李宛凇

【摘 要】近年來學(xué)者對保險業(yè)這一內(nèi)蒙古金融重要元素整體研究較少，了解內(nèi)蒙古保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，預(yù)測內(nèi)蒙古保險業(yè)未來狀態(tài)，對內(nèi)蒙古金融業(yè)乃至經(jīng)濟增長有其重要意義。利用內(nèi)蒙古保監(jiān)會和中國統(tǒng)計局官方網(wǎng)站搜集2007-2015年內(nèi)蒙古保險業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)，運用統(tǒng)計描述方法分析內(nèi)蒙古保險業(yè)整體現(xiàn)況、分類險種的人身保險和財產(chǎn)保險狀況以及與全國保險業(yè)數(shù)據(jù)進行對比，并且使用灰色預(yù)測模型2016-2019年內(nèi)蒙古保險業(yè)數(shù)據(jù)并對模型方法進行對比，發(fā)現(xiàn)并得出：內(nèi)蒙古保險業(yè)一直處于增長狀態(tài)，但保險結(jié)構(gòu)有待改善；經(jīng)過預(yù)測內(nèi)蒙古2018年原保險保費收入突破500億大關(guān)、2019年原保險保費賠付支出突破200億。

【關(guān)鍵詞】內(nèi)蒙古；保險業(yè)；灰色預(yù)測

1.引言

1.1 背景

保險業(yè)是內(nèi)蒙古金融行業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)，自上世紀(jì)80年代保險業(yè)務(wù)恢復(fù)以來，內(nèi)蒙古保險業(yè)得到了長足的發(fā)展，從1980年原保費收入98萬發(fā)展到2015年395.48億元，年平均增長26%，保險公司數(shù)量也有大量的增加，而且保險險種也由原來簡單的幾種發(fā)展成為更加細分、更加明確事故、更加人性的多險種、多模式、多樣式的業(yè)務(wù)方式。

2010年之前，國內(nèi)還有很多學(xué)者在整體上研究內(nèi)蒙古保險行業(yè)的狀態(tài)，但是之后大多數(shù)的學(xué)者在具體分類方面研究內(nèi)蒙古保險業(yè)，出現(xiàn)比較多的成果。為了更好地、整體的把控內(nèi)蒙古保險行業(yè)的發(fā)展，本文在中國統(tǒng)計局官方網(wǎng)站、中國保險監(jiān)督管理委員會內(nèi)蒙古監(jiān)管局網(wǎng)站下載2006-2015年全年相關(guān)數(shù)據(jù)，運用統(tǒng)計描述法掌握發(fā)展現(xiàn)狀，利用灰色預(yù)測模型預(yù)測內(nèi)蒙古保險行業(yè)未來的收入與支出。

1.2 模型與方法

1.2.1 灰色預(yù)測模型。

灰色預(yù)測模型是基于灰色模型理論建立的一種方法。1982年，中國學(xué)者鄧聚龍教授創(chuàng)立的灰色系統(tǒng)理論，是一種研究少數(shù)據(jù)、貧信息不確定性問題的新方法?；疑到y(tǒng)理論以“部分信息已知，部分信息未知”的“小樣本”、“貧信息”不確定性系統(tǒng)為研究對象，主要通過對“部分”已知信息的生成、開發(fā)，提取有價值的信息，實現(xiàn)對系統(tǒng)運行行為、演化規(guī)律的正確描述和有效監(jiān)控。社會、經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)、工業(yè)、生態(tài)、生物等許多系統(tǒng)，是按照研究對象所屬的領(lǐng)域和范圍命名的，而灰色系統(tǒng)確是按顏色命名的。

GM（1，1） 預(yù)測模型是最常用的一種灰色動態(tài)預(yù)測模型，其建模原理是：設(shè)有一組所需要預(yù)測的指標(biāo)的原始序列X（0）=（X（0）1、X（0）2、···、X（0）n）， 對原始數(shù)列進行一次累加生成處理，得新數(shù)列X（1）=（X（1）1、X（1）2、···、X（1）n）。

