李少威

在借款人之中，除了“憑‘本事借的錢，為什么要還”的老賴，除了“人間蒸發(fā)”的騙貸者，剩下的，就是這部分“有還款意愿，卻沒有還款能力”的群體，是傳統(tǒng)銀行體系不愿意服務(wù)的“次貸人群”。

消費(fèi)金融正在火熱蔓延，從業(yè)者預(yù)估，全國借款人數(shù)，已高達(dá)8000萬。這其中，除了老賴和騙貸人群之外，還有一部分“有還錢意愿，沒有還款能力”的人，在利滾利之下，他們陷入債務(wù)黑洞，難以逃脫。這樣的“債奴”，保守估計(jì)全國已形成幾十萬。是放任他們深陷其中，還是出手相救？

幾十萬債奴

大學(xué)生徐佳妮，最近的情緒開始失控。她一會(huì)兒想“一死了之”；一會(huì)兒又揚(yáng)言要去法院起訴；一會(huì)兒又要賣器官還債；一會(huì)兒又責(zé)怪所有人。一年之前，她為了買部Iphone手機(jī)借款1萬，卻沒料到，一年之后，利滾利變成15萬。

大二時(shí)，校園QQ群里突然有位學(xué)長主動(dòng)加她，說可以幫她“很低的利息拿到錢”。她動(dòng)了心，填了學(xué)長給的一份單子后，順利從一家校園貸平臺(tái)上，借下15000塊。扣除學(xué)長抽成的10%和平臺(tái)20%的“保證金”，到手10500塊。

“每個(gè)月父母給我1200塊生活費(fèi)，我出去兼職也能掙800塊”，徐佳妮以為自己省吃儉用，一個(gè)月償還1500元的借款，應(yīng)該壓力不大。誰知到第三個(gè)月，她就力不從心。她知道逾期后，催收會(huì)開始往她所有的親朋好友那里，群發(fā)短信催債，行話叫做“轟炸通訊錄”?！拔也幌胱屚瑢W(xué)知道，我家里窮得連部手機(jī)都要借錢買?！边@個(gè)剛滿20歲的少女，為了維護(hù)自己的顏面，再次尋找中介借款，就此跌入“借新還舊”的流沙黑洞中。

徐佳妮前后在20多個(gè)平臺(tái)上借款，中介在10%的高額抽成下，上下其手，幫她偽造資料，扮作上班族辦理銀行信用卡等花式手段，一步步，將其拖進(jìn)深淵。

今年3月，再也沒新平臺(tái)可借——她的“借新還舊”危險(xiǎn)游戲，終于走到瀕臨懸崖的一步。500%年息，30%周息，20%平臺(tái)手續(xù)費(fèi)，10%中介費(fèi)，當(dāng)初的1萬多，就如此滾成了15萬。一切開始崩塌。

徐佳妮說這種情況遠(yuǎn)不止她一個(gè)?！拔业纳磉叄灿袔资畟€(gè)負(fù)債10萬以上的同學(xué)。”他們大多出于虛榮攀比心理，或?yàn)閾Q部手機(jī)，或?yàn)橘I件漂亮衣服，就此背負(fù)巨額債務(wù)。一個(gè)剛滿20歲的女孩，陷入這樣的境地，背后有貪欲和虛榮的作祟，但中介、借款平臺(tái)、催收等，在其中依然扮演著“黑暗推手”的角色，一步步將她送入“地獄”。

西安小伙王平也同樣在今年3月，陷入債務(wù)死循環(huán)中。王平的欠款信息，連帶身份證號碼、住址群發(fā)給他手機(jī)通訊錄的所有親朋好友。催收電話三番五次打給他新的工作地址，老板一接到電話，就讓他走人。他再找新的工作，再被開除。

在借款人之中，除了“憑本事借的錢，為什么要還”的老賴，除了“人間蒸發(fā)”的騙貸者，剩下的，就是這部分“有還款意愿，卻沒有還款能力”的人。他們大多是零征信人群，是傳統(tǒng)銀行體系不愿意服務(wù)的“次貸人群”。最關(guān)鍵的是，他們大多還想還清貸款，回歸正常人的生活。

艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2015年我國網(wǎng)絡(luò)借貸用戶規(guī)模達(dá)3970.1萬人。但這兩年，消費(fèi)金融火熱蔓延，“消費(fèi)金融和現(xiàn)金貸大概有8000萬用戶”，催單俠CEO李曉煒預(yù)估。

但一些業(yè)內(nèi)人士也提出不同的答案：按照行業(yè)逾期率10%來估算，大概有800萬人出現(xiàn)逾期，其中大概十分之一，是這樣的“債奴”，人數(shù)至少有80萬。對于這些人，到底是救還是不救？

救或不救？

行業(yè)里針對“債奴”群體，形成完全對立的兩派觀點(diǎn)。“警鐘早就敲響，那么多起校園貸跳樓事件發(fā)生過，借款學(xué)生為什么不長記性呢？”李曉煒認(rèn)為，“不該救，遠(yuǎn)不到出手的時(shí)候?！薄斑@些借款人，很大一部分人受到了貪欲和虛榮的驅(qū)使，對于利率，他們并非毫無所知?！?/p>

