蘇躍輝　趙桂玲

【摘 要】 本文回顧了日本養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程，通過對日本現(xiàn)有養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的介紹，提出了對于我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的啟示：國家立法，確立養(yǎng)老制度，政府引導，社會興辦養(yǎng)老設(shè)施，發(fā)展社區(qū)養(yǎng)老，細化養(yǎng)老服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】 養(yǎng)老產(chǎn)業(yè) 社區(qū)養(yǎng)老

2015年末我國 65歲以上人口約為1.44億，占全國總?cè)丝诘谋戎爻^了10.5%，根據(jù)趨勢判斷，人口老齡化現(xiàn)象在我國將一直長期存在下去。隨著我國養(yǎng)老服務(wù)業(yè)由單一的國家負擔逐步走向社會化，再加上老年人的消費觀念轉(zhuǎn)變、子女生活事業(yè)壓力加大、老年人空巢率不斷提高等原因，可以預見未來我國養(yǎng)老服務(wù)市場的發(fā)展空間極為廣闊。日本是世界上較早進入老齡化的國家之一，在政府引導下，經(jīng)過數(shù)十年的探索建設(shè)構(gòu)建了較為成熟先進的私營養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，其經(jīng)驗可供我國參考借鑒。

在日本，存在“養(yǎng)老事業(yè)”和“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)”：“養(yǎng)老事業(yè)”主要指由政府主辦、以老年人為對象的公共服務(wù)事業(yè)，整體上是非營利性的；而“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)”則多為民間資本經(jīng)營的面向老年人的營利性事業(yè)。

一、日本養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程

第一階段：20 世紀70、80 年代，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的形成階段。在此階段，由政府指定專門機構(gòu)負責產(chǎn)業(yè)指導，扶持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的形成與發(fā)展。政府的養(yǎng)老事業(yè)主要為民間企業(yè)不愿涉足的低收入階層提供必要的服務(wù)，大部分老年人的養(yǎng)老需求盡量由養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)通過市場機制來解決。因此，這個時期的主要任務(wù)一是建立市場規(guī)范和行業(yè)標準，保證老年人的權(quán)益，二是在政府的指導下，扶持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的建立，推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

第二階段：80 年代后期，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的成長期。在此階段，日本政府及相關(guān)企業(yè)開始重視和關(guān)注老年人的商品開發(fā)和老年市場的發(fā)展。日本厚生省成立了“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)室”。通產(chǎn)省作為政府經(jīng)濟主管部門著手制定了“老齡商務(wù)倫理綱領(lǐng)”，以加強行業(yè)和企業(yè)的自律。民間養(yǎng)老院協(xié)商成立了全國性的中日兩國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展比較研究行會，其下設(shè)立了基金會，以備個別養(yǎng)老院倒閉時對入住老人進行補償和救濟。同時致力于提高從業(yè)人員的專業(yè)化水平，建立職業(yè)資格制度。1987 年，日本國會通過了“社會福利師和介護福利士法”，并于1989 年進行了這兩項國家資格的首次考試。

第三階段：20 世紀90 年代，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展期。在這個時期，制定了一系列的政策措施來促進和推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。比如“促進福利用具研究、開發(fā)和普及的法律”、“長壽社會住宅設(shè)計的指針”等。為引導市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、培育新興產(chǎn)業(yè)提供政策支持。

第四階段，2000 年以后，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的擴張期。在此階段，改革與完善社會福利制度，促進養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的擴張。繼“全民皆年金”和“醫(yī)療保險”之后，日本建立了世界上第5個護理社會保險制度。這項制度是日本最重要的社會保障制度。從此，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)進入了一個新的發(fā)展階段。

二、日本養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的模式

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是一項營利性事業(yè)，內(nèi)容可以劃分為六個方面：一是老年住宅產(chǎn)業(yè)；二是老年金融產(chǎn)業(yè)；三是家務(wù)服務(wù)；四是福利器械用品；五是文化生活服務(wù)；六是其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)?，F(xiàn)已形成了老年住宅產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)、金融產(chǎn)業(yè)和家政服相結(jié)合、養(yǎng)老經(jīng)營機構(gòu)為主體的“三維一體”的養(yǎng)老模式。

（一）老年住宅產(chǎn)業(yè)

為鼓勵民間資本參與老年住宅建設(shè)和管理、日本政府近20年內(nèi)先后修訂或制定了《老人福祉法》、《醫(yī)療法》、《護理保險法》、《高齡者居住安定確保法》、《住生活基本法》等法律；同時，地方政府也通過制定地方法規(guī)推動民間力量參與老人住宅產(chǎn)業(yè)的投入。住宅產(chǎn)業(yè)分為多種形式，有收費型老人公寓、老人集體住宅、晝夜看護服務(wù)旅館、三世同堂住宅、老人住宅的改建和整修等。

