黎秋華

摘要：通過(guò)對(duì)廣西新農(nóng)村農(nóng)戶(hù)理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查與研究，了解農(nóng)戶(hù)家庭收入、理財(cái)意識(shí)、理財(cái)偏好等，分析其與所受教育程度、家庭情況的相關(guān)性，總結(jié)出目前廣西農(nóng)戶(hù)理財(cái)過(guò)程中存在的問(wèn)題，并探討一條適合廣西農(nóng)民投資理財(cái)?shù)男侣纷樱粠椭r(nóng)戶(hù)合理配置富余資金，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，力求在一定程度上解決廣西普及農(nóng)村金融改革過(guò)程中所碰到的難題，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，幫助農(nóng)村改善不良風(fēng)氣，改善農(nóng)民生活環(huán)境，提升農(nóng)民生活水平。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶(hù)；理財(cái)現(xiàn)狀；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.04.045

改革開(kāi)放以來(lái)，“三農(nóng)”問(wèn)題受到了廣泛的關(guān)注，新農(nóng)村建設(shè)逐漸成為我國(guó)科學(xué)發(fā)展的核心。隨著廣西新農(nóng)村建設(shè)工作的不斷推進(jìn)，農(nóng)民的收入大幅增加，特別是在新農(nóng)村建設(shè)示范村，農(nóng)民生活水平提高尤為顯著，農(nóng)民家庭盈余、閑置資金比逐年增長(zhǎng)，農(nóng)民進(jìn)行生產(chǎn)、投資的領(lǐng)域在不斷擴(kuò)大。本文首先從廣西農(nóng)村實(shí)際情況出發(fā)，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查、個(gè)人訪(fǎng)談等方式了解廣西農(nóng)戶(hù)金融素質(zhì)水平以及目前家庭理財(cái)現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)并分析其中存在的問(wèn)題。

1廣西農(nóng)戶(hù)理財(cái)現(xiàn)狀

本次組織的廣西新農(nóng)村農(nóng)民現(xiàn)代金融知識(shí)及財(cái)富管理情況調(diào)查采取了網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷、訪(fǎng)問(wèn)問(wèn)卷，個(gè)人深度訪(fǎng)談相結(jié)合的方式，調(diào)查對(duì)象遍及南寧、桂林、柳州、北海、梧州、欽州、百色、防城港等廣西的14個(gè)地區(qū)農(nóng)民家庭。本次調(diào)查收回有效問(wèn)卷合計(jì)910份，有效率928%。為了提高問(wèn)卷的有效率，利用高校生源遍布廣西各地的資源，組織院校學(xué)生利用假期深入農(nóng)村進(jìn)行實(shí)地調(diào)查并指導(dǎo)問(wèn)卷填寫(xiě)。

1.1受調(diào)查家庭的基本情況

參與本次調(diào)查的家庭大多數(shù)是4口之家，占受調(diào)查總數(shù)的42.9%，4人以上的家庭占40.1%，符合廣西農(nóng)村“大家庭”的特點(diǎn)。為了使調(diào)查結(jié)果更切合實(shí)際，在調(diào)查問(wèn)卷發(fā)放時(shí)我們選擇了解家庭財(cái)產(chǎn)狀況，能夠進(jìn)行理財(cái)決策的家庭成員進(jìn)行調(diào)查，年齡在25歲-60歲之間，并將其分為4個(gè)年齡層次，25-30歲的占282%，31-40歲147%，41-50歲占比最多，為421%，51歲以上151%。受教育程度為初中及以下的占495%，高中308%，11%為大專(zhuān)，88%為本科及以上。所從事的職業(yè)主要以農(nóng)民為主，占5896%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部（含鄉(xiāng)鎮(zhèn)事業(yè)單位）為12%，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)956%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工留守人員159%，其他職業(yè)分別有工人，司機(jī)、鄉(xiāng)村教師、銷(xiāo)售員、業(yè)務(wù)員、農(nóng)民工、自由職業(yè)者等，占2629%。

