□王曉彤 陳盛偉

我國蔬菜價格(指數(shù))保險發(fā)展研究

□王曉彤 陳盛偉

價格(指數(shù))保險能夠使不可保的市場風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)榭杀ｏL(fēng)險，因而蔬菜價格(指數(shù))保險相對于傳統(tǒng)種植保險更有優(yōu)勢，在我國具有很好的發(fā)展?jié)摿?。本文通過研究蔬菜價格(指數(shù))保險產(chǎn)品的發(fā)展進程，對比分析保險產(chǎn)品之間的差異和存在的問題，并部分借鑒美國經(jīng)驗，從產(chǎn)品設(shè)計和政策方面提出改進辦法，促進蔬菜價格(指數(shù))保險的發(fā)展。

蔬菜；價格指數(shù)；產(chǎn)品設(shè)計；產(chǎn)品推廣

在政府引導(dǎo)、市場運作、農(nóng)戶自主自愿和多元主體協(xié)同推進下，2008年我國農(nóng)業(yè)保險規(guī)模便躍居亞洲第一，世界第二。目前我國的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品主要是以成本為保額的自然災(zāi)害損失險,但隨著農(nóng)產(chǎn)品市場競爭的加劇，市場風(fēng)險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響越來越大，因此，價格(指數(shù))保險受到了越來越多的關(guān)注。

蔬菜價格保險是指以蔬菜的價格運用加權(quán)平均方法計算出的約定價格作為保險標的，當合同期限內(nèi)被保蔬菜因產(chǎn)量、天氣、成本等原因?qū)е率袌隽闶蹆r低于約定價格時，保險公司依照合同約定承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險。上海市“淡季”綠葉菜成本價格保險，以國家統(tǒng)計局上海調(diào)查總隊采集本市26家標準化菜市場前三年同期的零售價格數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，再加5%綠葉菜綜合成本指數(shù)作為觸發(fā)價格，保險期間內(nèi)市場日平均零售價低于觸發(fā)價格時，則按其跌幅同比例進行相應(yīng)賠付，高于保單約定價的則不發(fā)生賠付。

蔬菜價格指數(shù)保險的保險價格是根據(jù)某一年蔬菜綜合生產(chǎn)成本(包括種子、肥料、農(nóng)藥、機耕、農(nóng)膜、架材、灌溉、人工、地租等)測算出的一個標線價格為基期，以后年份的標線價格為報告期，報告期與基期的比值即為價格指數(shù)。當保險期限內(nèi)被保蔬菜平均價格指數(shù)低于約定價格指數(shù)時，保險公司依照合同約定承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險。成都市蔬菜價格指數(shù)保險，以蔬菜離地價格指數(shù)作為保險理賠參數(shù)。無論蔬菜在生產(chǎn)過程中有無損失，只要價格指數(shù)低于約定值就進行賠付。

價格保險傾向于對蔬菜生產(chǎn)成本損失的補償，價格指數(shù)保險傾向于對菜農(nóng)收益損失的補償。在產(chǎn)品推廣過程中，同時在產(chǎn)品設(shè)計和政策方面存在問題，比如未區(qū)分價格保險與價格指數(shù)保險、保險產(chǎn)品覆蓋面較窄、補貼缺少層次化、管理機構(gòu)混亂等問題。為此，本文通過分析我國幾個試點區(qū)蔬菜價格(指數(shù))保險產(chǎn)品以及部分借鑒美國經(jīng)驗，為完善我國蔬菜保險產(chǎn)品體系提供借鑒。

一、價格(指數(shù))保險的應(yīng)用條件

現(xiàn)實生活中，農(nóng)產(chǎn)品廣泛存在著供給彈性大和需求彈性小的發(fā)散型蛛網(wǎng)波動的現(xiàn)象，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性。由于經(jīng)濟環(huán)境變化或偶然因素影響，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品供給量與需求量脫節(jié)、價格波動、實際收益與預(yù)期收益發(fā)生背離的可能性增加。蔬菜價格(指數(shù))保險主要優(yōu)勢有：打破市場風(fēng)險不可保的限制；減少理賠時復(fù)雜的環(huán)節(jié)，提高效率，降低成本；價格信息由權(quán)威部門收集發(fā)布，公信力強；購買保險無限制，不需交付經(jīng)紀人傭金；有利于市場風(fēng)險的防范和分散機制。價格(指數(shù))保險所呈現(xiàn)出的優(yōu)勢受到了各級政府的重視，并頒發(fā)文件和制定政策予以支持，同時保險公司積極響應(yīng)。

