摘 要 隨著小額信貸額在我國的逐步推廣，其解決貧困問題的有效性與獨特性已得到廣泛認(rèn)可，我國已把它作為金融扶貧的一個重要手段。在運(yùn)用小額信貸的過程中雖取得了不少成效，但仍存在不少問題，因此需要深入了解小額信貸現(xiàn)狀，提出改進(jìn)建議與措施，不斷推廣和優(yōu)化農(nóng)村小額信貸。本文共選取土默特左旗具有代表性的100戶貧困戶進(jìn)行實地調(diào)研，從微觀角度出發(fā)，深刻分析小額信貸目前仍存在的問題，并相應(yīng)給出了具體的改進(jìn)措施與建議。

關(guān)鍵詞 小額信貸 貧困 金融扶貧

一、引言

自20世紀(jì)70年代初小額信貸作為一種扶貧手段在發(fā)展中國家興起，其作用和地位越來越得到國際社會的認(rèn)可。何廣文、李莉莉（2005）將小額信貸定義為“一種由扶貧小額信貸制度發(fā)展而來的針對中低收入群體金融需求的信貸機(jī)制及其金融產(chǎn)品?！毙☆~信貸作為我國農(nóng)村金融改革的一個重要方面，2005年銀監(jiān)會和人民銀行開始在山西、陜西、貴州、四川、內(nèi)蒙古五省區(qū)開展“只貸不存”的商業(yè)性小額貸款公司試點工作。內(nèi)蒙古作為首批試點省份，積累了更多的經(jīng)驗，也發(fā)現(xiàn)了更多的問題。因此，對內(nèi)蒙古小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀的研究對我國小額信貸發(fā)展具有十分重要的借鑒意義。

土默特左旗位于內(nèi)蒙古中部、土默川平原上?？偯娣e2796平方公里，總?cè)丝?5萬人。近年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，2016年全旗生產(chǎn)總值243.32億元，同比增長6.8%；人民生活水平不斷提高，城鄉(xiāng)常住居民人均可支配收入分別達(dá)到31138元、14154元，同比增長8.7%、7.6%。①本文以土默特左旗為例進(jìn)行研究，有一定的代表性。

二、土默特左旗小額信貸概況

杜曉山（2004）根據(jù)小額信貸發(fā)展的目標(biāo)和宗旨，以及資金來源和組織機(jī)構(gòu)等各因素將其分為三種主要類型：一是以民間組織或半官半民組織的形式運(yùn)行的小額信貸試驗項目，其資金來源主要是國際機(jī)構(gòu)的資助或軟貸款；第二種是政策性小額信貸扶貧項目，以國家財政資金和扶貧貼息貸款為支撐；第三類，即農(nóng)村信用社，農(nóng)信社依托其自身的存款和央行的再貸款，在政府相關(guān)部門的鼓勵支持下，對農(nóng)戶開展小額信用貸款和聯(lián)保貸款。在土默特左旗，小額信貸主要是以農(nóng)村信用社供給為主。

截止到2016年末，土左旗農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)到39個，覆蓋土左旗轄內(nèi)6個鎮(zhèn)、3個鄉(xiāng)。全縣農(nóng)村信用社在崗職工總數(shù)達(dá)到470多人。年末各項存款余額為590262萬元，各項貸款377502萬元，凈利潤達(dá)到2201萬元。發(fā)展速度較快，凈利潤增長額度大。

三、土默特左旗小額信貸發(fā)展中存在的問題

（一）小額信貸供求不平衡

截止到2016年，土默特左旗察素齊鎮(zhèn)約有人口4.2萬，剩余貧困人口2646人。共調(diào)查100戶家庭，其中有82%的家庭曾申請過小額信貸，所占比重較大，說明小額貸款在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村中需求量較高，是農(nóng)民籌措資金的重要方式。通過調(diào)查了解到，農(nóng)戶申請到的小額貸款多用于從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，所占比重達(dá)到90%。其余也有用于生意周轉(zhuǎn)、建房看病等。筆者進(jìn)一步對小額信貸給農(nóng)戶生產(chǎn)、生活帶來的作用是否明顯進(jìn)行了調(diào)查，結(jié)果顯示55%的人認(rèn)為作用比較明顯，僅有15%認(rèn)為不明顯。因為農(nóng)戶生產(chǎn)生活各個方面都需要資金，專門針對貧困人口創(chuàng)建的小額信貸當(dāng)然會成為他們籌集資金的首選，所以需求量較為旺盛。目前土左旗察素齊鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社一家銀行進(jìn)行小額貸款的發(fā)放，且農(nóng)村信用社覆蓋率不高，小額信貸存在供給不平衡問題。

