滕宏珊

【摘 要】 柜臺作為銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)平臺，其在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)著重要地位，因此對于柜臺業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范是銀行風(fēng)險管理的重要一環(huán)。當前，現(xiàn)代性技術(shù)手段在銀行操作中被廣泛應(yīng)用，銀行面對復(fù)雜以及激烈的行業(yè)競爭，銀行不斷推陳出新，各類產(chǎn)品應(yīng)運而生，以滿足客戶需求。與此同時，復(fù)雜性、多樣性也成為了柜臺業(yè)務(wù)的主要特點，所以，如何防范柜臺業(yè)務(wù)風(fēng)險，以及對風(fēng)險的控制管理成為了各類銀行考慮的首要問題。但是對于ZH銀行來說，其業(yè)務(wù)具有獨立性與特殊性，所以必須從自身特點考慮，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，管理層必須給予重視。

【關(guān)鍵詞】 ZH銀行 柜臺業(yè)務(wù) 風(fēng)險防控

風(fēng)險防范是銀行需要給予重視的課題。銀行員工作為處理銀行日常業(yè)務(wù)的中堅力量，需要清楚地認識到銀行業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險以及如何管理和控制風(fēng)險。在銀行眾多的員工當中，銀行柜員是最常接觸銀行底層業(yè)務(wù)的員工，其日常工作是與客戶進行銀行業(yè)務(wù)往來，在銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中占據(jù)首要地位。因此，防范風(fēng)險成為了銀行柜員的重要工作內(nèi)容。

1、ZH銀行柜臺業(yè)務(wù)常見風(fēng)險問題

1.1 柜員業(yè)務(wù)操作不熟練造成大額記賬問題，銀行柜員一般是從高等應(yīng)屆畢業(yè)生中招聘，年紀尚輕，經(jīng)驗不足，并且銀行柜臺業(yè)務(wù)屬于流水線工作，對于業(yè)務(wù)內(nèi)容的認知程度以及業(yè)務(wù)操作的熟練程度要求很高。某些銀行網(wǎng)點業(yè)務(wù)往來十分頻繁，經(jīng)常出現(xiàn)排隊現(xiàn)象，更需要銀行柜員熟練操作。但許多柜員由于熟練程度不足，或業(yè)務(wù)熟練程度不足，對于自身過于自信疏忽大意，從而造成了一些業(yè)務(wù)的錯賬交易。這些錯誤往往集中在業(yè)務(wù)的錄入階段，比如開戶時不明錄入錯誤，或者其他有關(guān)客戶基本信息部分，并且此類錯誤難以發(fā)現(xiàn)。如若此類錯誤在客戶當場交易時發(fā)現(xiàn)并不會造成嚴重后果，但交易結(jié)束后，此類錯誤才被發(fā)現(xiàn)，就會嚴重影響銀行信譽。

1.2 原始憑證保管不善造成風(fēng)險隱患。原始憑證作為承載銀行業(yè)務(wù)往來的書面憑證是記賬的法律依據(jù)，一些銀行柜員在日常的銀行交易當中對原始憑證的地位認識不到位，沒有給予足夠認識，隨意丟棄原始憑證，此種做法有可能會被不法分子利用，進而造成經(jīng)濟糾紛。許多銀行柜員在日常業(yè)務(wù)結(jié)束勾兌流水時，沒有保證各類票據(jù)的完整性，甚至造成票據(jù)缺損，與過往交易沒有辦法保持一致，在辦理業(yè)務(wù)的過程中，打印錯誤的票據(jù)以及憑證會被一些柜員隨手丟棄，造成客戶基本信息泄露的后果。

1.3 柜員未遵守職業(yè)道德代理客戶業(yè)務(wù)。銀行業(yè)務(wù)流程有嚴格制度規(guī)定，銀行柜員不得代理客戶進行某些業(yè)務(wù)處理。例如，在辦理業(yè)務(wù)的過程中，一些客戶以理解不當，或者時間不夠的理由來要求銀行柜員代寫某些基本信息，或授予特殊權(quán)限，有些柜員往往無視自身職業(yè)道德要求，代理客戶進行上述行為。銀行的大堂經(jīng)理以及柜員沒有做好業(yè)務(wù)的釋明工作，造成必要信息的遺漏。

