黃 河，楊林娟 ，柴 洪

（甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，蘭州 730070）

普惠金融視角下甘肅省農(nóng)村金融服務(wù)水平的區(qū)域差異及影響因素分析

黃 河，楊林娟 ，柴 洪

（甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，蘭州 730070）

采用DEA-Tobit模型對甘肅省14個地市州的農(nóng)村金融服務(wù)水平及影響因素進(jìn)行了測度和分析。結(jié)果表明：甘肅省農(nóng)村金融服務(wù)水平整體上較低，各區(qū)域、市州間服務(wù)水平差距較大，總體上呈現(xiàn)“西強、東進(jìn)、南弱”的特征。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)村居民消費水平、城鎮(zhèn)化水平對農(nóng)村金融服務(wù)水平的提高呈顯著正相關(guān)；涉農(nóng)貸款不良率與農(nóng)村金融服務(wù)水平之間無明顯關(guān)系。建議涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要創(chuàng)新服務(wù)模式，探索發(fā)展“背包銀行”，以提高普惠金融服務(wù)的覆蓋面及水平。

普惠金融；農(nóng)村金融服務(wù)水平；影響因素；DEA-Tobit

普惠金融由聯(lián)合國在2005年提出，十年發(fā)展歷程表明：普惠金融在國際上是一種永續(xù)發(fā)展的新理念，其強調(diào)給貧困群體及弱勢產(chǎn)業(yè)提供與其他客戶平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會和權(quán)利，是傳統(tǒng)金融體系所無法比擬的［1］。2006年3月，普惠金融在我國被正式確定以后，甘肅省開始積極探索普惠金融發(fā)展之路，先后制定和出臺了多項優(yōu)惠政策，促使各金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款規(guī)模逐漸擴(kuò)大，特色金融產(chǎn)品與服務(wù)方式持續(xù)創(chuàng)新，金融服務(wù)觸角的覆蓋面穩(wěn)步擴(kuò)展，一定程度上滿足了農(nóng)村地區(qū)多元化、多層次的資金需求。但是，當(dāng)前甘肅省貧困面廣、貧困程度深、脫貧難度大，多數(shù)農(nóng)村貧困地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施落后、金融組織體系不完善、抵押擔(dān)保機(jī)制發(fā)展緩慢、金融服務(wù)供給能力不足、金融排斥現(xiàn)象依然嚴(yán)重，農(nóng)村貧困地區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”的問題仍有待繼續(xù)解決。如何在此背景下破解貧困戶融資難、融資貴難題以及在現(xiàn)有的金融資源約束下如何提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，這對發(fā)展貧困區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，加快傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，提高農(nóng)民收入水平具有重要的現(xiàn)實意義。

1 文獻(xiàn)回顧

關(guān)于金融服務(wù)水平的研究，國內(nèi)外學(xué)者所用的評價方法雖各有差異，但實質(zhì)性的結(jié)論是一致的。國外學(xué)者主要從金融服務(wù)的可及性、金融排斥程度及金融普惠水平三方面進(jìn)行論證。相關(guān)研究的結(jié)論有：全球范圍內(nèi)得到金融服務(wù)的客戶不超過總?cè)藬?shù)的45%；發(fā)展中國家的金融排斥程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國家；拓展銀行的滲透性及利用性可提高金融服務(wù)的水平和質(zhì)量。此外，也有部分學(xué)者運用金融包容性指數(shù)（IFI）對金融服務(wù)的水平進(jìn)行了測度，得出了相關(guān)有價值的結(jié)論。國內(nèi)學(xué)者主要從金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋面、金融排斥、農(nóng)戶等角度對農(nóng)村金融服務(wù)水平進(jìn)行評價。李明賢等［2］對我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)密度進(jìn)行測算，發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村金融覆蓋面較低，尤其是西部地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)水平應(yīng)有所提高。馬九杰等［3］等運用金融排斥六維度的方法對我國農(nóng)村金融排斥程度進(jìn)行分析，結(jié)果表明我國多數(shù)農(nóng)村地區(qū)在地理、條件、價格、自我四方面的排斥程度較嚴(yán)重。杜偉等［4］基于調(diào)查從農(nóng)戶對獲得金融服務(wù)的認(rèn)知度及滿意度出發(fā)，研究了農(nóng)村金融服務(wù)水平，取得了富有成效的結(jié)論。