多名借貸平臺(tái)從業(yè)者，也站在李曉煒這一方。對于借款平臺(tái)來說，他們一旦打開“救助”的口子，意味著絕大部分正常借款人，也會(huì)拿“沒有還款能力”作為借口，拒絕還款。

也有從業(yè)者表示，利潤結(jié)構(gòu)，也讓平臺(tái)怯于出手。當(dāng)一些極端事件發(fā)生時(shí)，借款平臺(tái)方往往選擇公關(guān)途徑，息事寧人。但，另外一些從業(yè)者對這個(gè)群體的大量爆發(fā)，心存忌憚?！艾F(xiàn)在不救，等著悲劇大面積發(fā)生，負(fù)面效應(yīng)引發(fā)監(jiān)管一刀切，豈不是毀掉整個(gè)行業(yè)？”某消費(fèi)金融平臺(tái)的負(fù)責(zé)人林源峰稱。在林源峰眼中，在這條產(chǎn)業(yè)鏈的形成，并非完全是借款人的“貪欲”，所有的人都參與其中，推波助瀾。

掙扎求生

債奴們正在試圖自救，用自己的一套方式。徐佳妮正在劍走偏鋒，以暴制暴。她在網(wǎng)上購買了“呼死你”軟件，反過來輸入催收號碼，

“讓他的手機(jī)號碼直接報(bào)廢”。在一個(gè)“反催收”的群里，領(lǐng)頭的負(fù)責(zé)人小欣，卻一直在反對“以暴制暴”——這會(huì)導(dǎo)致雙方關(guān)系進(jìn)一步惡化，“不能本質(zhì)上解決問題”。小欣提出，自救的第一步，是不再借新還舊，停止債務(wù)堆積。第二步，就是和平臺(tái)談判。

小欣會(huì)收集一些平臺(tái)過激的“暴力催收”證據(jù)，和平臺(tái)談判，“態(tài)度誠懇地表示，錢我會(huì)還，但希望減免高額的滯納金，并停止暴力催收”。小欣發(fā)現(xiàn)，當(dāng)大家心平氣和坐下來后，是有談判空間的，“有些平臺(tái)，甚至同意他先還其他平臺(tái)，半年之后再還他們的。”

除了自救，向外界尋求幫助，也是他們多次嘗試的方式。但小欣發(fā)現(xiàn)，通過法律解決很難走通。律師對于這類借款人，并不樂意接觸。某律師透露，他們要接這樣的官司，一般要預(yù)先收取數(shù)千元代理費(fèi)，同時(shí)還會(huì)從“能夠減免的逾期費(fèi)”中，提走一半當(dāng)作傭金。

另外，平臺(tái)都是久經(jīng)沙場者，對于法律漏洞，早就摸得透。2015年8月，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》：預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。

盡管國家將年化率高于36%定為“高利貸”，高出部分不受法律保護(hù)，但很多平臺(tái)將利息變換名目，換成服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等。

1999年，在亞洲金融危機(jī)過去，百廢待興時(shí)，韓國政府為了激活經(jīng)濟(jì)，鼓勵(lì)銀行盡可能多發(fā)信用卡。一時(shí)間，首爾街頭充斥著信用卡發(fā)行商，對大學(xué)生、失業(yè)者等等都來者不拒。

4年之后，這場虛假繁榮的泡沫，“砰”地戳破。最開始，是負(fù)面新聞的全面爆發(fā)，許多家庭因積蓄耗盡而破裂，犯罪和賣淫現(xiàn)象劇增。極端案例也開始出現(xiàn)—— 一名34歲的韓國主婦因不堪債主催討，從高層公寓中將3個(gè)孩子推下去，自己再縱身躍出。一時(shí)間，400萬信用卡用戶集中“破產(chǎn)”，韓國淪為“破產(chǎn)社會(huì)”。為防止社會(huì)動(dòng)蕩，韓國政府別無選擇，只得介入，出面成立了“信用恢復(fù)委員會(huì)”。這個(gè)組織每天接納數(shù)萬人申請，負(fù)債人一旦通過面試，就可獲得部分滯納金減免。

此后，借款人只需定期向組織還款，不用面對多家金融機(jī)構(gòu)的催收。在美國，有類似“逾期者互助組織”的第三方機(jī)構(gòu)，幫助用戶走出債務(wù)黑洞。互助組織會(huì)幫客戶計(jì)算，每個(gè)月除去正?；ㄤN之后的還款能力，再去主動(dòng)和借款機(jī)構(gòu)談判，每家每月少收點(diǎn)利息，甚至扣除利息。

在中國，這樣的苗頭，才剛剛呈現(xiàn)。一些革新的催收機(jī)構(gòu)，會(huì)扮演“平衡器”角色，幫助欠款人和平臺(tái)談判，減免一些費(fèi)用。一些公益組織機(jī)構(gòu)也開始出來發(fā)聲，只是目前聲音還過于微弱。“行業(yè)草莽發(fā)展一段時(shí)間后，必然會(huì)有人站出來，亂中建序，拯救行業(yè)。”林源峰稱，這可能是行業(yè)自律，也可能是政府監(jiān)管。救還是不救？這不是一個(gè)無解難題，只是需要，找到人性和利益的平衡點(diǎn)。

摘編自金評媒