（二）小額信貸利率偏高

小額信貸的利率以央行規(guī)定的貸款利率為主，在一定的范圍內(nèi)上下浮動，央行規(guī)定小額信貸公司利率上限為基準(zhǔn)利率的4倍。在2016年，小額信貸年利率大約在8.4%左右，與2016年年利率4.7%的商業(yè)貸款相比高出許多。通過查閱文獻(xiàn)得知，不少學(xué)者認(rèn)為小額信貸應(yīng)實行高利率，只有高利率才能保持小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性，實現(xiàn)財務(wù)上的自負(fù)盈虧，為農(nóng)戶提供不斷的資金服務(wù)。但較高的利率對農(nóng)戶借款存在消極影響，較高的貸款利率抑制農(nóng)戶的借款需求，也給農(nóng)戶帶來了較大的還款壓力。

（三）小額信貸貸款期限較短、額度不大

農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信貸期限一般有6個月、9個月等，最長不超過一年，且小額信貸不得展期。對于將貸款用于農(nóng)牧生產(chǎn)事業(yè)的農(nóng)戶一年期的貸款可以滿足他們的需求，但用于商業(yè)周轉(zhuǎn)、投資項目的農(nóng)戶，較短的貸款期限并不能滿足他們的需求。調(diào)查顯示，44%的農(nóng)戶期望的貸款期限為一年到兩年，14%的農(nóng)戶期望的貸款期限為兩年以上，整體所占比重較高。農(nóng)村發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)受“春放秋收冬不貸”的傳統(tǒng)觀念影響，貸款期限也比較短。

（四）農(nóng)村金融機(jī)制不完善、法律不健全

農(nóng)村小額信貸機(jī)制的不完善主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)開展不足，目前土默特左旗主要由農(nóng)村信用社提供小額信貸，眾多的農(nóng)信社向商業(yè)化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，他們對貸款的發(fā)放變得更加謹(jǐn)慎，以提高利率或者有意減少小額信貸發(fā)放的方式來保持自身盈利。第二，目前我國仍沒有一套完整的針對小額信貸的法律法規(guī)體系，只有一些指導(dǎo)意見，暫行規(guī)定等法律效力較低的規(guī)章制度。小額信貸監(jiān)管缺失，監(jiān)督主體不明確，若沒有有效的監(jiān)管，不利于構(gòu)建健康的小額信貸發(fā)展環(huán)境。第三，征信系統(tǒng)不完善，由于以往貧困戶與金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系較少，貧困戶的信用信息不完全，再加上貧困戶經(jīng)濟(jì)來源單一，受自然因素的影響還款能力較為脆弱，給信貸機(jī)構(gòu)帶來了信用風(fēng)險。

（五）金額服務(wù)水平有待提高

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，88%的農(nóng)戶表示信貸工作人員來村里宣傳信貸業(yè)務(wù)、信貸產(chǎn)品的次數(shù)較少，金融知識的宣傳力度不大。金融扶貧最為精準(zhǔn)扶貧的重要手段之一，應(yīng)該大力宣傳，為農(nóng)戶提供全面周全的金融環(huán)境。關(guān)于信用社工作人員態(tài)度的調(diào)查，35%的農(nóng)戶認(rèn)為服務(wù)態(tài)度較位滿意，50%的農(nóng)戶認(rèn)為工作態(tài)度一般，僅有15%的農(nóng)戶認(rèn)為工作態(tài)度惡劣，所占比重較少。農(nóng)村信用社服務(wù)于最基層的農(nóng)民，對于知識水平較低的農(nóng)民來說，他們更需要耐心、周全的服務(wù)。高質(zhì)量的金融服務(wù)，才更能拉動農(nóng)戶貸款的積極性。

四、解決措施與建議

（一）提升金融創(chuàng)新能力，推廣小額信貸業(yè)務(wù)

創(chuàng)新貸款品種。小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)在目前種類單一的信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，根據(jù)貸款對象從事行業(yè)、資金周轉(zhuǎn)需求、還款能力等的不同將產(chǎn)品進(jìn)行差異化設(shè)計，使信貸產(chǎn)品的目標(biāo)群體主要針對具有勞動能力、從事創(chuàng)收活動的低收入群體；充分進(jìn)行市場調(diào)研，了解不同的市場需求，將貸款市場細(xì)分，研究制定針對不同市場情況的信貸產(chǎn)品，科學(xué)發(fā)放貸款，解決信貸供求不平衡的問題。

創(chuàng)新貸款定價機(jī)制。靈活的定價機(jī)制是小額信貸機(jī)構(gòu)維持發(fā)展的必要保證。針對信用等級的不同可以設(shè)定層次化利率，對于信用等級較高的貸款者實行低利率有利于小額信貸的推廣，對信用等級較低的貸款者實行高利率可以使機(jī)構(gòu)規(guī)避信用風(fēng)險，也能培養(yǎng)貧困戶借貸者注重信用提升的意識。

