（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué) 商學(xué)院，湖南 長沙 410128）

企業(yè)家社會資本影響銀行信貸的質(zhì)性研究—基于長沙縣10位農(nóng)村小微企業(yè)主的深度訪談

楊 歡，周妮笛

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué) 商學(xué)院，湖南 長沙 410128）

為理清農(nóng)村小微企業(yè)主社會資本對銀行信貸的影響，通過對長沙縣10名農(nóng)村小微企業(yè)主的深度訪談，利用質(zhì)性分析軟件Nvivo8對訪談材料進行了探索性分析。研究發(fā)現(xiàn)，企業(yè)家社會資本可以影響銀行信貸的可得性、低廉性、足額性、時效性，最后討論了上述研究發(fā)現(xiàn)的理論意義并提出了一些實踐性的建議。

農(nóng)村小微企業(yè)；企業(yè)家社會資本；銀行信貸；質(zhì)性研究；長沙縣

一、引言

農(nóng)村小微企業(yè)在活躍農(nóng)村市場，促進就業(yè)，維護社會穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要的作用。由于宏觀經(jīng)濟下行壓力增大、市場競爭的日趨激烈，農(nóng)村小微企業(yè)面臨著許多自身難以克服與解決的問題，如資金缺乏、抵押不足、抗風(fēng)險能力弱等，其中融資難、融資貴是其中最突出的問題。目前，國內(nèi)外許多學(xué)者對農(nóng)村小微企業(yè)銀行信貸的問題進行了原因分析并提出了可行性建議，但是國內(nèi)利用社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系研究其對銀行信貸的影響的研究還少有發(fā)現(xiàn)，實證研究就更少。

企業(yè)家社會資本是指企業(yè)家在企業(yè)內(nèi)部與企業(yè)成員的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)以及由企業(yè)家在企業(yè)外部與社會其他成員的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)所決定的人力資本，農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展與企業(yè)主個人社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)與社會資本息息相關(guān)，因此，本文從企業(yè)主社會資本這一角度出發(fā)，以社會資本的相關(guān)理論為基礎(chǔ)，通過對小微企業(yè)主各方面社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的考察，探索企業(yè)主社會資本對銀行信貸的影響，為企業(yè)主獲取銀行貸款，幫助銀行減少風(fēng)險，降低壞賬率做出有益性探索。本文依據(jù)2016年8月對長沙縣的10名涉農(nóng)小微企業(yè)主所做的深度訪談資料，對哪些企業(yè)主社會資本影響銀行信貸，企業(yè)主社會資本影響銀行信貸的哪些方面，從企業(yè)主自身來說該怎樣做等做出探索性研究，并提出了一些可行性的建議。

二、研究方法

本研究主要采用深度訪談法，輔以問卷調(diào)查，因為企業(yè)家社會資本、企業(yè)融資這類復(fù)雜的問題，僅靠量化研究難以深入探究其心理變化和內(nèi)心深處的想法的。而深度訪談由訪談員與被訪者圍繞主題進行比較自由的交談，能充分發(fā)揮訪談雙方的主動性和創(chuàng)造性，深入、細致地了解被訪者的看法，常常能夠得到一些事先沒有預(yù)料的新觀點、新看法，并使研究者能夠得到第一手的資料和感性認(rèn)識；為了盡量節(jié)約被訪者時間，我們事先利用問卷收集企業(yè)主私人信息，企業(yè)信息和銀行信貸的基本情況這類明確容易量化的信息。

由于本次研究項目涉及企業(yè)主個人隱私、企業(yè)商業(yè)秘密等敏感問題，被訪者可能不愿意透露或者進行草率的回答。另外，由于農(nóng)村小微企業(yè)的數(shù)量眾多，其代表性與普遍性無法準(zhǔn)確的判斷，且深度訪談帶有一定的主觀性，難以推論總體?；谝陨峡紤]，此次研究采取了如下措施，一是針對問卷與訪談中出現(xiàn)問題，盡可能改進措辭，注重訪問技巧，用結(jié)構(gòu)式訪談保證訪談提綱的標(biāo)準(zhǔn)化；二是樣本由研究人員主動選取自己熟悉的企業(yè)主或朋友介紹的企業(yè)主進行訪談，盡可能在樣本的行業(yè)領(lǐng)域上，使其具有普遍代表性；三是事先與企業(yè)主簽訂保密協(xié)定，保證其隱私的安全，打消企業(yè)主的顧慮，讓其能暢所欲言，盡量接觸到其最真實的內(nèi)心想法。表1為本次訪談企業(yè)主基本情況，表2為本次訪談企業(yè)銀行信貸情況。