設(shè)X（1）滿足一階微分方程

其中，a、u 為辨識參數(shù)，a為發(fā)展系數(shù)，u為灰色作用量。辨別參數(shù)通過最小二乘法擬合得到

其中，數(shù)據(jù)矩陣：

由此得到預(yù)測模型：

2.內(nèi)蒙古保險業(yè)現(xiàn)狀分析

2.1 內(nèi)蒙古保險總收入與總支出

2007年采用新的企業(yè)會計準(zhǔn)則進行統(tǒng)計，因此，本文描述與分析時不引用2006年數(shù)據(jù)。

通過保險業(yè)總收入與總支出狀況折線圖（圖2.1），不難發(fā)現(xiàn)，原保費收入呈現(xiàn)逐年增加的趨勢，由2007年97.75增加到2015年的395.48億元，年平均增長率為16.8%，2011年保費收入出現(xiàn)增長的最低點（7%），這可能是由于80后成為社會發(fā)展的主力，經(jīng)濟形勢出現(xiàn)嚴(yán)峻態(tài)勢，而且房價在2010年前后迅速上漲，且青年需要置辦房產(chǎn)等家庭固定投資，造成了保費收入2010年之后短期的低增長狀態(tài)；原保險賠付支出在2007年到2015年期間逐年增加，從32.22增長到124.54億元，但增長率由下降的趨勢。經(jīng)過計算發(fā)現(xiàn)，2007-2015年內(nèi)蒙古保險賠付支出費用占總保費收入33%左右。

2.2 內(nèi)蒙古保險業(yè)結(jié)構(gòu)分析

2.2.1 內(nèi)蒙古保險業(yè)總結(jié)構(gòu)。

2015年內(nèi)蒙古保險保費收入主要來源于人身保險，占保費總收入的62.25%，而保費賠付支出主要存在于財產(chǎn)保險，其占總保費賠付支出的60.67%。這種狀況是由于所有人對人身保障存在較大的重視，而對財產(chǎn)保險的重視程度相對較輕，特別是普通民眾的態(tài)度更加淡?。蝗松韨υ诂F(xiàn)實生活中出現(xiàn)的概率相對較低，因此保費支出是較小的一部分，相對而言，財產(chǎn)損失是在現(xiàn)實生活常見的損失災(zāi)害，比如火災(zāi)、失竊、損害等等都造成財產(chǎn)的損失，因此財產(chǎn)賠付占比較高。由此可見，整體的內(nèi)蒙古保險行業(yè)結(jié)構(gòu)需要不斷完善。

2.2.2 內(nèi)蒙古財產(chǎn)保險結(jié)構(gòu)。

由于相關(guān)網(wǎng)站和數(shù)據(jù)年鑒中都沒公布細分險種后的保險水平，因此本文研究財產(chǎn)險和人身險時使用2015年內(nèi)蒙古統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)進行分析。在2014年內(nèi)蒙古財產(chǎn)保險金額占比最大兩個險種分別是機動車輛險（占37.17%）和企業(yè)財產(chǎn)險（35.19%），兩個險種之和占財產(chǎn)保險的70%以上；保證保險和家庭財產(chǎn)險是2014年財產(chǎn)保險中占比最小的兩個險種，由于家庭數(shù)量龐大、信用等保證需求隨著時間增加越來越多，這表明該兩種險種在內(nèi)蒙古地區(qū)有較大的發(fā)展空間，財產(chǎn)保險結(jié)構(gòu)需要不斷完善。

2.2.3 內(nèi)蒙古人身保險結(jié)構(gòu)。

人壽保險依然是2014年內(nèi)蒙古人身保險保費收入的主要來源，其占比為85.27%，健康保險占比排名第二（12.35%），意外傷害保險占比最低（2.38%）。表明大眾依然對人壽保險認(rèn)可度非常強，但是對健康保險和意外傷害險的認(rèn)可度或者關(guān)注度非常小，這是內(nèi)蒙古人身保險之后發(fā)展中增長最重要的兩個環(huán)節(jié)。