綜上，通過對國內(nèi)外現(xiàn)有有關(guān)文獻(xiàn)對比分析可知，國外對金融服務(wù)水平的評判理論和測算體系已較成熟，參考價值較大，國內(nèi)還缺乏認(rèn)可度較高的金融服務(wù)指標(biāo)評價體系，相關(guān)深層次的研究仍處于探索階段，尤其是從普惠金融的角度去評判農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展水平的文獻(xiàn)還較少?；诖?，本文以甘肅省14個地市州為對象，運用DEA方法對普惠金融背景下的各市州農(nóng)村金融服務(wù)水平進(jìn)行實證分析，并在此基礎(chǔ)上采用Tobit模型來分析農(nóng)村金融服務(wù)水平的影響因素，以期得出的結(jié)論爭取為各地市州政府和金融部門合理配置金融資源以及提高農(nóng)村金融服務(wù)水平提供參考依據(jù)。

2 甘肅省各市州農(nóng)村金融服務(wù)水平的測度

2.1 研究方法

數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（Data envelopment analysis，DEA），是以相對有效概念作為基礎(chǔ)，借助多指標(biāo)的投入和產(chǎn)出，對同類型的部門或者單位進(jìn)行效益評價的一種方法?？紤]到研究目的以及決策單元的特性，本研究選擇該分析法的C2R模型對甘肅省14市州的農(nóng)村金融服務(wù)水平進(jìn)行評價。C2R模型是研究多個輸入和輸出生產(chǎn)部門同時為“規(guī)模有效”與“技術(shù)有效”的理想方法，并且該方法操作性較強，對指標(biāo)的選取要求也不高。

C2R模型運行方式為：在一個經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)或是生產(chǎn)過程中，假設(shè)有n個決策單元DMU，表示為DMU1，DMU2，DMU3，…，DMUn，每個DMU都有m種類型的輸入和s種類型的輸出方式，DMUj的輸入和輸出向量分別為

假設(shè)上式線性規(guī)劃的最優(yōu)解為θ ，λ ，S＋，S－，則基本結(jié)論如下：

（1）若θ ＝1，λ ＝1，且S＋＝0，S－＝0，決策單元DMUj0為C2R模型下的DEA相對有效。若θ ＜1，且S＋≠0，S－≠0，決策單元DMUj0為C2R模型下DEA無效。若θ ＝1，且S＋≠0或者S－≠0，決策單元DMUj0為C2R模型下DEA弱有效。

（2）規(guī)模收益計算：設(shè)k為該DMU的規(guī)模收益值（k＝∑λj/θ）。其經(jīng)濟(jì)含義為：當(dāng)k＞1時，表示該DMU的規(guī)模收益遞減；當(dāng)k＝1時，表示該DMU的規(guī)模收益不變；當(dāng)k＜1時，表示該DMU的規(guī)模收益遞增。

（3）如果利用效率為相對有效，即θ ＝1，且S＋＝0，S－＝0，則不存在投入冗余和產(chǎn)出不足，投入量和產(chǎn)出量達(dá)到了最優(yōu)解，決策單元實現(xiàn)了資源的最優(yōu)配置；如果利用效率為弱有效，即θ ＝1，且S＋≠0或者S－≠0，說明存在投入冗余或者產(chǎn)出不足現(xiàn)象，適當(dāng)減少投入量或增加產(chǎn)出量，即可得到最佳投入產(chǎn)出效益值；若利用效率為非有效，即θ ＜1，且S＋≠0，S－≠0，則說明同時存在投入冗余和產(chǎn)出不足現(xiàn)象，需要控制指標(biāo)變量，減少多余的投入量或增加不足的產(chǎn)出量，以致達(dá)到最優(yōu)解。