表1 被訪企業(yè)主基本情況

表2 被訪企業(yè)銀行信貸情況

三、訪談結(jié)果

根據(jù)邊燕杰（2003）、童馨樂（2011）和周妮笛（2016）等學(xué)者的研究成果，并通過Nvivo8對訪談資料進行類屬分析，本文銀行信貸主要劃分可得性、低廉性、足額性、及時性等四個方面，企業(yè)家社會資本劃分為制度社會資本、商業(yè)社會資本、鄉(xiāng)土社會資本。其中，制度社會資本包括政企關(guān)系、銀企關(guān)系、校企關(guān)系；商業(yè)社會資本包括商業(yè)合作關(guān)系和商業(yè)競爭關(guān)系；鄉(xiāng)土社會資本包括血脈關(guān)系、地緣關(guān)系、同學(xué)師生戰(zhàn)友關(guān)系等。本研究將從企業(yè)家社會資本的三個方面來分析對銀行信貸可得性、低廉性、足額性、及時性的影響。

1、企業(yè)主社會資本對銀行信貸可得性的影響

（1）制度社會資本對銀行信貸可得性的影響。訪談發(fā)現(xiàn)，同等條件下，那些與政府政策扶持相關(guān)的行業(yè)，擁有人大代表、政協(xié)委員、退休政府官員身份或者與政府部門官員、銀行信貸經(jīng)理、支行領(lǐng)導(dǎo)私人關(guān)系良好的企業(yè)家更容易獲得銀行貸款。但這種關(guān)系已經(jīng)不是最重要的，卻是不可或缺的，它構(gòu)成了銀行對企業(yè)了解的第一步。隨著監(jiān)管的加強和尋租成本的上升，不正當(dāng)?shù)你y企關(guān)系正在弱化，正當(dāng)?shù)恼?、銀企關(guān)系將獲得進一步發(fā)展。

2003年、2004年的時候，社會關(guān)系對銀行信貸影響挺大的，那時候銀行放貸數(shù)額少、貸款企業(yè)多、競爭壓力特別大，當(dāng)時我們要找關(guān)系、送禮，到后來，銀行的競爭也日趨激烈，銀行經(jīng)常到企業(yè)來推廣?，F(xiàn)在貸款主要還是看企業(yè)本身，看企業(yè)實際效益，貸款有沒有擔(dān)保，關(guān)系沒有以前重要了。（被訪者10）

我跟銀行關(guān)系一直處理得很好，業(yè)務(wù)往來最多的是郵儲銀行，多年的業(yè)務(wù)往來與郵儲領(lǐng)導(dǎo)們互相熟悉、關(guān)系也較好，所以我通過企業(yè)聯(lián)保獲得了郵儲的50萬貸款。（被訪者2）有的時候找銀行貸款，銀行說要等到企業(yè)投產(chǎn)。投產(chǎn)后，銀行派人一看，貸款就沒下文了。其實，我們也不是沒有一點資產(chǎn)，我們有廠房，經(jīng)營還可以，可能是銀行還是對我們不放心。（被訪者8）

（2）商業(yè)社會資本對銀行信貸可得性的影響。企業(yè)主與供應(yīng)商及客戶的關(guān)系是企業(yè)非常重要的關(guān)系之一，上下游的供應(yīng)鏈關(guān)系使企業(yè)間形成緊密的合作關(guān)系，當(dāng)上游或者下游的企業(yè)發(fā)展受限時，企業(yè)自身利益也會受損，所以二者就形成了一個利益共同體，二者的關(guān)系融洽時，既可互相提供擔(dān)保，也可以進行賒銷融資。但二者猜疑時，企業(yè)聯(lián)保所依賴的信任關(guān)系不復(fù)存在，商業(yè)合作關(guān)系也就瓦解了。

我最近獲得了一筆30萬聯(lián)保貸款，之所以不用抵押能夠獲得這筆貸款，關(guān)鍵還是合作伙伴給力，相信我，愿意為我提供企業(yè)擔(dān)保。（被訪者2）

只要有好的產(chǎn)品，好的人品，自然可以與客戶建立穩(wěn)固是合作關(guān)系。這樣當(dāng)企業(yè)需要資金時，就會有客戶愿意為我提供擔(dān)保。（被訪者7）

大家都在同一個行業(yè)里，其實都栓在同一條船上，上游企業(yè)靠你來給他提供訂單，下游靠你來提供產(chǎn)品，上下游之間都有經(jīng)濟利益關(guān)系，遇到困難的時候，大家一起互相支持互相幫助困難就過去了，比如說融資，我自己去年銀行融不到資，結(jié)果我就找我客戶融資，大家?guī)鸵r了我一把，這個事情就解決了。（被訪者9）

