武明宇

摘要：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展必不可少的保障。但我國現(xiàn)階段的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展卻是十分緩慢，與我國企業(yè)快速發(fā)展的水平并不相應(yīng)。從而導(dǎo)致各保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重視度下降，保費(fèi)增幅下降。企業(yè)在經(jīng)營過程中，既要面對(duì)復(fù)雜的外部環(huán)境，又要處理繁瑣的內(nèi)部關(guān)系，必然面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，企業(yè)必須不斷提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，做好風(fēng)險(xiǎn)管理，才能保證企業(yè)健康、穩(wěn)定的發(fā)展。本文分析了我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的方法。

關(guān)鍵詞：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；可持續(xù)發(fā)展；方法

中圖分類號(hào)：F840.681

文獻(xiàn)識(shí)別碼：A

文章編號(hào)：1001-828X（2016）036-000063-02

改革開發(fā)以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)已逐步形成，并持續(xù)快速發(fā)展。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為中國領(lǐng)先的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，卻隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而放慢了發(fā)展的腳步，甚至停滯不前。

一、我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀

1.我國保險(xiǎn)市場(chǎng)高度壟斷。改革開放以來，隨著國民經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也進(jìn)入了快車道。我國的保險(xiǎn)公司無論從數(shù)量上，還是在保費(fèi)規(guī)模上都取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。但是，我國保險(xiǎn)的大部分市場(chǎng)依然集中在幾家大型的保險(xiǎn)公司手中，他們掌握著大部分客戶和資源，并擁有巨大的價(jià)格優(yōu)勢(shì)和影響力，產(chǎn)業(yè)集中度仍然很高，是一個(gè)高度寡頭壟斷市場(chǎng)。

2.我國保險(xiǎn)產(chǎn)品極度相似。目前，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)上有著很多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，數(shù)量上十分豐富，但在種類上卻相對(duì)單一，難以滿足不同的消費(fèi)者的多樣化的保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)企業(yè)在險(xiǎn)種創(chuàng)新方面能力較弱。一方面是由于保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)人員尤其是企業(yè)決策者的思想沒有跟上經(jīng)濟(jì)和科技快速發(fā)展的腳步，傳統(tǒng)理念根深蒂固，從而抑制了保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。另一方面是保險(xiǎn)公司“集團(tuán)化”嚴(yán)重。大型保險(xiǎn)公司規(guī)模大，政策的靈活度差。而且大公司壟斷市場(chǎng)，保費(fèi)規(guī)模巨大，使得中小型保險(xiǎn)公司紛紛模仿大公司的發(fā)展方式和產(chǎn)品類型，導(dǎo)致了我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品種類單一，供消費(fèi)者選擇的余地較小。

二、我國保險(xiǎn)公司的發(fā)展現(xiàn)狀

1.市場(chǎng)定位不明確。一方面，很多保險(xiǎn)公司的投資者的投資眼光不夠長(zhǎng)遠(yuǎn)，只注重短期的回報(bào)。尤其是在公司成立初期，往往會(huì)選擇一些短期見效的項(xiàng)目。保險(xiǎn)公司集中在發(fā)展迅速的產(chǎn)品和市場(chǎng)上，導(dǎo)致一些市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)激烈，一些市場(chǎng)上卻無人問詢，市場(chǎng)空白。也導(dǎo)致了產(chǎn)品類型的單一，相似度較高。另一方面，由于保險(xiǎn)公司的投資者不了解保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)和布局，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)定位不清楚，從而降低了盈利能力。

2.管理體系不健全。健全的管理體制是一個(gè)企業(yè)發(fā)展的基石。但在我國，很多保險(xiǎn)公司在追求盈利的過程中，忽視了管理體系的建設(shè)。公司的管理體制混亂，管理結(jié)構(gòu)不完善。具體表現(xiàn)在企業(yè)的執(zhí)行力不足、長(zhǎng)傳下達(dá)不順暢、員工對(duì)企業(yè)的決策和發(fā)展方向不明白，不理解、企業(yè)的危機(jī)處理能力不足等。

