史強

摘要：最近幾年，我國金融市場得到了較快發(fā)展，很多人擁有商業(yè)銀行的信用卡，同時信用卡管理也面臨著諸多問題，遭遇了前所未有的風(fēng)險。本文主要論述了如何做好商業(yè)銀行信用卡的風(fēng)險管理工作。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 信用卡 風(fēng)險管理

隨著改革開放的逐步發(fā)展，我國金融市場獲得了充足的發(fā)展動力，同時人們的消費觀念也發(fā)生了一定的變化，“超前消費”“信用消費”越來越多地占據(jù)人們的消費意識。再有，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款的業(yè)務(wù)越來越少，更多商業(yè)銀行利用轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，尋求中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，更多通過發(fā)行信用卡而得到較大的利潤。商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行量急劇增加，到2016年止，我國平均每人擁有信用卡一張以上。但我國信用卡業(yè)務(wù)還處于發(fā)展階段，管理制度還不完善，隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，不但為銀行帶來了較多的經(jīng)濟收益同時也面臨著諸多風(fēng)險，對我國金融業(yè)與國民經(jīng)濟發(fā)展造成了一定的影響。

一、信用卡信用風(fēng)險

（一）信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險種類

信用卡業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中具有非常重要的地位，因此信用卡風(fēng)險不但包括銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險而且也具有特殊風(fēng)險。銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險主要包括市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、法律風(fēng)險、流動性風(fēng)險等幾個方面。其中最為重要的是信用風(fēng)險，有數(shù)據(jù)統(tǒng)計資料顯示，信用風(fēng)險導(dǎo)致商業(yè)銀行遭受重大經(jīng)濟損失的數(shù)量占銀行總損失數(shù)量的百分之九十以上。所以商業(yè)銀行在辦理信用卡業(yè)務(wù)過程中，首先要積極防范信用風(fēng)險，可以采取識別、計量、控制等做法。

信用風(fēng)險就是借款人利用信用卡得到一定數(shù)量的現(xiàn)金但由于自身經(jīng)濟能力下降、不能按期償還所借錢款數(shù)量。一旦出現(xiàn)違約現(xiàn)象，銀行將會由于不能得到預(yù)期收益而面臨一定數(shù)量的損失。信用卡業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險就是持卡人不講信用或自身經(jīng)濟能力下降，到了規(guī)定時間不能如數(shù)償還所借錢款、利息等的風(fēng)險。在實際運行中，衡量持卡人的信用風(fēng)險、發(fā)卡銀行的信用風(fēng)險水平及其控制能力等方面都設(shè)置了一定的指標。

通常情況下，發(fā)卡銀行在發(fā)放信用卡過程中，主要業(yè)務(wù)包括營銷、銷售、風(fēng)險控制、作業(yè)等幾個部分，利用有效控制這四個方面都可以有效防范信用風(fēng)險。風(fēng)險控制主要有下面這些內(nèi)容：

（1）嚴格審核新申請用戶的資格，通過審核的用戶才能獲得信用卡。

（2）及時掌握持卡人的異常交易行為，明確異常交易是否存在，以此衡量持卡人的信用風(fēng)險。

（3）一旦持卡人到期不能償還借款，則需及時提醒借款人還款，實行追繳的做法。

（二）產(chǎn)生信用風(fēng)險的原因

在研究出現(xiàn)信用卡信用風(fēng)險的原因時，不但可以利用研究最近幾年的信息經(jīng)濟進行深入分析，同時還可以研究由于信息不對稱而產(chǎn)生的“道德風(fēng)險”“逆向選擇”等現(xiàn)象對信用風(fēng)險的影響。

1、道德風(fēng)險

在信用卡信貸過程中，銀行和借款人分別掌握著不同信息，借款人面臨的風(fēng)險不會增大，一旦其取得成功則可以得到更多的收益。因此如果銀行不能監(jiān)督借款人的行為，那么借款人就可以將借款用作其他用途，有時可能投入較高風(fēng)險的項目當中，嚴重影響了銀行的預(yù)期收益。銀行為了減小借款人的道德風(fēng)險，可以利用提高逾期透支利率的做法。

2、逆向選擇

第一，在利率較高的情況下，有的客戶基于安全考慮退出了信貸市場，但依然會有一些客戶不打算償還借款，因此他們不會顧及高利率。第二，有的借款人為了獲得較高收益，將借款投放于高收益高風(fēng)險的項目當中，這種做法很可能導(dǎo)致銀行不能按期收回貸款。

所以因為沒有及時完善發(fā)卡程序，不能及時收集完善的客戶信息，不能做好借款后的監(jiān)督工作，導(dǎo)致大量存在的道德風(fēng)險與逆向選擇問題，形成了信用卡業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險。

