王克強

一、導(dǎo)言

大型商業(yè)銀行系指工行、農(nóng)行、中行、建行、交行五家國有控股的大型股份制銀行。二級分行系指大型商業(yè)銀行市（地、州）級分行，并不包含省會城市中心城市行和少數(shù)東部發(fā)達地區(qū)地市級分行。

本文通過深入學(xué)習(xí)關(guān)于矛盾論等的觀點，試圖利用該觀點和方法，認真分析和研究當(dāng)前大型商業(yè)銀行二級分行經(jīng)營管理過程中存在的問題和面臨的挑戰(zhàn)，按照主要矛盾和非主要矛盾之間、矛盾的主要方面和非主要方面之間相互轉(zhuǎn)化的變化，試圖通過不同角度和維度找出當(dāng)前二級分行經(jīng)營管理的科學(xué)發(fā)展對策和建議，并希望能夠?qū)Ξ?dāng)前二級分行的主要工作和重點工作起到一定的指導(dǎo)意義。

二、基本理論和文獻檢索

本文主要基于矛盾論的方法，堅持問題導(dǎo)向的工作原則，試圖分析和研究大型商業(yè)銀行二級分行經(jīng)營管理的科學(xué)發(fā)展問題。本文涉及到關(guān)于矛盾論的觀點、關(guān)于實踐論的觀點，關(guān)于科學(xué)發(fā)展的觀點等，現(xiàn)將涉及的基本理論和文獻檢索介紹如下：

（一）關(guān)于矛盾論的觀點

毛澤東于1937年8月發(fā)表《矛盾論》。其主要論斷為，事物矛盾的法則，即對立統(tǒng)一的法則，是自然和社會的根本法則，因而也是思維的根本法則。按照辯證唯物論的觀點來看，矛盾存在于一切客觀事物和主觀思維的過程中，矛盾貫串于一切過程的始終，這是矛盾的普遍性和絕對性。矛盾著的事物及其每一個側(cè)面各有其特點，這是矛盾的特殊性和相對性。矛盾著的事物依一定的條件有同一性，因此能夠共居于一個統(tǒng)一體內(nèi)。然而矛盾的斗爭則是不斷的，不管在它們共居的時候，或者在它們互相轉(zhuǎn)化的時候，都有斗爭的存在，尤其是在它們互相轉(zhuǎn)化的時候，斗爭的表現(xiàn)更為顯著，這又是矛盾的普遍性和絕對性。當(dāng)我們研究矛盾的特殊性和相對性的時候，要注意矛盾和矛盾方面的主要的和非主要的區(qū)別。事物的性質(zhì)，主要地是由取得支配地位的矛盾的主要方面所規(guī)定的；然而這種情形不是固定的，矛盾的主要和非主要的方面互相轉(zhuǎn)化著，事物的性質(zhì)也就隨著起變化。當(dāng)著我們研究矛盾的普遍性和斗爭性的時候，要注意矛盾的各種不同的斗爭形勢的區(qū)別[1]。

（二）關(guān)于實踐論的觀點

毛澤東于1937年7月發(fā)表《實踐論》。其主要論斷為，通過實踐而發(fā)現(xiàn)真理，又通過實踐而證實真理和發(fā)展真理。從感性認識而能動地發(fā)展到理性認識，又從理性認識而能動地指導(dǎo)革命實踐，改造主觀世界和客觀世界。實踐、認識、再實踐、再認識，這種形式，循環(huán)往復(fù)以至無窮，而實踐和認識之每一循環(huán)的內(nèi)容，都比較地進到了高一級的程度。這就是辯證唯物論的全部認識論，這就是辯證唯物論的知行統(tǒng)一觀[2]。

（三）關(guān)于科學(xué)發(fā)展的觀點

胡錦濤于2003年10月14日發(fā)表《樹立和落實科學(xué)發(fā)展觀》。文中指出，樹立和落實科學(xué)發(fā)展觀，十分重要的一環(huán)就是要正確處理增長的數(shù)量和質(zhì)量、速度和效益的關(guān)系。增長是發(fā)展的基礎(chǔ)，沒有經(jīng)濟的數(shù)量增長，沒有物質(zhì)財富的積累，就談不上發(fā)展。但增長并不簡單地等同于發(fā)展，如果單純擴大數(shù)量，單純追求速度，而不重視質(zhì)量和效益，不重視經(jīng)濟、政治和文化的協(xié)調(diào)發(fā)展，不重視人與自然的和諧，就會出現(xiàn)增長失調(diào)、從而最終制約發(fā)展的局面[3]。

