單冰

金融新常態(tài)下我國城商行發(fā)展探析

單冰

以經(jīng)濟(jì)增速回落為標(biāo)志的我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)催生商業(yè)銀行進(jìn)入規(guī)模與利潤增速雙雙回落的金融新常態(tài)。新常態(tài)下銀行加快推動(dòng)經(jīng)營轉(zhuǎn)型已是大勢(shì)所趨。城商行規(guī)模小、實(shí)力薄弱，面對(duì)新常態(tài)將面臨更大的挑戰(zhàn)，城商行必須采取措施予以積極應(yīng)對(duì)。

金融新常態(tài)城商行轉(zhuǎn)型差異化

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)催生金融新常態(tài)，新常態(tài)下城商行加快推動(dòng)經(jīng)營轉(zhuǎn)型已成為大勢(shì)所趨。在金融新常態(tài)下，城商行面臨新的抉擇，需要科學(xué)研判，在不斷地創(chuàng)新與改革之中，探索未來的發(fā)展方向。

一、我國城商行發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）規(guī)模與實(shí)力不斷提升

我國城商行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)眾多，分布廣泛，與地方經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切。經(jīng)過二十余年的發(fā)展，我國城商業(yè)行走過了重組合并、跨區(qū)域擴(kuò)張、引進(jìn)戰(zhàn)略投資伙伴、綜合化經(jīng)營以及股改上市等歷程，其規(guī)模由小到大、實(shí)力由弱到強(qiáng)，已經(jīng)發(fā)展成為除國有銀行和股份制銀行以外我國最重要的銀行群體。截止2015年末，城商行實(shí)現(xiàn)稅后凈利1993.6億元，占整個(gè)銀行業(yè)稅后凈利的10.1%，從業(yè)人員達(dá)37萬人，占我國銀行從業(yè)總數(shù)的9.7%；截止2016年12月31日，全國133家城商行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)28.2萬億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例的12.5%，總負(fù)債達(dá)到26.4萬億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例的12.6%，其不良貸款為1.48%，分別低于大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的1.68%、1.74%和2.49%。2016年英國《銀行家》雜志發(fā)布的“2016年全球銀行1000強(qiáng)”排名之列的119家中資銀行中，73家城商行榜上有名，占比達(dá)我國銀行上榜總數(shù)的61.3%。這些數(shù)據(jù)和指標(biāo)都充分顯示出城商行及其旺盛的生命力、強(qiáng)勁的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力以及未來巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（二）服務(wù)小微企業(yè)的主力軍

小微企業(yè)是未來新常態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，是帶動(dòng)中國社會(huì)就業(yè)的主要渠道，城商行以小微企業(yè)為主要的目標(biāo)客戶群體，服務(wù)小微企業(yè)成為城商行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大特色。多年以來，城商行圍繞著小微金融服務(wù)這一主題，設(shè)立專營機(jī)構(gòu)，落實(shí)四單原則，建立六項(xiàng)機(jī)制，不斷創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品，建設(shè)技術(shù)平臺(tái)，進(jìn)行流程再造，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，探索出了一套行之有效的小微金融服務(wù)模式。截止到2016年12月末，城商行小微企業(yè)貸款余額4.5萬億余元，占商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額總規(guī)模的22.2%，就城商行內(nèi)部而言，其小微企業(yè)貸款余額占其各項(xiàng)貸款余額達(dá)五成左右，高于我國商業(yè)銀行的平均水平，而且我國城商行多年以來，在小微企業(yè)的貸款增速、貸款戶數(shù)以及申貸獲得率實(shí)現(xiàn)了“三個(gè)不低于”的目標(biāo)，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微實(shí)體企業(yè)做出了突出貢獻(xiàn)。

