董希淼

今年是“十三五”的開局之年，作為我國金融業(yè)的中堅力量，銀行業(yè)下一個五年何去何從？

3月12日，中國銀監(jiān)會主席尚福林在“兩會”記者會上表示，“十三五”期間銀行業(yè)面臨著許多挑戰(zhàn)，同時也面臨著很多機(jī)遇。

尚福林表示，“十三五”期間，銀監(jiān)會將按照十八屆五中全會的精神，堅持五大發(fā)展理念，持續(xù)推動銀行業(yè)在風(fēng)險可控的前提下實(shí)行轉(zhuǎn)型升級，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

“十二五”期間，我國銀行業(yè)取得了長足的發(fā)展，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力不斷增強(qiáng)，自身競爭力也大大提升。但同時，大量中小微企業(yè)仍存在“融資難”問題，銀行業(yè)不良貸款率快速上升。今年是“十三五”的開局之年，作為我國金融業(yè)的中堅力量，銀行業(yè)下一個五年何去何從，今年的工作至關(guān)重要。就2016年銀行業(yè)如何謀好局、起好步，尚福林提出了四點(diǎn)要求，具有較強(qiáng)的針對性和指導(dǎo)性。

應(yīng)該看到，我國銀行業(yè)尤其是商業(yè)銀行，正在步入發(fā)展的新常態(tài)時期，普遍面臨著結(jié)構(gòu)調(diào)整、服務(wù)創(chuàng)新以及風(fēng)險防控等多個方面的挑戰(zhàn)：

一是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化的挑戰(zhàn)。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是指金融服務(wù)資源的運(yùn)用在不同區(qū)域、不同產(chǎn)業(yè)、不同行業(yè)以及不同期限上的配置與配比。合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行確保穩(wěn)健運(yùn)行與運(yùn)營效益的關(guān)鍵。要做好業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，要堅持三點(diǎn)：首先，要加強(qiáng)對宏觀經(jīng)濟(jì)與政策的研究，關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展態(tài)勢，重點(diǎn)研究好產(chǎn)業(yè)政策、財政政策和貨幣政策等；其次，要深入開展行業(yè)研究和區(qū)域研究，對不同行業(yè)和區(qū)域進(jìn)行前瞻性的研究，深入了解行業(yè)和區(qū)域的優(yōu)勢和風(fēng)險；再次，要結(jié)合銀行自身資源稟賦與業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，按照銀行發(fā)展戰(zhàn)略，理性選擇或舍棄，制定切合實(shí)際的業(yè)務(wù)發(fā)展策略。

二是產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的挑戰(zhàn)。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，面對國家新的發(fā)展戰(zhàn)略、規(guī)劃以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，銀行的產(chǎn)品和服務(wù)也面臨必須與時俱進(jìn)，深入滿足企業(yè)客戶和金融消費(fèi)者不斷增長的金融需求。比如，面對PPP融資模式，如何創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)有關(guān)參與各方的共贏？面對“雙創(chuàng)”和更多小微企業(yè)的需求，如何更好地開展投貸聯(lián)動，以實(shí)現(xiàn)新形勢下金融服務(wù)的創(chuàng)新和突破？面對居民對消費(fèi)金融服務(wù)的旺盛需求，個人貸款中的額度循環(huán)如何更好地應(yīng)用于個人消費(fèi)？面對年輕客戶對移動支付的極高要求，如何加快推出類似Apple Pay這樣便捷性和安全性俱佳的支付服務(wù)？這些都是銀行開展金融服務(wù)、服務(wù)社會大眾迫切需要解決的問題。

三是提高風(fēng)險管理能力的挑戰(zhàn)。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的日益深化，提高風(fēng)險管理能力成為銀行必須面對的挑戰(zhàn)。銀行首應(yīng)切實(shí)提高風(fēng)險管理意識，關(guān)注新型業(yè)務(wù)風(fēng)險構(gòu)成，豐富風(fēng)險識別手段。隨著云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)的日益成熟，銀行還應(yīng)運(yùn)用數(shù)據(jù)信息和數(shù)據(jù)處理技術(shù)，以大數(shù)據(jù)的思維積極探索新的風(fēng)險管理方式，加強(qiáng)和完善新型風(fēng)險管控流程的設(shè)計與體系建設(shè)，對客戶經(jīng)營數(shù)據(jù)實(shí)施采集、預(yù)警、關(guān)聯(lián)分析，提高動態(tài)風(fēng)險管理能力。此外，銀行還要創(chuàng)新不良資產(chǎn)處置方式和手段，加快不良貸款處置，減輕發(fā)展包袱。

