郭鐘亮

摘 要 我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)起步水平低，發(fā)展速度快，但是整體水平依然有待提高，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)依然有待完善。在保險(xiǎn)業(yè)上升至國(guó)家意志的背景之下，本文基于需求側(cè)的視角對(duì)影響商業(yè)健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品需求的因素進(jìn)行定性分析，并選取了2006-2015十年間北京市的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，進(jìn)行了自然對(duì)數(shù)多元線性回歸模型的實(shí)證檢驗(yàn)，對(duì)于激發(fā)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的潛在需求提供了充足的理論支持。

關(guān)鍵詞 商業(yè)健康保險(xiǎn) 產(chǎn)品需求 對(duì)數(shù)多元回歸

一、引言

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)快速發(fā)展，隨之而來(lái)的人口老齡化、城鎮(zhèn)化、市民生活方式的改變，使得民眾個(gè)性化和多樣化的健康需求快速增長(zhǎng)。但是，與之對(duì)應(yīng)的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后，與國(guó)際成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，我國(guó)商業(yè)健康產(chǎn)業(yè)正處于初級(jí)階段。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)在總保費(fèi)的占比中不足7%，而成熟市場(chǎng)一般在20%-30%。商業(yè)健康保險(xiǎn)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，伴隨著老齡化、城鎮(zhèn)化、中產(chǎn)和富裕階層的產(chǎn)生、國(guó)家政策的支持、醫(yī)保覆蓋范圍不足等客觀因素，將會(huì)很快迎來(lái)快速發(fā)展的黃金機(jī)遇期。從國(guó)內(nèi)研究的情形來(lái)看，如王磊（2006）運(yùn)用含滯后項(xiàng)的自然對(duì)數(shù)多元線性回歸研究了北京市壽險(xiǎn)的需求狀況，發(fā)現(xiàn)各因素對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響方式和影響程度的大??；張連勤（2008）通過(guò)對(duì)數(shù)多元回歸以及聚類(lèi)分析，對(duì)青島市人身保險(xiǎn)需求作出了實(shí)證分析。然而，筆者認(rèn)為學(xué)者的研究中還存在著有待改進(jìn)的地方。一是人身保險(xiǎn)包括健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，三者需求狀況模式存在著較大差異，混為一個(gè)獨(dú)立群體研究，使得分析的結(jié)果缺乏針對(duì)性；二是指標(biāo)的選取方面缺乏一個(gè)統(tǒng)一的思路，指標(biāo)選取帶有隨機(jī)性。本文將以北京市商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求現(xiàn)狀為例，通過(guò)PEST分析影響商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的系列因素，并基于對(duì)數(shù)多元回歸模型的實(shí)證檢驗(yàn)作出相應(yīng)的政策建議。

二、PEST分析影響北京市健康保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的因素

保險(xiǎn)需求是指在特定的歷史時(shí)期內(nèi)，社會(huì)組織和個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障的需要量。顧名思義，本文所研究的商業(yè)健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品需求是指近十年里，社會(huì)組織和個(gè)人對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需要量。筆者使用PEST分析方法對(duì)影響北京市商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的因素進(jìn)行定性分析。

（一）政策

從2002年保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于加快健康保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，到2014年《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》再到2015年聯(lián)合財(cái)政部發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)的通知》，我國(guó)健康保險(xiǎn)法律法規(guī)從無(wú)到有，從逐步規(guī)范到逐漸完善，涵蓋領(lǐng)域逐步推廣，監(jiān)管主體逐步增多。相應(yīng)政策的日益完善規(guī)范了商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展，對(duì)激發(fā)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品需求有著明顯的正外部效應(yīng)。

（二）經(jīng)濟(jì)

