王宇

銀行的態(tài)度積極起來，但仍對網(wǎng)貸提出注冊資本、背景、月成交量等高門檻要求，數(shù)月后，不少小平臺(tái)可能會(huì)被淘汰。

近期，在百度新聞搜索框中輸入“網(wǎng)貸銀行存管”，《投資者報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，幾乎每天都有一家或者幾家網(wǎng)貸平臺(tái)，宣布與某家銀行達(dá)成資金存管的協(xié)議或者合作存管系統(tǒng)上線。

事實(shí)上，網(wǎng)貸平臺(tái)能否順利對接銀行資金存管，關(guān)系到4個(gè)月后平臺(tái)的“生死”。去年8月24日，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合十部委發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（下稱《暫行辦法》），今年2月23日，銀監(jiān)會(huì)正式公布的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（下稱《指引》）都明確提出銀行資金存管是網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)合規(guī)的必要條件。

為避免對行業(yè)造成較大沖擊，《暫行辦法》做出了12個(gè)月過渡期的安排，但截至目前，監(jiān)管部門給出的過渡期已去了2/3。網(wǎng)貸平臺(tái)開始加速對接銀行資金存管也在意料之中。但時(shí)間還來得及嗎？又有多少平臺(tái)能在過渡期內(nèi)順利突圍呢？多位網(wǎng)貸從業(yè)者告訴記者，目前還很難預(yù)測具體的數(shù)據(jù)，但從銀行對合作網(wǎng)貸平臺(tái)要求的門檻來看，將會(huì)有超過半數(shù)的網(wǎng)貸平臺(tái)在這一關(guān)口被淘汰。

銀行由冷淡到積極

近日，《投資者報(bào)》記者了解到，部分網(wǎng)貸平臺(tái)仍在進(jìn)行前期的評估，也有一些平臺(tái)正在技術(shù)對接中，還有的僅是簽訂了協(xié)議，但銀行方面不允許宣傳?？偟膩碚f，銀行也開始活躍起來。

今年以來，銀行方面對于與網(wǎng)貸平臺(tái)合作資金存管的熱情并不算高。一方面是因?yàn)檎卟幻骼?，另一方面則是出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮?！吨敢废掳l(fā)之后，銀行對網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的態(tài)度從此前的“橫眉冷對”變到現(xiàn)在的“積極配合”。

據(jù)融360統(tǒng)計(jì)顯示，今年以來，新增加了4家銀行上線資金存管業(yè)務(wù)，分別是平安銀行、金城銀行、南粵銀行和金堂匯金村鎮(zhèn)銀行；有3家銀行已經(jīng)和網(wǎng)貸平臺(tái)簽約了資金存管協(xié)議，但未正式上線，分別是青島銀行、嘉興銀行和新網(wǎng)銀行。

此前將P2P拒之門外的部分銀行，也開始?xì)⑷氪婀艽筌?。最新的消息是，中國建設(shè)銀行廣東分行已對部分網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行盡職調(diào)查，下月將推出相關(guān)產(chǎn)品。此前，有媒體透露這一事宜，建行方面還曾予以否認(rèn)。

截至4月25日，已有廣東華興銀行、江西銀行等38家銀行布局P2P平臺(tái)資金直接存管業(yè)務(wù)；共有347家正常運(yùn)營平臺(tái)宣布與銀行簽訂協(xié)議（含已完成資金存管系統(tǒng)對接并上線平臺(tái)），有184家正常運(yùn)營平臺(tái)與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線，分別約占同期P2P行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)總數(shù)量的15 .21%、8 .07%。

有銀行人士透露，自《指引》出臺(tái)后，最大的變化就是感覺競爭壓力明顯加大，競爭對手增多，甚至有銀行還打起了存管價(jià)格戰(zhàn)，提出了免存管費(fèi)的做法，有些銀行甚至更是用倒貼費(fèi)來吸引平臺(tái)進(jìn)駐。不僅如此，一些銀行為了搶奪資金存管系統(tǒng)這塊蛋糕，對P2P平臺(tái)的門檻要求開始降低。

存管門檻揭底

實(shí)際上，從目前的情況來看，網(wǎng)貸平臺(tái)銀行資金存管的門檻并不低。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，目前已上線存管的平臺(tái)中，注冊資本在5000萬元以上的平臺(tái)數(shù)占比達(dá)到70%，過半簽約平臺(tái)為上市系、國資系或風(fēng)投系，月成交量以1000萬元以上為主。

