楊磊

（北方民族大學）

【摘要】為了豐富金融市場層次和產品，在2013年的十八屆三中全會上，黨提出發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，為群眾提供全方位、深層次的金融服務。本文結合郵政儲蓄銀行普惠金融發(fā)展基本情況，分析制約其發(fā)展的因素，提出郵政儲蓄銀行在發(fā)展普惠金融領域的建議。

【關鍵詞】普惠金融 郵政儲蓄銀行 可持續(xù)發(fā)展 金融服務

一、“普惠金融”概念的提出

普惠金融的正式提出在2005年舉辦的“構建普惠金融體系”的全球會議上，它將對有金融服務需求的城鎮(zhèn)低收入人群、小微企業(yè)、農民等特殊群體作為目標對象，通過增加戰(zhàn)略的指導和支持，完善金融基礎設施。其更問先進的地方在于它超越了支離破碎的金融服務范疇，構建了一個完整的金融體系，使得貧困人口和金融服務的性質將不再被邊緣化。普惠金融的概念強調了合理公平的金融權，提供全方位的金融服務、促使經(jīng)濟可持續(xù)性發(fā)展。

二、郵儲銀行發(fā)展普惠金融的現(xiàn)狀

郵儲銀行目前仍存在許多制約其發(fā)展的問題，如果沒有及時采取適當?shù)拇胧?，未來發(fā)展也極有可能會受到較大的挑戰(zhàn)。

（一）資本量較少、資本充足率較低

資本金與資本充足率有著密切的關系，低額的資本金將會導致資本充足率的不足，進一步影響郵儲銀行其他業(yè)務的開展。郵儲銀行資本充足率低的原因主要有以下兩方面：一方面，郵儲銀行正面臨著改革上市，風險和資產規(guī)模都要隨之增加。為了能夠提高金融市場中的信用水平，增強抵抗金融風險的能力，需要注入更多的資本，提高資本充足率。另一方面，在建立階段缺少戰(zhàn)略投資者，郵政儲蓄銀行在今天仍然沒有通過新股上市改革，只有全資郵政公司的初始資本，自然導致郵儲銀行如今資本金的不足。

（二）資產規(guī)模較小、市場競爭力較弱

近年來，雖然郵儲銀行在不斷改革，發(fā)展速度也在不斷提高，但從各項資產額和在銀行業(yè)總資產額度中不難發(fā)現(xiàn)，其與中農工建交五大行相比，差距仍是不可小覷。郵儲銀行能力低的特點不僅體現(xiàn)在存款吸收和貸款發(fā)放中，而且其個人儲蓄存款占大多數(shù)，資產規(guī)模也與五大行相差甚遠。另外，郵政儲蓄銀行存款主要來自農村，而與四大行的大客戶和大型企業(yè)存款相比，其市場競爭力也有非常大的差距。

（三）內部控制監(jiān)管不足

造成郵儲銀行內部控制監(jiān)管不足的主要原因是其不完善的規(guī)章制度，高層領導以權謀私，注重人情，沒能做到有法必依，使得監(jiān)督失控。領導的權利無法被規(guī)章制度限制，最終導致規(guī)章制度只是一紙空文。其次，松懈的管理模式是郵儲銀行另一個內部控制問題。高層職位重疊現(xiàn)象嚴重，形成了既當裁判員又當運動員的現(xiàn)象。這些制度漏洞表明郵政儲蓄銀行內部控制監(jiān)管力度不足，有待修整完善。

（四）從業(yè)人員素質較低，經(jīng)營管理者經(jīng)驗缺乏

企業(yè)成功的關鍵因素在于生產力，而生產力的高低在很大程度上取決于人力資源的有效發(fā)揮。也就是說，現(xiàn)代生活中企業(yè)的競爭最終還是歸結到人才的競爭上。媒體在2011年年底，多次報道了有關郵儲銀行從業(yè)人員人為的“存款變保險”事件，這也顯現(xiàn)出當前很多在職人員存在素質較低、專業(yè)知識缺乏等問題。郵儲銀行從業(yè)人員素質較低主要因為管理層沒能充分意識到從業(yè)人員素質對郵儲銀行信譽的影響。在招聘過程中可能會出現(xiàn)托關系入職或者本身并沒有太高教育經(jīng)歷的人員進入郵儲銀行工作的不合規(guī)現(xiàn)象，并且沒能及時對從業(yè)人員進行比較完善的業(yè)務培訓。而且，郵政銀行常年經(jīng)營存款，卻很少涉及貸款業(yè)務，由此導致了郵儲銀行在銀行其他業(yè)務方面缺乏經(jīng)驗。這些因素都導致從業(yè)人員素質較低，經(jīng)營者管理不善，影響郵儲銀行的工作效率與誠信。

三、郵儲銀行的應對策略及建議

（一）吸收資本金，提高資本充足率

增加資本金可以提高資本充足率?，F(xiàn)今，許多國際金融機構希望能夠進入中國金融市場，這些國際金融機構擁有雄厚的資金以及先進的管理經(jīng)驗，郵儲銀行應該抓住這一契機，吸引戰(zhàn)略投資者。這不僅會讓郵政儲蓄銀行吸收到國際金融機構先進的管理方法，同時也能增加郵政儲蓄銀行的資金，實現(xiàn)股權多元化。再次，吸收更多私人資本，一方面，可以提高郵政儲蓄銀行的資金數(shù)額，提高資本充足率。另一方面，也可以對民間資本中有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)進行信貸業(yè)務，以此增加利潤來源。

（二）加強金融業(yè)務創(chuàng)新，提高市場競爭力

我國郵政儲蓄銀行應當逐步加強對金融業(yè)務的創(chuàng)新，為不同需求的銀行客戶提供個性化服務。首先，在制度允許的范圍之內，郵儲銀行應該在現(xiàn)有服務水平上開展組織創(chuàng)新，為不同需求的客戶提供個性化服務，提高客戶滿意度。其次，郵儲銀行應該針對各不同地區(qū)的資源優(yōu)勢、經(jīng)濟環(huán)境等特點，提供具有該地區(qū)特色的金融服務，根據(jù)該地區(qū)的特點進行專門的金融業(yè)務創(chuàng)新。

（三）改善內部控制機制

郵政儲蓄銀行可以通過以下幾個方面更好地完善內部控制體系，開展內部控制建設。首先，將風險防范放在首位，保證內部監(jiān)管機制有效運行。其次，培養(yǎng)員工高度的內部控制意識，強化員工遵紀守法的觀念，組建良好的內控文化氛圍。最后，完善內部稽查監(jiān)督制度的建設。將稽查監(jiān)督體制能夠很好的建立起來，并且保證銀行內部稽查監(jiān)督能夠獨立行使自己職權，不受其他部門的限制。

（四）吸收專業(yè)人才，組織員工培訓

郵政儲蓄銀行需要解決一些自身存在的問題，如專業(yè)人才的缺失、銀行從業(yè)人員專業(yè)素質較低等。一方面，通過公開招聘高校經(jīng)濟類專業(yè)本科及以上畢業(yè)生，保證銀行從業(yè)人員的優(yōu)質員工生源。另一方面，聘請銀監(jiān)會和其他大型銀行的培訓人員對其員工進行相關業(yè)務以及銀行業(yè)相關法律法規(guī)的培訓。最后，利用其他金融機構撤并的機會，通過提供更好的待遇等方式，吸引更有豐富工作經(jīng)驗的優(yōu)秀從業(yè)員工。這些方法都可以幫助郵儲銀行吸收較高素質的從業(yè)人員，提高工作效率和業(yè)務水平。

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