劉暢

【摘 要】介紹了云計算與大數(shù)據(jù)的基本概念和相互關(guān)系，指出這兩項技術(shù)將通過高效利用客戶的信息來變革金融業(yè)。解析了傳統(tǒng)金融業(yè)的特點與不足，并通過逐點對比論述了在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的大環(huán)境下，云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)給金融業(yè)所帶來的變革，包括行業(yè)結(jié)構(gòu)的重組，服務(wù)對象的擴展，風(fēng)控成本的降低。最后指出當(dāng)前金融業(yè)變革的真正意義在于促進國家轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式、調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的大戰(zhàn)略的實施。

【關(guān)鍵詞】云計算；大數(shù)據(jù)；金融；變革

一、概述

云計算是一種計算模式。在云計算模式下，各種計算資源全部被放在一個“大水池”里方便共享。如果把傳統(tǒng)的集中式計算比作一口水井，那么先進的分布式計算架構(gòu)下的云計算就好比自來水庫。大數(shù)據(jù)的特點在于數(shù)據(jù)量極大，用抽樣調(diào)查的方法無法充分挖掘數(shù)據(jù)的價值，因此需要對所有數(shù)據(jù)進行分析處理，這樣做的好處是可以產(chǎn)生前所未有的洞察力和決策力。這和我們的學(xué)習(xí)經(jīng)驗相似，分析十套題比分析一套題所得出的結(jié)論顯然要更全面些。云計算和大數(shù)據(jù)相互依存，密不可分，云計算為大數(shù)據(jù)而生，大數(shù)據(jù)因為云計算得以生效。

云計算和大數(shù)據(jù)的結(jié)合，特別適用于一些需要處理海量信息的行業(yè)，比如金融業(yè)。筆者最早接觸這類觀點是由于觀看羅振宇的演講《時間的朋友》，由于平時對金融業(yè)十分關(guān)注，在看了羅振宇的分析后，筆者猛然意識到，云計算和大數(shù)據(jù)這兩項技術(shù)將對金融業(yè)產(chǎn)生突破性的變革。金融業(yè)將由以往的“錢”生“錢”變?yōu)椤板X+人”生“錢”，并且有關(guān)“人”的信息將會像催化劑一樣使這個過程更加高效。

二、傳統(tǒng)金融的特點與不足

1.監(jiān)管強硬導(dǎo)致壟斷嚴重

一旦討論國內(nèi)的傳統(tǒng)金融，就無法避開國內(nèi)銀行體系的壟斷現(xiàn)象。相信很多人都看到過“存款利率一浮到頂，貸款利率一降到底”這樣的廣告語，可是為什么會有“到頂”和“到底”的說法呢？這正是由于有著嚴格的利率管控。當(dāng)前中國經(jīng)濟的市場化程度越來越高，而傳統(tǒng)的金融該體系卻還處在封閉嚴格的管控之下，這勢必會因為發(fā)展步調(diào)不協(xié)調(diào)而出現(xiàn)問題。

2.規(guī)模巨大但業(yè)務(wù)過于集中

既然有壟斷現(xiàn)象，那么傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)規(guī)模之大，是毋庸置疑的。這就如同柴靜在《穹頂之下》中討論中石油、中石化一樣，“孩子只有一個，玩具當(dāng)然都歸他，想怎么玩就怎么玩”。壟斷導(dǎo)致了行業(yè)規(guī)模巨大并且利潤集中，這使得大型商業(yè)銀行占據(jù)優(yōu)勢地位，反過來促使其維護壟斷地位，而隨之產(chǎn)生的弊端則優(yōu)先轉(zhuǎn)嫁到了企業(yè)和普通消費者身上。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)集中在大筆交易，往往不愿意接受小微型企業(yè)的金融需求，這種缺陷在以往可能還不明顯，但隨著電子商務(wù)的興起，小微型企業(yè)在實體經(jīng)濟中的地位日益提升，傳統(tǒng)金融供應(yīng)不足的問題會越來越凸顯。

3.風(fēng)險控制成本高

壟斷并非是業(yè)務(wù)集中的唯一原因，傳統(tǒng)銀行之所以對一般收入群體和小微型企業(yè)無力顧及，還有一個重要原因在于對這一類用戶進行信用評價和風(fēng)險控制的成本過高。對于銀行來說，在能保證錢沒有少賺的情況下，沒必要投入額外的精力和成本。