3.企業(yè)文化模糊。企業(yè)文化是由企業(yè)的價(jià)值觀、信念、處事方式等組成的其特有的企業(yè)文化形象。企業(yè)文化決定著企業(yè)的政策觀念和發(fā)展方向，是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。但是我國很多保險(xiǎn)企業(yè)僅將企業(yè)文化當(dāng)成口號(hào)，流于形式。而且很多企業(yè)對(duì)企業(yè)文化的建設(shè)靠主觀輸入，員工對(duì)企業(yè)文化不理解，不認(rèn)同。導(dǎo)致企業(yè)文化形同虛設(shè)。更沒有切實(shí)的將企業(yè)文化體現(xiàn)在企業(yè)的日常運(yùn)作中，用來推進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。甚至企業(yè)文化與公司的政策和發(fā)展方向相違背。而且很多企業(yè)的政策有很大的隨機(jī)性，朝令夕改，從而失去了企業(yè)文化對(duì)企業(yè)凝聚力發(fā)展的作用。

4.企業(yè)創(chuàng)新能力弱。我國保險(xiǎn)產(chǎn)品種類單調(diào)，且已不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)，市場(chǎng)適應(yīng)能力差。目前，市場(chǎng)上的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類單一，大多數(shù)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品的創(chuàng)新上，幾乎無法滿足客戶差異化的需求，且形式單調(diào)，層次少。如果不能及時(shí)對(duì)保險(xiǎn)種類進(jìn)行更新，就不能夠準(zhǔn)確地把握市場(chǎng)信息，從而不能準(zhǔn)確地制定營銷計(jì)劃和策略。

三、我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展方法

1.重視風(fēng)險(xiǎn)教育，加強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)?，F(xiàn)代企業(yè)在發(fā)展過程中面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。例如：財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、人事風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)使發(fā)展中的企業(yè)陷入困境。保險(xiǎn)行業(yè)必須重視對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的教育工作，提高對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培訓(xùn)投入和力度，特別是要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培訓(xùn)。只有不斷的提高企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)才能保持可持續(xù)發(fā)展。

2.擴(kuò)大企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳范圍和宣傳力度，提高企業(yè)的保險(xiǎn)意識(shí)。目前，很多企業(yè)對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障內(nèi)容、功能和投保方法了解較少，保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息流通不順暢，導(dǎo)致企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。保險(xiǎn)公司作為專業(yè)的保險(xiǎn)企業(yè)，有著豐富的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的寶貴經(jīng)驗(yàn)，故其所制定出的產(chǎn)品能夠幫助企業(yè)有效的發(fā)現(xiàn)和消除潛在風(fēng)險(xiǎn)，減少各種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)企業(yè)經(jīng)營成果的威脅。還可以在企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)彌補(bǔ)企業(yè)的損失，降低企業(yè)的損失。各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)要加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳力度，現(xiàn)代化的發(fā)展讓宣傳方式更加多樣化，保險(xiǎn)公司要運(yùn)用多種手段宣傳和展示企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障內(nèi)容、功能及優(yōu)勢(shì)，使企業(yè)意識(shí)到保險(xiǎn)的作用，從而提高投保率。

3.加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介的費(fèi)用管理，降低費(fèi)用水平。我國目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境決定了保險(xiǎn)公司暫時(shí)無法放棄中介渠道。但是保險(xiǎn)市場(chǎng)上的中介無論從費(fèi)用水平，還是服務(wù)水平上都參差不齊。從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā)，保險(xiǎn)公司必須加強(qiáng)對(duì)中介公司的費(fèi)用管理，降低費(fèi)用水平，改變?cè)斜ｋU(xiǎn)公司和中介之間的不平等的現(xiàn)狀。主要方法有兩種：一是成立專業(yè)談判小組，在談判和投標(biāo)的過程中掌握主動(dòng)權(quán)，保護(hù)自身的合法權(quán)益。二是利用自身大規(guī)模的集團(tuán)化優(yōu)勢(shì)，在集團(tuán)內(nèi)部共享客戶資源，為客戶提供保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等一站式的全方位服務(wù)，將客戶掌握在自己手中。從而降低中間成本和費(fèi)用率，促進(jìn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的快速穩(wěn)定的發(fā)展。