1.2家庭收入情況

從收入方面看，家庭平均年收入分布情況如下：2萬(wàn)元以下占433%，2萬(wàn)-3萬(wàn)元占18%，4萬(wàn)-5萬(wàn)元占10%，5萬(wàn)-10萬(wàn)元占215%，10萬(wàn)-15萬(wàn)占35%，20-30萬(wàn)的為11%，30萬(wàn)元以上的為07%。通過(guò)分析，家庭收入與受調(diào)查人員的文化程度、年齡以及所從事職業(yè)在某些程度上有一定的相關(guān)性。平均年收入為2萬(wàn)元以下的家庭中：受教育程度為初中及以下占574%、其中667%的家庭以務(wù)農(nóng)為主（這部分家庭主要從事小農(nóng)生產(chǎn)）；學(xué)歷為高中的調(diào)查對(duì)象減少到239%，大專(zhuān)為147，而本科只有41%。年收入在10萬(wàn)-15萬(wàn)元的家庭中，文化水平在初中及以下的占214%，高中429%，大專(zhuān)143%，本科214%；由于高中畢業(yè)的受調(diào)查人員大多目前年齡在40-50歲之間，有一定的財(cái)富積累和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，在收入較高的家庭中占有相當(dāng)比例這個(gè)不足為奇，而大專(zhuān)與本科文化程度的受調(diào)查者大多比較年輕，年齡一般在30歲以下，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)與財(cái)富積累略少，因此在4萬(wàn)-5萬(wàn)，10萬(wàn)-25萬(wàn)這幾個(gè)收入層次比重相對(duì)高中文化程度的農(nóng)戶(hù)少；但年收入在30萬(wàn)以上有75%的受訪(fǎng)者文化層次在大專(zhuān)以上。

收入較高的家庭中，例如年收入達(dá)20萬(wàn)以上的家庭均是從事非農(nóng)職業(yè)的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工或其他職業(yè)。其他職業(yè)主要包括司機(jī)、工人、銷(xiāo)售人員、自由職業(yè)者等。當(dāng)然，從事農(nóng)業(yè)的家庭年收入在4萬(wàn)-20萬(wàn)元之間也占了相當(dāng)大的比重，這部分家庭大多從事規(guī)模果蔬種植、動(dòng)物養(yǎng)殖、苗圃種植、參與農(nóng)村旅游項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)等，并非只從事傳統(tǒng)的小農(nóng)勞作。而只從事傳統(tǒng)小農(nóng)種植的農(nóng)民家庭，收入大多都不高。

1.3理財(cái)意識(shí)

從理財(cái)意識(shí)來(lái)看，686%的受調(diào)查者在存錢(qián)時(shí)想過(guò)讓自己存款利息變多，314%的人沒(méi)想過(guò)，這部分人主要集中在初中及以下文化程度的受訪(fǎng)者，占588%。可見(jiàn)理財(cái)意識(shí)會(huì)隨著文化水平的提高而增強(qiáng)。

對(duì)于“你有過(guò)購(gòu)買(mǎi)什么投資理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)歷嗎？”這個(gè)問(wèn)題，752%的受訪(fǎng)者沒(méi)買(mǎi)過(guò)，只有248%的人買(mǎi)過(guò)。但在隨后的一個(gè)問(wèn)題“你買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)嗎？”，有837%的人選擇買(mǎi)過(guò)，主要購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種是醫(yī)療保險(xiǎn)，占741%，其次是養(yǎng)老保險(xiǎn)為284%，意外傷害險(xiǎn)277%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)143%，只有163%的人選擇沒(méi)買(mǎi)過(guò)。很顯然，這些受調(diào)查者并不認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也屬于理財(cái)?shù)囊环N行為，所了解的金融知識(shí)不多。但同時(shí)也體現(xiàn)了保險(xiǎn)尤其是醫(yī)療與養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的普及程度已經(jīng)相當(dāng)高了。農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意識(shí)在不斷增強(qiáng)，842%的受訪(fǎng)者認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)對(duì)自己有好處，只有92%認(rèn)為沒(méi)用，66%的人不太清楚。

針對(duì)家庭目前實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，覺(jué)得有理財(cái)必要的受訪(fǎng)者為456%，有365%覺(jué)得不太了解理財(cái)知識(shí)，不敢盲目理財(cái)，只有179%認(rèn)為沒(méi)必要?？梢?jiàn)有相當(dāng)大一部分農(nóng)民是存在理財(cái)需求，對(duì)于不太了解理財(cái)知識(shí)，不敢盲目理財(cái)?shù)倪@部分家庭，說(shuō)明部分農(nóng)民也是理性的，不盲從、不冒進(jìn)，并非只是外界所評(píng)價(jià)的“保守”。只要對(duì)理財(cái)知識(shí)有足夠多的了解，相信會(huì)有很大一部分家庭，會(huì)加入到投資理財(cái)?shù)年?duì)伍當(dāng)中。