（3）鄉(xiāng)土社會資本對銀行信貸可得性的影響。由于信息的不對稱，銀行不了解企業(yè)主，為了保證資金的安全，銀行不僅考察企業(yè)的成長性與收益率，更要了解個人的品行以及貸款的用途，防止一些惡意騙貸事件的發(fā)生。訪談發(fā)現(xiàn)，那些從事行業(yè)久、知名度較高、信用狀況良好、無不良嗜好的企業(yè)家更容易獲得銀行貸款。

我從事這個事業(yè)20多年了，銀行也相信我的人品、了解我企業(yè)目前的基本狀況和我的資產(chǎn)，這也是我獲得貸款的一個原因。（被訪者6）

不是本地的，做什么事情都會麻煩一點，外地人貸款比較難，因為銀行不了解貸款人的基本情況。如果是當(dāng)?shù)厝说脑?，便于考察，符合要求基本可以貸款，但是時間長了還是差不多的。（被訪者2）

從銀行來看，除了看人的信譽等各方面，還看他是不是有一定的社會人脈關(guān)系，通過拿朋友的一些擔(dān)?；蛘吣门笥训囊恍┵Y產(chǎn)去抵押也是可以的，拿朋友的房子去做抵押的這樣見得多了，如果朋友間的關(guān)系是很好的，完全信任你，你急需要錢，短期內(nèi)我又拿不出來，只能給你提供這樣的幫助了。（被訪者5）

2、企業(yè)主社會資本對銀行信貸低廉性的影響

訪談發(fā)現(xiàn)，企業(yè)家社會資本對銀行信貸的低廉性影響一般都是不直接體現(xiàn)，更多是企業(yè)主通過其社會關(guān)系獲得銀行貸款，并為企業(yè)獲得貸款節(jié)省中介費、咨詢費、擔(dān)保費，以及時間、精力成本等。如果是單純的為了融資而疏通關(guān)系，這樣的成本對于一般的小微企業(yè)是承受不起的，也不能促進企業(yè)的發(fā)展。

（1）制度社會資本對銀行信貸低廉性的影響。對小微企業(yè)來說，融資確實有一些困難，一個剛剛新成立的企業(yè)，沒有形成完整的商業(yè)網(wǎng)絡(luò)，規(guī)模也很小，這樣的情況基于政策性銀行肯定不會放款，所以只能向商業(yè)銀行申請貸款，問題是商業(yè)銀行的利率遠高于政策性銀行，因此企業(yè)信貸成本很高。（被訪者4）

我們和農(nóng)業(yè)銀行打交道時間比較長，它有的產(chǎn)品比較符合我們。但我們企業(yè)的擔(dān)保費用依然很大，我們希望政府能出臺一些扶持政策。（被訪者3）

（2）商業(yè)社會資本對銀行信貸低廉性的影響。銀行貸款的基準(zhǔn)利率都是國家統(tǒng)一的，但實際上銀行一般都會根據(jù)企業(yè)的實際情況上浮利率，這樣與銀行合作關(guān)系比較長、銀行對企業(yè)運行比較了解的，這樣的企業(yè)銀行往往上浮比較少，不太了解的企業(yè)往往上浮比較大。（被訪者1）

（3）鄉(xiāng)土社會資本對銀行信貸低廉性的影響。人品、口碑雖然不能作為信貸的硬指標(biāo)，但實際上在農(nóng)村社會中，如何做人不厚道、口碑有問題是很難把生意做好的，像我在一行干了幾十年，各個銀行對我的企業(yè)和我個人都比較了解，他們也對我比較放心，所以貸款的利率還算優(yōu)惠。（被訪者10）

3、企業(yè)主社會資本對銀行信貸時效足額性的影響

一段時間中，社會資本對銀行信貸額度的影響比較大，甚至起到?jīng)Q定性的作用。隨著銀行風(fēng)險監(jiān)控與銀行信貸人員追責(zé)制度不斷完善，社會資本對銀行信貸額度的影響已經(jīng)大大削弱了，貸款額度審批基本按照流程規(guī)則來決定。

（1）制度社會資本對銀行信貸足額性的影響。剛開始起步的時候，我們選擇農(nóng)商行，因為農(nóng)商行是唯一一家可使用集體土地進行抵押的銀行，2004年我們企業(yè)就貸款30多萬。后來，農(nóng)商行也逐漸規(guī)范了，慢慢地用集體土地抵押就不行了，所以我們就不能貸款了。（被訪者7）