2.2 指標(biāo)體系構(gòu)建及數(shù)據(jù)來源

運用DEA模型對甘肅省14個地市州的農(nóng)村金融服務(wù)水平進(jìn)行評價時，首先要確定能夠反映農(nóng)村金融服務(wù)水平的各項投入和產(chǎn)出指標(biāo)。由于農(nóng)村金融服務(wù)水平既衡量了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的實際有效供給能力，又反映了農(nóng)村經(jīng)營主體對金融服務(wù)的獲取和使用情況。所以，在充分考慮農(nóng)村金融資源滲透性和普惠性兩個維度后，并兼顧選取指標(biāo)時要遵循可獲得性、主成分性和科學(xué)性原則，所構(gòu)建的投入、產(chǎn)出指標(biāo)體系見表1。

表1 投入和產(chǎn)出的變量指標(biāo)Table 1 Variable indicator of input and output

本研究選取的投入、產(chǎn)出指標(biāo)數(shù)據(jù)來源于2010—2015年的《甘肅發(fā)展年鑒》、《甘肅金融年鑒》、2011—2015年各地市州的國民經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展統(tǒng)計公報以及部分調(diào)研數(shù)據(jù)。參考牛叔文等［5］對甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域的劃分，將甘肅省經(jīng)濟(jì)區(qū)劃分為五大區(qū)域，分別是中心區(qū)域（蘭州市、白銀市）、河西區(qū)域（酒泉市、嘉峪關(guān)市、張掖市、金昌市、武威市）、隴東區(qū)域（平?jīng)鍪?、慶陽市、天水市）、隴中區(qū)域（定西市、臨夏州）、兩南區(qū)域（隴南市、甘南州）。

2.3 運行結(jié)果及分析

運用DEAP 2.1軟件，將采用極值法處理后的各投入產(chǎn)出指標(biāo)代入求解，得到2010年和2015年甘肅省各地市州的農(nóng)村金融服務(wù)水平運行結(jié)果（表2）。表中的農(nóng)村金融服務(wù)水平值為2010年和2015年兩年的平均值，用來反映近年甘肅省普惠金融服務(wù)水平的變化情況。隨后，根據(jù)國內(nèi)學(xué)者的相關(guān)研究［6-11］及詢問金融部門專業(yè)工作人員，把各地市州的農(nóng)村金融服務(wù)水平值劃分了3個層次（表3），以分區(qū)域評判各市州農(nóng)村金融服務(wù)水平狀況。

表2 2010年與2015年甘肅省各市州農(nóng)村金融服務(wù)水平Table 2 Rural financial service level of differentmunicipalities（state）in Gansu province

表3 甘肅省各地市州農(nóng)村金融服務(wù)水平層次類別Table 3 The level category of rural financial service in Gansu province

從表2可知，2010年和2015年甘肅省14市州的農(nóng)村金融服務(wù)水平的綜合效率均值分別為0.654、0649，說明甘肅省農(nóng)村金融服務(wù)水平整體上處于較低水平。2010年，除農(nóng)村金融服務(wù)水平最高的嘉峪關(guān)、武威、張掖、酒泉4市外，其余10市州的農(nóng)村金融資源配置效率都未達(dá)到最優(yōu)配置，占到樣本總數(shù)的71.43%，10個地市州中綜合效率值在均值以下的有8市，占到無效率市州的80%。2015年，除過武威市和酒泉市外，其余的12市州農(nóng)村金融資源配置效率都未達(dá)到最優(yōu)配置，占到樣本總數(shù)85.71%，12市州中綜合效率值在均值以下的有9市，占到無效率市州的75%。整體上來看，兩個年份中處于技術(shù)效率前沿的僅為武威市和酒泉市，占到總體樣本的14.28%，說明只有這兩市的農(nóng)村金融資源使用效率高、要素比例合適，規(guī)模達(dá)到了最佳狀態(tài)，金融服務(wù)水平高可能與這兩市的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展水平有關(guān)。兩年份中農(nóng)村金融服務(wù)水平非常低的是隴南市、臨夏州、甘南州，其中，臨夏州的農(nóng)村金融服務(wù)水平最低，產(chǎn)生這種結(jié)果的原因可能與臨夏州是民族聚集區(qū)，境內(nèi)山大溝深，農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展制約因素多，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)覆蓋面延伸不足等方面有關(guān)。從區(qū)域上來看，兩年份中河西地區(qū)各市州農(nóng)村金融服務(wù)水平較高，中心地區(qū)和隴東地區(qū)次之，隴中地區(qū)和兩南地區(qū)的金融服務(wù)水平較低。以2015年為例，農(nóng)村金融服務(wù)水平處于前7位的地市州中，河西區(qū)域占5個席位，剩余的2個席位分屬于中心區(qū)域（1個）和隴東地區(qū)（1個）。