1.4家庭收入分配情況

從對(duì)“現(xiàn)在的家庭收入分配情況現(xiàn)狀滿(mǎn)意程度”來(lái)看，“一般”的家庭為455%，“不滿(mǎn)意”為22%，“沒(méi)有明顯感覺(jué)”為178%，“滿(mǎn)意”的家庭僅為147%。從學(xué)歷層次來(lái)分析，對(duì)家庭收入分配現(xiàn)狀不滿(mǎn)意的受訪(fǎng)者，學(xué)歷大多為初中及以下，占到不滿(mǎn)意者受訪(fǎng)者比例的561%，而選擇“沒(méi)有感覺(jué)”的也大多在該學(xué)歷層次，占選擇該項(xiàng)受訪(fǎng)者的581%。選擇“滿(mǎn)意”的家庭中，大多數(shù)為專(zhuān)科及以上學(xué)歷，占432%。由此可見(jiàn)，文化水平越高，越懂得如何以自己滿(mǎn)意的方式合理的分配家庭收入，文化水平越低的家庭，由于不知道如何投資理財(cái)，不清楚何種分配方式適合自己，因此對(duì)于想要改善家庭收入狀況的家庭來(lái)說(shuō)，大多感覺(jué)“不滿(mǎn)意”。另一部分家庭由于學(xué)歷層次低理財(cái)意識(shí)淡薄，對(duì)家庭收入如何合理分配，表現(xiàn)出沒(méi)有計(jì)劃、不在意等態(tài)度，因此選擇“沒(méi)有感覺(jué)”也大多在這部分人當(dāng)中。

1.5投資偏好

“如果您有一定的收入，您首先想到的財(cái)產(chǎn)保存形式是？”對(duì)于該問(wèn)題，受訪(fǎng)者選擇買(mǎi)或建房子的為385%，存銀行的為369%，買(mǎi)保險(xiǎn)的僅為04%，選擇創(chuàng)業(yè)的占174%，投資股票債券基金的也僅為57%，選“其他”的為35%，主要為民間借貸。對(duì)農(nóng)村居民而言，當(dāng)收入得到提高后，在傳統(tǒng)文化的影響下，農(nóng)戶(hù)會(huì)優(yōu)先考慮修建房屋，這導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)會(huì)將收入中很大一部分投資于房屋，影響了其他資產(chǎn)的投資，在某種程度上影響了農(nóng)戶(hù)投資結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，減緩了農(nóng)戶(hù)收入的增加。對(duì)于目前已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品，具體情況如表1。

通過(guò)對(duì)以上數(shù)據(jù)進(jìn)一步分析，學(xué)歷層次在初中及以下的家庭中，偏好選擇定期存款、保險(xiǎn)、房產(chǎn)，分別占選擇該產(chǎn)品家庭中的54.8%、55%以及46.7%。而對(duì)于收藏、信托、股票的選擇則為0。與此相反的是，具有專(zhuān)科及以上學(xué)歷的家庭，已購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品主要是外匯、國(guó)債、股票基金、收藏等，占該選項(xiàng)比例分別為87.5%、75%、35.7%、75%。而高中學(xué)歷的受訪(fǎng)者相對(duì)于以上兩個(gè)學(xué)歷層次的投資特點(diǎn)來(lái)說(shuō)，兩者兼而有之。由此可見(jiàn)，學(xué)歷層次低的家庭，偏好投資無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，受教育程度高的家庭，理財(cái)方式多樣，但更偏好于收益率高，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高的理財(cái)產(chǎn)品。

2農(nóng)戶(hù)理財(cái)過(guò)程中存在的問(wèn)題

由于廣西大部分農(nóng)村位處山區(qū)，存在著“老、少、邊、山、窮”等特點(diǎn)，大多仍然以“小農(nóng)式”生產(chǎn)為主，通過(guò)調(diào)查分析，廣西農(nóng)戶(hù)在投資理財(cái)過(guò)程中存在的主要問(wèn)題如下。

