□李之堯

（鄭州一中 1708班 河南 鄭州 450000)

論個人理財業(yè)務和產(chǎn)品的發(fā)展

□李之堯

（鄭州一中 1708班 河南 鄭州 450000)

隨著我國家庭財富的日益增長，如何讓辛苦掙來的錢實現(xiàn)保值增值已經(jīng)成為許多老百姓思考的重要問題。相對于國外來說我國的金融創(chuàng)新、理財業(yè)務都還很不成熟，在實施過程中存在著這樣或那樣的問題。本文分析探討了當前個人理財業(yè)務和產(chǎn)品的主要不足、創(chuàng)新限制與突破方向，為提升國內(nèi)理財產(chǎn)品的整體業(yè)務水平提供相應建議。

商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；個人理財產(chǎn)品；產(chǎn)品創(chuàng)新

1 發(fā)展個人理財業(yè)務和產(chǎn)品的必要性

目前，很多人對理財時間認識還存在著誤區(qū)，認為個人理財應該是在婚后才開始的。事實上，理財應當是在每個人各個人生階段中必不可少的。青年未婚時，有限的經(jīng)濟資源應用于教育培訓費用、娛樂消遣和結(jié)婚的準備上。中壯年時期，資金配置的重點是應用于養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)父母和退休儲備中。晚年時期，理財管理將著重放在養(yǎng)老和對疫病的應對中。因此，個人理財應該貫穿整個生命的過程，它是人生財富積累的重要手段，所以應盡快發(fā)展和培養(yǎng)財務意識和能力。

由于接觸個人理財產(chǎn)品時間尚短，理財?shù)耐顿Y風險對大家還是很陌生，也很容易被忽視。普通居民投資產(chǎn)生的風險性主要有兩個方面：第一點是投資時只看收益率，不關(guān)心風險。一般來說，風險與收入成正比，風險越高，收入越大。往往被理財產(chǎn)品的高收益所吸引的同時，經(jīng)常會對其風險性考慮欠佳，這是大部分投資者在作出投資決策時會犯的錯誤。例如，許多金融機構(gòu)在引進投資產(chǎn)品時往往隱藏其風險，總是向客戶描繪其理財產(chǎn)品的良好收益情況；如購買債券卻不關(guān)注其信用評級，或是否為“垃圾債券”；購買股票卻不關(guān)注其公司的經(jīng)營業(yè)績，或是否為“垃圾股票”從而被高價套牢。這些都是因為忽視了更高收益的理財產(chǎn)品通常伴有高風險的事實存在。事實上，財務管理的重要職責之一是盡量降低風險度，或在同樣程度的風險中，盡可能提高回報率。

俗話說“雞蛋不能放在同一個籃子里”，把投資資金分散開來投資到多個項目中會比單獨投資一種理財產(chǎn)品風險系數(shù)降低許多。利率高和收益高是大部分普通居民所認為的理財產(chǎn)品的特點，但是卻缺乏對資金流動性和風險性的認知和對個人資產(chǎn)的合理配置。所以就經(jīng)常把大量資金同時投放在一個自己認為高收益的理財產(chǎn)品中。雞蛋全放在一個籃子里，然而一個好的籃子也會散架。面臨著通貨膨脹的風險，即便是銀行儲蓄也不一定是非常安全的理財方式。因此在個人投資資金時要注重良好的操作和投資比例分布，根據(jù)自己的風險偏好和風險承受能力、年齡、收入、家庭情況等，做好資產(chǎn)合理配置，切記不要“過度投資”或“單一投資”。把雞蛋放在多個籃子中分散風險，進行投資組合是提高資產(chǎn)安全性的必要途徑，也是提高資產(chǎn)收益均衡性的有效方法。

2 個人理財業(yè)務和產(chǎn)品的發(fā)展狀況

目前，居民理財意識有所增強。隨著廣大居民財富不斷累積，以及日益完善的金融市場和理財業(yè)務理財產(chǎn)品的興起，更多的人愿意把自己的現(xiàn)有財產(chǎn)投放到商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務當中，以期或得財產(chǎn)的增值保值。同時，各類理財產(chǎn)品不斷推出。各式各樣的理財產(chǎn)品當中，銀行理財產(chǎn)品風險相對小一些，另外還有一些收益相對較高對應的風險程度也不同的理財產(chǎn)品，主要有股票、期貨、基金、黃金現(xiàn)貨白銀、大宗商品現(xiàn)貨等五大類。

當前個人理財業(yè)務和產(chǎn)品存在的問題主要包括幾個方面：金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營模式限制了理財業(yè)的發(fā)展；各金融理財業(yè)務缺乏統(tǒng)一監(jiān)管；理財產(chǎn)品種類少；受分業(yè)經(jīng)營影響，銀行員工對理財業(yè)務理財產(chǎn)品不熟悉，難以提供綜合理財服務。