日本企業(yè)在建設(shè)和運營住宅產(chǎn)業(yè)時，非常注重換位思考，站在老年人的角度上考慮問題，想方設(shè)法研究如何更好的為老年人提供便利。比如，居室的設(shè)計、衛(wèi)浴的設(shè)計、座椅的設(shè)計、餐飲的配備等都交由專業(yè)的公司來操作。而每一個專業(yè)問題都涉及更為深入的細分領(lǐng)域，因此養(yǎng)老院的主辦方往往將這些細節(jié)問題外包給專門企業(yè)。住宅產(chǎn)業(yè)社會化建設(shè)和運營的過程，帶動了一大批類似“老人用品專賣”、“老年餐飲專營”、“老人之家管理咨詢”、“養(yǎng)老服務(wù)人員培訓”等企業(yè)發(fā)展，這在某種程度上形成了以養(yǎng)老設(shè)施為核心的“養(yǎng)老院經(jīng)濟”產(chǎn)業(yè)形態(tài)。

日本政府為保障老年人的居住需求推出了一系列政策性金融產(chǎn)品，如厚生勞動省、國土交通省聯(lián)合金融住宅支援機構(gòu)（JHFA，日本政策性銀行之一）提供部分政策性貸款，利率低，零手續(xù)費，較同期商業(yè)銀行貸款低 1-3個百分點；采用固定利率法，便于借貸者還款；還款期限最長可達35年，充分減輕購建者還款負擔。

（二）老年金融產(chǎn)業(yè)與家政服務(wù)

其中，老年金融產(chǎn)業(yè)包括了終身保險、看護保險、特殊醫(yī)療保險、年金資產(chǎn)代管等，家政服務(wù)包括了家務(wù)服務(wù)、保健護理、登門洗澡服務(wù)等。其中，護理服務(wù)是日本養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重點。日本是世界上少數(shù)的推出“介護保險”、實行“介護保險制度”的國家，擁有標準化的介護制度，在養(yǎng)老護理方面具有豐富的經(jīng)驗和優(yōu)勢，而養(yǎng)老護理服務(wù)又貫穿居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和機構(gòu)養(yǎng)老全方式。所以日本是把金融產(chǎn)業(yè)和老人保健服務(wù)有機地結(jié)合在了一起。

日本在2000年4月開始實施的《介護保險法》，豐富了居家養(yǎng)老的服務(wù)內(nèi)容，鼓勵老年人原宅居家養(yǎng)老，并且“介護保險”的資金采取“稅收+保險金”的形式，保證了籌措財源的穩(wěn)定。日本的“介護”是指對老年人、病人、殘障人士的照顧和護理，不同于一般的護士和護工，主要從日常生活照顧、基本醫(yī)療保障、精神生活干預等方面提供專業(yè)化服務(wù)，按介護程度輕重共分為7個級別層次。

很多專業(yè)的養(yǎng)老運營結(jié)構(gòu)業(yè)提供專業(yè)的護理服務(wù)，如倍樂生集團的養(yǎng)老院都建在老人們多年熟悉的市中心的住宅區(qū)，24小時看護，家屬可以隨時來看望老人；日醫(yī)學館（Nichiigakkan）的看護部門提供家庭護理、日內(nèi)護理、失智護理、殘疾護理、上門護理和洗浴等服務(wù)，還開展護理學校，并且銷售出租護理設(shè)備，保健分部銷售保健產(chǎn)品，并提供家政、配餐和私人護理服務(wù)；西科姆（株式會社SECOM）提供生活救援、二十四小時緊急通報、室內(nèi)對外應(yīng)急求救設(shè)施以及高科技監(jiān)護老人身體狀況的裝置，以高品質(zhì)服務(wù)老年人。

（三）養(yǎng)老經(jīng)營機構(gòu)的發(fā)展

現(xiàn)有的養(yǎng)老經(jīng)營機構(gòu)所提供的服務(wù)構(gòu)建了集醫(yī)療、護理、康復、預防、娛樂為一體的服務(wù)網(wǎng)，切實解決了養(yǎng)老面臨的許多問題，特別是對高齡老人和老年癡呆癥患者的照顧，極大地緩解了家庭養(yǎng)老的壓力。

為了鼓勵民間成立養(yǎng)老經(jīng)營機構(gòu)，日本于 2001 年專門成立福利和醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)（WAM），其主要職責之一：為符合條件的民營社會福利機構(gòu)和醫(yī)療機構(gòu)提供低息或免息的長期貸款，并制定了詳細的貸款方案，對貸款對象從性質(zhì)、業(yè)務(wù)、規(guī)模、資本作出要求。目前，其支持對象主要有社會福利設(shè)施、看護服務(wù)機構(gòu)、盈利養(yǎng)老法人等，貸款通過直接發(fā)放或金融機構(gòu)代理發(fā)放，融資額度為項目總造價扣除已獲得的補貼×系數(shù)（根據(jù)融資對象不同分 80%、75%、70%三種）；融資期限在3年～30年以內(nèi)，并且有6個月～3年的還款寬限期。