4.提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，提高服務(wù)質(zhì)量。目前我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種單一，且更新緩慢。而市場(chǎng)的變化卻越來越快，新的行業(yè)和企業(yè)不斷增加，每天都有新事物誕生。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展明顯跟不上市場(chǎng)的發(fā)展，無法滿足消費(fèi)者多樣化的需求。例如：大型企業(yè)和中小型企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力是不相同的。不同行業(yè)的企業(yè)所需要的保險(xiǎn)也有著很大的差異。保險(xiǎn)企業(yè)要根據(jù)企業(yè)的特點(diǎn)來設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不能“一刀切”。要積極發(fā)展多險(xiǎn)種，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。同時(shí)還要提高自身的服務(wù)質(zhì)量，改變?nèi)罕姟袄碣r難”的固有思想，消除客戶對(duì)保險(xiǎn)的后顧之憂。真正的從客戶的角度去思考，珍惜每一單業(yè)務(wù)，珍惜每一個(gè)客戶。以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)打動(dòng)客戶，增強(qiáng)客戶的黏度和忠誠度，提高續(xù)保率，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

5.實(shí)施差異化的產(chǎn)品和營銷策略。第一，不同的客戶，其行業(yè)特點(diǎn)不同，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不同，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不同。保險(xiǎn)公司要針對(duì)不同企業(yè)的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足客戶差異化的需求。第二，每個(gè)保險(xiǎn)公司的規(guī)模、優(yōu)勢(shì)也不盡相同，不要聚集在同一市場(chǎng)上。要結(jié)合企業(yè)自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，開發(fā)出有別于其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)人群，填補(bǔ)市場(chǎng)的空白，從而提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。第三，即使是相同的產(chǎn)品，在面臨不同的客戶，針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，也要按照不同的風(fēng)險(xiǎn)程度來采用不同的費(fèi)率。差異化的營銷策略是保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)上脫穎而出的重要舉措，提高保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。

6.加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的培訓(xùn)，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)。目前，我國保險(xiǎn)從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，很多保險(xiǎn)從業(yè)人員缺乏專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)和技能，導(dǎo)致向客戶解釋保險(xiǎn)條款時(shí)含混不清，甚至?xí)姓`導(dǎo)出現(xiàn)。而且保險(xiǎn)銷售人員的銷售技巧單一，服務(wù)水平不高，導(dǎo)致社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)銷售人員的認(rèn)可度低，從而使保險(xiǎn)銷售變得十分困難。企業(yè)要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的培訓(xùn)工作，制定培訓(xùn)規(guī)劃，設(shè)置培訓(xùn)目標(biāo)，把培訓(xùn)當(dāng)做一項(xiàng)長(zhǎng)期的工程來做。專業(yè)素質(zhì)是保險(xiǎn)從業(yè)人員的基本能力，只有熟練的掌握保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)和保險(xiǎn)條款，才能針對(duì)不同的客戶進(jìn)行差異化的服務(wù)，推薦各種適合客戶需要的保險(xiǎn)組合，滿足客戶的差異化需求。另外，還要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷售人員的營銷能力的培訓(xùn)。使保險(xiǎn)銷售人員能夠通過各種營銷技巧打動(dòng)客戶。對(duì)于保險(xiǎn)這個(gè)服務(wù)行業(yè)來說，保險(xiǎn)從業(yè)人員的服務(wù)水平是至關(guān)重要的。要提高從業(yè)人員的服務(wù)意識(shí)，真正做到從客戶的角度去思考問題，解決問題，贏得客戶的認(rèn)可。

四、結(jié)束語

近年來，我國國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，使很多企業(yè)在經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)濟(jì)效益提高的同時(shí)，越來越重視規(guī)避企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)大幅度提高。保險(xiǎn)企業(yè)要抓住機(jī)遇，擴(kuò)大推動(dòng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障范圍和保障能力，促進(jìn)我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。