經(jīng)過對銀行業(yè)務的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行在開辦個人理財業(yè)務和推廣理財產(chǎn)品時，沒有了解到廣大客戶的真正需求，也無法給出專業(yè)、合適不同客戶群體的指導意見。例如，國內(nèi)個人客戶的劃分是根據(jù)個人資產(chǎn)決定的，沒有更加細致的劃分，也沒有針對高端客戶的一對一服務。而國外銀行根據(jù)不同客戶需求開辦了不同的理財業(yè)務。例如花旗貴賓理財和花旗睿智理財，花旗貴賓理財針對客戶開辦一對一服務，提供專業(yè)的理財建議，服務范圍廣并且具有深度；而花旗睿智理財主要為為客戶提供一些比較簡單實用的理財建議和較為完善的服務系統(tǒng)?；ㄆ煦y行以客戶為本的理念為其爭取了廣大客戶群體，并為其帶來了巨大利潤。

花旗銀行注重理財業(yè)務和理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。個人理財業(yè)務在上世紀80年代并沒有成為一個完整的銀行業(yè)務，這是因為個人客戶分散，每筆交易有大有小，個人理財業(yè)務比公司業(yè)務成本高，要想做好每一筆個人理財業(yè)務需要廣泛招聘專業(yè)人員，并且付出巨大成本，花旗銀行針對這一狀況大膽創(chuàng)新，首先開創(chuàng)個人理財業(yè)務，如今花旗銀行的個人理財業(yè)務和理財產(chǎn)品已經(jīng)成為全球最完善最具有生命力的銀行業(yè)務。

因此，我國商業(yè)銀行還應該學習國外銀行的創(chuàng)新精神，結(jié)合我國金融市場現(xiàn)狀，推出具有中國特色符合中國國情的理財業(yè)務。

3 加快發(fā)展個人理財業(yè)務和產(chǎn)品的對策

3.1 商業(yè)銀行要想快速發(fā)展必須要有寬泛的外部環(huán)境，改變現(xiàn)有分業(yè)制經(jīng)營模式，與證券、保險、基金等金融機構(gòu)加強合作，實現(xiàn)規(guī)范的混合經(jīng)營

當今西方發(fā)達國家的銀行普遍采用這種混合制經(jīng)營模式，我國商業(yè)銀行也應該開設(shè)基金管理公司。

3.2 商業(yè)銀行應完善個人理財業(yè)務和個人理財產(chǎn)品的種類

利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，積極開辦網(wǎng)絡(luò)業(yè)務，使客戶通過網(wǎng)絡(luò)或者手機就能辦理各項理財業(yè)務和理財產(chǎn)品。例如阿里巴巴和天弘基金在2013年推出的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品—余額寶，在推出后的短短7個月，資金規(guī)模已經(jīng)超過2 500億元，關(guān)于理財產(chǎn)品的投資者達到了4 900萬人，據(jù)支付寶官方消息，僅僅20d時間投資者又增加了1 200萬，8d以后資金規(guī)模突破4 000億元。這一成功案例值得我國商業(yè)銀行借鑒。

3.3 理財產(chǎn)品創(chuàng)新能力是防止金融理財產(chǎn)品同質(zhì)化的重要手段

商業(yè)銀行必須在服務、銷售渠道等方面不斷創(chuàng)新，通過對客戶的了解，分析客戶的真正需求，對現(xiàn)有的理財業(yè)務理財產(chǎn)品進行創(chuàng)新，實現(xiàn)產(chǎn)品同質(zhì)化向差異化的轉(zhuǎn)變。此外理財產(chǎn)品的創(chuàng)新還應與我國金融市場相適應，要根據(jù)不同地方的發(fā)達程度，開發(fā)出適合大眾階層和富裕階層的理財產(chǎn)品。

3.4 個人理財業(yè)務的開展與繁榮離不開專業(yè)人才的建設(shè)

各個商業(yè)銀行應加強專業(yè)人員培訓，擴寬客戶經(jīng)理知識面，提高綜合素質(zhì)。目前，我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財人員，商業(yè)銀行應學習境外銀行建立有效的考核激勵機制，讓理財人員的收入和業(yè)務成績直接掛鉤，這樣不僅能調(diào)動員工的工作積極性，還能提高個人理財業(yè)務的發(fā)展水平。

3.5 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展伴隨著不同種類理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，并呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營的趨勢和特點

這就要求各個監(jiān)管機構(gòu)相互協(xié)調(diào)。同時，加強風險監(jiān)管力度，把理財業(yè)務風險納入到商業(yè)銀行的整體風險管理體系之中，同時完善風險轉(zhuǎn)移和規(guī)避技術(shù)，對可能存在的風險進行有效控制，防范于未然。對理財業(yè)務理財產(chǎn)品進行充分的信息披露，定期向客戶提供資產(chǎn)狀況以及財務報表，完善監(jiān)督體制。

[1]黃達.金融學（第二版）[M].中國人民大學出版社，2008年9月.

[2]孟艷菊.我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品現(xiàn)狀、存在問題及對策[J].時代金融，2010(12):111— 113

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1004-7026（2017）1-0097-02

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10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.01.68