劉亮

【摘要】存款業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)不僅影響著銀行運(yùn)營的盈利性，也影響了其安全性，在外部惡劣的金融環(huán)境以及大型國有銀行、其他股份制銀行的夾擊下生存的地方性商業(yè)銀行，在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上具有自身的特點。因此，本文從地方性商業(yè)銀行的特點出發(fā)，研究其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)對績效的影響，并提出建議，旨在為我國地方性商業(yè)銀行發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

【關(guān)鍵詞】地方性銀行 業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu) 銀行績效

一、引言

目前我國正處于經(jīng)濟(jì)由過去高速增長回歸平穩(wěn)的“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”，在嚴(yán)峻的國內(nèi)外金融環(huán)境下，商業(yè)銀行也步入了具有自身特征的發(fā)展“新常態(tài)”。地方性銀行作為我國商業(yè)銀行的有生力量，憑借著審批環(huán)節(jié)少、決策鏈條短，以滿足地方中小企業(yè)、城鄉(xiāng)居民的金融需求為切入點的特點，對地方經(jīng)濟(jì)、企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了越來越重要的作用。截止2015年底，我國擁有2436家地方性商業(yè)銀行（133家城市商業(yè)銀行、859家農(nóng)村商業(yè)銀行、71家農(nóng)村合作銀行、1373家農(nóng)村信用社），總資產(chǎn)473310億元，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的23.74%，并存在占比逐年升高的趨勢。但受經(jīng)營區(qū)域單一，市場占有率低，資產(chǎn)質(zhì)量差，創(chuàng)新能力不強(qiáng)等問題的限制，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下面臨了更大的沖擊。存款業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)，是衡量商業(yè)銀行經(jīng)營能力的重要指標(biāo)。那么，在國內(nèi)外商業(yè)銀行的競爭下，地方性銀行如何通過優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，從而提高其經(jīng)營績效的研究，對于地方性銀行乃至地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都有著重要的意義。

二、地方性銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)對績效影響的機(jī)理分析

銀行績效，既包括收入規(guī)模，也包括運(yùn)營的風(fēng)險，因此，本文從盈利性與安全性來亨利地方性銀行績效。下面，本文從地方性商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)分析其對績效的影響。

（一）存款業(yè)務(wù)對績效的影響

存款業(yè)務(wù)是地方性商業(yè)銀行資金的主要來源，也是銀行運(yùn)營的重要基礎(chǔ)，包括活期存款、定期存款、儲蓄存款等。因為存款業(yè)務(wù)面對的服務(wù)群體是廣大的個人和公司群體，其廣泛性、多樣性、分散性的特點，可以使銀行以很少的成本獲得穩(wěn)定的資金來源和利潤空間，提高了運(yùn)營的安全性。存款也是貸款投資、家庭理財?shù)幕A(chǔ)，存款的多少將直接影響到資產(chǎn)業(yè)務(wù)資金的投入，并且由于我國利率的固定性，利率變動所帶來的分險也大大減小，從而提高了銀行運(yùn)營的安全性。隨著移動支付的興起，目前我國地方性銀行存款業(yè)務(wù)量減少，并且存款業(yè)務(wù)活期存款占比較高，盡管活期存款成本最低，但由于其流動性的特點，使其不具備定期存款所具有投資性，一定程度上限制了資產(chǎn)業(yè)務(wù)的開展，從而影響了銀行運(yùn)營的盈利性。

（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)對銀行績效影響的理論分析

資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是一個銀行利用自己資金獲益的活動。地方性商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要以放貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)為主。隨著住房貸款、汽車貸款等模式的火熱，資產(chǎn)業(yè)務(wù)在地方性商業(yè)銀行的地位越開越高。我國地方性銀行主要服務(wù)于中小企業(yè)，而中小企業(yè)普遍存在資金短缺、信用較低的問題，活躍的中小企業(yè)使得商業(yè)銀行可以發(fā)展大量的貸款業(yè)務(wù)，但卻很大程度增加了信用風(fēng)險，降低了運(yùn)營安全性。投資業(yè)務(wù)，即證券投資業(yè)務(wù)，銀行透過購買國庫券、公司債券等有價證券進(jìn)行獲利的一種業(yè)務(wù)。國庫券有著安全、較高收益的特點，公司債券根據(jù)不同的風(fēng)險評級有著不同利率，一般收益較高。所以投資業(yè)務(wù)占比的增多，技能增加銀行的收益，又能相應(yīng)降低銀行的風(fēng)險指數(shù)，提高安全性。

（三）中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)一般是不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。例如，商業(yè)銀行利用業(yè)務(wù)、技術(shù)、信譽(yù)等，以代理人的身份代理承辦委托事項，提供金融服務(wù)的并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。不同于普通利息收入需要較高資金儲備的特點，中間業(yè)務(wù)占用資金少，經(jīng)營成本低，是利用自身現(xiàn)有的技術(shù)、信息和勞務(wù)向顧客提供服務(wù)。因此，中間業(yè)務(wù)的有效開展，有利于銀行運(yùn)營盈利性、安全性的提高。但是，中間業(yè)務(wù)對于我國地方性商業(yè)銀行來說是個新的挑戰(zhàn)，由于不同的中間業(yè)務(wù)有著不同的風(fēng)險等級，不同等級的中間業(yè)務(wù)存在不同的風(fēng)險，地方性商業(yè)銀行相對應(yīng)風(fēng)險管理體系也存在缺陷，面對中間業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險發(fā)現(xiàn)、處理還存在不足。因此，盡管中間業(yè)務(wù)的開展提高了銀行運(yùn)營的盈利性，卻降低了安全性。

三、建議

目前我國地方性商業(yè)銀行還主要依靠資產(chǎn)業(yè)務(wù)獲利，許多銀行把中間業(yè)務(wù)看出銀行主營業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)，也沒有相應(yīng)的風(fēng)險管理措施，不利于我國商業(yè)銀行的健康發(fā)展。同時，近年來我國商業(yè)銀行“脫媒”現(xiàn)象愈加嚴(yán)重，地方性銀行要想在夾縫中求生存，就要拓寬自己的盈利渠道，而不是單一的依賴信用貸款盈利。

因此，首先，我國地方性商業(yè)銀行應(yīng)注重業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，促進(jìn)多元化、特色化發(fā)展，由資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)向單一性信貸、創(chuàng)新型信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。其次，地方性銀行一般在資產(chǎn)規(guī)模和資金實力上不及大型銀行，所以存貸業(yè)務(wù)上就要具有自己特色，同時大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，建立健全風(fēng)險管理措施，擴(kuò)展銀行的盈利手段。

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