三、當(dāng)前經(jīng)營面臨的形勢和困難

目前，大型商業(yè)銀行的二級分行經(jīng)營管理面對復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境、競爭環(huán)境、金融環(huán)境、區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境等，存在諸多的挑戰(zhàn)和問題。

（一）二級分行服務(wù)走出去企業(yè)的能力還亟待提高

一是國家鼓勵企業(yè)走出去的步伐不斷加快，中國企業(yè)創(chuàng)新能力在不斷增強，中國企業(yè)海外投資和兼并活動明顯增加，參與國際市場競爭越來越強，海外金融需求不斷提升。二是人民幣國際化程度在逐步加快，貨幣互換協(xié)議簽訂國不斷增多和人民幣清算落戶倫敦，人民幣即將加入國際貨幣基金組織的特別提款權(quán)，人民幣國際地位進一步提升。三是國內(nèi)大型銀行在國外開設(shè)分支機構(gòu)步伐不斷加快，兼并海外金融機構(gòu)力度加大。面對這些變化，二級分行服務(wù)客戶走出去的辦法還很有限，海外分行與二級分行的聯(lián)動還不夠。

（二）二級分行還難以適應(yīng)國內(nèi)金融業(yè)態(tài)的變化

當(dāng)前國內(nèi)金融業(yè)態(tài)發(fā)生了巨大的變化。一是當(dāng)前人民幣利率市場化機制已經(jīng)初步形成，不斷放寬存款利率上浮空間導(dǎo)致存款市場定價不斷上升，而提高貸款利率下浮比例導(dǎo)致貸款市場定價不斷下降，銀行業(yè)的利差日益縮小。二是隨著互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式在中國的不斷成熟和完善，互聯(lián)網(wǎng)金融正在興起和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行的設(shè)立，大數(shù)據(jù)金融應(yīng)用，將改變傳統(tǒng)的銀行展業(yè)模式。三是智慧銀行的出現(xiàn)，機器人大量應(yīng)用，將會極大釋放銀行網(wǎng)點人力資源，不斷改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式。四是保險、證券、租賃、信托、投行等機構(gòu)以各種方式不斷參與銀行的競爭，使得客戶的選擇更加多元化。五是資本市場、債券市場等不斷完善和發(fā)展，為客戶融資活動提供了更多的選擇。六是存款保險制度的出臺，銀行破產(chǎn)現(xiàn)象將會出現(xiàn)，將會帶來銀行間主要業(yè)務(wù)流動和變化。面對這些金融業(yè)態(tài)和環(huán)境的變化，二級分行還難以適應(yīng)。

（三）二級分行還很難適應(yīng)客戶多渠道融資和資金管理的變化

隨著金融知識的普及，金融創(chuàng)新的層出不窮，金融工具的推廣和應(yīng)用，當(dāng)前客戶已經(jīng)不滿足于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)了，在融資渠道上更加多元化，在資金管理上更加靈活。一是客戶在籌資渠道上，加大了上市和增發(fā)等資本市場融資、發(fā)行債券等直接融資的比例，同時也擴大向保險、證券、租賃、信托、投行等機構(gòu)的間接融資力度，減少銀行貸款的融資，銀行作為金融中介的脫媒現(xiàn)象越來越突出。二是資金管理上，更加趨向于集團內(nèi)資金的高度集中管理，且大量的歸集資金更加趨利，以存款的形式留存空間越來越少，資金的理財化要求多樣化。三是客戶在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和應(yīng)用上得到了前所未有的進步，綜合融資需求旺盛。面對這些客戶金融需求的變化，二級分行還很難適應(yīng)。

（四）二級分行還很難適應(yīng)地方政府盤活存量資金的剛性政策變化

目前地方政府行政管理水平在不斷的提高，處理經(jīng)濟發(fā)展與金融服務(wù)關(guān)系的能力越來越高，利用政府掌控的一切資源調(diào)控和調(diào)動金融資源的能力越來越強。一是地方政府大量引進股份制銀行和村鎮(zhèn)銀行，使得地方政府不再過度依賴大型商業(yè)銀行，導(dǎo)致地市區(qū)域內(nèi)金融競爭的加劇。大型商業(yè)銀行由于體制機制較為僵化正在不斷丟失市場份額。二是地方政府采取以貸定存的政策來調(diào)動銀行參與地方經(jīng)濟建設(shè)，利用地方政府和職能部門掌握的大量財政資金存款，通過設(shè)置存貸比和貸款新增投放量等指標(biāo)來實現(xiàn)對政府賬戶和財政存款的銀行間流動，迫使銀行不得不采取一切有效措施提高貸款投放量，以保障既得利益和市場。但大型商業(yè)銀行政策的應(yīng)對滯后導(dǎo)致大量財政存款的流失和市場份額的下降。三是地方政府不斷要求提高財政存款的利率上浮比例，但大型商業(yè)銀行十分抵制高定價存款，導(dǎo)致大型商業(yè)銀行的存款波動較大，地方財政存款不斷向高回報的地方商業(yè)銀行、信用社、股份制銀行流動。四是地方政府大量向國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機構(gòu)借入低利率長期限的優(yōu)惠貸款投向優(yōu)質(zhì)重點項目，不斷擠壓大型商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)貸款選擇和投放空間。面對這些變化，特別是縣級政府迫于經(jīng)濟發(fā)展的壓力更加沖動地采取更加激進的政策調(diào)控金融機構(gòu)，二級分行應(yīng)對起來十分艱難，縣域行面臨更加困難的經(jīng)營壓力。

