朱天真

(北京工商大學(xué) 北京 100048)

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策分析

朱天真

(北京工商大學(xué) 北京 100048)

改革開放之后，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平迅猛提高，居民財(cái)富逐漸增加，居民的理財(cái)意識(shí)也逐步得到了提升，迫切需要各種各樣的理財(cái)服務(wù)。然而，目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還不能滿足人們的需要。本文采用數(shù)據(jù)列舉和對(duì)比分析相結(jié)合的方法，首先對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和特點(diǎn)進(jìn)行闡述，其次通過(guò)相關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求和供給情況展開研究，并指出我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不足之處，在此基礎(chǔ)上對(duì)美國(guó)和香港的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行研究并吸取相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，最后從宏觀環(huán)境層面、銀行和客戶自身的層面分別提出促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議，以期為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)有序發(fā)展提供一定的參考。

商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；現(xiàn)狀；對(duì)策

一、引言

不斷改善的金融市場(chǎng)環(huán)境，逐步提高的商業(yè)銀行金融資產(chǎn)管理能力使得我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量逐年增加，形式由單一化向多元化發(fā)展，服務(wù)質(zhì)量也逐步提高,但我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)整體還維持在基礎(chǔ)水平，在經(jīng)營(yíng)方法和措施方面還存在嚴(yán)重的缺陷，金融體制不健全，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱。另外，金融市場(chǎng)不斷開放，國(guó)外銀行漸漸涌入到國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域，再加上國(guó)際金融市場(chǎng)更加發(fā)達(dá)，金融領(lǐng)域管理體制更加完善，資本實(shí)力更加雄厚，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員更加專業(yè)，使得國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)陷入更加殘酷的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，所以根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有的不足展開研究對(duì)于推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷改革具有深遠(yuǎn)的意義。

針對(duì)我國(guó)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面法律體制不健全，傳統(tǒng)資產(chǎn)管理方式不能滿足人們的需求，商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不夠，人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，眼光較為短淺，不能進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃等問(wèn)題，本文將從三個(gè)層面分別進(jìn)行研究并提出相對(duì)應(yīng)的改進(jìn)意見。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

(一)宏觀環(huán)境分析

1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融體制制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

當(dāng)前，我國(guó)的金融體制是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，即銀行不能參與到證券、基金、股票、期貨等行業(yè)內(nèi)，只能做代銷，且僅局限于理財(cái)產(chǎn)品的簡(jiǎn)介、提供參考意見和普通的中間業(yè)務(wù)等，商業(yè)銀行不能有效地將它們結(jié)合起來(lái)。這就導(dǎo)致銀行不能根據(jù)客戶的需要為其量身打造合理的投資組合，并幫助客戶進(jìn)行投資計(jì)劃。因此，商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只能維持在投資組合設(shè)計(jì)、相關(guān)資料查詢、建議等相對(duì)基礎(chǔ)的范圍，根本不是真正的理財(cái)。

雖然分業(yè)監(jiān)管的金融體制確保了我國(guó)金融體系的穩(wěn)定發(fā)展，使得金融業(yè)有效地防范了金融風(fēng)險(xiǎn)，但是它切斷了多個(gè)市場(chǎng)之間的聯(lián)系，使得市場(chǎng)之間的客戶資源無(wú)法共享，市場(chǎng)監(jiān)管無(wú)法統(tǒng)一，各金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)條件存在差異等，這些問(wèn)題都在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的順利推進(jìn)。

2.理財(cái)法制體系不完善

目前，我國(guó)關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律體系不完善，只有銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的三部部門規(guī)章。隨著我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的逐漸推進(jìn)，現(xiàn)有的規(guī)章制度已不能確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的順利開展。例如，在法律上，中國(guó)把商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)劃分到委托代理的范圍內(nèi)，而這樣劃分就淡化了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要?dú)w于信托領(lǐng)域的本質(zhì)。因此，落后的金融市場(chǎng)法制體系必將使得商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)陷入無(wú)序混亂狀態(tài)。

