□楊 琳

(遼寧大學(xué) 遼寧 沈陽 110036)

淺析農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實挑戰(zhàn)與發(fā)展選擇

□楊 琳

(遼寧大學(xué) 遼寧 沈陽 110036)

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展、助推農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等方面發(fā)揮了越來越重要的作用，但同時也面臨一系列現(xiàn)實挑戰(zhàn)，比如農(nóng)民征信的缺失、基礎(chǔ)設(shè)施不完善、缺乏抵押物等等，都給農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展造成困難。因此，要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，規(guī)范發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融具有現(xiàn)實性和必要性。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)實挑戰(zhàn)；發(fā)展選擇

1 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融目標(biāo)群體及規(guī)模

第一種目標(biāo)群體是用土地來種養(yǎng)殖做經(jīng)營的農(nóng)場主或農(nóng)民，他們對于資金周轉(zhuǎn)的需求是剛性的；第二種是鄉(xiāng)鎮(zhèn)上用住房、農(nóng)村宅基地從事商業(yè)活動的個體經(jīng)營戶；第三種是在農(nóng)村有宅基地，主要勞動力可能不以農(nóng)業(yè)為生，在其他方面有資金需求的農(nóng)民。然而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍處于單一業(yè)務(wù)布局階段，正如藍(lán)皮書數(shù)據(jù)，2015年，全國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的總體業(yè)務(wù)規(guī)模在125億元左右，其中包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸124億元，眾籌1億元。因此可以說，農(nóng)村市場仍處于早期基礎(chǔ)設(shè)施的搭建和用戶培育階段。

2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實挑戰(zhàn)

2.1 交易成本與規(guī)模效應(yīng)

互金企業(yè)做農(nóng)村金融，很難形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，這是因為交易成本太高。由于農(nóng)村金融用戶的空間散、時間散等用戶密度問題，如果通過地推方法獲客，就會大大增加人工成本，若平均客單放款低于5萬，即便是有5-10%的利差除去風(fēng)險撥備也是很難盈利的，如果3～6個月不能盈利，邊際成本也不會隨著你的放款規(guī)模增加而下降。

2.2 風(fēng)險相對較高

由于農(nóng)村這一方面的數(shù)據(jù)信息相對于城市居民更加有限，因此會存在嚴(yán)重的信息不對稱，對于目標(biāo)群體的信息掌握相對不完整，風(fēng)險隨之升高。同時，由于確權(quán)不明晰，新農(nóng)人隱性風(fēng)險，比如民間借貸負(fù)債多卻查不出來和土地經(jīng)營權(quán)欺詐等問題依然存在。

2.3 農(nóng)村的制度創(chuàng)新和科技創(chuàng)新發(fā)展緩慢

互聯(lián)網(wǎng)金融人才和資源大規(guī)模流向城市，并形成長期的非良性循環(huán)。在提倡科技產(chǎn)業(yè)的當(dāng)下，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)越來越成為邊緣產(chǎn)業(yè)，，深層次來看，包括農(nóng)村金融在內(nèi)的農(nóng)村問題，本質(zhì)上是制度問題，一個市場的爆發(fā)必然需要大量人才和資源的支撐。

2.4 基礎(chǔ)設(shè)施不完善

從農(nóng)村現(xiàn)狀來看，農(nóng)村的智能手機的普及已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出預(yù)期，但支撐金融爆發(fā)的基礎(chǔ)設(shè)施仍不完善。據(jù)統(tǒng)計，當(dāng)前在農(nóng)村市場的業(yè)務(wù)覆蓋移動支付、互聯(lián)網(wǎng)保險、理財、借貸、消費金融等多元業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)僅有阿里、京東、村村樂等為數(shù)不多的幾家行業(yè)巨頭。

3 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展選擇

3.1 提升目標(biāo)對象的融資資質(zhì)

若想農(nóng)村金融得以發(fā)展，首先需要滿足資金的供給，而農(nóng)村富有的資源就是土地，但是土地不能作為抵押物用來貸款，因此需要國家繼續(xù)深化農(nóng)村土地制度改革，允許農(nóng)民可以土地作為抵押物進(jìn)行貸款，或進(jìn)行其他方面的投資，從而提升融資的資質(zhì)。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行合作

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融運用大數(shù)據(jù)、云計算等最新信息技術(shù)，已經(jīng)可以實現(xiàn)海量化的資金融通服務(wù)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)軍農(nóng)村金融市場，很大程度上還存在著農(nóng)民對其信任度不夠的問題，而傳統(tǒng)銀行恰恰有著良好的口碑和信用信譽。

3.3 通過大數(shù)據(jù)征信方式打破農(nóng)民的信用缺失問題

據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截至到2016年6月底，央行征信中心覆蓋人群8.8億人，其中有5億人竟沒有任何有效的信貸記錄。所以農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)征信等新方式去征信，建立新的風(fēng)控模型，匹配農(nóng)民貸款額度。

3.4 加強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的同時普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，但隨之引發(fā)一些問題，P2P跑路等問題的出現(xiàn)給監(jiān)管部門施以很大壓力，因此監(jiān)管力度呈現(xiàn)不斷加強的趨勢。但是，僅憑嚴(yán)格的監(jiān)管和出現(xiàn)問題后的監(jiān)管仍然很難使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，因此，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的宣傳，為農(nóng)村群體有效地普及互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識也顯得尤為重要。只有二者的有效結(jié)合才能使農(nóng)村金融的發(fā)展更加健康和規(guī)范。

結(jié)束語

現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是建立在信用交易的基礎(chǔ)上，因此農(nóng)民一旦可以土地作為抵押物貸款，他們的違約概率相比較而言會更低。如果互聯(lián)網(wǎng)金融能夠通過大數(shù)據(jù)征信方式打破農(nóng)民的信用缺失問題并且與傳統(tǒng)銀行展開更多方面的合作，同時加強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管及互聯(lián)網(wǎng)知識普及，不僅可以激活整個農(nóng)村金融市場，而且最大化實現(xiàn)金融普惠性，加速中國的城市化進(jìn)程。

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1004-7026（2017）12-0008-01

F832.35

A

DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.12.005