一是居民人均可支配收入水平。構(gòu)成健康保險(xiǎn)有效需求的基本條件是具有足夠的支付能力，而居民可支配收入水平是商業(yè)健康保險(xiǎn)潛在需要形成現(xiàn)實(shí)需求的決定因素；二是利率水平。利率水平越低，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求越大。2015年央行五次降低貸款和存款基準(zhǔn)利率，五次降低存款準(zhǔn)備金率，試圖通過(guò)降低利率水平擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)消費(fèi)；三是通貨膨脹，即CPI來(lái)表示。一般來(lái)說(shuō)，通貨膨脹水平越高，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求越??；四是保險(xiǎn)公司的發(fā)展水平。保險(xiǎn)組織形式、保險(xiǎn)公司數(shù)目、保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道均向市場(chǎng)化發(fā)展。保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)從寡頭市場(chǎng)向壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)，在北京地區(qū)尤為明顯。

（三）社會(huì)

一是社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展程度。一方面，社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展程度對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品有一定的替代效應(yīng)；另一方面，社會(huì)保障對(duì)健康保險(xiǎn)需求產(chǎn)生一定的收入效應(yīng)。二是家庭結(jié)構(gòu)。從社會(huì)發(fā)展來(lái)看，我國(guó)人口老齡化進(jìn)程加快，社會(huì)的撫養(yǎng)率升高，二孩政策全面放開(kāi)，家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，養(yǎng)老和醫(yī)療保障不足的矛盾凸顯，商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的作用不斷提升，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)特別是健康保險(xiǎn)的需求理應(yīng)顯著增大。

（四）技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)幾乎滲入保險(xiǎn)公司各個(gè)階段，從承保端的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)推廣上市到投資端的資金收發(fā)，都有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的身影，極大降低了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，完善了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式。

三、對(duì)數(shù)多元線性回歸模型的實(shí)證檢驗(yàn)

（一）變量選擇與模型假設(shè)

通過(guò)前面的分析，影響健康保險(xiǎn)需求的因素有很多，但是由于無(wú)法量化或者數(shù)據(jù)無(wú)法取得，并不是所有的影響因素均作為模型的解釋變量進(jìn)行分析。為了便于操作，在實(shí)證分析中，筆者選取了重要的、易于獲得數(shù)據(jù)、易于量化的因素作為模型的解釋變量，具體如下。

被解釋變量Y：健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入替代有效需求

解釋變量X：居民可支配收入（元）用X1表示；常住人口家庭規(guī)模（人/戶）用X2表示；居民消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)（以上年價(jià)格為100）用X3表示；社保指標(biāo)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金參保人員（萬(wàn)人）用X4表示；保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)指標(biāo)用X5表示，即保險(xiǎn)產(chǎn)品供給市場(chǎng)的集中度CR3來(lái)表示；政策指標(biāo)用X6表示，作為虛擬變量，反映政策紅利這個(gè)定性因素所帶來(lái)的保險(xiǎn)需求變化。X6=1，表示存在政策利好；X6=0，反映不存在政策利好。

（二）數(shù)據(jù)及模型選取

使用2006～2015共10年的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》以及《北京統(tǒng)計(jì)年鑒》。自然對(duì)數(shù)多元線性回歸模型被廣泛應(yīng)用于健康險(xiǎn)需求函數(shù)的估計(jì)，不僅可以將估計(jì)系數(shù)解釋彈性，而且對(duì)各變量取對(duì)數(shù)可以消除趨勢(shì)變化的影響及各變量的量綱問(wèn)題。

（三）模型搭建

通過(guò)前面分析，筆者構(gòu)造北京市健康險(xiǎn)需求函數(shù)如下：

對(duì)上面的模型進(jìn)行回歸，利用Eviews 6.0分析軟件采用普通最小二乘法（OLS）進(jìn)行參數(shù)估計(jì)，由模型的參數(shù)估計(jì)結(jié)果可知，、之前的系數(shù)是正數(shù)，、、、之前的系數(shù)為負(fù)數(shù)，說(shuō)明居民可支配收入以及政策紅利與健康保險(xiǎn)需求之間呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，而常住人口家庭規(guī)模、消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)、社保發(fā)展水平和市場(chǎng)集中度與健康保險(xiǎn)需求呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系。各系數(shù)符號(hào)基本符合上述分析的結(jié)果。