總結(jié)蔬菜價格(指數(shù))保險的應(yīng)用條件，可概括為如下六點：第一，參保蔬菜是一攬子代表性蔬菜產(chǎn)品，并且蔬菜價格波動確實給農(nóng)戶造成損失，影響消費者日常生活。上海市、北京市、山東省等幾個主要試點區(qū)參保蔬菜品種為當?shù)刂饕a(chǎn)、消費品種或特色品種；第二，有確定的蔬菜品種、完善的蔬菜產(chǎn)品質(zhì)量標準。同一種蔬菜有抗凍、抗旱、抗風(fēng)等不同品種，哪個品種、生長到哪個時期符合投保標準都需要符合條件；第三，投保蔬菜來自蔬菜生產(chǎn)基地，專業(yè)合作社或規(guī)?；姆N植大戶，規(guī)模化的生產(chǎn)可以防止人為因素打亂市場價格走向，并且發(fā)生損失時保險公司現(xiàn)場勘查更容易，賠償更便捷；第四，有布局合理的蔬菜現(xiàn)貨交易市場。上海市選取了市內(nèi)26家標準化菜市場，張家港市選取了七個市級重點蔬菜基地作為交易市場，規(guī)范的交易市場有利于保證蔬菜價格的合理、準確；第五，價格數(shù)據(jù)來自公信力強的統(tǒng)計局、農(nóng)委、發(fā)改委、蔬菜辦等部門；第六，地方財政收入能夠負擔(dān)農(nóng)戶的保費補貼。由于蔬菜價格(指數(shù))保險屬于地方性、政策性的保險，因此由市、縣級財政給予不同程度的補貼，這就需要地方政府的財政達到一定水平，否則無法投保。

二、我國蔬菜價格(指數(shù))保險的實踐

蔬菜價格受自身因素、自然因素和當?shù)毓┣箨P(guān)系的影響，價格形成和調(diào)控較為復(fù)雜。蔬菜價格(指數(shù))保險能夠起到平穩(wěn)價格波動、規(guī)避市場風(fēng)險的作用，對于政府穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價格、農(nóng)民增收和提高消費者福利水平有重要意義。

(一)關(guān)于蔬菜價格(指數(shù))保險的政策實踐

2010年8月27日國務(wù)院出臺《關(guān)于進一步促進蔬菜生產(chǎn)保障市場供應(yīng)和價格基本穩(wěn)定的通知》，首次提出保險公司要完善蔬菜保險產(chǎn)品，積極引導(dǎo)菜農(nóng)投保，有條件的地方可對保費適當給予財政補貼；2011年中國保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于做好2011年農(nóng)業(yè)保險工作的通知》，要求擴大“菜籃子”重要產(chǎn)品保險在大中城市郊區(qū)和主產(chǎn)區(qū)的覆蓋面；2012年國家發(fā)改委開始謀劃全力推行基本蔬菜保險制度；2014年中共中央、國務(wù)院發(fā)布的“1號文件”中提出，將“探索糧食、生豬等農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險試點，開展糧食生產(chǎn)規(guī)模經(jīng)營主體營銷貸款試點”；2015年中央一號文件中提出“積極開展農(nóng)產(chǎn)品價格保險試點”；2016年的中央一號文件提出“穩(wěn)步擴大保險+期貨試點”等等。