2.1缺乏投資理財(cái)?shù)馁Y金

收入是決定投資理財(cái)?shù)闹匾蛩?，在大多?shù)家庭中，只有較為穩(wěn)定的收入來(lái)源，在保證自己的基本生活需求之外仍有盈余，才會(huì)有理財(cái)?shù)男枨?。雖然“三農(nóng)”問(wèn)題在近年來(lái)一直受到中央的高度重視，農(nóng)村居民的收入也不斷增加，但總體收入水平仍然偏低。在調(diào)查中，年平均收入5萬(wàn)元以下的家庭占了53.3%，10萬(wàn)以上的家庭才有5.3%，不少農(nóng)戶(hù)沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，收入大多來(lái)自傳統(tǒng)的養(yǎng)殖、種植以及外出務(wù)工等。去除日常生活支出、教育、醫(yī)療、人情等開(kāi)支外，家庭收入剩余不多，這是農(nóng)村投資理財(cái)市場(chǎng)難以發(fā)展的主要原因之一。

2.2文化程度普遍不高，缺乏投資理財(cái)意識(shí)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱

在本次調(diào)查中，幾乎一半的受訪(fǎng)者文化程度都在初中及以下，為49.5%，素質(zhì)相對(duì)較低，觀(guān)念也比較落后，他們大多數(shù)不了解投資政策，不懂得計(jì)算投資收益、識(shí)別以及分析風(fēng)險(xiǎn)。多數(shù)農(nóng)民只懂得以傳統(tǒng)的方式將錢(qián)存入銀行獲得利息收入，或者用以民間借貸從中獲利。因?yàn)槔碡?cái)意識(shí)和技能的缺乏，沒(méi)很多農(nóng)民沒(méi)有理財(cái)?shù)囊?guī)劃和打算，不少農(nóng)村地區(qū)還出現(xiàn)了賭博風(fēng)氣盛行的情況，試圖以不正當(dāng)?shù)姆绞椒e累財(cái)富，影響惡劣。此外，在農(nóng)村推廣理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員為了個(gè)人業(yè)績(jī)，將不合適的產(chǎn)品推薦給農(nóng)民，做出不實(shí)的宣傳或不充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的情況屢見(jiàn)不鮮。由于信息不對(duì)稱(chēng)，不懂識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民往往在不足夠了解的情況下購(gòu)買(mǎi)了理財(cái)產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)問(wèn)題就容易產(chǎn)生糾紛，會(huì)給銀行和農(nóng)戶(hù)帶來(lái)法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.3農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展仍然滯后

廣西農(nóng)村理財(cái)環(huán)境差，主要表現(xiàn)在：（1）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，金融理財(cái)基礎(chǔ)設(shè)施落后。目前農(nóng)村金融市場(chǎng)較常見(jiàn)的一般只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村合作銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，除此之外幾乎沒(méi)有長(zhǎng)期穩(wěn)定的專(zhuān)業(yè)理財(cái)隊(duì)伍駐扎農(nóng)村，引導(dǎo)農(nóng)民投資者設(shè)計(jì)理財(cái)規(guī)劃。同時(shí)，當(dāng)代金融投資理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展需要依托各種現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)平臺(tái)，例如理財(cái)軟件、網(wǎng)上銀行、電子銀行等，但因?yàn)槎喾皆?，金融機(jī)構(gòu)投入少，造成農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)條件差。（2）網(wǎng)絡(luò)、寬帶不夠普及，導(dǎo)致投資理財(cái)信息難以在農(nóng)村的推廣。（3）農(nóng)村金融服務(wù)人才匱乏，素質(zhì)普遍不高。由于交通不便、經(jīng)營(yíng)環(huán)境差、工作開(kāi)展難度大等原因，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融人才、機(jī)構(gòu)非常少，尤其是邊遠(yuǎn)山區(qū)更是無(wú)人問(wèn)津，比如一些保險(xiǎn)公司、證券公司的人員，幾乎都不愿意到農(nóng)村去銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，很多剛畢業(yè)的大學(xué)生也大多不情愿到鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層金融機(jī)構(gòu)工作。

