摘 要：設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，有利于促進農(nóng)村地區(qū)吸引多元化的投資、發(fā)展多樣化的種類、覆蓋全面、治理靈活以及服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系，對和諧發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟社會具有十分重要的意義。但是在其發(fā)展過程中，還存在著社會認同度低、資金來源缺乏、自身市場定位不準(zhǔn)、面臨多種風(fēng)險等問題，因此本文從不同方面提出對策建議，為加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建言獻策。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展問題；對策

1 引言

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)是新型農(nóng)村機構(gòu)的主力軍，在農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行是解決“三農(nóng)”問題以及推動農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的解決良策。村鎮(zhèn)銀行的問題也一直是國內(nèi)外學(xué)者研究爭論的熱點問題。我國村鎮(zhèn)銀行自2007年正式掛牌以來，對激活農(nóng)村金融市場以及完善農(nóng)村金融組織體系、改建農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生了積極的影響。但作為新生事物并處于農(nóng)村并處于試點時期，其發(fā)展還是收到了許多因素的制約。只有理清了其面臨的問題并完善其解決方法，才能促進其持續(xù)健康的發(fā)展。

2 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

2.1 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行是由我國境內(nèi)外的金融機構(gòu)和境內(nèi)的非金融企業(yè)法人、以及境內(nèi)的自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)亍⑥r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。目前，我國農(nóng)村的金融還處于一個滯后狀態(tài)，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)越來越無法滿足“三農(nóng)”對資金和服務(wù)的多樣化需求，農(nóng)民的貸款需求根本無法滿足。其原因是多方面的，其中主要在于監(jiān)管部門對農(nóng)村金融市場實行過度管制，農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻過高，新的金融機構(gòu)無法進入，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場高度壟斷，金融服務(wù)嚴(yán)重滯后于三農(nóng)發(fā)展的實際需要，供需不平衡的矛盾日益突出。自2007年以來，我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷了一個快速發(fā)展期，截至2009年底全國已有148多家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行以支持三農(nóng)發(fā)展為主導(dǎo)思想，積極發(fā)展聯(lián)保貸款，創(chuàng)新金融擔(dān)保模式，有效緩解了農(nóng)村金融長期供應(yīng)不足、金融服務(wù)產(chǎn)品短缺的問題，在構(gòu)建和完善農(nóng)村金融體制上發(fā)揮了重要作用，為廣大農(nóng)民提供了方便，快捷、全面的金融服務(wù)。

總體來看，我國村鎮(zhèn)銀行的增速太慢，同時制約因素太多。為此，應(yīng)從創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、拓展資金來源、降低違約風(fēng)險，加大政策扶持力度等方面入手，積極采取措施，加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

2.2 發(fā)展村鎮(zhèn)銀行所存在的問題

2.2.1 社會認同度低

在我國，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，由于成立的時間尚短，且大多設(shè)立在中西部的縣域，經(jīng)濟金融較為落后，因此與農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)相比，農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的認可度比較低，甚至存在誤解。儲戶對于資金的安全性持懷疑態(tài)度，害怕將錢存放村鎮(zhèn)銀行會不安全，儲戶大多傾向于到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)辦理金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村銀行社會認同感低，其市場競爭力就比較差。較低的社會認可度導(dǎo)致當(dāng)?shù)鼐用翊蠖鄡A向于到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)（主要是農(nóng)信社）辦理金融業(yè)務(wù)。同時導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開展面臨諸多困難，這樣村鎮(zhèn)銀行就更難吸收到存款了，資金來源渠道變得狹窄，業(yè)務(wù)的發(fā)展也收受了限制。