3.個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系不健全

信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指商業(yè)銀行和客戶在進(jìn)行交易時(shí)，由于一方改變還款意愿、喪失還款能力等發(fā)生違約現(xiàn)象從而導(dǎo)致另一方受損的風(fēng)險(xiǎn)。良好的個(gè)人信用是進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要保障，我國(guó)在個(gè)人信用評(píng)價(jià)制度方面沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，體系不夠完善，商業(yè)銀行不能充分了解到客戶的信息、資信狀況等。再加上信用風(fēng)險(xiǎn)又具有巨大的不確定性，很難通過(guò)具體數(shù)據(jù)估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，并且沒(méi)有有效的措施可以對(duì)其進(jìn)行控制，只能依靠銀行的歷史記錄和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行防范，這些都嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(二)商業(yè)銀行自身存在的問(wèn)題

1.銀行客戶群體劃分缺乏有效性，服務(wù)門檻過(guò)高

我國(guó)的貧富差距較大，呈現(xiàn)出兩頭小中間大的現(xiàn)象，而我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)門檻過(guò)高，主要針對(duì)高收入人群，這就使得大部分的中端客戶群體流失。另外，高收入人群的信息往往較容易獲得，他們的資產(chǎn)在銀行之間的流動(dòng)性也較大。據(jù)零點(diǎn)公司關(guān)于居民理財(cái)意向的調(diào)查表明，月收入在5000到8000元的居民的理財(cái)意向最為強(qiáng)烈，且這部分人群在我國(guó)的總?cè)丝谥姓紦?jù)較大比重，所以商業(yè)銀行要想擁有更大的發(fā)展空間，爭(zhēng)取更大的利潤(rùn)，就必須細(xì)致有效地劃分客戶群體，降低服務(wù)門檻。

2.金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新

雖然我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量在日益增多，但各種理財(cái)產(chǎn)品在本質(zhì)上沒(méi)有太大差別，大部分個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品都是把存款和貸款以及傳統(tǒng)的中間產(chǎn)品簡(jiǎn)單的結(jié)合起來(lái)或者在外部設(shè)施上進(jìn)行改變，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面卻沒(méi)有實(shí)質(zhì)性突破，沒(méi)有針對(duì)不同客戶設(shè)計(jì)的多樣化產(chǎn)品，沒(méi)有針對(duì)同一客戶不同時(shí)期需求設(shè)計(jì)的差異化產(chǎn)品。

此外，我國(guó)商業(yè)銀行都缺乏自己獨(dú)有的核心理財(cái)產(chǎn)品，在某一銀行發(fā)行出新的理財(cái)產(chǎn)品后，其他商業(yè)銀行會(huì)在最短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行效仿，這使得各個(gè)商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品大同小異，客戶對(duì)不同的銀行缺乏依賴性，商業(yè)銀行很難樹立自己的品牌，從而降低了商業(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新的積極性。

3.商業(yè)銀行技術(shù)水平落后，缺少系統(tǒng)支持

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛快推廣極大地推進(jìn)了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)行，增加了它的服務(wù)平臺(tái)，豐富了它的服務(wù)手段，但是我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域投入的資本較少，技術(shù)水平落后，沒(méi)有一個(gè)專門的、系統(tǒng)化的處理軟件，業(yè)務(wù)還是主要為柜臺(tái)辦理，顧客信息還是以紙質(zhì)方式記錄，這就導(dǎo)致信息儲(chǔ)存需要大量的經(jīng)費(fèi)，不容易進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)且浪費(fèi)了紙張等資源。而且銀行和客戶之間沒(méi)有專門的溝通平臺(tái)，銀行無(wú)法發(fā)現(xiàn)潛在的客戶，雖然在銀行大廳會(huì)有宣傳單，在網(wǎng)點(diǎn)外部會(huì)有電子滾動(dòng)屏幕對(duì)近期的產(chǎn)品等進(jìn)行介紹，但這些都不足以引起客戶的注意，銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)還處在被動(dòng)狀態(tài)。商業(yè)銀行網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)服務(wù)的提供不完善，某些操作較為繁瑣，無(wú)法滿足客戶的各種需求。此外，商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)維護(hù)系統(tǒng)技術(shù)水平低，使得客戶信息存在安全隱患。