2.4針對(duì)農(nóng)戶(hù)的投資理財(cái)產(chǎn)品和投資渠道少

目前廣西各農(nóng)村地區(qū)正在開(kāi)辦的投資理財(cái)產(chǎn)品，大多是針對(duì)城鎮(zhèn)居民設(shè)計(jì)的，并沒(méi)有考慮到農(nóng)村地區(qū)的特點(diǎn)和農(nóng)戶(hù)收入的實(shí)際情況，因此大多理財(cái)產(chǎn)品無(wú)人問(wèn)津，形同虛設(shè)。而且理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)也非常少，例如當(dāng)前有城市已廣泛普及的業(yè)務(wù)品種：銀行卡業(yè)務(wù)、代客理財(cái)業(yè)務(wù)、電子銀行等，在農(nóng)村地區(qū)仍未發(fā)展起來(lái)，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)投資渠道匱乏。農(nóng)民的收入由于受生產(chǎn)周期和季節(jié)的限制，具有不確定性，資金閑置時(shí)間短，而金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品大多要求投資起點(diǎn)高，投資周期長(zhǎng)，不符合農(nóng)民的實(shí)際投資需求，即使有閑錢(qián)想投資，也難以找到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

3提高農(nóng)民金融素質(zhì)，優(yōu)化農(nóng)戶(hù)理財(cái)方式的對(duì)策

3.1多渠道著手，提高農(nóng)戶(hù)金融素質(zhì)

（1）高校充分發(fā)揮社會(huì)服務(wù)職能，利用高校資源與相關(guān)部門(mén)合作，定期下鄉(xiāng)開(kāi)展金融知識(shí)教育與宣傳。地方高校與地方政府以及金融機(jī)構(gòu)合作，組織師資到農(nóng)村開(kāi)辦理財(cái)講座，免費(fèi)舉辦培訓(xùn)班，也可組織金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)大學(xué)利用假期下鄉(xiāng)開(kāi)展金融知識(shí)宣傳服務(wù)工作，組織農(nóng)民開(kāi)展金融投資理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽等相關(guān)活動(dòng)。

（2）地方政府與村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)合作，建立金融知識(shí)宣傳服務(wù)站。

可在各個(gè)村鎮(zhèn)建立金融知識(shí)宣傳服務(wù)站，邀請(qǐng)村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)人員或鄉(xiāng)村干部和村小學(xué)教師為金融知識(shí)宣傳員，舉辦金融知識(shí)講座、建立便民金融知識(shí)宣傳櫥窗等形式進(jìn)行金融知識(shí)宣傳。結(jié)合農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作的農(nóng)村信用體系、支付體系、保險(xiǎn)體系建設(shè)等，開(kāi)展多種形式的金融知識(shí)培訓(xùn)，義務(wù)指導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一些簡(jiǎn)易的理財(cái)操作，激發(fā)并引導(dǎo)他們的理財(cái)需求。也可以通過(guò)建立農(nóng)村資金互助合作社聚集農(nóng)民閑散資金，通過(guò)合作社專(zhuān)業(yè)人員參與指導(dǎo)，組織農(nóng)民進(jìn)行投資理財(cái)，這不僅能拓寬農(nóng)民投資理財(cái)?shù)那?，還有利于解決某些理財(cái)產(chǎn)品金額起點(diǎn)高的問(wèn)題。

（3）不斷壯大農(nóng)村金融服務(wù)人才隊(duì)伍。通過(guò)加大宣傳力度，吸引更多的優(yōu)秀人才參與到農(nóng)村金融工作中來(lái)，包括鼓勵(lì)志愿者結(jié)合自身服務(wù)優(yōu)勢(shì)和業(yè)余時(shí)間主動(dòng)開(kāi)展志愿服務(wù)，為普及金融知識(shí)提供強(qiáng)大的后備力量。此外，高校應(yīng)有針對(duì)性地開(kāi)設(shè)農(nóng)村金融理財(cái)?shù)恼n程，面向農(nóng)村大力培養(yǎng)和輸送有技能、應(yīng)用型的農(nóng)村金融理財(cái)優(yōu)秀服務(wù)人才。

（4）利用廣播電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體，進(jìn)一步完善和豐富宣傳手段。充分利用群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)、易于接受的電視、報(bào)紙、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等覆蓋全社會(huì)的媒體反復(fù)向公眾進(jìn)行宣傳。例如可與電視臺(tái)合作，制作金融知識(shí)宣傳片、在政府網(wǎng)站開(kāi)設(shè)投資理財(cái)知識(shí)宣傳欄等。也可將金融知識(shí)普及列入學(xué)生教育的內(nèi)容，在中小學(xué)階段可有針對(duì)性地開(kāi)設(shè)形式新穎、內(nèi)容實(shí)用的金融通識(shí)教育課程。積極推廣金融產(chǎn)品和金融工具，重點(diǎn)宣傳金融支持創(chuàng)業(yè)致富典型，提高受眾群眾學(xué)習(xí)投入金惠工程的主動(dòng)自愿意識(shí)。