創(chuàng)新貸款程序，小額信貸機(jī)構(gòu)面對的是知識文化水平普遍較低的貧困戶群體，為高效地開展業(yè)務(wù)，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該簡化貸款手續(xù)和形式，使用的文件、申請表格和程序均應(yīng)簡潔明了。

（二）加大政策支持力度，降率增額延期

農(nóng)村小額信貸的利率由于種種原因明顯高于商業(yè)貸款得率，為農(nóng)戶帶來較大壓力，政府應(yīng)從保障小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)性發(fā)展的角度出發(fā)，針對農(nóng)村小額信貸出臺更加專門細(xì)致的補(bǔ)貼政策，如稅收減免，風(fēng)險補(bǔ)貼等，促使小額信貸機(jī)構(gòu)降低利率提高貸款發(fā)放額度的同時又能實現(xiàn)財務(wù)上的可持續(xù)性。也可嘗試實現(xiàn)小額信貸利率市場化。以市場的調(diào)節(jié)配合政府的宏觀調(diào)控，從而在貧困戶貸款需求與小額信貸機(jī)構(gòu)放貸之間尋找一個合適雙贏的利率。

（三）健全配套機(jī)制，促進(jìn)機(jī)構(gòu)可持續(xù)性發(fā)展

加強(qiáng)信用普及教育和建設(shè)良好信用環(huán)境。央行應(yīng)設(shè)定一套專門應(yīng)用于小額信貸機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)，把未能納入傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)的貧困群體追加進(jìn)來，專門為他們建檔備案，實現(xiàn)全網(wǎng)聯(lián)通，指派專門人員進(jìn)行信用信息跟蹤與風(fēng)險分析工作，這樣既有利于小額信貸機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險，又有利于強(qiáng)化低收入階層的信用意識；政府要加強(qiáng)對貧困群體的信用教育，使其了解信用的重要性，逐步提升貧困戶的信用意識； 政府與機(jī)構(gòu)還應(yīng)共同完善信用擔(dān)保機(jī)制，科學(xué)完善的擔(dān)保機(jī)制能有效地降低小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險。

（四）加強(qiáng)金融法制建設(shè)，完善農(nóng)村金融體系

建立健全與小額信貸機(jī)構(gòu)相關(guān)的法律法規(guī)。我國農(nóng)村金融體系整體尚不完善，沒有一套完整的法律體系來明確小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管問題，一方面可能出現(xiàn)信貸機(jī)構(gòu)行為不當(dāng)，作用缺失的問題，不利于信貸機(jī)構(gòu)的推廣，另一方面容易使小額信貸機(jī)構(gòu)陷入監(jiān)管混亂受政府過度干預(yù)的局面。建議央行、銀監(jiān)會、財政部共同協(xié)商，明確小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)問題。要逐步形成法律完善，監(jiān)管明確的小額信貸市場新格局，建立良好的農(nóng)村金融服務(wù)空間，使小額信貸發(fā)揮更好的效果。

（五）強(qiáng)化雙向教育力度，提升金融服務(wù)水平

一方面，對貧困戶進(jìn)行金融知識教育。農(nóng)村地區(qū)文化水平較為落后，信息閉塞，對于日益更新的金融知識更是知之甚少，政府應(yīng)全面普及金融知識教育，解決貧困戶由于缺乏金融知識而不知如何與金融機(jī)構(gòu)打交道、怎樣獲得金融服務(wù)的問題，提升其運(yùn)用金融工具的能力。

另一方面，對小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融服務(wù)意識的教育。規(guī)定相關(guān)從業(yè)人員定期接受職業(yè)培訓(xùn)，實行內(nèi)部考核機(jī)制，培養(yǎng)服務(wù)意識，樹立良好形象。引進(jìn)貸款信用升級獎勵機(jī)制，升級制度可以促使貸款戶積極還款，降低不良貸款的比率。要善于適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式，合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融，提供更全面多元的金融服務(wù)。

五、結(jié)語

本文通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)的上述尚存問題，具有一定的代表性，提出的解決措施與建議具有可推廣性。雖然有問題存在，但不可動搖小額信貸在扶貧工作中的重要地位。我們還應(yīng)探究更加完善的小額信貸模式，讓它發(fā)揮更深遠(yuǎn)的作用。

注釋：①數(shù)據(jù)來源：《土默特左旗政府工作報告》。

（作者單位為內(nèi)蒙古師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

[作者簡介：苗佳田（1995—），女，內(nèi)蒙古呼和浩特人，內(nèi)蒙古師范大學(xué)本科生。]

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