（2）商業(yè)社會資本對銀行信貸足額性的影響。私人關(guān)系好，有一定作用，在前些年，作用還比較大。比如說：我相信你，我可以為你擔(dān)保，你可以獲得貸款。但是這兩年，做生意的都非常慎重了，大家考慮最多的還是自己的安全，像我四五十歲的人了，給別人擔(dān)保搞不好自己給牽連了。（被訪者6）

（3）企業(yè)主社會資本對銀行信貸時效性的影響。銀行作為理性經(jīng)濟人，追求利益和降低風(fēng)險是由其特性所決定的。企業(yè)家社會資本對銀行信貸的時效性影響，主要體現(xiàn)在縮短審批時間。一般而言，小微企業(yè)與銀行建立業(yè)務(wù)關(guān)系的時間長短、企業(yè)主與銀行管理人員的熟悉程度等都會對企業(yè)獲得貸款效率產(chǎn)生影響。

我們這些沒有什么貸款經(jīng)驗的人來說，銀行貸款的程序太繁瑣。但如果你有較廣泛的社會關(guān)系，比如與行領(lǐng)導(dǎo)比較熟悉的話，可能一下子就可以跳過幾個流程，大大縮短貸款審批時間。（被訪者3）

四、結(jié)論與建議

經(jīng)過訪談分析發(fā)現(xiàn)，企業(yè)家社會資本影響銀行信貸的可得性、低廉性、足額性、時效性。因此本次研究的理論意義在于：以往小微企業(yè)銀行信貸的研究，更多是從國家政策、銀行風(fēng)險、小微企業(yè)弱質(zhì)等角度來研究融資難、融資貴問題，很少有從企業(yè)家社會資本這個角度去探索其對銀行信貸的影響，因此提出了一個解決小微企業(yè)融資難問題的新視角。本次研究的實踐意義在于：從社會資本這個角度出發(fā)，可給小微企業(yè)主提供一些實踐性的參考，并通過提升其社會資本，獲得銀行貸款，更好地促進企業(yè)發(fā)展。據(jù)此給小微企業(yè)主提出以下建議。

第一，利用國家出臺支持小微企業(yè)發(fā)展的政策，主動與政府、銀行保持交流和溝通，積極向銀行推介企業(yè)，讓銀行了解企業(yè)的發(fā)展動態(tài)與企業(yè)主能力、水平，建立正當(dāng)?shù)恼蟆y企關(guān)系，形成良好的銀企聯(lián)動。

第二，保持誠實守信的良好個人形象，拒絕不良嗜好，珍惜良好的個人征信，以過硬的人品、口碑在行業(yè)內(nèi)建立起良好的信譽。

第三，與客戶，供應(yīng)鏈伙伴保持良好的關(guān)系，主動融入當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)集群，形成命運共同體，相互提供支持，共同做大做強產(chǎn)業(yè)。

[1] 周妮笛、肖雨晴、楊彩林：農(nóng)村小微企業(yè)融資制約因素質(zhì)性研究——對湖南7名農(nóng)村小微企業(yè)主的深度訪談分析[J].中南林業(yè)科技大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2013，7（5）.

[2] 陳云：城市中小私營企業(yè)主社會資本與企業(yè)發(fā)展——對31份訪談記錄的實證分析[D].武漢大學(xué)，2004.

[3] 葉瓊：社會信任對中小企業(yè)銀行貸款的影響研究[J].管理觀察，2014（12）.

[4] 邊燕杰、丘海雄：企業(yè)的社會資本及其功效[J].中國社會科學(xué)，2000，2（5）.

[5] 周妮笛、李明賢、伍格致、徐新龍、李毅：基于產(chǎn)業(yè)集群視角的小微企業(yè)融資新模式[J].經(jīng)濟地理，2016（2）.

[6] 周妮笛、李明賢、伍格致、徐新龍：農(nóng)村小微企業(yè)主社會網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建的影響因素分析[J].湖南社會科學(xué)，2016（2）.

[7] 童馨樂、褚保金、楊向陽：社會資本對農(nóng)戶借貸行為影響的實證研究——基于八省1003個農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)[J].金融研究，2011（12）.

（責(zé)任編輯：胡春雨）

湖南省社會科學(xué)基金項目，基于動態(tài)信用中的中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)供應(yīng)鏈融資模式研究，編號：11YBB193；社會網(wǎng)絡(luò)、資源獲取與農(nóng)民創(chuàng)業(yè)績效的關(guān)系研究，編號：15YBA193；湖南省教育廳優(yōu)秀青年基金項目，湖南省農(nóng)村小微企業(yè)信貸可得性研究——基于企業(yè)家社會資本視角，編號：14B079；湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新性實驗項目，社會資本對農(nóng)村小微企業(yè)信貸融資的影響研究——基于長沙縣的調(diào)研，編號：XCX1598。