（三）跨區(qū)域經(jīng)營不斷擴(kuò)張

隨著經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，對(duì)金融服務(wù)同步跟進(jìn)提出了更高的需求。2006年，我國城商行迎來了跨區(qū)域發(fā)展的春風(fēng)，銀監(jiān)會(huì)《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》的出臺(tái)，放寬了市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，打破原有城商行經(jīng)營地域的限制，無疑為城商行拓展發(fā)展空間注入了新活力。而2008年和2009年美國次貸危機(jī)爆發(fā)后寬松的金融政策，更是造就了城商行跨區(qū)域經(jīng)營的擴(kuò)張狂潮。十年間，超過一半的城商行實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營。以鄭州本土的城商行鄭州銀行為例，截至2015年末，該行下設(shè)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)110多家，其中省內(nèi)分行8家（在南陽、新鄉(xiāng)、洛陽、安陽、許昌、商丘、漯河及信陽地區(qū)各設(shè)1家分行），發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行4家（中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行、新密鄭銀村鎮(zhèn)銀行、鄢陵鄭銀村鎮(zhèn)銀行和扶溝鄭銀村鎮(zhèn)銀行），小微支行7家，社區(qū)支行5家。該行己基本實(shí)現(xiàn)了對(duì)鄭州市周邊縣域的全規(guī)模覆蓋，預(yù)計(jì)到2018年將實(shí)現(xiàn)省內(nèi)地市分行的全覆蓋；再以洛陽本土的城商行洛陽銀行為例，截至2015年末，該行在省內(nèi)現(xiàn)有分支機(jī)構(gòu)119家，其中省內(nèi)分行8家（在鄭州、三門峽、許昌、焦作、平頂山、信陽、南陽和安陽地區(qū)各設(shè)1家分行），發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行3家（河南欒川民豐村鎮(zhèn)銀行、深圳南山寶生村鎮(zhèn)銀行、孟津民豐村鎮(zhèn)銀行），金融租賃公司1家，社區(qū)支行28家，已經(jīng)基本形成覆蓋全市、輻射全省的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為更好的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)及小微企業(yè)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

二、金融新常態(tài)下我國城商行發(fā)展存在的主要問題

（一）資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張帶來的資產(chǎn)質(zhì)量的壓力

單位：億元

圖1 近10年我國城商行資產(chǎn)規(guī)模情況表

目前我國城商行仍處于資產(chǎn)的擴(kuò)張期，資產(chǎn)增長速度較快。從上圖1我們可以看出，近十年來我國城商行資產(chǎn)規(guī)模呈快遞擴(kuò)張的態(tài)勢(shì)，2016年資產(chǎn)規(guī)模達(dá)282378億元是十年前2007年33405億元的8.45倍。而從下圖2可以看出，近十年來我國城商行資產(chǎn)年平均增速達(dá)26.8%，比銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)平均增速17.9%高出8.9個(gè)百分點(diǎn)。以2015年赴港上市的5家城商行的資產(chǎn)規(guī)模增速為例，錦州銀行高達(dá)44.3%，盛京銀行達(dá)39.4%，哈爾濱銀行的資產(chǎn)擴(kuò)張的速度為接近30%，青島銀行和重慶銀行的同比增速相對(duì)較低，卻也實(shí)現(xiàn)了兩位數(shù)的近20%的增長，分別達(dá)到19.9%和16.5%。其資產(chǎn)增速較快，在2015年經(jīng)濟(jì)下行的壓力下，甚至出現(xiàn)了逆周期增長的現(xiàn)象，資產(chǎn)規(guī)模增速達(dá)25.4%，高于2014年的19.1%。不過，考慮到我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行仍處在下行周期，城商行過快的資產(chǎn)擴(kuò)張將可能伴隨資產(chǎn)質(zhì)量下降的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2015年末，我國商業(yè)銀行不良貸款率為1.7%，較去年底上升0.5個(gè)百分點(diǎn)。銀監(jiān)會(huì)近期對(duì)處置不良資產(chǎn)高度重視，認(rèn)為中國銀行業(yè)面臨著自2004年國有銀行處置核銷不良資產(chǎn)以及改制上市后最嚴(yán)峻的經(jīng)營壓力，并不斷出臺(tái)或計(jì)劃出臺(tái)新的不良資產(chǎn)處置方案，預(yù)示著商業(yè)銀行不良?jí)毫Φ脑龃蟆３巧绦杏捎谄滟J款對(duì)象大多數(shù)為中小企業(yè)，這些企業(yè)受經(jīng)濟(jì)下行的影響會(huì)更大。因此，城商行面臨的不良貸款問題將比大型商業(yè)銀行更加突出，風(fēng)險(xiǎn)防控的壓力也將更大。城商行在目前經(jīng)濟(jì)下行的壓力下，如何處理資產(chǎn)擴(kuò)張與資產(chǎn)質(zhì)量之間的平衡值得深思和研究。

