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        金融錯配視角下小微企業(yè)融資解困誤區(qū)及對策

        2017-05-11 20:59:13高潔
        進出口經(jīng)理人 2017年2期
        關(guān)鍵詞:小微企業(yè)融資對策

        高潔

        摘 要:小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟發(fā)展中的重要組成部分,有效的進行融資活動,可以推動我國經(jīng)濟良好的發(fā)展。在小微企業(yè)現(xiàn)有的融資當中,主要是以銀行借貸為主,這種融資模式往往無法滿足所有中小企業(yè)的要求,不利于其更好的發(fā)展。雖然,出現(xiàn)了一種全新的融資途徑,即利用民間借貸的形式進行融資,但國家與社會對其產(chǎn)生了錯誤的認識,將其看作是小微企業(yè)融資氛圍惡化的主要因素,這一思想對小微企業(yè)的融資帶來了一定的難度。因此,本文對小微企業(yè)融資解困誤區(qū)及對策進行了研究,為我國小微企業(yè)更好的發(fā)展貢獻出自己的一份力量。

        關(guān)鍵詞:小微企業(yè);融資; 對策

        在世界各地經(jīng)濟的發(fā)展當中,小微企業(yè)融資難一直是一個重要的研究話題,對其進行了大量的研究,在這些研究當中,一定程度上改善了小微企業(yè)融資難的問題,但沒有徹底解決,依然干擾著小微企業(yè)的正常發(fā)展。因此,對金融錯配視角下小微企業(yè)融資解困誤區(qū)及對策進行研究具有重要意義。

        一、小微企業(yè)融資解困誤區(qū)

        (一)小微企業(yè)與銀行機構(gòu)關(guān)系認識的誤區(qū)

        1、銀行的國家發(fā)展職能與小微企業(yè)的融資需求之間的錯配

        在我國商業(yè)銀行運行的過程中,主要是為了達到我國長遠的發(fā)展目標,導致其融資職能,從根本上與小微企業(yè)的需求產(chǎn)生了分歧。(1)目標上的分歧。在我國相關(guān)制度當中要求,商業(yè)銀行的主要服務(wù)對象為外向型、科技型企業(yè),而中小企業(yè)由于資金的緊張,往往很難達到這一要求,從而使兩者之間產(chǎn)生了差異。(2)融資傾向上的分歧。在商業(yè)銀行提供貸款服務(wù)時,更加傾向于規(guī)模較大的企業(yè),就算是大型企業(yè)的發(fā)展狀況不是很好,具有高額的債務(wù),銀行也愿意向其提供貸款。正是受到這兩方面分歧的影響,使小微企業(yè)在整個金融市場中,占據(jù)較低的位置,不利于其融資活動的進行。如小微企業(yè)融資困難的情況下,國家在對其進行干預,導致兩者之間出現(xiàn)了這種錯配的現(xiàn)象[1]。

        2、大銀行融資評價尺度僵化與小微企業(yè)草根特征錯配

        在銀行運行的過程中,通常都會對自身的資產(chǎn),進行“不良率”的考評,通過考評,來確定出銀行或者是內(nèi)部員工的工作能力與水平。商業(yè)銀行為了降低“不良率”,會選擇風險較低的項目進行投資,而這些項目當中,大多數(shù)為大型企業(yè)的融資項目。而在小微企業(yè)當中,很少有融資項目滿足這一要求。不利于小微企業(yè)的融資。首先,大部分小微企業(yè)都是以家族的形式運營的,這種方式中,往往缺乏完善的會計工作,導致財務(wù)數(shù)據(jù)不健全,并且很少企業(yè)愿意將財務(wù)數(shù)據(jù)公開出去,使銀行無法準確了解企業(yè)的實際情況,不利于評價工作的進行,導致銀行對小微企業(yè)進行評價時,需要投入更多的資源,從而使兩者之間建立了不良的社會關(guān)系。其次,在銀行提供貸款業(yè)務(wù)時,通常都需要收取相應的抵押物品,根據(jù)抵押物品的實際價值,來對企業(yè)提供不同數(shù)量的資金。大多數(shù)銀行當中,都喜歡房地產(chǎn)來作為抵押物品,但在實際當中,小微企業(yè)的規(guī)模較小,經(jīng)濟能力不是很強,往往很難對房地產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)進行購買,大多數(shù)都是以租賃的方式來獲取辦公的地點,這就導致其缺乏良好的抵押物品。

        3、銀行融資的冗長手續(xù)與小微企業(yè)融資快速繼續(xù)的錯配

        經(jīng)過了多年的發(fā)展,在銀行機構(gòu)提供貸款業(yè)務(wù)的過程中,形成了相應的融資體系,對任何企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)時,都需要利用這一體系。小微企業(yè)在貸款時,由于自身規(guī)模較小,開展業(yè)務(wù)活動所需要的資金相對較低,只需要借貸少量的資金即可,無法與大型企業(yè)借貸的資金相比。而不論是借貸多少資金,整個流程是一成不變的,從而導致銀行機構(gòu)不愿意向小微企業(yè)貸款。并且,小微企業(yè)進行貸款時,是在經(jīng)濟市場中發(fā)現(xiàn)了巨大的商機,對資金的需求非常迫切,應在最短的時間內(nèi),完成所有流程的貸款工作。但在實際當中,這些流程全部完成需要大量的時間,當貸款下來之后,往往會錯過最佳的投資時間,導致小微企業(yè)獲得的資金無法達不到實際的要求[2]。

        (二)對民間借貸理解的誤區(qū)