對2010年和2015年各地市州的純技術(shù)效率和規(guī)模效率進(jìn)行對比，發(fā)現(xiàn)甘肅省各地市州農(nóng)村金融服務(wù)水平低的主要原因是由規(guī)模效率低下引起的，這說明各地市州農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自身經(jīng)營管理水平還較好，但金融機(jī)構(gòu)在“三農(nóng)”、國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)以及民生領(lǐng)域的服務(wù)力度還不強，普惠程度不高。深究其因，主要是目前大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用社，農(nóng)村金融市場中主體間缺乏競爭、金融供給缺位。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中往往會考慮自身的發(fā)展利益，面對農(nóng)戶信用意識差、抵押擔(dān)保物不足、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)的特征，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“惜貸、怕貸”的現(xiàn)象時常發(fā)生。

從表3可知，酒泉、武威、張掖、嘉峪關(guān)4市的農(nóng)村金融服務(wù)水平均值都大于0.8，金融服務(wù)水平較高，處于第一層次，主要是這些地級市地處河西走廊，地勢平坦，農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)好，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平高，金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)備條件雄厚，涉農(nóng)信貸投放量大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展環(huán)境良好。平?jīng)觥足y等8市的金融服務(wù)水平處在第二層次，造成服務(wù)水平低的原因可能與區(qū)域社會發(fā)展程度低、農(nóng)村金融市場發(fā)展滯后以及各市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢有關(guān)；甘南州和臨夏州的農(nóng)村金融服務(wù)水平處于最底層，主要是這兩市州都是民族地區(qū)，生態(tài)環(huán)境惡劣、自然資源匱乏，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展不協(xié)調(diào)等導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋面低，金融排斥程度深，人口自我發(fā)展能力相對弱于河西地區(qū)與隴中地區(qū)。整體上來看，甘肅省農(nóng)村金融服務(wù)水平的區(qū)域差異呈現(xiàn)出“西強、東進(jìn)、南弱”的特征。

3 甘肅省農(nóng)村金融服務(wù)水平的影響因素分析

3.1 Tobit模型

Tobit模型是有效處理被解釋變量取值受限問題的回歸方法。在Tobit回歸模型中，是將DEA模型測算出的綜合效率值作為因變量，并采用最大似然估計法（ML）來估計Tobit模型中的參數(shù)。具體公式如下：

式中，Y為截斷因變量；X為自變量；a為截距項；β為回歸參數(shù)；擾動項ε—N（0，δ2）。

3.2 研究假設(shè)與變量選取

通過查閱大量文獻(xiàn)［12-16］，發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)村金融服務(wù)水平的因素主要在制度環(huán)境、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶個人三個方面?？紤]到數(shù)據(jù)的難獲得性，不能夠?qū)λ邢嚓P(guān)影響因素都進(jìn)行實證檢驗，只可對其中幾個重要的影響因素進(jìn)行分析。因此，本研究從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)民生活水平、城鎮(zhèn)化水平、農(nóng)村金融發(fā)展水平4個方面來分析可能影響甘肅省農(nóng)村金融服務(wù)水平的因素，首先做出如下相關(guān)假設(shè)（表4）：

假設(shè)1：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對農(nóng)村金融服務(wù)水平的提升具有正向作用。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需得到農(nóng)村金融各類服務(wù)的支持，這樣會刺激農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出新的金融產(chǎn)品。本研究選取農(nóng)村人均GDP來替代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

假設(shè)2：農(nóng)村居民生活水平對提升農(nóng)村金融服務(wù)水平具有正向作用。一般來說，農(nóng)村居民生活質(zhì)量水平的提高會帶動農(nóng)民消費和投資能力的提升，相關(guān)活動的展開則會需要相配套的金融服務(wù)來支撐。本研究選取農(nóng)村人均消費收入比和農(nóng)村人均受教育水平來反映農(nóng)村居民的生活水平。