3.2加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培訓(xùn)

結(jié)合人民銀行、銀監(jiān)會(huì)及各家商業(yè)銀行的金融知識(shí)宣傳開(kāi)展工作，如金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)宣傳、反假幣、征信等業(yè)務(wù)宣傳工作，擴(kuò)大金融知識(shí)宣傳教育工作面，提高農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。此外，政府應(yīng)委派專(zhuān)業(yè)人員下鄉(xiāng)，對(duì)于那些不了解情況，又有迫切需求的農(nóng)民群眾，組織起來(lái)統(tǒng)一進(jìn)行培訓(xùn)，引導(dǎo)農(nóng)民合法理財(cái)，促進(jìn)農(nóng)村金融理財(cái)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。對(duì)于那些違規(guī)的理財(cái)渠道，如六合彩、賭博和違規(guī)高息攬儲(chǔ)等，政府應(yīng)從嚴(yán)治理，加大執(zhí)法力度，完善當(dāng)前金融法規(guī)制度體系，約束和禁止理財(cái)市場(chǎng)的違法行為。

3.3建立一套有效的信用機(jī)制，通過(guò)金融扶貧提高農(nóng)戶(hù)收入

政府與金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)地方實(shí)際情況，建立一套有效的農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定機(jī)制，評(píng)定農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)。隨著“精準(zhǔn)扶貧”工作的大力開(kāi)展，扶貧工作目前基本實(shí)現(xiàn)信息化管理，可將扶貧信息與農(nóng)戶(hù)信用信息結(jié)合對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。制定符合地方實(shí)際情況的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)定信用戶(hù)，使金融機(jī)構(gòu)通過(guò)農(nóng)戶(hù)系統(tǒng)“精準(zhǔn)扶貧”功能模塊，全面掌握貧困農(nóng)戶(hù)狀況，了解脫貧致富資金需求，為農(nóng)民脫貧致富打下基礎(chǔ)。只有農(nóng)戶(hù)收入提高了，農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)才有更大的發(fā)展的潛力。

3.4農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)理財(cái)建議

3.4.1制定合理的投資計(jì)劃

農(nóng)戶(hù)在理財(cái)時(shí)，制定投資計(jì)劃能躲避風(fēng)險(xiǎn)。投資計(jì)劃中，應(yīng)將投資方式、投資比例進(jìn)行合理組合，結(jié)合自身家庭的實(shí)際情況，合理安排養(yǎng)老、教育、醫(yī)療、投資理財(cái)資金等，注重財(cái)產(chǎn)保全，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。投資方式的選擇應(yīng)視個(gè)人情況而定，農(nóng)戶(hù)一定要有自己的主見(jiàn)，不能盲目從眾，在不影響個(gè)人正常生活的前提下進(jìn)行理性投資。

3.4.2選擇合適的投資組合

由于每個(gè)家庭的情況不同，理財(cái)目標(biāo)也不盡相同，農(nóng)戶(hù)在選擇投資組合時(shí)，應(yīng)根據(jù)自己的個(gè)性、所能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)、成本、期望收益率等選擇不同的投資組合，比如：（1）冒險(xiǎn)型組合。這種投資組合的資金投資比例分配為儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)約20%，債券、基金約20%，股票、期貨、房地產(chǎn)、外匯等投資為50%左右，呈倒金字塔結(jié)構(gòu)。該投資組合適合家庭收入高，沒(méi)有后顧之憂(yōu)的家庭。投機(jī)成分相對(duì)較重，風(fēng)險(xiǎn)高，但收益率也高。（2）穩(wěn)健型組合。這種組合資金投資分配比大概為：保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄投資約為40%，債券約20%，股票、基金約20%，其他投資約20%左右。此種組合適用于中等以上收入水平的家庭，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較大，希望獲得比平均收益更高回報(bào)率的投資者。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化萬(wàn)千，每個(gè)人的致富方式都不一樣，在當(dāng)前環(huán)境下，提高農(nóng)民收入，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，我們應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際情況，走一條符合自己的理財(cái)?shù)缆?，不要盲目從眾，更不要盲目投資。廣西農(nóng)戶(hù)首先要提高自己的金融素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，掌握基本的投資理財(cái)技能，才能在當(dāng)前農(nóng)村金融改革環(huán)境下走出一條自己的理財(cái)致富之路。

參考文獻(xiàn)

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