【摘要】在傳統(tǒng)金融發(fā)展模式中，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不同的群體金融發(fā)展呈現(xiàn)不同的特點(diǎn)，且整體金融發(fā)展效果較差。在這種情況下，有必要將普惠金融發(fā)展模式應(yīng)用在實(shí)際的金融發(fā)展中。本文從普惠金融的內(nèi)涵入手，對普惠金融發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)及借鑒問題進(jìn)行分析和研究。

【關(guān)鍵詞】普惠金融發(fā)展 國際經(jīng)驗(yàn) 借鑒問題

一、前言

就我國的金融發(fā)展情況而言，其發(fā)展特點(diǎn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)金融資源較為集中，弱勢群體、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)則被隔離在金融體系之外。這種發(fā)展特點(diǎn)不僅增加了各個(gè)地區(qū)的金融發(fā)展水平失衡，且整體發(fā)展質(zhì)量相對較差。相比之下，普惠金融發(fā)展更加使得我國當(dāng)前的金融現(xiàn)狀，因此可以在合理分析其他國家應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)進(jìn)行借鑒和參考。

二、普惠金融

（一）普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融的內(nèi)涵可以通過以下幾個(gè)方面表示出來：第一，責(zé)任方面。普惠金融的責(zé)任內(nèi)涵是指，其將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽略的潛在客戶對象，如小型企業(yè)、低收入人群等產(chǎn)生的金融服務(wù)需求作為一種發(fā)展責(zé)任。第二，理念方面。普惠金融的理念內(nèi)涵是指金融融資渠道以及金融資源分配的公平性問題。第三，創(chuàng)新方面。普惠金融的創(chuàng)新內(nèi)涵是指，應(yīng)該通過金融產(chǎn)品、金融制度等要素的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)整個(gè)金融體系的創(chuàng)新[1]。

（二）普惠金融的特點(diǎn)

普惠金融的特點(diǎn)主要包含以下幾種：第一，全面性特點(diǎn)。這種特點(diǎn)是指，與傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式相比，普惠金融能夠?yàn)榻鹑谙M(fèi)者提供更加全面的金融服務(wù)。第二，公平性特點(diǎn)。普惠金融的理念認(rèn)為，無論人們的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)如何，都應(yīng)該向享有財(cái)產(chǎn)權(quán)等權(quán)利一樣享有金融權(quán)。在這種理念中，所有人都可以利用自己能夠承擔(dān)的成本獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，以滿足自身的金融需求。

三、普惠金融發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)

這里主要以以下幾個(gè)國家為例，對普惠金融發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析：

（一）肯尼亞的普惠金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

與其他國家相比，肯尼亞的國情較為特殊。該國家人口中有約70%的人口都居住在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，因此整個(gè)國家擁有銀行賬戶人口的比例相對較小?？夏醽喌拇蠖鄶?shù)銀行機(jī)構(gòu)都位于城鎮(zhèn)地區(qū)，因此其金融發(fā)展十分不均衡。基于這種現(xiàn)象，英國跨國移動(dòng)運(yùn)營集團(tuán)首先與2007年在肯尼亞推出了一款手機(jī)支付產(chǎn)品，為大多數(shù)肯尼亞使用手機(jī)的居民提供了手機(jī)銀行服務(wù)。由于該國家中擁有手機(jī)的人口數(shù)量較多，因此該措施的應(yīng)用取得了良好的效果。為了保證普惠金融的發(fā)展，肯尼亞還通過反洗錢規(guī)定的嚴(yán)格遵循以及監(jiān)管工作的全程開展，實(shí)現(xiàn)對手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)的有效控制[2]。

（二）巴西的普惠金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

從地理的角度來講，巴西邊遠(yuǎn)其與金融分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立難度相對較高。對此，巴西應(yīng)用將邊遠(yuǎn)地區(qū)現(xiàn)有的超市、藥店等非銀行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化為銀行代理機(jī)構(gòu)的模式，實(shí)現(xiàn)真正銀行機(jī)構(gòu)功能的有效分解。在這種情況下，代理機(jī)構(gòu)的金融行為是由其對應(yīng)的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)的，其相關(guān)金融服務(wù)的提供使得當(dāng)?shù)厝藗兊慕鹑谛枨蟮玫搅撕侠頋M足。

（三）俄羅斯的普惠金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

俄羅斯的普惠金融發(fā)展是通過5年金融掃盲計(jì)劃的開展實(shí)現(xiàn)的。在該計(jì)劃中，俄羅斯將總體計(jì)劃資金確立為1.13億美元[3]。該計(jì)劃的應(yīng)用對象主要是中低收入人群。俄羅斯相關(guān)部門在調(diào)查15歲學(xué)生當(dāng)前金融知識掌握水平的基礎(chǔ)上，制定了有針對性的金融核心競爭力知識框架和金融知識教育資料。應(yīng)用該計(jì)劃之后，俄羅斯民眾的金融行為效率發(fā)生了顯著提升。

