理的規(guī)劃。此外，學(xué)生要養(yǎng)成理性的消費意識跟習(xí)慣，增強自我控制的能力。

四、結(jié)語

分期貸這種新型貸款模式的產(chǎn)生就其本身來說并無好壞，它很好地迎合了大學(xué)生對金錢的需求，解決大學(xué)生資金短缺的問題。同時，作為一種新興事物，在發(fā)展的過程中也不可避免地存在一些問題，我們不能因這些問題粗暴地否認(rèn)、拒絕它；我們應(yīng)理性地對待和運用它。此外，政府、社會、學(xué)校、家庭應(yīng)攜手解決這些問題，讓它更好地為我們的學(xué)習(xí)、生活服務(wù)，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)分期平臺與大學(xué)生的互利共贏，推動大學(xué)生分期貸市場的良性發(fā)展。