□李之堯

（鄭州一中 1708班 河南 鄭州 450000)

論個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的發(fā)展

□李之堯

（鄭州一中 1708班 河南 鄭州 450000)

隨著我國家庭財(cái)富的日益增長，如何讓辛苦掙來的錢實(shí)現(xiàn)保值增值已經(jīng)成為許多老百姓思考的重要問題。相對(duì)于國外來說我國的金融創(chuàng)新、理財(cái)業(yè)務(wù)都還很不成熟，在實(shí)施過程中存在著這樣或那樣的問題。本文分析探討了當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的主要不足、創(chuàng)新限制與突破方向，為提升國內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品的整體業(yè)務(wù)水平提供相應(yīng)建議。

商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；產(chǎn)品創(chuàng)新

1 發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的必要性

目前，很多人對(duì)理財(cái)時(shí)間認(rèn)識(shí)還存在著誤區(qū)，認(rèn)為個(gè)人理財(cái)應(yīng)該是在婚后才開始的。事實(shí)上，理財(cái)應(yīng)當(dāng)是在每個(gè)人各個(gè)人生階段中必不可少的。青年未婚時(shí)，有限的經(jīng)濟(jì)資源應(yīng)用于教育培訓(xùn)費(fèi)用、娛樂消遣和結(jié)婚的準(zhǔn)備上。中壯年時(shí)期，資金配置的重點(diǎn)是應(yīng)用于養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)父母和退休儲(chǔ)備中。晚年時(shí)期，理財(cái)管理將著重放在養(yǎng)老和對(duì)疫病的應(yīng)對(duì)中。因此，個(gè)人理財(cái)應(yīng)該貫穿整個(gè)生命的過程，它是人生財(cái)富積累的重要手段，所以應(yīng)盡快發(fā)展和培養(yǎng)財(cái)務(wù)意識(shí)和能力。

由于接觸個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)間尚短，理財(cái)?shù)耐顿Y風(fēng)險(xiǎn)對(duì)大家還是很陌生，也很容易被忽視。普通居民投資產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)性主要有兩個(gè)方面：第一點(diǎn)是投資時(shí)只看收益率，不關(guān)心風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，風(fēng)險(xiǎn)與收入成正比，風(fēng)險(xiǎn)越高，收入越大。往往被理財(cái)產(chǎn)品的高收益所吸引的同時(shí)，經(jīng)常會(huì)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)性考慮欠佳，這是大部分投資者在作出投資決策時(shí)會(huì)犯的錯(cuò)誤。例如，許多金融機(jī)構(gòu)在引進(jìn)投資產(chǎn)品時(shí)往往隱藏其風(fēng)險(xiǎn)，總是向客戶描繪其理財(cái)產(chǎn)品的良好收益情況；如購買債券卻不關(guān)注其信用評(píng)級(jí)，或是否為“垃圾債券”；購買股票卻不關(guān)注其公司的經(jīng)營業(yè)績，或是否為“垃圾股票”從而被高價(jià)套牢。這些都是因?yàn)楹鲆暳烁呤找娴睦碡?cái)產(chǎn)品通常伴有高風(fēng)險(xiǎn)的事實(shí)存在。事實(shí)上，財(cái)務(wù)管理的重要職責(zé)之一是盡量降低風(fēng)險(xiǎn)度，或在同樣程度的風(fēng)險(xiǎn)中，盡可能提高回報(bào)率。

俗話說“雞蛋不能放在同一個(gè)籃子里”，把投資資金分散開來投資到多個(gè)項(xiàng)目中會(huì)比單獨(dú)投資一種理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)降低許多。利率高和收益高是大部分普通居民所認(rèn)為的理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，但是卻缺乏對(duì)資金流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)性的認(rèn)知和對(duì)個(gè)人資產(chǎn)的合理配置。所以就經(jīng)常把大量資金同時(shí)投放在一個(gè)自己認(rèn)為高收益的理財(cái)產(chǎn)品中。雞蛋全放在一個(gè)籃子里，然而一個(gè)好的籃子也會(huì)散架。面臨著通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，即便是銀行儲(chǔ)蓄也不一定是非常安全的理財(cái)方式。因此在個(gè)人投資資金時(shí)要注重良好的操作和投資比例分布，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力、年齡、收入、家庭情況等，做好資產(chǎn)合理配置，切記不要“過度投資”或“單一投資”。把雞蛋放在多個(gè)籃子中分散風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行投資組合是提高資產(chǎn)安全性的必要途徑，也是提高資產(chǎn)收益均衡性的有效方法。

2 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的發(fā)展?fàn)顩r

目前，居民理財(cái)意識(shí)有所增強(qiáng)。隨著廣大居民財(cái)富不斷累積，以及日益完善的金融市場和理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)產(chǎn)品的興起，更多的人愿意把自己的現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)投放到商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中，以期或得財(cái)產(chǎn)的增值保值。同時(shí)，各類理財(cái)產(chǎn)品不斷推出。各式各樣的理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)中，銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小一些，另外還有一些收益相對(duì)較高對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)程度也不同的理財(cái)產(chǎn)品，主要有股票、期貨、基金、黃金現(xiàn)貨白銀、大宗商品現(xiàn)貨等五大類。