地方政府積極響應(yīng)中央政策推廣蔬菜價格(指數(shù))保險，首先實行不同的財政補貼政策，各級政府共負擔(dān)保費的80%左右，其余由農(nóng)戶負擔(dān)。其次對蔬菜種類、參保人資格、保險期間等進行規(guī)范。例如，蔬菜種類方面，各試點所選中蔬菜種植面積多以萬畝為單位，上市以每天幾百噸為單位并且消費量占蔬菜消費的 70%以上。參保人方面，上海市以蔬菜生產(chǎn)龍頭企業(yè)，專業(yè)合作社和種植大戶為主要參保人。張家港以七個市級重點蔬菜保供基地和種植總面積50畝以上的其他蔬菜種植基地和大戶為參保人。四川省以有兩年以上種植經(jīng)驗且已參加政策性特色農(nóng)業(yè)蔬菜保險的企業(yè)、合作社、農(nóng)戶為參保人。保險期間方面，基本以蔬菜上市時間段作為保險期間。

(二)關(guān)于蔬菜價格(指數(shù))保險的開展實踐

為穩(wěn)定蔬菜價格，保障農(nóng)民收入，2011年，上海市率先在全國推出了蔬菜價格保險，截止到2016年，產(chǎn)品試點已經(jīng)覆蓋到11個省市，各省市的蔬菜價格(指數(shù))保險產(chǎn)品試點情況如表1所示。

表1 全國范圍內(nèi)蔬菜價格(指數(shù))保險產(chǎn)品匯總表

三、我國蔬菜價格(指數(shù))保險存在的問題

雖然我國蔬菜價格(指數(shù))保險在政策和保險公司的支持下發(fā)展迅速，也取得了較理想的實踐結(jié)果。但從發(fā)展情況看，仍存在一些問題，主要體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品推廣和政策支持三個層面。

(一)產(chǎn)品設(shè)計問題

1.可投保蔬菜品種少。通過分析發(fā)現(xiàn)，參保蔬菜是試點區(qū)上市時間基本相同，產(chǎn)量、消費量大的品種，或當?shù)靥厣贩N，并在保險條款中規(guī)定了準確的保險期間。但同樣符合參保特點的蔬菜，由于上市時間稍早或稍晚與保險條款規(guī)定的時間，就不能投保。暴露出保險品種少、保險期間設(shè)定的不夠靈活的問題。

2.價格依據(jù)不統(tǒng)一。價格(指數(shù))保險產(chǎn)品涉及零售價格、市場批發(fā)價格、地頭價格等，缺乏統(tǒng)一規(guī)范的標準。參與數(shù)據(jù)統(tǒng)計的部門有農(nóng)委、發(fā)改委、統(tǒng)計局等，管理機構(gòu)的混亂可能造成數(shù)據(jù)遺漏，統(tǒng)計誤差等問題。同一種蔬菜不同品種之間也會有價格差異，使用一種價格作為設(shè)計標準并不十分合理。觸發(fā)值的計算運用的是加權(quán)平均的方法，實際影響蔬菜價格的因素是多方面的，這些因素會影響觸發(fā)值計算結(jié)果，產(chǎn)品模型有待優(yōu)化。

(二)產(chǎn)品推廣問題

我國農(nóng)業(yè)政策的制定主要依賴政府，保險產(chǎn)品設(shè)計依賴保險公司，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者的參與機會較少，會出現(xiàn)農(nóng)業(yè)政策與現(xiàn)實需求不一致的現(xiàn)象。另外，多數(shù)農(nóng)民由于個人知識水平限制對保險領(lǐng)域并不熟悉，也不能完全接受償付的相關(guān)約定。另外農(nóng)戶對保險公司信任度低，主觀上認為保險的保障能力不足、賠付過程繁瑣，不愿意參與保險，投保積極性較低。保險公司經(jīng)營目的是盈利，農(nóng)業(yè)保險屬于高風(fēng)險，低收入的產(chǎn)品，所以保險公司對于農(nóng)業(yè)保險承保積極性不高，對于國家政策缺乏執(zhí)行力。