假設(shè)3：城鎮(zhèn)化水平與農(nóng)村金融服務(wù)水平之間具有正向關(guān)系。城鎮(zhèn)化發(fā)展能給農(nóng)村金融的發(fā)展帶來更多的機(jī)遇，同時推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)也需要農(nóng)村金融資金做強力的支持。本研究選擇用農(nóng)業(yè)化水平和城鎮(zhèn)化率來衡量城鎮(zhèn)化水平。

假設(shè)4：農(nóng)業(yè)存貸比與農(nóng)村金融服務(wù)水平之間具有正向關(guān)系，涉農(nóng)不良貸款率對提升農(nóng)村金融服務(wù)水平具有負(fù)向作用。

以上相關(guān)數(shù)據(jù)來源于《甘肅農(nóng)村年鑒》、《甘肅金融年鑒》及從各地市州政府網(wǎng)站獲得的各市州國民經(jīng)濟(jì)及社會發(fā)展統(tǒng)計公報數(shù)據(jù)。

表4 變量定義Table 4 Variable definition

3.3 實證結(jié)果及分析

根據(jù)上面對農(nóng)村金融服務(wù)水平影響因素的假設(shè)，設(shè)計的Tobit多元線性回歸模型如下：

其中：TE為各市州農(nóng)村金融服務(wù)綜合水平值；α表示常數(shù)項；β1至β7表示各自變量的回歸系數(shù)；X1—X7分別表示為人均GDP、農(nóng)村人均消費收入比、農(nóng)村人均受教育水平、農(nóng)業(yè)化水平、城鎮(zhèn)化率、農(nóng)業(yè)存貸比、涉農(nóng)貸款不良率；μ表示誤差項；采用Eviews8.0軟件對上式的各指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行Tobit回歸分析，實證結(jié)果見表5。

表5 影響農(nóng)村金融服務(wù)水平因素的回歸結(jié)果Table 5 Tobit regression analysis1 about the influential factors of rural financial service level

由表5可知，農(nóng)村人均GDP在5%的統(tǒng)計水平上顯著，這與假設(shè)相符，表明農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)作為農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)，在推進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展及提高農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值方面具有重要意義。農(nóng)村居民人均消費水平和人均受教育水平兩者在5%的統(tǒng)計水平下顯著，反映出人均受教育水平的提高，有助于提升農(nóng)村居民對金融產(chǎn)品與工具的認(rèn)知能力和接受程度以及有利于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)；農(nóng)村居民消費水平的提高，間接地帶動了農(nóng)村居民進(jìn)行有效投資，一定程度上激活了農(nóng)村金融市場的發(fā)展?jié)摿?。農(nóng)業(yè)化水平和城鎮(zhèn)化率的提高對農(nóng)村金融服務(wù)水平的提升具有正向作用，合理調(diào)整農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)、加快新型城鎮(zhèn)化建設(shè)與農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，有利于合理配置農(nóng)村金融資源，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。在農(nóng)村金融市場中，農(nóng)業(yè)存貸比反映了金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的能力，農(nóng)業(yè)存貸比結(jié)構(gòu)的合理化促進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)水平的提升。不良貸款率對農(nóng)村金融服務(wù)水平影響不顯著，這與假設(shè)不符。理論上，較高的不良貸款率會迫使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)降低貸款水平并明顯的影響農(nóng)村金融服務(wù)水平的提高。

4 結(jié)論與政策建議

甘肅省農(nóng)村金融服務(wù)水平整體上較低，各區(qū)域、市州間的差距十分明顯，總體上呈現(xiàn)“西強、東進(jìn)、南弱”的特征。河西地區(qū)憑借著優(yōu)越的地理位置及較好的農(nóng)業(yè)發(fā)展環(huán)境，各市州普惠金融的發(fā)育程度高，金融服務(wù)的覆蓋面較廣，金融對有效解決“三農(nóng)”問題的貢獻(xiàn)突出。中心地區(qū)和隴東地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)、涉農(nóng)信貸的投放額、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新度及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等都呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢，農(nóng)村金融服務(wù)水平正逐年提高。隴中和兩南地區(qū)因地理位置和自然環(huán)境等因素，貧困人口結(jié)構(gòu)復(fù)雜、貧困程度深，金融機(jī)構(gòu)為追求自身利益最大化，在這些貧困地區(qū)設(shè)立的機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點數(shù)不多，對貧困人口和弱勢產(chǎn)業(yè)的信貸投放力度不強，金融滲透性和普惠性不全面，農(nóng)村金融服務(wù)水平有待提高。通過對影響農(nóng)村金融服務(wù)水平提升的因素進(jìn)行探析，得出農(nóng)村人均GDP、人均消費水平、人均受教育水平、農(nóng)業(yè)化水平、城鎮(zhèn)化率和農(nóng)業(yè)存貸比對農(nóng)村金融服務(wù)水平的提升有正向關(guān)系，不良貸款率與農(nóng)村金融服務(wù)水平之間無明顯關(guān)系。