正如尚福林所言，挑戰(zhàn)之后，蘊(yùn)含著機(jī)遇。2016年，在國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、不良貸款“雙升”的環(huán)境下，商業(yè)銀行要在風(fēng)險可控的前提下，積極尋找新的發(fā)展機(jī)會。為此，銀行需要深入調(diào)查，精準(zhǔn)研判，將金融服務(wù)特別是信貸資源配置到經(jīng)濟(jì)效益和社會效益俱佳的優(yōu)質(zhì)市場。

首先，商業(yè)銀行要從國家重大戰(zhàn)略入手，把握國家宏觀經(jīng)濟(jì)及產(chǎn)業(yè)政策的脈搏，在國家戰(zhàn)略部署和產(chǎn)業(yè)政策中準(zhǔn)確定位。應(yīng)該說，“中國制造2025"、京津冀協(xié)同發(fā)展、“一帶一路”、長江經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)、城鎮(zhèn)化建設(shè)等重大戰(zhàn)略的實(shí)施，都為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新的機(jī)遇。

比如，在“中國制造2025”戰(zhàn)略中，可重點(diǎn)支持高端裝備制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，打造以互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、生物醫(yī)藥工程、新分子材料、節(jié)能環(huán)保為代表的信貸投放新通道。在“一帶一路”戰(zhàn)略中，支持互聯(lián)互通的建設(shè)，支持中國企業(yè)新的海外投資需求，高鐵、交通、能源、電力、通信等行業(yè)將成為信貸投放熱點(diǎn)。在城鎮(zhèn)化建設(shè)中，可以重點(diǎn)支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)以及智慧城市的建設(shè)，信貸資金可進(jìn)入商圈、物流、醫(yī)院、學(xué)校、公用事業(yè)等細(xì)分領(lǐng)域。

其次，商業(yè)銀行要順應(yīng)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)增長動力轉(zhuǎn)換的趨勢，加大對消費(fèi)金融領(lǐng)域的支持。近年來第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重不斷上升，繼2013年首次超過工業(yè)后，2015年又迎來GDP占比首次突破50%的里程碑，這為商業(yè)銀行發(fā)展指明新的方向。在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整的新形勢下，消費(fèi)金融已經(jīng)逐漸成為銀行零售領(lǐng)域的新疆場。商業(yè)銀行可以深耕消費(fèi)領(lǐng)域，尋找優(yōu)質(zhì)新市場，因此，可以重點(diǎn)支持信息消費(fèi)、綠色消費(fèi)、旅游休閑消費(fèi)、教育文體消費(fèi)和養(yǎng)老健康等領(lǐng)域。

3月5日，李克強(qiáng)總理在政府工作報告中提出，在全國開展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品。在不少發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，消費(fèi)金融公司已經(jīng)具備成熟的運(yùn)作模式，與信用卡、個人貸款業(yè)務(wù)一同構(gòu)成消費(fèi)金融的三大支柱。商業(yè)銀行可以考慮通過積極爭取消費(fèi)金融公司牌照，以成立子公司的形式，增加金融供給主體，豐富消費(fèi)金融服務(wù)模式。

再次，房地產(chǎn)市場去庫存作為2016年五大任務(wù)之一被擺上日程，這對商業(yè)銀行服務(wù)提出了新的要求，也帶來新的機(jī)會。商業(yè)銀行應(yīng)積極響應(yīng)政策號召，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢較好、房地產(chǎn)市場價格較為穩(wěn)定的地區(qū)，適當(dāng)增加個人住房貸款和房地產(chǎn)開放貸款的額度配置。但對于少數(shù)房價上漲過快的城市，銀行要加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測，適當(dāng)收緊房地產(chǎn)相關(guān)貸款政策。尤其是“首付貸”盛行的區(qū)域，銀行還要提高警惕，防止風(fēng)險蔓延。

同時，在助力國家完成去庫存任務(wù)的同時，在有關(guān)政策的支持下，商業(yè)銀行還可以通過發(fā)行住房抵押支持貸款證券（MBs），以信貸資產(chǎn)證券化的方式盤活存量信貸資源，進(jìn)而增強(qiáng)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持能力和力度。

隨著2016年“去產(chǎn)能”等五大任務(wù)的實(shí)施，必然有一些企業(yè)面臨著被破產(chǎn)或重組的命運(yùn)。商業(yè)銀行應(yīng)探索建立風(fēng)險緩釋協(xié)調(diào)機(jī)制。對于擠占大量金融資源的“僵尸企業(yè)”，要采取多種手段穩(wěn)步退出；對于基本面良好的企業(yè)，不應(yīng)急于抽身，而是一起與企業(yè)協(xié)商，通過債轉(zhuǎn)股等創(chuàng)新方式，實(shí)施風(fēng)險緩釋和化解。