        當前階段中,民間借貸得到了飛速的發(fā)展,為小微企業(yè)的融資提供了一定幫助。單深入研究后可以發(fā)現(xiàn),還會對其產(chǎn)生錯誤的誤區(qū),對民間借貸進行打壓,導致民間借貸無法發(fā)揮出應有的作用。在民間借貸的發(fā)展當中,國家一直嚴抓高利貸行為,這種情況下,雖然在一定程度上保證了金融市場的合理性,但由于民間借貸缺乏國家的支持,與法律政策的保護,當經(jīng)濟市場中出現(xiàn)風險后,往往會對金融機構(gòu)與小微企業(yè)雙方帶來嚴重影響,導致小微企業(yè)與金融機構(gòu)同時倒閉。而銀行受到國家的保護,則會免受這種危害。從表面上來說,高利率借貸是導致小微企業(yè)融資困難的關(guān)鍵因素,而從根本的角度來說,造成這一問題的主要因素為經(jīng)濟失控。其次,在我國經(jīng)濟的發(fā)展中,國家不斷地開展緊縮性政策,這一政策的實施,干擾了民間借貸的運行。

        二、小微企業(yè)融資解困的優(yōu)化對策

        (一)解除管制壁壘,提高民間資本服務(wù)小微企業(yè)的程度

        為了使小微企業(yè)更好的進行融資活動,必須要解除當前對民間金融機構(gòu)的管制壁壘,使社會各界共同為小微企業(yè)的融資提供幫助。當前階段中,民間資本進金融市場時,必須滿足以下幾個條件,一是在最近3年的發(fā)展中,企業(yè)的經(jīng)濟效益一直在穩(wěn)步的增長;二是年末資產(chǎn)對各股份人員分配之后,剩余資產(chǎn)不能低于30%;三是企業(yè)總資產(chǎn)要高于100億元,并且,實際控股人所占據(jù)的資產(chǎn)要在50%以上。這種較高的要求,導致很多具有大量剩余資金的企業(yè)參與不進來,影響了小微企業(yè)的融資。因此,必須要降低民間資本的進入要求。同時,改善現(xiàn)有的政策,保證民間機構(gòu)正常貸款的情況下,加強存款業(yè)務(wù)的開展,使存與貸構(gòu)成良好的循環(huán)。

        (二)鼓勵民營金融機構(gòu)創(chuàng)新與小微企業(yè)門當戶對的多元化業(yè)務(wù)模式

        在小微企業(yè)發(fā)展的過程中,融資模式具有重要的意義,良好的融資模式,可以使小微企業(yè)更好的進行融資。因此,民營金融機構(gòu)發(fā)展時,必須要建立多元化的業(yè)務(wù)模式。如在我國浙江臺州地區(qū),經(jīng)過了不斷地改革,制定出了良好的小微企業(yè)融資模式,這一模式當中,主要包括了以下幾點內(nèi)容:1、民間金融機構(gòu)根據(jù)自身的特點,建立了不同的服務(wù),如秦隆商業(yè)銀行當中,制定了“三品三表”信息識別技術(shù),臺州銀行建立了“三看三不看”的風險識別技術(shù)等,加強了對小微企業(yè)信息的了解程度;2、簡單的業(yè)務(wù)流程,在對小微企業(yè)提供貸款時,最長只需要3天,即可完成整個貸款活動,而對于老客戶而言,貸款的時間更快,當天就可完成。3、豐富了擔保的內(nèi)容,不僅可以利用抵押物進行擔保,而且還可以利用信用擔保,并在擔保時,可以通過多人共同擔保,減少了擔保人的風險。

        (三)構(gòu)建良好的法律法規(guī)

        為了使小微企業(yè)更好的發(fā)展,必須要建立出良好的法律法規(guī)。這一過程中,可以對我國先進的法律法規(guī)進行借鑒,并結(jié)合我國固有的特點,使兩者有效的融合到一起,構(gòu)建出適合我國應用的法律制度,利用法律法規(guī)對金融機構(gòu)進行管理與約束,改善小微企業(yè)與銀行機構(gòu)關(guān)系認識的誤區(qū),保證小微企業(yè)在向銀行機構(gòu)提交貸款業(yè)務(wù)時,能夠積極主動地提供貸款服務(wù)。

        (四)制定全新的小微企業(yè)融資模式

        在小微企業(yè)融資的過程中,可以采用以下兩種模式,一種為“股權(quán)+債券+擔?!钡姆绞?,通過三方共同的運作,將創(chuàng)投、企業(yè)與銀行構(gòu)成一個良好的整體,當一方利益受到損失之后,也會對其他方帶來一定的影響。這種情況下,每一方為了避免自身的利益受到損害,會在融資當中發(fā)揮出更大的作用;另一種為“股權(quán)眾籌+創(chuàng)業(yè)投資+新三板”的方式。這種方式使用的過程中,首先,通過股權(quán)眾籌,將民間資金引進到金融市場,使市場中的資金更加豐富;然后,將這部分資金進行創(chuàng)業(yè)投資;最后,利用私募投資的方式,將完善的項目加入到新三板中,從而使小微企業(yè)達到融資目的。

        三、總結(jié)

        綜上所述,我國小微企業(yè)融資的過程中,依然存在一些誤區(qū),導致融資活動的開展不是很力度,制約了小微企業(yè)的發(fā)展。在此基礎(chǔ)上,根據(jù)作者自身對小微企業(yè)以及融資的了解,提出了幾點優(yōu)化對策,為小微企業(yè)更好的完成融資活動提供了一定幫助。

        參考文獻:

        [1]胡紅雅.基于民間金融發(fā)展的中小企業(yè)融資解困研究——以溫州為例[J].現(xiàn)代物業(yè)(中旬刊),2012,05:90-92.

        [2]黃立新,葉冬艷.中小企業(yè)融資解困方式創(chuàng)新研究——基于基金資產(chǎn)配置的視角[J].中國軟科學,2012,08:111-118.

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