邢力

長時間的累積，不起眼的“因子”也會發(fā)生質變，對生活造成不可估量的影響。

前一陣有一篇文章很火，標題叫《小學二年級男孩自己理財2年存2萬 網友：讓我哭一會兒》。文章寫道：過完春節(jié)，孩子們肯定收到不少壓歲錢，作為父母，該怎樣處理這筆原本屬于孩子的財富呢？在此之前，有媒體專門做過一個調查，結果顯示，壓歲錢的最終去向有三種：一是擔心孩子太小亂花錢，所以幫忙存起來；二是別看收進來的紅包是孩子的，發(fā)出去的紅包可是大人的，所以統(tǒng)統(tǒng)充公；三是由爸媽管理，用于孩子的日常開銷，包括購買學習用品、交學費等?？偠灾?，爸媽就是不放心把壓歲錢交給孩子自己打理。

不過，有網友用她和兒子的故事現身說法，還有更好的方式處理孩子的壓歲錢。

“望月”的兒子彤彤從一年級就開始自己打理自己的“財產”，才過去不到兩年，奇跡出現了，彤彤出門不再買零食和小玩具，消費也學會了有計劃。他甚至用自己的錢給媽媽買了個生日蛋糕，請外公外婆看電影，過年的時候還給外公外婆各包了200元的紅包……

我仔細讀完這篇文章，不得不感嘆，這位母親的確教子有方！

這個母親核心的財商教育思路是這樣的：

第一，和兒子簽一份“理財協議”，約定給兒子定期發(fā)零花錢和禮物費若干，到年底根據兒子結余的零花錢金額翻倍付利息。利用人性天然逐利的本能，激發(fā)孩子樂于儲蓄，精于比較，延遲消費的逆向沖動。

第二，為能留下相關證據以發(fā)放利息，兒子必須每天記賬。記賬這事對成年人來說是為了發(fā)現“拿鐵因子”，對小學二年級小朋友來說，這樣的流水賬不但可以發(fā)現“拿鐵因子”，而且還可以學寫字、練字、練算數，這些都是他這個年紀的孩子最需要學習的知識。

這里來解釋一下何謂“拿鐵因子”?！澳描F因子”一詞是美國一位作家兼金融顧問大衛(wèi)·巴赫首先提出的，源于一個故事：一對夫妻，每天早上必定要喝一杯拿鐵咖啡，看似很小的花費，30年累積算下來花錢竟達到了70萬。

此后，“拿鐵因子”被引申為一個理財名詞，指的是生活中的非必要開銷。例如每天中午飯后的一杯咖啡，逛街口渴時5元的奶茶，每天一包香煙，路邊攤上好看但是不實用的小物件，商場促銷時買的牛仔褲，跨行提款的兩元手續(xù)費，早上起床晚了20元的打車費，付了錢卻未真正使用的健身卡……這些東西看上去并不昂貴，也似乎不會影響到正常的開銷，但是長時間的累積，這些不起眼的“因子”也會發(fā)生質變，對生活造成不可估量的影響。

“拿鐵因子”如同伸向錢包的怪手，在不知不覺中“偷”走了我們的錢。如何拒絕“拿鐵因子”的誘惑，是一門很講究的事情，完全杜絕了，生活也許變得單調少了很多樂趣；若是一直放縱，也容易成為“月光族”。

第三，嚴格區(qū)分生活必要開支和非必要開支?；镜囊率匙⌒袑W費文具都由父母負擔，而孩子的零花錢和禮物費則用于那些可買可不買的東西，比如零食玩具，看電影，打游戲，還有忘戴紅領巾需要在校門口小賣部買，這屬于由于自身過失造成的額外開支，都必須由自己的小金庫買單。這樣就不會出現孩子要買玩具死活哭鬧不肯走的囧境。反正我就這點錢，這個月買多了買貴了，下個月就沒錢買玩具了，孩子就會自己權衡取舍，尋找性價比最高的購物選擇。

第四，壓歲錢平時存在銀行，以備不時之需。比如一家人出門旅游，這屬于非必要的享受型開支，去哪里旅游也會征詢兒子意見，所以兒子那部分旅行開支就由兒子的壓歲錢出。

這么約法三章的實行結果是，最開始孩子不懂，放學后也是各種零食亂買，結果很快發(fā)現錢不夠了。為了不做“月光族”，慢慢開始學會省錢。到第一年年底老媽給了翻倍的利息，進一步刺激他的存款意愿，越發(fā)舍不得輕易花錢，買啥都會精打細算了。

但是要避免孩子從一個極端（“月光族”）走向另一個極端（吝嗇鬼），就需要爸媽以身作則，循循善誘，對自己可以節(jié)儉，對別人絕對不能太小氣，該花錢的地方還是要花，該奉獻的地方還是要奉獻，這是做人的道理。比如這孩子會主動請外公外婆看電影，給媽媽買生日蛋糕，今年春節(jié)還主動給外公外婆一人包了200元紅包，這些都是孩子有孝心、明事理的表現，并沒有“一心鉆到錢眼里”。

這樣的財商教育方法不知道您咋看，反正我是非常佩服這位母親的。我相信如果這樣的教育能堅持下去（這位母親說，孩子再大一點還要教他學會買理財產品），這孩子長大了不說大富大貴，至少在錢的問題上一定會處理得井井有條，這輩子不會因為錢的問題讓自己生活變得一團糟。