胡思煒+佘昭幸+王子軒+李澤揚+劉金承+于欣

摘 要：投資理財已成為人們合理支配錢財實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的重要手段，大學(xué)生作為特殊消費群體，弄清其投資理財現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中所存在的問題，最后提出合理化理財建議，以幫助大學(xué)生樹立理性的消費觀，正確引導(dǎo)大學(xué)生進行適度理財和投資。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生理財 調(diào)查

一、概述

俗話說：“你不理財，財不理你”，隨著社會不斷的發(fā)展，人們的理財觀念越來越強，理財已成為人們合理支配錢財?shù)谋匦拚n程。大學(xué)生作為一個特殊的消費群體，一方面，他們尚未獨立，還需父母資助完成學(xué)業(yè)；另一方面，他們處于一個特殊的年齡段，有著自己對生活的看法和強烈的消費欲望，越來越多的大學(xué)生變成高消費群體，這些不但給家庭帶來沉重負擔(dān)，同時也導(dǎo)致越來越多的社會問題，如何幫助大學(xué)生樹立理性的消費觀，正確引導(dǎo)大學(xué)生進行投資理財，其意義重大。

二、大學(xué)生理財現(xiàn)狀調(diào)查

為弄清當(dāng)前大學(xué)生投資理財現(xiàn)狀，采用網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問卷的方法進行研究。問卷從受訪人群、資金來源、資金結(jié)余、理財額度、理財目的、投資風(fēng)險承受度、投資期限、投資偏好、影響投資因素等多方面進行設(shè)計。

本次調(diào)研數(shù)據(jù)來自中央民族大學(xué)在校大學(xué)生，問卷共計20題，其中單選14題，多選5題，填空1題。問卷發(fā)放調(diào)研期為15天，共收回問卷150份，其中有效問卷135份。

（一）數(shù)據(jù)交叉分析

1.根據(jù)受訪者月結(jié)余情況與結(jié)余處理情況進行交叉分析。

圖1月結(jié)余情況與結(jié)余處理情況交叉分析直方圖

根據(jù)交叉分析圖1顯示，越是結(jié)余多的受訪者越偏好將結(jié)余進行投資理財，而結(jié)余較少的受訪者偏向于存入銀行，該現(xiàn)象在100-500元及500-1000元結(jié)余中尤其明顯，但也有不少的高結(jié)余者傾向于將資金自己保管。

2.關(guān)于受訪者目前的投資資金總額度與其對資金正負浮動的接受率的交叉分析。

作者簡介：胡思煒（1995-），男，湖北武漢人，中央民族大學(xué)學(xué)生。

圖2投資資金總額度與資金正負浮動接受率

投資額度可能與該投資者的風(fēng)險偏好程度有關(guān)，因此我們做關(guān)于投資資金額度與資金浮動接受程度的交叉分析。根據(jù)交叉分析的直方圖2顯示，投資者資金投入額與風(fēng)險承受度成正比，投資總額度較少的受訪者接受的資金浮動率較低，而已經(jīng)投資大量資金的受訪者可以接受較高的資金浮動。

3.關(guān)于受訪者接受最長期限的投資與其風(fēng)險偏好的交叉分析

圖3投資期限與風(fēng)險偏好

為了解受訪者接受投資期限與其風(fēng)險偏好的關(guān)系，交叉分析直方圖3顯示，短期投資者中集中著很大一部分追求低風(fēng)險低回報的風(fēng)險規(guī)避者，由于投資期較短，這部分投資者在可能的風(fēng)險來臨時可以快速脫身。比較有趣的是，大部分追求高風(fēng)險高回報率的投資者集中在一年以上的投資與不定期投資選項，更長的投資期會帶來更多的風(fēng)險與更多的收益，風(fēng)險偏好者追求更多收益因此會選擇長期投資，但這種選擇的弊端是當(dāng)風(fēng)險來臨時無法降低損失。

4.關(guān)于受訪者正在進行或曾經(jīng)進行過的投資理財項目與受訪者推薦的投資理財項目進行交叉分析。

圖4理財人對理財項目建議

圖4表顯示，曾經(jīng)或現(xiàn)在正在使用網(wǎng)絡(luò)活期理財產(chǎn)品的受訪者仍然推薦網(wǎng)絡(luò)活期資金管理服務(wù)，該項數(shù)據(jù)說明類似于余額寶這種網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品能給投資者較高的收益同時規(guī)避了風(fēng)險，因此獲得了大多數(shù)用戶的青睞。而投資過或者正在投資股票及基金的投資者的推薦投資產(chǎn)品值得我們深思，基金的投資者出于某種原因推薦了余額寶等網(wǎng)絡(luò)活期資金產(chǎn)品。造成這種現(xiàn)象的原因是基金的期限限制影響了資金流動，不利于急需用錢的大學(xué)生。而股票的投資者推薦基金，造成這種現(xiàn)象的原因可能是投資者股市投資虧損較多，因此他們更傾向于分散風(fēng)險的基金。而債券的受訪者傾向于儲蓄，該數(shù)據(jù)不足以分析，因為受訪者中債券的購買者較少，因此該數(shù)據(jù)不具代表性。

（二）置信區(qū)間的估計

1.粗略估計該校利用每月結(jié)余資金進行各種投資理財（含銀行存款）的人數(shù)