單位：%

圖2 近10年城商行與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)增長率對(duì)比

（二）寬松的貨幣政策及利率市場(chǎng)化進(jìn)程提速將進(jìn)一步擠壓其核心收入來源—息差收入

在金融領(lǐng)域，市場(chǎng)化改革的重要體現(xiàn)是利率市場(chǎng)化和匯率市場(chǎng)化。為了配合利率市場(chǎng)化.我國推出了存款保險(xiǎn)制度，下一步《銀行破產(chǎn)條例》也即將出臺(tái)。利率市場(chǎng)化對(duì)于包括城商行在內(nèi)的所有中小銀行是一個(gè)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，它將使中小銀行的生存和競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境更加惡化。原因主要有以下四點(diǎn)：第一，存款保險(xiǎn)制度下中小銀行的投保費(fèi)率高于大銀行，從而加大了中小銀行的經(jīng)營成本；第二，客戶為規(guī)避銀行破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，中小銀行的存款面臨流失到大銀行的風(fēng)險(xiǎn)；第三，為維持生存，中小銀行可能不得不以更高的利率成本來吸收客戶存款，其未來的盈利空間會(huì)被進(jìn)一步壓縮；第四，中小銀行的貸款客戶群體主要為風(fēng)險(xiǎn)較大的小微客戶群體，高負(fù)債成本和高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的疊加效應(yīng)必然使中小銀行的經(jīng)營舉步維艱。從現(xiàn)實(shí)來看，傳統(tǒng)的息差收入仍然是我國城商行的收入核心，受降息及利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快的影響，銀行凈利差持續(xù)收窄成為趨勢(shì)和常態(tài)，會(huì)進(jìn)一步?jīng)_擊城商行的盈利空間。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2015年至少有82家城商行凈利息收入占營業(yè)收人之比超過70%，至少有63家超過80%，至少有24家超過90%。從2015年赴港上市的5家城商行的營收結(jié)構(gòu)來看，其主要營收均為息差收入。利息凈收入占比中，錦州銀行、盛京銀行、青島銀行、重慶銀行和哈爾濱銀行的分別達(dá)93.81%、84.24%、82.18%、81.48%和80.64%。而從2016年上半年A股4家、H股8家城商行的凈利差水平看，錦州銀行與鄭州銀行的凈利差水平分別為3.49%和2.59%，利差水平相對(duì)較高；而天津銀行與盛京銀行的分別為1.76%和1.85%，利差水平相對(duì)較低，其中盛京銀行凈利差水平較2015年的2%下降了0.15%，其余幾家銀行的凈利差均值在2.00-2.50%之間。工行預(yù)計(jì)今年在不考慮利率政策變化的情況下，其凈息差收窄20個(gè)基點(diǎn)?；诔巧绦械淖h價(jià)與定價(jià)能力均不及國有大行，其息差收窄對(duì)盈利的影響將不容小覷，是未來城商行發(fā)展中不得不面對(duì)的一個(gè)重要課題。