進(jìn)一步對(duì)模型檢驗(yàn)得知，、、對(duì)T檢驗(yàn)的效果不太理想，因此剔除構(gòu)造模型如下，再次使用Eviews軟件用OLS進(jìn)行參數(shù)估計(jì)，得到表1。

由輸出結(jié)果可知，模型的擬合優(yōu)度為0.988，說(shuō)明總離差平方和的98.8%可以被樣本回歸方程的解釋變量所揭示，模型的擬合性比較理想，各解釋變量與一般經(jīng)驗(yàn)基本一致。此外，修正模型后的AIC數(shù)值結(jié)果變小，含有的自由參數(shù)數(shù)目減少，兼顧簡(jiǎn)潔性和精確性，可以更好地解釋數(shù)據(jù)。

（四）統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)

第一，方程整體的顯著性檢驗(yàn)（F檢驗(yàn)）。F統(tǒng)計(jì)量取值為167.706，遠(yuǎn)大于F檢驗(yàn)的臨界值，其伴隨概率為0.000<0.05，所以模型整體上是顯著的。

第二，對(duì)回歸系數(shù)的顯著性檢驗(yàn)（t檢驗(yàn)）各解釋變量系數(shù)的t檢驗(yàn)值分別為6.322、-3.038、-5.276，相應(yīng)的概率值為0、0.096、0.001，均小于0.1的顯著性水平，所以，模型的解釋變量InX1、InX2、InX4都在90%的顯著水平下，通過(guò)了變量的顯著性檢驗(yàn)。

第三，自相關(guān)檢驗(yàn)。使用布羅施—戈弗雷檢驗(yàn)，滯后階數(shù)確定為兩階，使用Eviews軟件計(jì)算所得的擬合優(yōu)度是0.003，接受原假設(shè)，即原模型不存在自相關(guān)。

第四，異方差檢驗(yàn)。Superman系數(shù)分別為0.000，0.098，0.000，對(duì)應(yīng)的p值為0.1，說(shuō)明殘差與自變量之間不存在明顯的相關(guān)性。因此筆者認(rèn)定該回歸模型不存在異方差性。

四、結(jié)論與預(yù)測(cè)

（一）經(jīng)濟(jì)意義分析

第一，隨著居民可支配收入的增加，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求越大。偏相關(guān)系數(shù)反映經(jīng)濟(jì)學(xué)中的需求收入彈性，即居民可支配收入每增加一個(gè)單位，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求平均增加6.322個(gè)單位，商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)速度明顯高于居民可支配收入的增長(zhǎng)速度。此實(shí)證結(jié)果與微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中的供求關(guān)系相配套。

第二，家庭規(guī)模每增加一個(gè)單位，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求平均減少3.038個(gè)單位。中國(guó)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的觀念，一旦家庭規(guī)模擴(kuò)大之后，家庭會(huì)使用傳統(tǒng)的代際轉(zhuǎn)移支付會(huì)應(yīng)對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，而家庭規(guī)模的縮小將導(dǎo)致家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力減弱，從而使更多家庭趨向于使用商業(yè)健康保險(xiǎn)。因此，隨著421的家庭機(jī)構(gòu)成為居民生活的新常態(tài)，由于缺乏傳統(tǒng)的健康風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式對(duì)健康保險(xiǎn)的需求應(yīng)會(huì)顯著增加。

第三，社保發(fā)展水平每增加一個(gè)單位，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求平均減少5.276個(gè)單位。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)分析，社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的強(qiáng)制力度越大，保障程度越高，人們通過(guò)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求健康保障的機(jī)會(huì)和可能性越小，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展空間越受到限制。