3.內(nèi)蒙古保險業(yè)實證分析

3.1 內(nèi)蒙古保險灰色預(yù)測

本文利用灰色模型預(yù)測軟件GM，用2007-2015年內(nèi)蒙古自治區(qū)原保險保費收入數(shù)據(jù)和原保險保費賠付支出數(shù)據(jù)對內(nèi)蒙古保險業(yè)總體預(yù)測。

將原始數(shù)據(jù)進行GM（1，1）建模，獲得保費收入和保費支出賠付的預(yù)測時間響應(yīng)序列分別為：

其中， 表示保費收入的預(yù)測值， 表示保費賠付支出的預(yù)測值。

利用時間響應(yīng)序列公式，獲得2007-2015年內(nèi)蒙古保險業(yè)灰色預(yù)測模擬值結(jié)果如表2和表3。

原保險保費收入、原保險保費賠付支出的相對平均誤差分別是4.573%和3.258%，模擬值與實際值誤差相對較小。保費收入和保費支出賠付預(yù)測模型精度：

該模型的精度較高，可進行預(yù)報和預(yù)測。又根據(jù)灰色預(yù)測模型原理可知：a被稱為發(fā)展系數(shù)，反映了灰色系統(tǒng)發(fā)展態(tài)勢的大小。當(dāng)-a<0.3時，所建立的灰色模型可以用于長期預(yù)測；當(dāng)0.3<-a<0.5時，所建立的模型適于中短期預(yù)測；當(dāng)0.5<-a<1時，模型不能進行直接預(yù)測，需要改進模型后在進行預(yù)測，比如DGM模型；當(dāng)-a>1時，模型不能進行任何預(yù)測。本文在建立灰色預(yù)測模型后獲得保費收入模型發(fā)展系數(shù)-a=0.13，保費賠付支出發(fā)展系數(shù)-a=0.14，都小于0.3，因此模型可以進行長期預(yù)測，由于本文涉及灰色預(yù)測與指數(shù)平滑法對比，且指數(shù)平滑法適于短期預(yù)測，因此本文預(yù)測2016-2019年保險情況，結(jié)果如表4（2016-2019年內(nèi)蒙古保險業(yè)預(yù)測值）。

4 .結(jié)論

4.1 內(nèi)蒙古保險業(yè)未來趨勢

經(jīng)上述論述，內(nèi)蒙古保險業(yè)一直處于持續(xù)增長趨勢下，但保費收入增長率較高的年份，保費賠付支出增長率相對較低，保費賠付支出較高的年份保費收入增長相對較低，保費收入基本上是保費賠付支出的3倍，并且可以發(fā)現(xiàn)2018年內(nèi)蒙古保費收入將突破500億大關(guān)，保費賠付支出也將在2019年突破200億大關(guān)。

4.2 內(nèi)蒙古保險業(yè)建議

促使保險市場更加規(guī)范，險種隨需求增加日益增多。

第一，隨著市場競爭的加劇，內(nèi)蒙古各保險公司都在不斷吸收和學(xué)習(xí)國外先進管理模式和經(jīng)營理念，公司的管理規(guī)范化，科學(xué)化，而且內(nèi)蒙古保監(jiān)會需要不斷加強保險市場監(jiān)管力度，保證群眾和企業(yè)保險權(quán)益。

第二，保險公司非常重視產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化和經(jīng)營渠道結(jié)構(gòu)的完善。在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面，保險公司致力于開發(fā)價值含量高，適應(yīng)市場不同類型需求的保險產(chǎn)品，使險種多元化，滿足客戶需求。在經(jīng)營渠道結(jié)構(gòu)方面，保險公司大力發(fā)展保險兼業(yè)代理，充分利用相關(guān)行業(yè)促進保險產(chǎn)品的銷售。

第三，保險人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)有所提高，更加體現(xiàn)保險作為一種服務(wù)業(yè)的“人文關(guān)懷”。

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