(三)客戶自身存在的問(wèn)題

我國(guó)大部分居民缺乏個(gè)人理財(cái)方面的知識(shí)，只能通過(guò)銀行工作人員的講解對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品等進(jìn)行了解，而商業(yè)銀行的理財(cái)人員在進(jìn)行講解時(shí)又往往避重就輕，注重強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的預(yù)期收益率、產(chǎn)品的安全性，忽略產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)，這就造成人們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不到位，盲目追求銀行宣傳的高收益，沒(méi)有結(jié)合自身需求，沒(méi)有結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，甚至忽略個(gè)人資金流動(dòng)性，將全部資產(chǎn)進(jìn)行投資，產(chǎn)生不理性的理財(cái)行為。

此外，居民在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)時(shí)，只看到眼前的利益，沒(méi)有長(zhǎng)期規(guī)劃，并且具有較強(qiáng)的從眾觀念，不結(jié)合自身的家庭狀況、資產(chǎn)狀況、收入水平等需要，而是根據(jù)大眾的變化來(lái)調(diào)整自身的投資情況，追求眼前的利益。

三、美國(guó)和香港地區(qū)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

(一)美國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

美國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已相對(duì)成熟，它擁有專業(yè)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，為客戶提供專門的投資理財(cái)服務(wù)。美國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的收益已成為商業(yè)銀行總收益的重要組成部分，調(diào)查顯示，美國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的年均利潤(rùn)率已達(dá)45%。

美國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展始終秉承“以客戶為導(dǎo)向”的發(fā)展理念，非常注重客戶劃分，按照客戶的資產(chǎn)收入水平將其劃分為工薪階級(jí)、中產(chǎn)階級(jí)、極富階級(jí)，并通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查等方式獲取詳細(xì)的客戶信息，再運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)，為客戶提供差異化的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時(shí)，美國(guó)是世界上最早實(shí)行理財(cái)師職業(yè)資格認(rèn)證的國(guó)家，美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員熟知保險(xiǎn)、基金、匯率、利率、稅收、股票、退休保障等知識(shí)，他們可以根據(jù)不同顧客的資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，綜合使用各種理財(cái)產(chǎn)品、金融衍生品等，為客戶提供滿意的投資理財(cái)方案，保證客戶的最大利益。

(二)香港商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

香港商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，其最初進(jìn)入香港時(shí)并沒(méi)有被關(guān)注，開展速度也相當(dāng)緩慢。以1997年為分界線，在1997年之前，商業(yè)銀行存貸利率差較大，達(dá)到3至5個(gè)百分點(diǎn)，只通過(guò)存貸款業(yè)務(wù)即可獲得相當(dāng)豐厚的利潤(rùn)，因此業(yè)務(wù)主要集中在一般性銀行業(yè)務(wù)上。1997年以后，由于存款利率下調(diào)導(dǎo)致人們的存款減少，由于金融風(fēng)暴導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，進(jìn)而導(dǎo)致銀行貸款減少，使得商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)無(wú)法持續(xù)生存下去。此外，逐步改善的生活條件、逐漸提高的教育水平以及越來(lái)越嚴(yán)重的人口老齡化問(wèn)題等都使得人們意識(shí)到進(jìn)行資產(chǎn)理財(cái)規(guī)劃的必要性，這些都推動(dòng)了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速開展。

香港的商業(yè)銀行根據(jù)客戶財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行市場(chǎng)定位，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)制定不同的優(yōu)惠條件、開戶條件、服務(wù)方式，以此來(lái)吸引不同的客戶。香港商業(yè)銀行也始終堅(jiān)持客戶至上的觀念，從客戶的需求角度出發(fā)，為客戶提供最適合的理財(cái)規(guī)劃方案，且銀行對(duì)客戶的理財(cái)狀況進(jìn)行詳細(xì)的記錄，包括個(gè)人財(cái)務(wù)日程表、綜合表以及明細(xì)表等，以方便客戶進(jìn)行查閱，使得客戶全面把握自己的理財(cái)情況。另外，香港地區(qū)實(shí)行的是混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，因此商業(yè)銀行可同步進(jìn)行期貨、股票、外匯等交易，可以根據(jù)客戶的需求，提供全方位的綜合服務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品種類豐富，且各家銀行均有自己的經(jīng)營(yíng)特色。