第四，隨著通貨膨脹水平的加劇，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求在減弱，但是通貨膨脹水平與健康保險(xiǎn)需求不存在顯著性影響。筆者認(rèn)為可能原因是一方面，健康保險(xiǎn)防范的是人身的疾病、醫(yī)療費(fèi)用損失、失能收入損失和護(hù)理費(fèi)用損失的風(fēng)險(xiǎn)，與人身健康緊密相關(guān)，通貨膨脹水平等系統(tǒng)性因素對(duì)健康保險(xiǎn)的剛性需求影響不顯著；另一方面，健康保險(xiǎn)多數(shù)屬于純保障型產(chǎn)品，不具有新型保險(xiǎn)產(chǎn)品所具備的投融資功能，受宏觀經(jīng)濟(jì)的影響較小。

第五，隨著市場(chǎng)集中度的減小，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求在增大，但是保險(xiǎn)供給市場(chǎng)的結(jié)果與商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求不存在顯著性影響。保險(xiǎn)供給市場(chǎng)集中度降低，反映出保險(xiǎn)公司數(shù)目、保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量均在提高，有利于滿足不同層次、不同維度的商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求，激發(fā)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求潛力。

第六，政策紅利的釋放激發(fā)了商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求，但是政策紅利與健康保險(xiǎn)的需求不存在顯著性影響。筆者認(rèn)為政策紅利作為定性指標(biāo)，無(wú)法與保險(xiǎn)需求形成定量化的相關(guān)關(guān)系，實(shí)證結(jié)果與預(yù)期假設(shè)一致。

（二）經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)

利用上述模型，對(duì)北京市2016～2020十年間的健康險(xiǎn)保費(fèi)收入進(jìn)行如下的預(yù)測(cè)分析。

一是2010年后北京市的居民可支配收入進(jìn)入平穩(wěn)高速的發(fā)展期，2006～2015年度居民可支配收入的平均增長(zhǎng)率為10.36%，并以此增長(zhǎng)率預(yù)測(cè)2016～2020年的居民可支配收入；二是隨著421的家庭結(jié)構(gòu)逐步穩(wěn)定，家庭規(guī)模趨于小型化成為常態(tài)，2006～2015年度常住人口家庭規(guī)模的平均增長(zhǎng)率為-0.2%；三是社保發(fā)展指標(biāo)具有明顯的剛性需求，2006～2015年度社保指標(biāo)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金參保人員的平均增長(zhǎng)率為9.06%，以10年社保發(fā)展指標(biāo)的平均增長(zhǎng)率作為預(yù)測(cè)的標(biāo)準(zhǔn)?？紤]到4%的平均通貨膨脹率，則反映2016-2020年度的健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入。

以2016年商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為例，依據(jù)北京市保監(jiān)局披露的數(shù)據(jù)可知，2016年1月～10月北京市健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入是 2，918，623.16萬(wàn)元，以此推至2016年北京市的健康險(xiǎn)收入為3502347.79萬(wàn)元，與預(yù)期推測(cè)的相對(duì)誤差為3.79%，和模型預(yù)期的推測(cè)基本符合。

依據(jù)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》提出的發(fā)展目標(biāo)，到2020年，基本建立市場(chǎng)體系完備、產(chǎn)品形態(tài)豐富、經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信規(guī)范的現(xiàn)代商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。實(shí)現(xiàn)商業(yè)健康保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制較為完善、服務(wù)能力明顯提升、服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛、投保人數(shù)大幅增加。筆者認(rèn)為北京市健康險(xiǎn)的需求將會(huì)呈現(xiàn)指數(shù)式的增長(zhǎng)，并以實(shí)證數(shù)據(jù)表明在2016～2020年將迎來(lái)北京市商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的集中爆發(fā)，關(guān)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展目標(biāo)可以很好的實(shí)現(xiàn)。

（作者單位為北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)系）

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