焦灼與恐慌同行，擔憂與希望共生，這是轉型路上的一種常態(tài)，不分大小，不論強弱。

《小康》：提及互聯(lián)網金融，人們首先想到的便是互聯(lián)網對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊，能否談一談您本人對此的一些感受和體會？

吳翔江：第一，商業(yè)銀行面臨多方競爭壓力，戰(zhàn)略轉型迫在眉睫。當前傳統(tǒng)商業(yè)銀行的多方競爭壓力主要體現(xiàn)在以下幾個方面：1.外資銀行加快本地化發(fā)展，與中資銀行競爭日趨激烈；2.互聯(lián)網巨頭布局金融業(yè)，對銀行業(yè)務產生較大沖擊；3.民間資本籌建銀行獲批，大跨步向互聯(lián)網模式發(fā)展，銀行業(yè)競爭者來勢洶洶；4.傳統(tǒng)金融加快互聯(lián)網金融腳步，基金、保險、證券行業(yè)互聯(lián)網化水平不斷提高。

第二，商業(yè)銀行也正在積極探索互聯(lián)網化道路，加快轉型腳步，積極應對。電子銀行體系漸趨成熟，未來面臨結構調整；銀行系“寶類”產品迅速擴大，已形成一定規(guī)模；商業(yè)銀行布局網上商城，積極探索新型發(fā)展模式；商業(yè)銀行網貸平臺處于發(fā)展初期，未來發(fā)展空間巨大。

另外，商業(yè)銀行還加大了線上傳播力度及創(chuàng)新程度，中國金融類廣告主廣告投放排名，銀行服務類居首位。

《小康》：互聯(lián)網對銀行業(yè)的一個比較大的改變就是削減了它的中介功能，也就是金融脫媒，請問在您看來，這是個好事還是壞事？

吳翔江：好事還是壞事，我覺得要看怎么定義金融脫媒，如果定義就是資金流不經過金融系統(tǒng)，不通過商業(yè)銀行，那我覺得它是基于現(xiàn)在這種現(xiàn)狀的一種必然的反映。

但是，因為現(xiàn)在很多的非銀行金融機構也在做銀行的業(yè)務，如果說把這些東西都納入到金融市場，那它又不是脫媒了。關鍵還是看人們怎么理解脫媒。

《小康》：除了脫媒，脫柜也是目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉型中面臨的一個現(xiàn)實挑戰(zhàn)，請問您認為柜臺最后會消失嗎？

吳翔江：目前銀行業(yè)脫柜的特征非常明顯，也非常強烈。以工行為例，現(xiàn)在柜臺業(yè)務占總業(yè)務量不到10%。不過，我認為柜臺不會消亡，第一，我們并沒有像人們所說的那樣完全的互聯(lián)網化。第二，因為人是高級動物，是需要交流的，是有情感的，所以說任何一項服務完全的虛擬化也是人類無法接受的。

柜臺，尤其是非現(xiàn)金柜臺不會消亡，但需要轉型，以后分工必然會越來越細，越來越專業(yè)。

《小康》：您之前在一次公開演講中曾提到了互聯(lián)網金融3.0的概念，能否描述一下這個3.0具體是個什么樣子？

吳翔江：進入“互聯(lián)網+”時代，互聯(lián)網的能力最主要是兩點：一是打破信息不對稱，二是促進專業(yè)分工，從而提高了資源配置，提高勞動生產率。在這個過程中，“互聯(lián)網+”為我們帶來重要的跨界整合，從技術上實現(xiàn)了不同行業(yè)、不同類別之間傳統(tǒng)企業(yè)和創(chuàng)新型企業(yè)的有效結合，產生了新的商業(yè)模式。這種商業(yè)模式可能會催生一個產業(yè)的發(fā)展，從而推動新產業(yè)的升級、企業(yè)的轉型。

互聯(lián)網金融的1.0時代是由商業(yè)銀行發(fā)起，從電子化走向信息化?；ヂ?lián)網金融的2.0是由互聯(lián)網公司發(fā)起的，從技術出發(fā)，實現(xiàn)了支付、投資理財和融資業(yè)務的線上交易。何為3.0？我認為，從技術上講，將是云計算、大數(shù)據(jù)的逐步融合?，F(xiàn)在，我們正處于2.0向3.0過渡的階段，這是技術的必然選擇。

在這個過程中，無論是“互聯(lián)網+”還是“+互聯(lián)網”，都是指互聯(lián)網技術在不同行業(yè)的應用。在商業(yè)上，互聯(lián)網金融是不是有生命力，是不是能夠得到用戶的認同，很重要的原因有三點：一是以商業(yè)模式轉型的內生需求為引導；二是以互聯(lián)網技術和互聯(lián)網思維為依托；三是以各類金融服務和增值服務為根本出發(fā)點和落腳點。

所以，對商業(yè)銀行來講，金融和互聯(lián)網的融合是大勢所趨，真正的挑戰(zhàn)不是來自跨界，而是在這樣的時代，以什么樣的形式、什么樣的心態(tài)應對挑戰(zhàn)。

《小康》：具體到工行本身。據(jù)了解，根據(jù)自己的互聯(lián)網金融轉型戰(zhàn)略，目前工行推出了融e聯(lián)、融e購，以及工行手機APP三個客戶端，這對工行客戶而言，會不會太麻煩？為什么不能整合在一起呢？

吳翔江：目前出現(xiàn)這種情況主要是因為技術的限制。隨著技術的發(fā)展，我們也許會進行整合，進行融合。不過，我現(xiàn)在還不便說，我們還沒有實現(xiàn)。

另外，我認為任何一個東西都是有利有弊的，分開也有分開的好處，現(xiàn)在我們做線上最難的事情，第一是讓用戶綁定賬戶，第二是輸入密碼。這是大家現(xiàn)在普遍遇到的困難和困境。分開，客戶可能會覺得為什么要這樣？好麻煩。但是如果將所有功能、業(yè)務都集中在一個平臺上，可能客戶又會覺得不安全。

《小康》：怎么去平衡便捷與安全的問題？兩者不能兼顧嗎？

吳翔江：從業(yè)這么多年，我現(xiàn)在悟出一個道理，什么事物都需要把握一個度。因為定位和所處環(huán)境的不同，同樣一件事情放在不同人的身上，這個“度”的把握是不一樣的。像工行這樣的一家大銀行，因為它的定位，它的體量，它的影響力，做事情必須謹慎，絕對不能出問題。

《小康》：互聯(lián)互通也是工行互聯(lián)網金融轉型升級的一個重要方向，請問這個互聯(lián)互通究竟最終會是什么樣的呢？

吳翔江：我認為，最起碼要做到信息共享，也就是說不管客戶從哪個端口進來，我們對客戶進行的畫像應該是一致的，而不是你從這個端口進入，我們需要你輸一遍賬號、密碼、身份證，從另一個端口進來，又要重新輸入一遍，那樣一來，客戶體驗肯定不好?；ヂ?lián)互通，要聯(lián)，要通，其中很重要的一點就是后臺要統(tǒng)一。

《小康》：去年9月份，工行推出了融e聯(lián)“曬出你在江湖中的面子”創(chuàng)意表情大賽，一改往日國有四大銀行穩(wěn)重的風格，整個活動非?；顫娪H和，請問通過轉型，工行希望能夠在新一代網民中留下個怎樣的形象呢？

吳翔江：表情大賽這次從線上延伸到線下，突破性地在全國最著名的五岳做了聯(lián)合的推廣活動。

今后我們的姿態(tài)會更加開放，我們的服務也要更加智慧。不過，要想實現(xiàn)這兩點，還需要付出非常大的努力。