(三)政策支持問題

1.中央政府缺位。由于蔬菜是地方性公共物品，各區(qū)域擁有著自己獨特的地理、氣候等自然條件，并且價格受成本、利潤、供求等方面的影響，每個區(qū)域情況都不同，使得蔬菜價格(指數(shù))保險只能是地方性的保險，這就要求地方政府有較強的財政收入能力，可以補貼80%-90%的保費。而對于財政收入能力不足的地區(qū)，可能無法開展這類的保險，當災(zāi)害發(fā)生時農(nóng)戶的損失難以得到補償。

2.財政支持項目少。蔬菜價格(指數(shù))保險中，政府主要對農(nóng)戶進行保費補貼，而對保險公司的管理費用補貼、稅費減免和再保險均存在缺位現(xiàn)象。加之農(nóng)業(yè)保險收益低于其他商業(yè)保險，出現(xiàn)巨災(zāi)時進行的賠付會使保險公司入不敷出，這導(dǎo)致保險公司減少保險品種，縮小保險范圍，同時提高保費，在一定程度上降低了保險公司承保的積極性。

四、發(fā)展我國蔬菜價格(指數(shù))保險的建議

針對我國蔬菜價格(指數(shù))保險產(chǎn)品在產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品推廣和政策支持三個層面存在的問題，本文的政策建議如下：

(一)完善與創(chuàng)新保險產(chǎn)品設(shè)計

1.靈活設(shè)置保險期間。面對價格周期性波動明顯的農(nóng)產(chǎn)品，應(yīng)選擇價格周期波動中的正負轉(zhuǎn)折點前后的時段作為保險期間，或選擇蔬菜集中供應(yīng)上市的時間作為保險期間，根據(jù)實際情況靈活調(diào)整保險條款。

2.形成統(tǒng)一標準。各試點區(qū)有不同的價格依據(jù)，建議在精算保費率與賠付計算公式時，使用蔬菜離地價格來代替市場零售價，同時考慮區(qū)縣差異、種植方法與設(shè)施差異、不同年份災(zāi)害差異等。期貨市場發(fā)展成熟時，建議使用期貨價格作為保險產(chǎn)品設(shè)計依據(jù)。

3.發(fā)展新型保險。以“保險+期貨”的方式設(shè)計蔬菜價格(指數(shù))保險，即在農(nóng)戶投保同時，保險公司買入看跌期權(quán)，發(fā)生災(zāi)害時保險公司對農(nóng)戶賠償，同時將國內(nèi)的市場風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去。這種模式可以降低門檻，保險公司通過保險形式集約化購買期權(quán)更專業(yè)、更節(jié)省成本，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體與期貨市場有效對接，能夠促使政府支農(nóng)惠農(nóng)資金借助農(nóng)業(yè)保險方式更好落地，價格形成機制更加完善，從而達到多方共贏的目的。

(二)完善管理體系

我國參與蔬菜市場管理和保險產(chǎn)品設(shè)計的機構(gòu)有國家政府、地方政府、相關(guān)部門、保險公司和市場，如果這些機構(gòu)構(gòu)成一個體系，就能解決管理混亂、效率低等問題。在設(shè)置管理機構(gòu)方面，美國建立國家研究和推廣項目(National Research and Promotion Programs)，由聯(lián)邦立法機關(guān)授權(quán)，由農(nóng)業(yè)部長提名和任命項目委員會成員，成員主要包括生產(chǎn)者、運銷商、加工商、進口商等經(jīng)營主體和消費者、政府管理者等。制訂了34項國家級的蔬菜市場銷售規(guī)范，每一項蔬菜市場銷售規(guī)范都包含各種約束機制，包括產(chǎn)品質(zhì)量標準、產(chǎn)品流通方式、產(chǎn)品包裝、商品存儲設(shè)施標準、市場預(yù)測及廣告發(fā)布等內(nèi)容。我國應(yīng)建立中央部門統(tǒng)一管理、地方政府協(xié)助、保險公司主體經(jīng)營的管理體系，對蔬菜市場進行規(guī)范。完善價格數(shù)據(jù)體系，結(jié)合農(nóng)委、統(tǒng)計局、發(fā)改委、物價局等相關(guān)部門合作，充分利用專業(yè)合作社和基層農(nóng)基站的網(wǎng)點作用，逐筆收集試點區(qū)蔬菜價格，構(gòu)建試點區(qū)蔬菜價格數(shù)據(jù)平臺。