當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品存在的問題主要包括幾個(gè)方面：金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營模式限制了理財(cái)業(yè)的發(fā)展；各金融理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一監(jiān)管；理財(cái)產(chǎn)品種類少；受分業(yè)經(jīng)營影響，銀行員工對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)產(chǎn)品不熟悉，難以提供綜合理財(cái)服務(wù)。

經(jīng)過對(duì)銀行業(yè)務(wù)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行在開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和推廣理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，沒有了解到廣大客戶的真正需求，也無法給出專業(yè)、合適不同客戶群體的指導(dǎo)意見。例如，國內(nèi)個(gè)人客戶的劃分是根據(jù)個(gè)人資產(chǎn)決定的，沒有更加細(xì)致的劃分，也沒有針對(duì)高端客戶的一對(duì)一服務(wù)。而國外銀行根據(jù)不同客戶需求開辦了不同的理財(cái)業(yè)務(wù)。例如花旗貴賓理財(cái)和花旗睿智理財(cái)，花旗貴賓理財(cái)針對(duì)客戶開辦一對(duì)一服務(wù)，提供專業(yè)的理財(cái)建議，服務(wù)范圍廣并且具有深度；而花旗睿智理財(cái)主要為為客戶提供一些比較簡單實(shí)用的理財(cái)建議和較為完善的服務(wù)系統(tǒng)?；ㄆ煦y行以客戶為本的理念為其爭取了廣大客戶群體，并為其帶來了巨大利潤。

花旗銀行注重理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在上世紀(jì)80年代并沒有成為一個(gè)完整的銀行業(yè)務(wù)，這是因?yàn)閭€(gè)人客戶分散，每筆交易有大有小，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)比公司業(yè)務(wù)成本高，要想做好每一筆個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要廣泛招聘專業(yè)人員，并且付出巨大成本，花旗銀行針對(duì)這一狀況大膽創(chuàng)新，首先開創(chuàng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，如今花旗銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為全球最完善最具有生命力的銀行業(yè)務(wù)。

因此，我國商業(yè)銀行還應(yīng)該學(xué)習(xí)國外銀行的創(chuàng)新精神，結(jié)合我國金融市場現(xiàn)狀，推出具有中國特色符合中國國情的理財(cái)業(yè)務(wù)。

3 加快發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的對(duì)策

3.1 商業(yè)銀行要想快速發(fā)展必須要有寬泛的外部環(huán)境，改變現(xiàn)有分業(yè)制經(jīng)營模式，與證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)規(guī)范的混合經(jīng)營

當(dāng)今西方發(fā)達(dá)國家的銀行普遍采用這種混合制經(jīng)營模式，我國商業(yè)銀行也應(yīng)該開設(shè)基金管理公司。

3.2 商業(yè)銀行應(yīng)完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類

利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，積極開辦網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，使客戶通過網(wǎng)絡(luò)或者手機(jī)就能辦理各項(xiàng)理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品。例如阿里巴巴和天弘基金在2013年推出的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品—余額寶，在推出后的短短7個(gè)月，資金規(guī)模已經(jīng)超過2 500億元，關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的投資者達(dá)到了4 900萬人，據(jù)支付寶官方消息，僅僅20d時(shí)間投資者又增加了1 200萬，8d以后資金規(guī)模突破4 000億元。這一成功案例值得我國商業(yè)銀行借鑒。

3.3 理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新能力是防止金融理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化的重要手段

商業(yè)銀行必須在服務(wù)、銷售渠道等方面不斷創(chuàng)新，通過對(duì)客戶的了解，分析客戶的真正需求，對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品同質(zhì)化向差異化的轉(zhuǎn)變。此外理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新還應(yīng)與我國金融市場相適應(yīng)，要根據(jù)不同地方的發(fā)達(dá)程度，開發(fā)出適合大眾階層和富裕階層的理財(cái)產(chǎn)品。

3.4 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展與繁榮離不開專業(yè)人才的建設(shè)

各個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)專業(yè)人員培訓(xùn)，擴(kuò)寬客戶經(jīng)理知識(shí)面，提高綜合素質(zhì)。目前，我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員，商業(yè)銀行應(yīng)學(xué)習(xí)境外銀行建立有效的考核激勵(lì)機(jī)制，讓理財(cái)人員的收入和業(yè)務(wù)成績直接掛鉤，這樣不僅能調(diào)動(dòng)員工的工作積極性，還能提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。

3.5 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展伴隨著不同種類理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，并呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營的趨勢和特點(diǎn)

這就要求各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)相互協(xié)調(diào)。同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度，把理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入到商業(yè)銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中，同時(shí)完善風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和規(guī)避技術(shù)，對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，防范于未然。對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行充分的信息披露，定期向客戶提供資產(chǎn)狀況以及財(cái)務(wù)報(bào)表，完善監(jiān)督體制。

[1]黃達(dá).金融學(xué)（第二版）[M].中國人民大學(xué)出版社，2008年9月.

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1004-7026（2017）1-0097-02

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10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.01.68