今年3月初，平安銀行發(fā)布《平安銀行網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)管理辦法》，對網(wǎng)貸平臺(tái)的調(diào)至14項(xiàng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，涉及平臺(tái)背景、業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、平臺(tái)人員構(gòu)成及其他業(yè)務(wù)資料和各項(xiàng)資質(zhì)認(rèn)證等。

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心分析顯示，已簽訂直接存管協(xié)議的網(wǎng)貸平臺(tái)，其中注冊資本在5000萬元（含）以上的平臺(tái)數(shù)占比達(dá)到70%，可以判斷銀行對注冊資本有一定的要求，而注冊資本在5000萬元以上的平臺(tái)更受銀行青睞。

在運(yùn)營時(shí)間方面，正常運(yùn)營超兩年以上的老平臺(tái)更受銀行青睞，銀行更喜歡與各方面均已發(fā)展較為成熟穩(wěn)定的平臺(tái)進(jìn)行合作。

在與銀行簽訂直接存管協(xié)議的平臺(tái)中，有148家平臺(tái)為上市系、國資系或風(fēng)投系，占已簽約總數(shù)的51%。從中可以看出，銀行更青睞于上市系、國資系或風(fēng)投系的平臺(tái)，并據(jù)了解，部分銀行對平臺(tái)的背景有一定的要求，如平安銀行要求合作平臺(tái)實(shí)際控制股東為政府、大型國有企業(yè)、主板或中小板上市公司、具有專業(yè)經(jīng)營牌照（由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、人保部批準(zhǔn)）的金融機(jī)構(gòu)。

此外，網(wǎng)貸之家從可獲取的121家已簽訂銀行直接存管協(xié)議平臺(tái)3月成交量的研究得出，已簽約的平臺(tái)月成交量以1000萬元以上為主，可能與銀行的準(zhǔn)入門檻有關(guān)，如平安銀行就要求合作平臺(tái)月成交量不低于1億元。

小平臺(tái)生死未卜

現(xiàn)在，距離《暫行辦法》下發(fā)已經(jīng)過去8個(gè)月，合規(guī)“大限”正在迫近，而對接銀行資金存管無疑是合規(guī)調(diào)整中最為關(guān)鍵的一環(huán)。僅從對接資金存管的成本來說，動(dòng)輒幾十萬元的費(fèi)用小平臺(tái)難以承擔(dān)。

在監(jiān)管層明確要求之后，銀行方面的技術(shù)儲(chǔ)備，雙方的技術(shù)對接和后期的調(diào)試，都需要一個(gè)過程。今年上半年應(yīng)該是平臺(tái)對接銀行存管的一個(gè)高峰期，所以僅僅因?yàn)榕牌?，都需要一定的時(shí)間。

資金存管是壓在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)身上的一座大山，隨之而來的還有業(yè)務(wù)模式整改、備案登記、信息披露等事項(xiàng)。與此同時(shí)，如何確保用戶體驗(yàn)和平臺(tái)的穩(wěn)定運(yùn)行，對平臺(tái)的運(yùn)營者也是一種不小的考驗(yàn)。

業(yè)內(nèi)人士表示，可以預(yù)見，到今年8月，將有一批實(shí)力較弱的網(wǎng)貸平臺(tái)停業(yè)，而這個(gè)規(guī)模將要達(dá)到現(xiàn)正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量的50%以上。建議投資者平時(shí)多關(guān)注所投資平臺(tái)的銀行資金存管進(jìn)程，對自己的資金安全保持密切關(guān)注。

此外，有分析人士認(rèn)為，銀行存管、ICP許可證和地方金融辦備案等等資質(zhì)，是平臺(tái)走向合規(guī)的敲門磚，但合規(guī)并不等于優(yōu)質(zhì)。未來，當(dāng)網(wǎng)貸行業(yè)的整改期結(jié)束，能夠留存在行業(yè)當(dāng)中的大部分平臺(tái)都將符合監(jiān)管的要求，但依然會(huì)有實(shí)力和經(jīng)營狀況等方面的諸多差異，優(yōu)勝劣汰仍會(huì)持續(xù)存在。只有優(yōu)質(zhì)的平臺(tái)，才能在行業(yè)長期發(fā)展中，為投資者提供可靠的投資理財(cái)產(chǎn)品。