（五）二級分行自身的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型力度還不夠

二級分行外部面臨諸多挑戰(zhàn)和問題的同時，二級分行內(nèi)部也存在著諸多不適應(yīng)競爭的問題。一是大型商業(yè)銀行總行信貸政策制定往往帶有普遍性，對區(qū)域差異性的扶持較弱，特別是發(fā)達地區(qū)和不發(fā)達地區(qū)共用一個政策，導(dǎo)致信貸政策支持縣域經(jīng)濟發(fā)展特別是西部地區(qū)縣域經(jīng)濟發(fā)展的力度越來越弱。二是二級分行客戶綜合服務(wù)能力還很弱，綜合融資服務(wù)能力不強，應(yīng)對響應(yīng)能力較慢，導(dǎo)致很多客戶金融需求被其他非銀行金融機構(gòu)不斷蠶食。三是二級分行客戶綜合資金管理能力不強，銀行結(jié)算產(chǎn)品和理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和應(yīng)用還不夠。四是二級分行對重要客戶的存款和貸款定價能力經(jīng)常處于弱勢地位，創(chuàng)利渠道單一，盈利空間收窄，創(chuàng)利模式需要不斷創(chuàng)新和調(diào)整。五是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型亟待加強，如集團母子公司的聯(lián)動，與海外分行的聯(lián)動，與外部機構(gòu)的聯(lián)動，與同業(yè)合作，戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融等。六是客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、市場結(jié)構(gòu)都需要進行不斷調(diào)整。這些不足和問題，一定程度上削弱了二級分行乃至縣支行的市場競爭能力。

四、對策和建議

前述分析大型商業(yè)銀行二級分行面臨的挑戰(zhàn)和問題，按照矛盾論的觀點和論斷，如果不采取有效的措施進行改善，那么二級分行原有的許多優(yōu)勢就會不斷喪失，賬戶就會流失，存款會不斷下降，貸款就會投不出去，產(chǎn)品就會難以出售，嚴重時將難以生存，相反，如果采取了行之有效的措施就會朝著更好的方向發(fā)展。針對以上存在的問題，二級分行的經(jīng)營管理如何科學(xué)發(fā)展，如何找準解決主要矛盾和矛盾的主要方面，作者提出以下政策和建議，供大家參考。

（一）正確處理好中心城區(qū)行和縣域行業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)系

大型商業(yè)銀行不僅要鞏固和發(fā)展好地州市中心城區(qū)行的市場份額，同時更要加大對縣域行給予信貸資源、財務(wù)資源、人力資源的支持力度。把對縣域行的支持作為大型商業(yè)銀行戰(zhàn)略重點和重要業(yè)務(wù)支撐點，集中精力支持好縣域重點客戶和項目、重點優(yōu)勢行業(yè)以及重點政府投資項目，將普惠金融惠及縣域經(jīng)濟，實實在在與地方政府結(jié)成利益共同體。同時適度拓展城鎮(zhèn)化水平較高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)高端客戶群體，探索鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)金支付外包創(chuàng)新和試點，積極拓展金融網(wǎng)絡(luò)延伸，解決發(fā)展瓶頸，實現(xiàn)新的業(yè)務(wù)增長點。要建立以二級分行為經(jīng)營主體的體制機制，搞活二級分行的經(jīng)營活力，賦予更大的自主權(quán)，鼓勵差別化經(jīng)營發(fā)展，制度政策的制定和產(chǎn)品流程的創(chuàng)新要主動服從二級分行的經(jīng)營實際和創(chuàng)新實際。這樣一方面能有效支持地方經(jīng)濟建設(shè)，金融服務(wù)和地方經(jīng)濟發(fā)展實現(xiàn)有機結(jié)合，另一方面才能有效緩解政府采取以貸定存和盤活存量等剛性政策帶來的矛盾。

（二）正確處理好業(yè)務(wù)條線部門之間聯(lián)動協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)系