（三）同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

城商行作為中小銀行，其在資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)類別種類、新產(chǎn)品開發(fā)以及風(fēng)險(xiǎn)管控方面，與國有商業(yè)銀行及全國性股份制銀行相比，無疑還存在著較大的差距。前些年，依賴著宏觀大環(huán)境向好、國家整個(gè)經(jīng)濟(jì)增速較快的紅利，城商行規(guī)模和盈利水平可以與大型國有銀行搭上同一班快車，以至于其資產(chǎn)規(guī)模在快速擴(kuò)張的過程中，對(duì)于批發(fā)性融資依賴程度較高及高同業(yè)資產(chǎn)的配置，已經(jīng)使部分城商行資產(chǎn)負(fù)債的結(jié)構(gòu)和收入的結(jié)構(gòu)面臨失衡。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，原先商業(yè)銀行大放貸大發(fā)展的固有模式已經(jīng)發(fā)生了實(shí)質(zhì)性的變化，以及面對(duì)洶涌襲來的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊以及監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的日益嚴(yán)格，城商行轉(zhuǎn)型所面臨的挑戰(zhàn)已經(jīng)到來。城商行必須結(jié)合了自身特點(diǎn)進(jìn)行“服務(wù)地方、服務(wù)市民、服務(wù)中小”的特色定位，避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。而在互聯(lián)網(wǎng)金融日益蓬勃發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)以其高效、便捷、個(gè)性、親民、普惠等特點(diǎn)，動(dòng)搖了傳統(tǒng)銀行賴以生存的客戶基礎(chǔ)：對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)包括商行的最大沖擊在于互聯(lián)網(wǎng)巨頭有可能替代銀行成為了客戶面對(duì)面直接交易的對(duì)象，而第三方支付賬戶已經(jīng)替代銀行卡成為很多客戶消費(fèi)與支付的首選。城商行要想生存和發(fā)展，必須自身的優(yōu)勢(shì)和條件，不斷創(chuàng)新和改革來提高自身竟?fàn)幜?，從而才能更好地?yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的挑戰(zhàn)與沖擊。

三、金融新常態(tài)下我國城商行發(fā)展的對(duì)策

（一）協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展的關(guān)系，轉(zhuǎn)換發(fā)展方式，不斷提升整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

風(fēng)險(xiǎn)管理能力是銀行賴以生存的必備能力，也是取得并保持持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的能力。城商行發(fā)展壯大的過程就是協(xié)調(diào)處理風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展關(guān)系的過程。既不能強(qiáng)調(diào)發(fā)展而忽略風(fēng)險(xiǎn)，又不能將風(fēng)險(xiǎn)擺在業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)立面。所以城商行在發(fā)展過程中，要努力做到速度與能力適應(yīng)、規(guī)模與質(zhì)量統(tǒng)一、效益與安全協(xié)調(diào)，守住風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展兩條主線。

經(jīng)濟(jì)下行周期往往使實(shí)體企業(yè)經(jīng)營困難的局面難有根本性的改觀，也往往使商業(yè)銀行不良貸款上升的時(shí)期。因此，城商行要建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過加強(qiáng)各類風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判預(yù)警和監(jiān)測(cè)評(píng)估，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及抵補(bǔ)能力并及早處置風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化責(zé)任落實(shí)與追責(zé)問責(zé)制度，確保實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控，穩(wěn)健經(jīng)營。同時(shí)，城商行可運(yùn)用信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)登記平臺(tái)等手段來消化和處置不良資產(chǎn)，積極探索開展不良資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓和不良信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)，做到對(duì)各類資產(chǎn)準(zhǔn)確分類，并提足撥備，從而做實(shí)利潤。最后，加快發(fā)展理念的轉(zhuǎn)向，摒棄以往“業(yè)務(wù)求全、規(guī)模求大、地域求廣”的發(fā)展情結(jié)，堅(jiān)守做優(yōu)做精做強(qiáng)的發(fā)展理念，在金融服務(wù)的側(cè)供給改革上做好文章。城商行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，應(yīng)引導(dǎo)資金流向轉(zhuǎn)型升級(jí)的產(chǎn)業(yè)如戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)；以地方財(cái)政業(yè)務(wù)為抓手，全力對(duì)接“一帶一路”等國家戰(zhàn)略，加強(qiáng)城鎮(zhèn)化建設(shè)、海綿城市、泛民生領(lǐng)域項(xiàng)目的營銷；聚焦新常態(tài)下的發(fā)展機(jī)遇，對(duì)新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式等四新經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)、資金、供應(yīng)三鏈客戶群體及走出去企業(yè)重點(diǎn)營銷，既守住風(fēng)險(xiǎn)底線，又要結(jié)合自身稟賦，轉(zhuǎn)換發(fā)展方式，優(yōu)化發(fā)展重點(diǎn)，不斷提升整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）改變盈利模式，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域

