駱毅

無(wú)論新車還是二手車，中國(guó)汽車交易體量堪稱龐大，汽車金融隨之蓬勃發(fā)展。在這個(gè)市場(chǎng)不同的部門扮演不同的角色——車輛銷售部門促成交易，金融部門提供產(chǎn)品、風(fēng)控和貸后服務(wù)，客戶尋找合適的金融產(chǎn)品。

每個(gè)市場(chǎng)都有灰色地帶，汽車金融概莫能外。在色彩不明朗的地帶存活著—批欺詐者——他們的生存模式就是騙貸。欺詐者在暗處，揣摩各個(gè)金融平臺(tái)風(fēng)控體系的漏洞，編造身份、信用記錄，偽裝良民，企圖以較低代價(jià)獲取貸款，然后消失并留下—個(gè)再也無(wú)法接通的聯(lián)系方式。一旦他們得手，就意味著有機(jī)構(gòu)為其買單。

欺詐者的危害性有多大？事關(guān)聲譽(yù)，金融機(jī)構(gòu)們并不樂意披露相關(guān)信息。據(jù)我所知，一家業(yè)內(nèi)知名的機(jī)構(gòu)，去年車貸業(yè)務(wù)的壞賬率峰值一度超過8%。從行業(yè)整體來(lái)看，現(xiàn)在的不良率平均水平在1-2%左右，但由于客群下沉，這個(gè)數(shù)字有攀升的趨勢(shì)。

如何把握潛在客戶的還款意愿和還款能力？如何一開始篩選出有詐騙傾向的借款人？與欺詐者、失信者作戰(zhàn)是金融機(jī)構(gòu)的日常。從源頭看，這對(duì)征信體系提出很高要求。據(jù)第三方統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，截止2016年6月底，央行征信中心覆蓋人群8.8億人，其中信貸記錄人群僅為3.8億人。中國(guó)企業(yè)聯(lián)合會(huì)則指出，我國(guó)每年因?yàn)檎\(chéng)信缺失造成的經(jīng)濟(jì)損失超過5000多億元。

商業(yè)銀行在拓展汽車金融業(yè)務(wù)時(shí)就面臨這一難題。以往商業(yè)銀行的汽車金融業(yè)務(wù)多指新車業(yè)務(wù)，只要接入央行征信中心，并拿到客戶的銀行流水、收入證明等材料，就可以基本把握客群質(zhì)量。但隨著行業(yè)繁榮，汽車金融公司、融資租賃公司等競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手迅猛發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。為應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行也在考慮進(jìn)軍二手車金融業(yè)務(wù)，或?qū)⑿萝嚱鹑跇I(yè)務(wù)的客群持續(xù)下沉，但風(fēng)控的難度也隨之上升——如何鑒別央行征信中心沒有覆蓋的人群？

所有企圖在汽車金融市場(chǎng)有所收獲的公司，都面臨和商業(yè)銀行一樣的難題。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于征信服務(wù)的依賴性越來(lái)越大，激發(fā)了相關(guān)的服務(wù)供給。在市場(chǎng)上，一批以征信服務(wù)為主業(yè)的機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前中國(guó)開展征信服務(wù)的公司超過2000家，其中完成備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)約135家，但完成備案的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)只有8家，分別是芝麻信用、騰訊征信、拉卡拉征信、前海征信、中誠(chéng)信征信、鵬元征信、中智誠(chéng)征信和華道征信。除了這些試點(diǎn)機(jī)構(gòu)之外，以同盾科技、百融金服、聚信立等為代表的一批公司也在提供征信服務(wù)，監(jiān)管層目前對(duì)此并未明令禁止。與此同時(shí)，百度、京東、小米等先天具備客戶征信數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)的公司正在申請(qǐng)個(gè)人征信牌照。

市面上這些提供征信服務(wù)的機(jī)構(gòu)雖然名字類似，但各自根腳不同，也有各自的獨(dú)門絕活。

出身于互聯(lián)網(wǎng)巨頭的征信平臺(tái)，最典型的莫過于芝麻信用和騰訊征信。它們的數(shù)據(jù)場(chǎng)景首先來(lái)自母集團(tuán)的生態(tài)體系，例如淘寶、支付寶的網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)行為、生活信息等數(shù)據(jù)。騰訊征信則依托于騰訊強(qiáng)大的社交網(wǎng)絡(luò)體系，如QQ、微信、財(cái)付通等社交網(wǎng)絡(luò)上的大量信息，包括在線時(shí)長(zhǎng)、登錄行為、支付頻率、購(gòu)物習(xí)慣等。

鵬元征信和中誠(chéng)信憑借得天獨(dú)厚的背景，能獲得一般創(chuàng)業(yè)平臺(tái)很難拿到的金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)。

聚信立這樣拿到京東投資的平臺(tái)，能夠綜合個(gè)人用戶在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、電商網(wǎng)站、公積金社保、學(xué)信網(wǎng)等平臺(tái)的數(shù)據(jù)，生成個(gè)人信用報(bào)告。

其他業(yè)內(nèi)知名的征信服務(wù)提供商還包括同盾、百融、考拉、氪信等，也有各自的特色。

面對(duì)眾多征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，從事汽車金融業(yè)務(wù)的公司通常會(huì)根據(jù)其特色設(shè)定一個(gè)組合，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，最大限度評(píng)估購(gòu)車者的征信情況。一旦個(gè)人信息的孤島間建立關(guān)聯(lián)，欺詐者在很大程度上就無(wú)所遁形。而對(duì)于個(gè)^來(lái)說(shuō)，能否分期購(gòu)車已和他的網(wǎng)購(gòu)、通話、網(wǎng)游、理財(cái)?shù)燃o(jì)錄悄然發(fā)生聯(lián)系，這就是全民征信時(shí)代的現(xiàn)實(shí)。