針對客戶需求的多樣化、復(fù)雜化和專業(yè)化，二級分行更應(yīng)該比以往任何時候更加注重業(yè)務(wù)條線部門之間的聯(lián)動和合作。全面貫徹和落實大資產(chǎn)、大負債、大零售、大資管、大風(fēng)險等先進理念，積極推進綜合金融服務(wù)、綜合營銷、綜合團隊、綜合考核、綜合管理的新型營銷模式，一切以客戶需求為導(dǎo)向，統(tǒng)攬客戶總需求，協(xié)調(diào)相關(guān)部門，調(diào)動一切資源和力量，解決好客戶多樣化的融資需求和資金管理需求等矛盾。

（三）正確處理好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)之間協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)系

在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)依然還支撐二級分行經(jīng)營發(fā)展的情況下，二級分行還必須做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，要抓住時機先于同業(yè)積極開拓和發(fā)展新興業(yè)務(wù)。要不斷適應(yīng)金融新業(yè)態(tài)的發(fā)展和變化，不斷把新興業(yè)務(wù)做大做強，做成新的業(yè)務(wù)支撐點，新的收入來源，新的利潤增長點。解決好新興業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的矛盾。

（四）正確處理好穩(wěn)健發(fā)展和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之間協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)系

二級分行任何時候都要立足于穩(wěn)健經(jīng)營，只有實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險可控，才能做成業(yè)務(wù)發(fā)展、效益良好、風(fēng)險可控的一流銀行。這就要求二級分行一定要正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制的矛盾。在穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)上，要不斷關(guān)注金融業(yè)態(tài)發(fā)展、同業(yè)競爭對手的發(fā)展變化、客戶需求的變化，加快業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐，從改變營銷模式、改變創(chuàng)新方式、改變產(chǎn)品設(shè)計、改變盈利模式、改變合作方式、改變管理方式、改變業(yè)務(wù)增長方式、改變金融服務(wù)方式等方面入手，以適應(yīng)金融政策的變化，適應(yīng)人民幣國際化帶來的機遇和挑戰(zhàn)，適應(yīng)金融快速創(chuàng)新趨勢的挑戰(zhàn)，適應(yīng)金融服務(wù)的變化，解決好業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型滯后的矛盾。

（五）正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和資源配置之間協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)系

二級分行要更加注重內(nèi)部矛盾的解決，以實現(xiàn)資源共享、責(zé)任共擔(dān)、利益共享，建成資源節(jié)約型、業(yè)務(wù)集約型、環(huán)境友好型的組織發(fā)展模式。要處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和資源配置的協(xié)調(diào)發(fā)展，將資源重點配置在重點發(fā)展的業(yè)務(wù)上，支持短板業(yè)務(wù)和戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，實現(xiàn)短期傾斜激勵和長期支持的有機統(tǒng)一。要處理好業(yè)務(wù)部門和服務(wù)保障部門的協(xié)同發(fā)展，充分調(diào)動和發(fā)揮服務(wù)保障部門的積極性和主動性，全力支持好業(yè)務(wù)部門的業(yè)務(wù)拓展；積極支持服務(wù)保障部門工作，為業(yè)務(wù)部門保駕護航。要處理好業(yè)務(wù)部門和黨群組織的協(xié)同發(fā)展，充分發(fā)揮各級黨組織、工會、共青團、女工委等黨群組織在意識形態(tài)上、組織上、思想上、生活上在不同領(lǐng)域的積極作用和帶動作用，有效支持好業(yè)務(wù)的發(fā)展。要處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和員工職業(yè)生涯的協(xié)同發(fā)展，要為員工營造積極工作、機會均等、激勵公平、共享發(fā)展的環(huán)境，樹立員工愛行愛家、行興我榮、行衰我恥的正確的職業(yè)觀，充分發(fā)揮員工的工作積極性和主動性，尊重和幫助員工實現(xiàn)自己的職業(yè)生涯規(guī)劃，促進業(yè)務(wù)的發(fā)展。轉(zhuǎn)變考核模式，堅持以利潤和價值創(chuàng)造為考核核心，單純存款考核向金融總量考核轉(zhuǎn)變，單純貸款考核向融資總量考核轉(zhuǎn)變等等。

除了以上意見建議還有很多行之有效的對策，在此不再一一贅述。但是我們始終要牢記，任何時候解決了當(dāng)前的一些主要問題后，其他次要的問題又會變成現(xiàn)實的主要問題和矛盾，我們始終需要堅持問題導(dǎo)向原則，不斷解決好層出不窮的新矛盾、新問題，最終取得新成績。本文是我的思考和理解，當(dāng)然也有一些思考還不成熟的地方，或還有一些偏頗的地方，還請大家批評指正。

參考文獻

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