利率市場(chǎng)化改革的沖擊將進(jìn)一步導(dǎo)致銀行業(yè)運(yùn)行下行壓力的增大，城商行資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張速度趨緩。未來城商行大力拓寬非利息收入，向資本節(jié)約型成長模式邁進(jìn)成為未來發(fā)展的趨勢(shì)。城商行除進(jìn)一步鞏固和完善傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如支付結(jié)算、代理類、銀行卡等中間業(yè)務(wù)類型外，還需不斷契合資本市場(chǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，重點(diǎn)強(qiáng)化高附加值的新型中間業(yè)務(wù)，以拓寬中間業(yè)務(wù)收入的渠道，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)。城商行除進(jìn)一步鞏固和完善傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如支付結(jié)算、代理類、銀行卡等中間業(yè)務(wù)類型外，還需不斷契合資本市場(chǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，重點(diǎn)強(qiáng)化高附加值的新型中間業(yè)務(wù)，以拓寬中間業(yè)務(wù)收入的渠道，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)。近年來，我國直接融資市場(chǎng)快速發(fā)展，圍繞資本市場(chǎng)展開的新興中間業(yè)務(wù)大有可為，如與資本市場(chǎng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)相配套的資金托管業(yè)務(wù)、企業(yè)長短期債務(wù)融資業(yè)務(wù)、股票與債券的發(fā)行與承銷業(yè)務(wù)等投資銀行業(yè)務(wù)，以及與企業(yè)兼并重組相關(guān)的結(jié)構(gòu)融資、融資顧問等業(yè)務(wù)。城商行可以借助金融綜合化服務(wù)平臺(tái)，搭建起優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、協(xié)同發(fā)展、資源共享的管理機(jī)制，為新興中間業(yè)務(wù)的拓展以及實(shí)現(xiàn)多元化收益開辟新的渠道，以及城商行還可通過業(yè)務(wù)合作等方式拓展新興中間業(yè)務(wù)，如參與合作銀行間債券市場(chǎng)的資金聯(lián)合投資、債券聯(lián)合承銷等多種合作模式，以實(shí)現(xiàn)共贏。

（三）走特色化、差異化之路，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

城商行應(yīng)充分結(jié)合自身特點(diǎn)，利用自身網(wǎng)點(diǎn)滲透率高、規(guī)模小、轉(zhuǎn)型快等優(yōu)勢(shì)，走特色化差異化之路，與大型商業(yè)銀行形成錯(cuò)位發(fā)展的勢(shì)態(tài)，做出自己的品牌和特色，這是城商行在金融新常態(tài)下擴(kuò)大市場(chǎng)份額、贏得競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)以及保持可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，這也符合和遵循了世界其他先進(jìn)國家中小商業(yè)銀行發(fā)展的普遍規(guī)律。城商行發(fā)展服務(wù)對(duì)象定位于中小企業(yè)及居民個(gè)人，通過開發(fā)貼近市場(chǎng)需求的個(gè)性化的金融產(chǎn)品，配以便捷的服務(wù)、高效的流程以及嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控措施，城商行同樣可以獲取豐厚的回報(bào)。而且城商行可利用長期地域化服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，推出有地方特色的產(chǎn)品與服務(wù)，提高客戶的忠誠度。例如根據(jù)當(dāng)?shù)鼐用竦纳盍?xí)慣和當(dāng)?shù)匚幕牟煌?，推出有特色的銀行卡及理財(cái)產(chǎn)品，和地區(qū)知名商家合作，一同推出金融產(chǎn)品，提供各種增值服務(wù)等