四、推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

(一)宏觀環(huán)境層面

1.推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變

混業(yè)經(jīng)營(yíng)是全世界金融市場(chǎng)不斷改革前進(jìn)的總體潮流，我國(guó)實(shí)行的銀行、保險(xiǎn)、證券行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制已嚴(yán)重阻礙了我國(guó)相關(guān)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，降低了我國(guó)金融業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)即商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司、證券公司、期貨公司等金融公司以合理的形式在資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)上進(jìn)行多種形式、多類產(chǎn)品、多個(gè)業(yè)務(wù)的混合式經(jīng)營(yíng)。它有利于更加合理的使用客戶資金，加快資金的流動(dòng)性，有利于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，有利于金融業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域之間相互補(bǔ)充、協(xié)調(diào)發(fā)展，減少或者避免相互之間的對(duì)抗，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)更好更快的發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)積極加強(qiáng)與保險(xiǎn)證券等行業(yè)的戰(zhàn)略合作，創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，為客戶提供合適的投資理財(cái)組合。

2.完善相關(guān)法制體系

良好的法制體系是金融業(yè)快速健康發(fā)展的保障，只有完善的法律體系才能明確銀行和客戶之間的責(zé)任界限，才能改善激烈爭(zhēng)奪中高端客戶、沒(méi)有進(jìn)行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)提示等不良局面，才能除去日后法院處理客戶和銀行之間理財(cái)業(yè)務(wù)糾紛無(wú)法可依的情況。此外，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的改進(jìn)空間巨大，且前進(jìn)速度相當(dāng)快，所以為了適應(yīng)全球金融改革的趨勢(shì)，跟上金融創(chuàng)新的步伐，國(guó)家必須加快完善相關(guān)法律體系，加大法制體系建設(shè)的力度，使得客戶和銀行在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)有章可循，法院等執(zhí)法部門在解決相關(guān)案件時(shí)有法可依，推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。

3.加快個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的迅猛推進(jìn)與全面的個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)具有相當(dāng)密切的聯(lián)系，建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。一方面，我們要多渠道獲取數(shù)據(jù)，不僅要包括個(gè)人的信用卡使用狀況、貸款信息以及其他一些非銀行信息，還要包括相關(guān)的醫(yī)保社保情況、電信業(yè)務(wù)付費(fèi)記錄、水電費(fèi)繳納情況等，使得商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)可以全面了解客戶的信用狀況。另一方面，完善相應(yīng)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系法律制度，鼓勵(lì)個(gè)人進(jìn)行財(cái)產(chǎn)申報(bào)等，規(guī)范個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系的建設(shè)，個(gè)人信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)、公民個(gè)人、商業(yè)銀行等應(yīng)該相互配合、相互協(xié)作，加快個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)。同時(shí)，完善個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系的聯(lián)網(wǎng)查詢功能，使得各個(gè)商業(yè)銀行可以隨時(shí)隨地獲得客戶的信用狀況，了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，有效地防范信用風(fēng)險(xiǎn)，這也在一定程度上約束了公民的不良信用行為，促進(jìn)了整個(gè)社會(huì)的和諧發(fā)展。

(二)商業(yè)銀行自身層面

1.有效劃分客戶群體，降低服務(wù)門檻

由于不同客戶的資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、消費(fèi)特征等都不盡相同，同一客戶不同時(shí)期的需求也是不一樣的，要想實(shí)現(xiàn)持續(xù)盈利，商業(yè)銀行必須充分考慮客戶的實(shí)際情況，提供差異化的服務(wù)，滿足客戶的投資理財(cái)需求，比如根據(jù)生命周期理論，按客戶年齡進(jìn)行劃分。此外，不同地區(qū)的商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)乜蛻舻娜藛T結(jié)構(gòu)、環(huán)境等情況，因地制宜，提供適合當(dāng)?shù)乜蛻羧后w的理財(cái)組合。由于我國(guó)貧富差距較大，中端客戶群占相當(dāng)大的比重，如果商業(yè)銀行降低服務(wù)門檻，設(shè)計(jì)出更多適合中產(chǎn)家庭的投資理財(cái)方案，將吸引大量?jī)?yōu)質(zhì)的中端客戶群，從而進(jìn)一步激勵(lì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展。