二、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險種類

信用卡是商業(yè)銀行向個人或單位發(fā)行的，持有信用卡的人員可以開展購物或存取現(xiàn)金的活動。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險不但包括傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險而且本身也具有特殊風(fēng)險，主要有下面這些。

（一）不講信用

信用風(fēng)險就是持卡人在得到商業(yè)銀行的信用卡后，本身經(jīng)濟能力下降不能按期償還信用卡借款，有時也會存在道德因素故意透支信用卡。

（二）操作問題

信用卡操作風(fēng)險指的是發(fā)卡銀行不能進行嚴格的內(nèi)部管理，不能監(jiān)督內(nèi)部員工的規(guī)范操作而引起的風(fēng)險。商業(yè)銀行在信用卡發(fā)卡方面存在著激烈的市場競爭，很多銀行在考核內(nèi)部員工時將發(fā)行信用卡數(shù)量作為唯一標準，因此員工為了完成發(fā)卡任務(wù)對不符合辦卡條件的客戶也發(fā)行信用卡，甚至幫助客戶制作虛假申報材料，信用卡管理存在諸多隱患。再有，由于信用卡發(fā)卡人員不認真操作等原因也不利于商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）欺詐現(xiàn)象

信用卡欺詐有著各種各樣的方法，在預(yù)防過程中遇到的困難過多，有數(shù)據(jù)顯示，由于信用卡欺詐導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)濟損失超過了二億元。隨著我國信息業(yè)的快速發(fā)展，人們擁有大量的手機與電腦，因此欺詐行為還將在較長時期內(nèi)存在。

（四）特約商戶問題

特約商戶風(fēng)險，指的是特約商戶操作人員不依據(jù)有關(guān)規(guī)定進行操作，有時由于工作疏忽沒有及時核對持卡人姓名與身份證號，導(dǎo)致持卡人出現(xiàn)非法使用信用卡的情況。

（五）持卡人個人原因

持卡人本身不掌握豐富的信用卡知識，不具備安全意識，所以在使用信用卡過程中，不能認真對待利息與復(fù)利等問題，有的由于密碼不能定期修改，丟失信用卡后也不及時持失，導(dǎo)致出現(xiàn)了財務(wù)損失。

三、信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理策略

（一）商業(yè)銀行建立完善的現(xiàn)代支付系統(tǒng)

積極吸取以前經(jīng)驗教訓(xùn)，可以學(xué)習(xí)西方發(fā)達國家的做法，建立完善的與我國實際情況相一致的信用卡安全管理制度，進一步完善商業(yè)銀行支付系統(tǒng)，提前控制信用卡的欺詐行為，及時引進先進的信用卡風(fēng)險技術(shù)管理措施。

（二）嚴格審核信用卡申請人資格

建立風(fēng)險預(yù)警機制可以有效防范信用卡風(fēng)險，商業(yè)銀行可以學(xué)習(xí)發(fā)達國家的做法，建立信用卡個人風(fēng)險評估與管理系統(tǒng)，根據(jù)我國國情，建立商業(yè)銀行金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，積極預(yù)防各種信用卡風(fēng)險。

（三）建立完善的信用卡法律法規(guī)

建立專門針對信用卡的法律法規(guī)，有利于完善我國法律內(nèi)容。認真執(zhí)行當前法律法規(guī)，積極保護信用卡持有人的合法權(quán)益，嚴格打擊信用卡犯罪行為，提高商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平。

（四）嚴格管理內(nèi)部工作人員的業(yè)務(wù)操作

第一，商業(yè)銀行要嚴格管理信用卡的發(fā)放，要求工作人員認真審核申請人的證件與材料，做到規(guī)范操作；第二，對內(nèi)部工作人員開展業(yè)務(wù)風(fēng)險防范培訓(xùn)，提高員工的風(fēng)險意識，不得出現(xiàn)違法操作行為；第三，落實商業(yè)銀行特約商戶準入制度，利用特約商戶實名制、定期審核、教育制度等，積極防范特約商戶的操作風(fēng)險。

（五）開展信用教育，提高人們的風(fēng)險意識

在過去較長時期內(nèi)，人們忽視了個人信用問題，社會上存在著大量不講誠信的行為，因此要加大宣傳力度，要求人們做到誠實守信，開展廣泛的信用卡知識教育，提高全體公民的信用卡安全意識，嚴厲打擊信用卡違法行為。

四、結(jié)束語

總之，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，商業(yè)銀行利用發(fā)行信用卡可以提高自身收益，同時也滿足了公民的消費需求，國家要盡快建立完善的信用卡業(yè)務(wù)法律法規(guī)，積極防范信用卡風(fēng)險，才能促進社會和諧發(fā)展。

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