宋亞伶

【摘 要】 相互保險是指具有相同保險保障需求的人或組織共同交付的保費形成基金，當投保人發(fā)生保險責任范圍內的損失時，拿出資金池中的部分資金進行賠付以達到相互提供保險保障的目的的一種保障形式。陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司是我國于2004年成立的唯一一家相互制保險公司，2017年2月15日，眾惠財產(chǎn)相互保險社獲得保監(jiān)會的開業(yè)批復，成為保險業(yè)的新入場者。、本文通過對我國的相互保險進行SWOT分析，找出我國相互保險發(fā)展擁有的優(yōu)勢、重要的機遇、現(xiàn)存的劣勢及挑戰(zhàn)。

【關鍵詞】 相互保險 發(fā)展 SWOT分析

一、我國相互保險的概況

作為保險的重要組成部分，我國相互保險相對比較于外國較為落后。2016年4月保監(jiān)會首批了三張互助保險牌照，而相互保險公司僅有陽光農(nóng)業(yè)保險公司一家。2014年全球相互保險在保險市場中所占比例是27%，而中國份額僅占0.3%，根據(jù)國泰君安的數(shù)據(jù)預測，我國到2020年相互保險市場總額將達到1600億元，而據(jù)中金公司預測，到2024年，我國相互保險市場規(guī)模將達到7600億人民幣，占總體保費的10%，因此，筆者認為未來相互保險市場將會是一個巨大的市場。

二、相互保險發(fā)展的SWOT分析

（一）優(yōu)勢分析（ S—Strengths）

1.有效降低道德風險，降低交易成本

首先，在相互保險中，投保人也即是保險人同時也是公司的決策者和利潤分配者，這就避免了通常情況下投保人騙保、拒交保費等道德問題的發(fā)生。不存在由于不信任而產(chǎn)生的過度監(jiān)督的成本，核災定損更加快速精確，可以減少工作人員的費用和保險賠付金額；相互保險由若干機構和個人組成，不需要大力展業(yè)，和傳統(tǒng)的股份制保險企業(yè)而言，減少了大量的展業(yè)費用和委托代理成本。

3.民主性、創(chuàng)新性更強

相互保險采取一人一票制度相較于股份制公司資本依據(jù)多少來決定權利的一股一票制更具有民族性，相互保險中的成員有表決權、參與產(chǎn)品開發(fā)和運營的權利，基于此特點，組織可以集中大量的想法，便于組織創(chuàng)造出更加新穎而非同質化的產(chǎn)品。另外，由于相互保險沒有股東一說，從而沒有股東壓力，組織的資產(chǎn)和利潤都將被用于被保險人的福利和保障，這使得公司將重心放置于對被保險人有利的長期保險項目。

（二）劣勢分析（ W—weaknesses）

1.融資困難，保單規(guī)模有限，保障能力有限

根據(jù)我國法律規(guī)定相互制保險企業(yè)不可以向外界發(fā)行股票籌集資金，因此其外部融資渠道有限，所融資金還非常有限。此外保險遵循大數(shù)法則的原則，保單越多賠付率越低，而我國目前相互保險規(guī)模有限，保單數(shù)量也很難做到快速增長而形成規(guī)模效應。因此，相互保險企業(yè)相對于股份制企業(yè)來說，償付能力和保障能力均有限。

2.透明度不高，且難以組織與管理

股份制公司需要每月將公司的運營情況如實向外界公布，透明度較高，而相比之下，相互制企業(yè)透明度較低，管理層和會員之間的監(jiān)管困難。相互保險中多采用一人一票制，每個人都是決策的主體，每個人可以根據(jù)自己的意愿進行決策，難以形成一個統(tǒng)一的決定，如何讓成千上萬人一起參與決策管理是相互保險需要解決的問題。

3.缺乏法律的保障

1995年的《保險法》指出了中國的保險企業(yè)組織形式只可以采取“股份制”和“國有獨資”這兩種形式，由于長期的政策空白和缺乏法律的規(guī)范，使得相互制保險公司在我國的發(fā)展始終無法落實。我國相互保險仍屬于試運行的階段，法律制度尚不健全。

（三）機遇分析（ O—opportunities）

1.互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)可打破時間、跨越地域，將全國需要相同風險保障的團體或個人匯聚到一起，從而得到海量的會員。第二，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代化辦公模式可極大地降低了因地理距離導致的溝通成本并且可提高服務速度與質量。第三“互聯(lián)網(wǎng)+”可做到快速聚集初始營運資金，并利用大數(shù)據(jù)技術實現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和準確定價。

2.國家政策導向扶持

2014年，《新國十條》明確指出，要健全農(nóng)業(yè)保險服務體系，鼓勵開展多種形式的互助合作保險，至此，相互保險正式進入了人們的視線。2015年1月23日，中國保監(jiān)會印發(fā)了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》對相互保險組織監(jiān)管和規(guī)范提供了依據(jù)。2017年4月7日保監(jiān)會發(fā)布《關于加強相互保險組織信息披露有關事項的通知》，有關相互保險的規(guī)定陸續(xù)出臺，這為規(guī)范相互保險市場提供了法律基礎。相互保險作為保險業(yè)的一種創(chuàng)新，更是響應了了國家“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”的號召。

（四）外部威脅（ T—threats）

1.相互保險牌照難求

隨著大量資金涌入保險市場，保監(jiān)局也加緊了保險牌照的發(fā)放。截至2016年中旬，30多家組織排隊申請相互保險牌照，但是只有三家相互保險組織獲得了籌建資格。2017年《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》中對保險組織成立做了多項規(guī)定，這使得一般申請者都難以滿足要求，另外，隨著多方資金涌入保險市場，保監(jiān)會對發(fā)起公司的審查越來越嚴格，保險牌照越來越稀缺。

2.傳統(tǒng)的股份制保險企業(yè)的競爭

傳統(tǒng)股份制保險公司在我國的發(fā)展較相互保險早，而且，近年來股份制保險公司也就公司險種和管理模式進行了改革，開發(fā)了各種分紅型保險產(chǎn)品，并致力于提高客戶體驗，努力做到以客戶為中心。股份制保險和相互制保險存在替代關系，越來越完善的股份制保險體系對于剛剛起步的相互制保險來說是巨大的挑戰(zhàn)。

三、結語

基于中國巨大的相互保險市場潛力，做好助力相互保險發(fā)展工作是緊急事務，筆者提出以下幾點建議。首先，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，用較低的成本在互聯(lián)網(wǎng)上吸引海量客戶，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布相關信息，保證客戶體驗。其次，加強相互保險的創(chuàng)新性，鼓勵成員提出具有可行性的優(yōu)質項目，盡量減少保險產(chǎn)品同質性問題。再者，保監(jiān)會及立法部門加大對相互保險組織的監(jiān)督，要加強立法工作并加大政策扶持，填充多年來的該領域法律及政策的空白。

【參考文獻】

[1] 陸彥婷 全球相互保險市場分析及對我國相互保險市場的展望 2016.05.

[2] 王廈 互聯(lián)網(wǎng)給我國相互保險帶來的機遇與挑戰(zhàn) 2015.11.