【摘要】隨著信貸在金融業(yè)的迅猛發(fā)展，以信貸為基礎的超前消費在90后群體里越來越流行，尤其是當代大學生更是癡迷于此。超前消費模式突破傳統(tǒng)消費模式，形成一種以信譽為基礎借貸貨幣，提前消費的模式。此論文正是根據(jù)收集、匯總、分析數(shù)據(jù)，從而分析90后超前消費現(xiàn)狀以及預測其未來發(fā)展趨勢。

【關鍵詞】90后 大學生 超前消費

一、導論

超前消費指超出一個人的收入能力，為追求享樂，從而消費高品牌、高檔次的商品。這種行為屬于盲目從眾的消費行為，與此同時，這也是一種不量力而行、不顧后果的消費方式。從市場的角度分析，這是虛假的社會需求，最終將導致整體市場扭曲變形。從道德觀分析，這是奢靡浪費的不良習慣。如果較多人養(yǎng)成這種惡習，最后將會敗壞社會風氣。

90后指出生年份在1990年和2000年之間的所有中國公民。同時90后被稱為“玩得酷，靠得住”的一代，因為他們勇于接受新鮮事物，是信息時代的優(yōu)先體驗者，是年輕的代名詞，同時也具有擔當責任的精神。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和革新，更多各式各樣的借貸機構(gòu)通過網(wǎng)絡壯大起來，而90后則是接觸互聯(lián)網(wǎng)最多的群體，他們普遍超前消費意識強，從而將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的生力軍。

二、超前消費目標群體

超前消費的最大目標群體則是90后，尤其是當今大學生。

第一，90后敢于嘗試和挑戰(zhàn)新鮮事物，因此較于其他年代的群體，他們當中選擇超前消費的比例相對較大。

第二，90后一代普遍年收入為10～30萬，一旦他們有穩(wěn)定的收入，他們就會選擇超前消費，因為他們相信未來的收入可以平衡現(xiàn)在的支出。

第三，90后現(xiàn)在基本上處于青年期，他們需要花費的領域較多，例如：買房、買車、買高科技產(chǎn)品、旅行、娛樂、健身等。因此，面臨如此多消費方面，他們更可能選擇超前消費，例如：按揭付款、信用卡等。

第四，90后，尤其是大學生，會存在攀比心理。這會使他們盲目消費、無克制的消費，從而造成自身以及家庭的欠債累累，產(chǎn)生不良影響。

三、90后超前消費現(xiàn)狀

城鎮(zhèn)居民一直處于超前消費的水平，他們的消費總是大于收入，但二者之間的差額處于較穩(wěn)定狀態(tài)，由此可以說明，國家財政補貼的金額處于一個穩(wěn)定的水平。對于普通居民來說，人均消費最多的三大領域是食品、住房和交通，這與90后這個特殊群體有一些差異。

90后消費的領域較廣泛，涉及到生活的各個領域。隨著90后對生活質(zhì)量的要求提升，他們在旅行、娛樂方面超前花費較多，從此也看出，90后群體更加享受生活，不受收入限制，敢于超前享受。其次，90后群體超前消費較多的領域是數(shù)碼產(chǎn)品和汽車。由此看出，90后對高科技產(chǎn)品的消費和使用比重較大，這也凸顯了他們追求、挑戰(zhàn)新鮮事物的特性。其次，他們花費較多的是健身和服裝方面，這暗示著90后一代對外在美的追求以及內(nèi)在的身體的健康更加看重，他們更注重內(nèi)在與外在身體健康和美的結(jié)合，從而成為健康、陽光、活潑的一代。

90后消費的領域較多，已經(jīng)不再是像過去那樣，消費基本用于食品上面了。他們消費領域各式各樣，而每個領域的消費數(shù)量較多，從而造成他們每月開支較多。大多數(shù)90后群體都是剛好收支平衡，也有大多數(shù)90后超前消費，入不敷出，而其中收入大于支出，有結(jié)余的更少。由此看來，90后一代超前消費較為普遍。

四、90后超前消費原因

（一）國家層面

中國經(jīng)濟持續(xù)攀高，帶來的正面連鎖反應是為社會提供更多的就業(yè)機會和高薪崗位。正是這一點，使90后對他們的未來職業(yè)生涯充滿希望和信心，所以他們敢于提前消費。

（二）社會層面

1.家庭原因。家庭對一個人各種觀念和習慣的形成有潛移默化的影響。孩子德育的培養(yǎng)是傳統(tǒng)中國家庭教育的重點，但現(xiàn)在更多的是德、智、體等方面，忽視了對孩子消費的培養(yǎng)。90后基本上都是獨生子女，家長基本上都會滿足孩子們的需求，也是這種溺愛的行為慣成了了他們大手大腳的消費習慣。

2.校園原因。大部分90后“跟著潮流走”，在消費上也是"跟著感覺走”，甚至追求過度的消費。在學校里面，學生接觸更多的是學術(shù)方面的教育，對理財、行為約束的課程教育較少。

（三）個人層面

作為消費主體的90后，他們自身消費心理的變化與預期提前消費也有很大的關系。90后大多數(shù)處于感情追求最旺盛的時期，求知欲、成就欲、消費欲都非常強烈。當今，隨著中國經(jīng)濟的迅速發(fā)展、物質(zhì)產(chǎn)品的豐富，這種消費欲望將會從內(nèi)心深處被呼喚。

五、90后超前消費影響

隨著社會初步步入小康之后，人們消費觀的轉(zhuǎn)變以及升華的結(jié)果就是超前消費。欠債也是一種動力和壓力，適度的負債能夠有效地提高投資效率，增加家庭的樂趣，并且提高平均生活質(zhì)量和水平。

（一）積極影響

超前消費可以激活銀行資金。以客戶的年齡和定期收入情況為基礎分級，從而核定貸款的最大限額、期限以及利率，以收利息為目的貸給客戶。這一筆交易不是憑空而做，而是基于抵押之上。

（二）消極影響

世間萬物都具有兩面性，預期消費也是如此，它在刺激中國經(jīng)濟發(fā)展的同時也帶來了一些弊端。過度不當消費使家庭背上了重重的經(jīng)濟包袱，甚至最后造成以自殺來結(jié)束負債。因此，我們應該倡導“科學消費、理性消費”。

六、限制超前消費的措施

第一，消費適度。大多數(shù)的90后在經(jīng)濟上不是完全的獨立，因此，他們應該根據(jù)生活以及學習的實際以及明確消費所需選擇適合自己的消費階層。90后消費必須要遵守一個度，量力而行、適可而止，不要脫離和超越現(xiàn)實。

第二，消費有計劃。90后應當制定近期、中期、長期的消費計劃，并且保證這些計劃都是自己以及家庭經(jīng)濟能力所能承受的。同時更要細化消費項目，做到“消費有數(shù)，心中有數(shù)”。

第三，加強理財教育。上大學之后，很多90后獨生子女才開始獨立生活，對獨立理財經(jīng)驗幾乎沒有。因此，學校應該擔起教育90后理財?shù)闹厝危B(yǎng)成良好地理財習慣。例如：學校增加理財方面的必修課。

總而言之，90后的重任不僅要學好課本內(nèi)容，還應提高自身的自學能力、思維能力以及明辨是非的能力，最終成為理性的消費者。

作者簡介：龍思宇（1996-），女，漢族，四川成都人，學歷：本科，主要研究方向：國際經(jīng)濟與貿(mào)易。