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展在對(duì)城商行傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬結(jié)算、現(xiàn)金支付、存貸業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)形成一定的沖擊，但同時(shí)也為城商行創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)的模式提供了新機(jī)遇。為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊，城商行紛紛通過多種渠道開拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，借助新技術(shù)實(shí)現(xiàn)了局部領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。2014年12家城商行紛紛推出直銷銀行業(yè)務(wù)，2015年又有多達(dá)22家的城商行直銷銀行業(yè)務(wù)上線，其直銷銀行數(shù)量占全國總數(shù)的70%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他商業(yè)銀行，其中重要的原因在于直銷銀行幫助城商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，并可節(jié)約成本以及對(duì)客戶實(shí)現(xiàn)快捷便利的服務(wù)。同時(shí)，城商行可探索與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展互利互惠的跨界合作關(guān)系，發(fā)揮各自資源與優(yōu)勢(shì)，通過借助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)積累的海量客戶及海量數(shù)據(jù)，彌補(bǔ)自身在系統(tǒng)、數(shù)據(jù)、人才、客戶等方面的不足。當(dāng)然，我國互聯(lián)網(wǎng)金融目前仍處于初創(chuàng)期，特別是眾籌、P2P等領(lǐng)域公司的信譽(yù)質(zhì)量良莠不齊，對(duì)此，城商行也要保持高度警惕，并在長期跨界合作中不斷提升自己，彌補(bǔ)自身的“短板”，推進(jìn)城商行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

［1］曹宇.關(guān)于當(dāng)前城商行發(fā)展若干問題的思考.中國銀行業(yè).2016(10)13-17

［2］劉磊，李曉娜，楊若謙，郭巖.城市商業(yè)銀行異地?cái)U(kuò)張經(jīng)營分析—以河南省為例.四川職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào).2016 (10)47-51

［3］謝太峰.新常態(tài)下城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)及應(yīng)對(duì)之策.征信.2015(06)12-15

［4］張坤，歐明剛.城商行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)報(bào)告.2016.上.銀行家.2016(09)31-39

［5］紀(jì)盛，李小林.2016年上市城商行半年報(bào)解析及展望：業(yè)績(jī)分化日益明顯五大利器助推發(fā)展.中國銀行業(yè). 2016(10)67-69

［6］蔣光祥.城商行另類突圍.中國證券報(bào)，2015-11-11（A04）

［7］張吉光.拐點(diǎn)顯現(xiàn)轉(zhuǎn)型加速——2015年城商行發(fā)展總結(jié)與2016年展望.中國銀行業(yè).2016(03)65-68

The Development of China's Urban Commercial Banks under the New Financial Normal

SHAN Bing
Department of Finance and Trade,Zhengzhou Shengda Management Institute of Economics and Trade,Zhengzhou 451191

The new normal in China's economy symbolled with the decline in economic growth has pushed the commercial banks entered into the new financial normal with the fell of growth both in scale and profit.Under such new financial normal, the banks'accelerating business transformation is the general trend.Urban commercial banks are small in scale,weak in strength,and they will face more challenges in the new normal,so these banks must take measures to actively respond to the challenges.

New Financial Normal,Urban Commercial Banks,Transformation,Differentiation

F832

A

單冰，女，漢族，河南鄭州人，碩士，鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院講師，研究方向：國際投融資，商業(yè)銀行經(jīng)營管理，財(cái)務(wù)管理，發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)等；河南鄭州，450002