另外，商業(yè)銀行還開發(fā)了針對醫(yī)療、護理機構(gòu)建設(shè)、購買設(shè)備、運營所需資金的貸款。例如，瑞穗診所輔助貸款產(chǎn)品，為經(jīng)營診所的醫(yī)生個人或醫(yī)療法人，提供醫(yī)療場所建設(shè)、運轉(zhuǎn)和設(shè)備資金，貸款額度根據(jù)有無擔?？刂圃?000萬～1億日元以內(nèi)，運營用途貸款期限為10年以內(nèi)，設(shè)備購置用途期限在15年以內(nèi)，同時，個人貸款人無需提供保證人，醫(yī)療機構(gòu)需要法定代表人提供連帶保證。

三、日本養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展對我國的啟示

近幾年，我國的老年人口增長迅猛，且數(shù)量巨大。因此，僅僅依靠政府的力量，遠遠解決不了養(yǎng)老問題，吸引社會力量共同養(yǎng)老才是根本路徑。

1. 國家立法，確立養(yǎng)老制度。

近年來，我國先后出臺了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》和《關(guān)于促進健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》，出臺鼓勵政策和優(yōu)惠政策固然重要，但通過立法的方式規(guī)范養(yǎng)老制度、樹立為養(yǎng)老服務(wù)的理念更為重要。日本政府為扶持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，制定了明確的行業(yè)規(guī)范，并通過產(chǎn)業(yè)指導、培訓及稅收等一系列措施扶持中小企業(yè)發(fā)展，并且相繼頒布了《國民年金法》、《老年福利法》、《老人保健法》、《推進老年人保健福利10年戰(zhàn)略》、《護理保險法》等法律法規(guī)文件維護老年人權(quán)益，為老年人的養(yǎng)老服務(wù)提供全方位的法律支持。所以通過國家立法，確立養(yǎng)老制度才能真正保障養(yǎng)老的長期性和穩(wěn)定性。

2、政府引導，社會興辦養(yǎng)老設(shè)施。

在養(yǎng)老設(shè)施建設(shè)方面，一定要堅持“政府引導、社會興辦、市場推動、加快發(fā)展”的方針，政府要制定引導養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的稅收、信貸等各項政策，采取稅收優(yōu)惠、減免費用、信貸支持等特殊政策，積極鼓勵、引導和規(guī)范個體私營和外資等非公有資本參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而增加對養(yǎng)老設(shè)施建設(shè)的投入，興辦不同檔次的養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)。尤其是在信貸政策上，各個金融機構(gòu)在保證合理收益的基礎(chǔ)上，互相配合、加強合作，大力創(chuàng)新，設(shè)計契合我國各層次、各類型養(yǎng)老服務(wù)類信貸產(chǎn)品；同時，對老年人給予財稅政策支持，增強老年人消費能力，培育養(yǎng)老消費市場，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供更大政策優(yōu)惠，從而增強金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的效果。

3、發(fā)展社區(qū)養(yǎng)老，細化養(yǎng)老服務(wù)。

我國的老年人口數(shù)量巨大，養(yǎng)老院根本無法滿足養(yǎng)老需求，再加上較為傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念，所以，應(yīng)該大力提倡居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老，尤其重視社區(qū)養(yǎng)老的作用。日本推行的“小規(guī)模多功能型社區(qū)養(yǎng)老”值得借鑒，在老人的日常生活圈里（30 分鐘以內(nèi)），建設(shè)能夠提供日托服務(wù)、上門看護、短期入住、夜間探視等全年全天候護理服的綜合平臺，一則在家里就可以接受來自社區(qū)的各種護理，二則可以接受日托服務(wù)、一起開展康復訓練、一起開展娛樂活動，三則兒女前來探望也非常方便。在我國，應(yīng)該通過財政撥款大力加強社區(qū)的服務(wù)職能，完善社區(qū)養(yǎng)老人員信息，熟悉養(yǎng)老人員情況，與醫(yī)療機構(gòu)合作為老人提供醫(yī)療護理服務(wù)，增加娛樂設(shè)施，從而提高養(yǎng)老人數(shù)的生活品質(zhì)。

與此同時，大力鼓勵商業(yè)性養(yǎng)老機構(gòu)開展短期居住型、長期居住型、療養(yǎng)保健型等富有特色的養(yǎng)老服務(wù)，開展更為復雜、更為細化的護理，支持信息服務(wù)、管理咨詢、人才培訓等社會中介機構(gòu)的發(fā)展，鼓勵社會力量開展以社區(qū)為基礎(chǔ)的老年生活照料、家政服務(wù)、康復護理、緊急救援、心理咨詢等服務(wù)。

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作者簡介：蘇躍輝（1980-），男，河北金融學院金融系，講師，碩士，主要從事商業(yè)保險、養(yǎng)老保險等相關(guān)領(lǐng)域的研究。趙桂玲（1971-），女，河北金融學院金融系，教授，碩士，主要從事商業(yè)保險、養(yǎng)老保險、農(nóng)業(yè)保險等相關(guān)領(lǐng)域的研究。

基金項目：2015年河北省社會科學基金項目（HB15YJ091）。