2.加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提供個(gè)性化服務(wù)

首先，各個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)該積極倡導(dǎo)創(chuàng)新，借鑒同行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，自主研發(fā)而不是模仿，以客戶的需求為中心，塑造自我品牌。其次，隨著金融市場(chǎng)的逐漸打開，國(guó)外銀行的逐步涌入，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以學(xué)習(xí)它們高端的管理技術(shù)，更新和完善現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品，不僅要滿足一般客戶的要求，更要滿足特殊客戶的需求。再者，從客戶角度出發(fā)，根據(jù)客戶制定理財(cái)方案，而不是按照理財(cái)方案尋找客戶，以滿足客戶的個(gè)性化需求為目標(biāo)，提升客戶對(duì)銀行的依賴度和信任度。在與客戶進(jìn)行溝通的過(guò)程中，商業(yè)銀行要不斷發(fā)現(xiàn)客戶的新需求，把握市場(chǎng)的新趨勢(shì)，積極開發(fā)潛在的客戶，不僅要滿足客戶的基本需求，還要為客戶提供附加的服務(wù)，建立扎實(shí)的客戶基礎(chǔ)，樹立自我品牌。

3.加大商業(yè)銀行的技術(shù)投入，提高技術(shù)水平

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，現(xiàn)有的科技效率和科技引進(jìn)水平已經(jīng)不能滿足商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需求，商業(yè)銀行應(yīng)該加大資金投入，加快建設(shè)信息平臺(tái)，提高軟件與硬件設(shè)施的研發(fā)，拓寬銷售渠道，對(duì)客戶資料進(jìn)行信息化管理。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)，可以加強(qiáng)客戶操作的安全性，客戶可以通過(guò)簡(jiǎn)單的網(wǎng)絡(luò)操作流程實(shí)現(xiàn)自己的操作目標(biāo)，為客戶提供簡(jiǎn)單高效的操作方式。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)還可以推進(jìn)客戶信息系統(tǒng)的建立，從而可以根據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)客戶進(jìn)行分析，提供有差別的銷售戰(zhàn)略，同時(shí)降低商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本。

(三)客戶要樹立正確的理財(cái)觀，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

客戶應(yīng)該認(rèn)真學(xué)習(xí)相關(guān)的個(gè)人理財(cái)知識(shí)，關(guān)注電視、廣播以及報(bào)紙等媒體關(guān)于個(gè)人理財(cái)方面的新聞報(bào)道，認(rèn)真研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，不要被高額的收益所誘惑，清楚地意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在。對(duì)于銀行業(yè)務(wù)人員的介紹，要有選擇的聽取，對(duì)于他們所提到的預(yù)期收益率、產(chǎn)品安全性等問(wèn)題，我們要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)等渠道進(jìn)行仔細(xì)的核實(shí)，并結(jié)合自身的需求、自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、個(gè)人的資金流動(dòng)狀況、收入水平等進(jìn)行投資，做到理性投資。居民還要從自身的長(zhǎng)期規(guī)劃出發(fā)，進(jìn)行人生的理財(cái)規(guī)劃，避免盲目跟風(fēng)等現(xiàn)象，通過(guò)分散投資來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)最大收益。

[1]付一為.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策探究[J].中國(guó)外資.2013(10)

[2]李璇.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策[J].財(cái)經(jīng)問(wèn)題研究，2014(5)

[3]張麗.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].山東大學(xué)，2014,6

[4]陳善斌.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范研究[D].吉林大學(xué)，2014,4

[5]Stefan Buehler,Justus Haucap.Strategic Outsourcing Revisited[J].Journal of Economic Behavior Organization,2006,61:326

[6]Marcel Fratzscher,Jean Imbs.Risk sharing,finance,and institutions in international portfolios[J].Journal of Financial Economics92009(94):304-310

朱天真(1992-)，女，河北邢臺(tái)人，北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院碩士研究生，研究方向流通經(jīng)濟(jì)。