（四）墨西哥的普惠金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

墨西哥推進(jìn)普惠金融發(fā)展的做法主要是，推動(dòng)自身金融機(jī)構(gòu)的透明化發(fā)展進(jìn)度、加強(qiáng)金融知識的普及以及對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重視。除此之外，墨西哥政府還通過加強(qiáng)與金融發(fā)展有關(guān)政策改革措施的應(yīng)用，提升自身的普惠金融發(fā)展水平。例如，墨西哥通過《2008～2012國家發(fā)展融資計(jì)劃》政策的出臺，是的銀行代理商等非金融機(jī)構(gòu)能夠在農(nóng)村等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供相應(yīng)的金融服務(wù)，并在原本的吸收存款機(jī)構(gòu)管理中融入信用機(jī)構(gòu)以及小型儲蓄機(jī)構(gòu)等因素，通過這種方式促進(jìn)上述機(jī)構(gòu)的規(guī)范化發(fā)展。

四、普惠金融發(fā)展的借鑒問題

這里主要從以下幾方面入手，對普惠金融發(fā)展的借鑒問題進(jìn)行分析：

（一）融資方式方面

就該方面而言，為了實(shí)現(xiàn)普惠金融模式的應(yīng)用，應(yīng)該利用政策對我國的普惠金融發(fā)展工作進(jìn)行指導(dǎo)。例如，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將自身的金融資源向經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜，提升群眾服務(wù)需求度較高領(lǐng)域的金融資源投入力度等。除此之外，還應(yīng)該注重綠色信貸的合理發(fā)展，使得我國金融市場形成股權(quán)融資、小型企業(yè)、微型企業(yè)新型債務(wù)融資工具融資等多元化融資模式的形成，進(jìn)而促進(jìn)我國金融整體發(fā)展水平的提升[4]。

（二）普惠金融立法方面

法律是普惠金融發(fā)展的重要保障。對此，應(yīng)該針對普惠金融制定相應(yīng)的政策法規(guī)，使得我國的普惠金融發(fā)展形成良好的供給體系。除此之外，稅收方面的政府部門要應(yīng)該對貨幣監(jiān)管政策等方面進(jìn)行完善，通過這種方式為普惠金融的發(fā)展提供有力的支持政策體系。

（三）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面

消費(fèi)者是普惠金融交易過程中的重要參與對象。為了保證金融消費(fèi)者對普惠金融發(fā)展促進(jìn)作用的產(chǎn)生，應(yīng)該將保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益作為普惠金融發(fā)展的重要借鑒對象。從其他國家的應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)來看，其對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)主要是通過專業(yè)化法律框架的構(gòu)建以及金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)的建立實(shí)現(xiàn)的。就我國目前情況而言，金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)可以通過對銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)框架的完善、金融信息披露透明度的提升以及金融服務(wù)收費(fèi)流程的規(guī)范等方面來實(shí)現(xiàn)。這種將保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益常態(tài)化的處理方式，能夠顯著提升保護(hù)效果，進(jìn)而促進(jìn)普惠金融發(fā)展速度的提升[5]。

（四）金融創(chuàng)新方面

從我國目前商業(yè)銀行的角度來講，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來對其產(chǎn)生了一定的影響，對此，其有必要對自身的傳統(tǒng)交易模式進(jìn)行創(chuàng)新調(diào)整，以提升自身發(fā)展與大數(shù)據(jù)時(shí)代的契合度。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新可以從業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)模式等方面入手，通過相關(guān)信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用提升資金融通等功能的服務(wù)質(zhì)量。

五、結(jié)論

從我國目前情況來看，發(fā)展普惠金融模式具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。為了促進(jìn)普惠金融的合理發(fā)展，可以在充分參考俄羅斯、巴西、墨西哥以及肯尼亞等國家既有普惠金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，得出適合我國金融現(xiàn)狀的有針對性發(fā)展策略，通過這些策略的應(yīng)用，促進(jìn)我國普惠金融的高速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)對所有民眾金融需求的滿足。

參考文獻(xiàn)

[1]中國銀監(jiān)會(huì)合作部課題組.普惠金融發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)及借鑒[J].中國農(nóng)村金融，2014，02：78-82.

[2]姜麗明，邢桂君，朱秀杰，李玉翠.普惠金融發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)及借鑒[J].國際金融，2014，03：17-22.

[3]向忠德.我國普惠金融發(fā)展的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)研究[D].湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)，2012.

[4]盧娟紅.我國普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)居民福利差異的影響研究[D].湖北大學(xué)，2014.

[5]向靜.金融惠普性的基本問題分析及其對我國的借鑒[D].云南大學(xué)，2013.

作者簡介：席丹丹（1982-），女，漢族，陜西省延安市人，副主任科員，當(dāng)前職稱：經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷：大學(xué)本科。