三、云計算與大數(shù)據(jù)支撐下的金融新形態(tài)

1.行業(yè)邊界逐漸消解

前文中傳統(tǒng)金融的第一個不足就是監(jiān)管強硬、壟斷嚴重，云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)以意想不到的方式給這樣的行業(yè)壁壘重重一擊，一家做網(wǎng)址導(dǎo)航起家的公司竟然也開始做貸款了！“2345網(wǎng)址導(dǎo)航”相信所有人都用過，正是這家做網(wǎng)址導(dǎo)航和桌面應(yīng)用的公司，在2016年5月23日推出“2345貸款王”APP，令人大跌眼鏡的同時也令人反思。網(wǎng)址導(dǎo)航網(wǎng)站、桌面應(yīng)用，這些產(chǎn)品借助互聯(lián)網(wǎng)搜集用戶信息，這家公司在一步步成長中掌握了大數(shù)據(jù)和云計算的應(yīng)用方法，再通過與傳統(tǒng)銀行的合作學(xué)習(xí)，竟然就推出了自己的小額貸款軟件。如果說“阿里小貸”至少還能讓人看到供應(yīng)鏈金融的背景，那么“2345貸款王”的誕生則讓人不免以為傳統(tǒng)金融的門檻與壁壘正在被撕開。

2.服務(wù)對象向小客戶滲透

需要指出的是，大數(shù)據(jù)和云計算對金融產(chǎn)業(yè)的變革是基于互聯(lián)網(wǎng)浪潮的大環(huán)境，沒有互聯(lián)網(wǎng)提供的土壤，就不會出現(xiàn)大數(shù)據(jù)，云計算也沒有“可炊之米”。因此云計算和大數(shù)據(jù)影響下的金融，應(yīng)當(dāng)冠以互聯(lián)網(wǎng)金融的稱謂。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融打破傳統(tǒng)金融的行業(yè)壁壘之后，首先要做的就是尋找客戶，實際上，客戶根本不用找，就是那些被大型商業(yè)銀行放棄了的一般收入群體和小微型企業(yè)。雖然從體量上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融尚不足以和傳統(tǒng)金融相抗衡，但互聯(lián)網(wǎng)金融十分及時地滿足了小微型企業(yè)的金融需求，比如淘寶網(wǎng)上的商家已經(jīng)有一部分是先接受購買訂單，再辦理貸款，然后用貸款進貨，待貨物賣出后收到貨款，再用貨款還貸款，個體戶采用這種經(jīng)營模式在以往是難以實現(xiàn)的，銀行根本不會理會，高利貸風(fēng)險又太高。而能夠完成這種便捷的小額貸款，就需要云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)提供精確可靠的風(fēng)險管控，而非像傳統(tǒng)金融那樣依靠人工操作。

3.風(fēng)險控制成本降低

風(fēng)險控制成本降低是互聯(lián)網(wǎng)金融沖入金融體系的技術(shù)保障，也是云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的直接作用體現(xiàn)。通過采集海量的流動性的信息，也就是平時人們生活的每一個細節(jié)所產(chǎn)生的信息，再借助云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，對這樣的信息進行處理，可以得到升級版的用戶畫像，可靠性更高，同時成本更低。在一些情況下，同一筆貸款交易，傳統(tǒng)金融成本需要3000元，而互聯(lián)網(wǎng)金融成本卻只要1.2元，而且互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控所采用的信息更加真實，又保證了其反詐騙的能力。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)所引起的金融業(yè)變革是整體行業(yè)發(fā)展環(huán)境的變革，而云計算和大數(shù)據(jù)提供的則是某些技術(shù)上的推動和保證。目前而言，這兩項技術(shù)促進了國內(nèi)金融行業(yè)的結(jié)構(gòu)重組，擴大了服務(wù)對象，同時給出了良性的成本控制方案，其深遠意義在于通過促進金融服務(wù)體系的完善、提升金融產(chǎn)業(yè)市場化程度來促進我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，繼而實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。我們這一代正處于一個新的改革發(fā)展時期，筆者立志攻讀金融類專業(yè)，以自身之所學(xué)投入到我國新經(jīng)濟的建設(shè)當(dāng)中。

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