以上這些都是ZH銀行柜員平時業(yè)務(wù)處理時所能遇到常見問題，ZH銀行柜員必須增強風(fēng)險防范意識，提高職業(yè)技能，熟練日常操作，嚴格約束自身遵守職業(yè)道德。只有這樣ZH銀行才能有效減少柜臺業(yè)務(wù)風(fēng)險，提高服務(wù)質(zhì)量，增強企業(yè)知名度，吸引潛在客戶。

2、ZH銀行柜臺業(yè)務(wù)常見風(fēng)險問題的防范措施

2.1 從思想上加強風(fēng)險防范意識

思想意識指導(dǎo)行為規(guī)范，ZH銀行柜員應(yīng)該從根本上加強對柜臺業(yè)務(wù)風(fēng)險的認識，不能忽視風(fēng)險。有不少人認為柜臺業(yè)務(wù)是“低技術(shù)含量的熟練工種”，對于柜臺業(yè)務(wù)來講，這種想法是致命的。銀行柜臺內(nèi)的每一項操作都與客戶業(yè)務(wù)的質(zhì)量息息相關(guān)，其中涉及大量資金往來，是極富風(fēng)險性的。銀行柜臺操作中的細小失誤有時甚至?xí)頍o法彌補的損失。所以，從柜臺員工做起，首先在思想意識上提高對風(fēng)險意識的認識是十分必要的。這樣，才能夠有效規(guī)避風(fēng)險，減少損失，提高銀行效益。

2.2 認清異種業(yè)務(wù)的風(fēng)險點

在辦理業(yè)務(wù)時要準確辨別，有條不紊。ZH銀行業(yè)務(wù)主要分為對公業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)，不同業(yè)務(wù)的風(fēng)險點也有所不同。日常業(yè)務(wù)往來票據(jù)的真實性，以及票據(jù)和憑證上的收付款人和金額是否對應(yīng)?？蛻羝睋?jù)印章與預(yù)留印章是否一致，是對公業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險點。替代客戶填寫基本信息，客戶違規(guī)查詢相關(guān)業(yè)務(wù)往來以及客戶基本信息的泄露是個人業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險點。對不同風(fēng)險點加以區(qū)分，并且針對這些風(fēng)險點的防范制定具體措施是十分必要的。

2.3 制定嚴格的柜臺業(yè)務(wù)操作流程

ZH銀行制定嚴格的柜臺業(yè)務(wù)操作流程可以形成對銀行柜員的實際約束，ZH銀行高層應(yīng)當根據(jù)銀行日常流水業(yè)務(wù)，嚴格制定日常操作流程，并號召銀行柜員遵守?？梢允沟勉y行柜員的日常工作表現(xiàn)以及出錯率與績效工資掛鉤，使得銀行柜員加深認識，減少違規(guī)操作和疏忽大意的現(xiàn)象。

2.4 加強崗位監(jiān)督

商業(yè)銀行實行雙人臨柜、雙人復(fù)核制度，這項業(yè)務(wù)在一定程度上降低了業(yè)務(wù)風(fēng)險，但并未徹底消滅。不同崗位的員工可以相互監(jiān)督、相互制約，合理的分配權(quán)利和責(zé)任。但是不同崗位員工的職責(zé)也必須做出有效分離，銀行在業(yè)務(wù)授權(quán)方面要做到準確，減少授權(quán)失誤的現(xiàn)象。銀行管理層也可以建立適當?shù)莫剳蜋C制，通過使得績效與榮譽以及工資掛鉤來有效規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險。

2.5 加強操作風(fēng)險文化建設(shè)

企業(yè)文化建設(shè)對于防范業(yè)務(wù)風(fēng)險也很重要，銀行要構(gòu)建良好的企業(yè)文化，合理積極的制定福利政策，加強員工之間的互動交流，增強凝聚力。休息休假和作息制度也應(yīng)當完善，真正做到以人為本。

總之，銀行柜臺風(fēng)險管理是當前商業(yè)銀行風(fēng)險防范中主要風(fēng)險之一，銀行柜員務(wù)必從自身做起防范風(fēng)險發(fā)生，要將認識到柜臺風(fēng)險可能帶來的危害性及防范風(fēng)險的重要性，千方百計保證將操作風(fēng)險消滅在萌芽之中，柜員在日常柜臺操作中，嚴格約束自己，努力實現(xiàn)柜臺業(yè)務(wù)“零差錯、零違規(guī)”目標。

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