由此，提出如下政策建議：第一，河西地區(qū)各地級市應(yīng)在穩(wěn)定現(xiàn)有縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的基礎(chǔ)上，鼓勵有條件的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，為當(dāng)?shù)氐募彝マr(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)村規(guī)?；?jīng)營主體提供專業(yè)化金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平較高的優(yōu)勢，積極探索綜合性的普惠金融服務(wù)以及嘗試著發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，以最大程度的滿足各類主體在投資、消費等方面的金融需求。第二，中心地區(qū)和隴東地區(qū)各市應(yīng)引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)合理優(yōu)化網(wǎng)點布局，拓展鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，適度提高農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點覆蓋水平，完善農(nóng)村普惠金融組織體系。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該創(chuàng)新惠農(nóng)信貸產(chǎn)品，積極支持“公司＋基地＋農(nóng)戶”“企業(yè)＋家庭農(nóng)場＋農(nóng)戶”“農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社＋基地＋農(nóng)戶”等新型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，并提升對富民產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持力度，穩(wěn)步提高農(nóng)村金融支撐區(qū)域農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的水平。第三，隴中地區(qū)和兩南地區(qū)各市州應(yīng)加強金融基礎(chǔ)性服務(wù)體系建設(shè)，制定相關(guān)扶持政策，引導(dǎo)更多的金融機(jī)構(gòu)到縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和偏遠(yuǎn)民族地區(qū)提供普惠金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)因地制宜，創(chuàng)新出民族地區(qū)特色金融產(chǎn)品，嘗試著發(fā)展“背包銀行”和“流動銀行”，以滿足貧困地區(qū)分散靈活、形式多樣的信貸需求，努力做好對偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)“最后一公里”的金融服務(wù)，力求使每個貧困人口都能夠真正的享受到普惠金融帶來的紅利。

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（責(zé)任編輯：張睿）

Analyses of region differences and influence factors of Gansu rural finance services level in the perspective of inclusive finance

HUANG He，YANG Lin-Juan ，CHAIHong
（Economics and Management Institute，Gansu Agriculture University，Lanzhou 730070，China）

This paper measured the level of the rural financial service and its influence factors about 14 cities in Gansu province by DEA-Tobitmodel.The results showed that the level of the rural financial service in Gansu province was low and the service level was in huge gap between different regions.On the whole，the service level presented the characteristics of“thewestern was strong，the eastern was developmental，the southern wasweak”.Development level of rural economic，consumption level of rural residents and urbanization level had a significantand positive correlation in promoting rural financialservice level；Therewere no obvious relationship between non-performing agricultural loans ratio and rural financial service level.Agricultural financial institutions should innovate servicemode and develop backpack bank in order to improve the coverage and the level of rural inclusive financial services.

Inclusive finance；Rural financial service level；Influence Factors；DEA-Tobit

S11.4；F832

：A

1000-3924（2017）02-143-06

10.15955j.issn1000-3924.2017.02.26

2016-08-30

甘肅省社會科學(xué)規(guī)劃項目“甘肅省金融精準(zhǔn)扶貧的長效機(jī)制及效率評價研究”（YB090）；甘肅省科技廳軟科學(xué)項目“甘肅省農(nóng)村資金互助社可持續(xù)發(fā)展問題研究”（1504ZKCA007-5）

黃河（1990—），男，在讀碩士，研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理。E-mail：18009484031＠163.com

楊林娟（1964—），女，本科，教授，主要從事農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究