2.2.2 資金來源缺乏

由于村鎮(zhèn)銀行在我國出現(xiàn)的時間并不是很長并且設(shè)立于我國廣大農(nóng)村貧困地區(qū)。由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制在發(fā)展初期難以迅速形成規(guī)模，缺乏規(guī)模效應(yīng)。缺乏公信力，社會公眾對這一新生事物的認知程度不夠等原因，農(nóng)村居民對其缺乏了解，同時村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。這就致使資金來源短缺，難于吸收存款。雖然“三農(nóng)”政策對村鎮(zhèn)銀行有一些優(yōu)惠政策，但是結(jié)算系統(tǒng)不暢、融資渠道和融資方式有限，資金來源匱乏。。相比較來說，其他的商業(yè)銀行由于發(fā)展的時間長，其服務(wù)的水平更全面和完善，特別是國有四大銀行，這樣農(nóng)民就會選擇這些現(xiàn)代化程度較高的銀行來進行儲蓄。

2.2.3 自身市場定位不準(zhǔn)

目前，我國的金融機構(gòu)的分布出現(xiàn)了不合理的局面，雖然擁有較多的金融機構(gòu)，但是運營效率卻相對低下，運營效率與資產(chǎn)負債規(guī)模出現(xiàn)反比例增長的趨勢。在客戶定位上，由于農(nóng)民和小型企業(yè)的經(jīng)濟較弱，創(chuàng)收能力不強，在市場競爭中也處于劣勢地位，但是它們卻是我國經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的重要組成部分，所以，村鎮(zhèn)銀行的定位主要以農(nóng)民和小型企業(yè)為主。但由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負盈虧，自我約束”的獨立企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為經(jīng)營目的。因此，村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)行制度因素、村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置導(dǎo)致自身市場定位不準(zhǔn)，難以主動去適應(yīng)農(nóng)村金融需求的小額、分散的特點。村鎮(zhèn)銀行將客戶定位于縣域的一些中型企業(yè)和具有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的龍頭型企業(yè)，對于真正需要資金運作的小型企業(yè)和貧困的農(nóng)戶卻忽視，甚至對于無法提供擔(dān)保的農(nóng)戶不予貸款，這就造成了村鎮(zhèn)銀行客戶定位的偏離村鎮(zhèn)銀行在金融產(chǎn)品開發(fā)上以中高端客戶群為重點，對于無擔(dān)保能力的客戶群，往往忽視，這也脫離了原有設(shè)定的以農(nóng)村小額信貸為主要產(chǎn)品開發(fā)的方向。

3 完善村鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策

3.1 加大形象宣傳，提高社會公眾認知度

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動采取多種形式廣泛宣傳其性質(zhì)、經(jīng)營方式、服務(wù)對象和產(chǎn)品等，讓廣大老百姓認識并了解村鎮(zhèn)銀行，如可以通過組織“普及金融知識，便民金融服務(wù)”等宣傳活動，向群眾進行宣傳；通過對銀行標(biāo)志、營業(yè)廳網(wǎng)點的設(shè)計，利用銀行網(wǎng)點向客戶發(fā)放宣傳冊等方式進行形象宣傳，從而達到提升村鎮(zhèn)銀行社會認知度的效果。

3.2 拓展資金來源

村鎮(zhèn)銀行在國家原有的資金支持上，要努力降低自身的經(jīng)營和管理成本，減少經(jīng)營和管理中產(chǎn)生的風(fēng)險和損失。利用各種宣傳途徑，讓更多的農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)了解村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的和意義，讓其了解村鎮(zhèn)銀行所開展的業(yè)務(wù)，樹立良好的社會形象。

3.3 制定精準(zhǔn)的市場定位

只有立足于農(nóng)村地區(qū)的金融市場，才能夠更好的發(fā)揮自己在農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢，憑借本地化從業(yè)人員在當(dāng)?shù)氐纳鐣穗H關(guān)系，拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，可持續(xù)地發(fā)展下去。這不但能夠避開和其他銀行類金融機構(gòu)的競爭，還能夠鞏固自己在農(nóng)村地區(qū)的地位。

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作者簡介：董芬，女，漢，山西財經(jīng)大學(xué)。