(三)增加財政補貼渠道和力度

1.保費補貼靈活化。目前我國蔬菜價格(指數(shù))保險補貼率均在80%-90%。相對于我國的高補貼比例，美國農(nóng)業(yè)保險保費補貼因農(nóng)戶選擇的保險產(chǎn)品而異，隨著農(nóng)戶選擇保險水平的提高而增加。我國可以考慮根據(jù)不同的保險水平提供不同的保險費率，由農(nóng)戶根據(jù)其不同的保險需求來選擇。而且我國可以考慮補貼資金來源多元化，不只依靠政府補貼，比如廣東省蔬菜種植保險采用價格調(diào)節(jié)基金支持生產(chǎn)保險的經(jīng)驗，在財政收入不足或緊張的地區(qū)采取價格調(diào)節(jié)基金實施保費補貼，減輕地方財政壓力的同時推廣保險產(chǎn)品。

2.補貼轉(zhuǎn)移到中央層面。中央政府進行補貼和制定政策能夠更好的平穩(wěn)蔬菜價格，受災(zāi)后更快的恢復(fù)生產(chǎn)力。建議中央政府對每個試點區(qū)的財政能力作綜合評估后，給與不同程度的財政補貼，并且在發(fā)生特殊自然災(zāi)害時，及時制定專門的災(zāi)害援助政策，將地方性補貼轉(zhuǎn)移到中央層面。不僅能減輕地方財政壓力，也便于推廣蔬菜價格保險。

3.完善保險支持體系。除對農(nóng)戶的保費補貼外，美國還有完善保險支持體系，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司對私營保險公司的經(jīng)營管理費用進行補貼，補貼標準為其保險收入的20%，還向其提供費用較低的再保險服務(wù)。稅收減免方面，聯(lián)邦政府對農(nóng)業(yè)私營保險公司只收取4%以內(nèi)的營業(yè)稅，免征其他任何稅收。我國可以借鑒美國經(jīng)驗，對保險公司經(jīng)營費用補助及基層服務(wù)網(wǎng)點進行補償。鼓勵保險公司參與保險產(chǎn)品的研發(fā)，對其提供經(jīng)營管理費用補貼、稅收優(yōu)惠等政策扶持，有利于提高保險公司的積極性。

五、結(jié)語

從世界范圍看，農(nóng)業(yè)保險正向指數(shù)保險方向發(fā)展，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供一種更有效的風(fēng)險管理工具。推廣蔬菜價格(指數(shù))保險的最終目的是引導(dǎo)和合理規(guī)劃蔬菜種植、上市時間，使市場供應(yīng)得到保障和市場價格的相對穩(wěn)定。從我國試點發(fā)展情況來看，蔬菜價格(指數(shù))保險具有更廣闊的發(fā)展前景，為我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險提供了一個新的思路和方法，未來政府一定會繼續(xù)加大對價格(指數(shù))保險的投入力度。但是，價格(指數(shù))保險還有很長的發(fā)展道路，如何提高農(nóng)戶投保積極性，保證數(shù)據(jù)的真實性，穩(wěn)定保險公司賠付率都是發(fā)展的難題，需要從保險產(chǎn)品設(shè)計上下功夫，重視險種的設(shè)計開發(fā)，多部門齊抓共管，為價格(指數(shù))保險產(chǎn)品發(fā)展保駕護航。

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2017-01-13

國家自然科學(xué)基金項目“區(qū)域性農(nóng)業(yè)干旱、強風(fēng)、低溫氣象指數(shù)保險產(chǎn)品設(shè)計與應(yīng)用研究”，項目編號：71173139。

山東農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟管理學(xué)院，山東泰安，271018

王曉彤(1991- )，女，山東泰安人，山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院碩士研究生，研究方向：農(nóng)業(yè)災(zāi)害與風(fēng)險管理；陳盛偉教授系本文通訊作者。

F842

A

1008-8091(2017)01-0032-05