資料顯示中央民族大學(xué)全部學(xué)生16053人，受訪135人

根據(jù)我們的樣本數(shù)據(jù)，p=51.11%

查表z=0.0120，故不拒絕原假設(shè)，不拒絕“無投資者數(shù)量大于投資總額5000及以上的投資者”。

（四）分析結(jié)論

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計及交叉分析，在校大學(xué)生通過儲蓄、證券和各種網(wǎng)絡(luò)活期金融產(chǎn)品進行投資理財?shù)谋壤诎霐?shù)左右，主要以儲蓄居多。有過股票及基金投資經(jīng)歷的受訪者普遍不推薦該兩種投資方式，這或許與資金的不流動和受訪者在股市中的虧損有關(guān)。限制大學(xué)生投資的主要因素可能是資金原因。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)大部分投資者缺乏專業(yè)知識和對投資理財?shù)牧私猓鋵ν顿Y理財?shù)闹饕R來源于朋友或網(wǎng)絡(luò)，很大一部分人的投資動機也來源于周圍人。

因此，為解決目前在校大學(xué)生投資者投資專業(yè)知識缺乏問題，學(xué)校對其專業(yè)知識的培訓(xùn)可能會提高投資者在投資中的成功率與收益率，但由于資金時間等現(xiàn)實問題的限制，不建議投資股票。

三、大學(xué)生理財遇到的問題

在消費結(jié)構(gòu)上，用于學(xué)習(xí)成長的消費明顯不足，這十分不利于當(dāng)代大學(xué)生的成長與發(fā)展，應(yīng)該適度提高在學(xué)習(xí)上的消費。在施行上，明顯欠缺行動力，大家都表現(xiàn)出了強烈的理財愿望，也有很多同學(xué)制定了詳細的理財計劃，可是真正去實施的少之又少。在投資理財方面，絕大多數(shù)大學(xué)生對于結(jié)余的錢都選擇放任不管，或存入銀行，顯然當(dāng)代大學(xué)生的投資理念還很缺乏，不能充分利用資金，造成了資金的浪費。在理財知識的獲取上，大部分大學(xué)生還是很茫然，不能夠高效地獲取自己所需的理財知識，獲取途徑上也很局限。在具體理財方式上，思想仍然有些傳統(tǒng)保守，節(jié)約理財占絕對主體，投資理財顯得可有可無。在理財?shù)莫毩⑿詥栴}上，大學(xué)生太過于依賴父母，缺乏自己的主見以及自己的理財行為。雖然大學(xué)生在理財方面還存在很多問題，但是不同年級同學(xué)的調(diào)查，也能明顯感覺到大學(xué)生對理財理解的加深，相信只要給他們足夠的時間和適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)，必然能夠?qū)ψ陨淼睦碡斝袨檫M行合理的規(guī)劃。

四、大學(xué)生理財建議

（一）學(xué)習(xí)基本理財知識，了解常見理財工具。針對當(dāng)前大學(xué)生理財狀況，應(yīng)該及時更新專業(yè)理財知識，在學(xué)習(xí)的過程中，逐步掌握投資理財、理財計劃管理。例如，可在平時閱讀相關(guān)理財書籍、進行有關(guān)于個人理財?shù)恼n程輔導(dǎo)教育、參與有關(guān)個人理財?shù)幕顒踊虮荣惖取?/p>

（二）樹立正確的消費觀念。大學(xué)生在財務(wù)方面都不能說是完全獨立的，一個在校大學(xué)生很難有較為穩(wěn)定的收入，在資金用途上面主要是以滿足自己生活為前提，從這個角度來看大學(xué)生必須要堅持勤儉節(jié)約的作風(fēng)，不盲目追求高消費的生活，保持收支平衡。

懂得必要的消費規(guī)矩，以形成正確的花錢、算賬的觀念，逐步養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣。

（三）提高風(fēng)險意識，安全使用信用卡消費。對于大學(xué)生來說，安全的使用儲蓄卡和信用卡很重要。很多大學(xué)生缺乏理財經(jīng)驗，對一些金融知識了解得不多。比如，收到銀行卡后，應(yīng)及時在卡片背面簽名；應(yīng)保管好銀行卡密碼等個人金融信息，不要使用生日、證件號碼等簡單密碼；盡量開通交易短信功能，對于有疑義的交易和提示短信，及時與銀行客戶中心進行確認。

身份證與銀行卡注意分開存放，如發(fā)現(xiàn)銀行卡片丟失或者被盜，應(yīng)立即聯(lián)系發(fā)卡銀行。購物刷卡時不要讓卡片離開視線范圍，對于收銀員交回的卡片，應(yīng)確認是否為本人的卡片，在購物單上簽名前，認真核對刷卡。

（四）及時進行財務(wù)規(guī)劃。

財務(wù)規(guī)劃有助于達到人生的各階段財務(wù)目標，越早開始規(guī)劃，越早得益。在規(guī)劃當(dāng)中應(yīng)適度負債。有一些結(jié)余固然不錯，但零負債不一定是最理想的財務(wù)狀態(tài)。適度負債或許有意想不到的收獲，比如提前達成自己的財務(wù)目標。合理的處理好自己每個月的生活費，制定理性的消費計劃，結(jié)合個人消費的需要及消費能力，預(yù)先制定出經(jīng)濟預(yù)算，按設(shè)想的目的計劃用錢，防止不理性消費。

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