宋 敏

(青海民族大學(xué) 法學(xué)院,青海 西寧 810007)

一、西寧市互聯(lián)網(wǎng)第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的調(diào)研

傳統(tǒng)的交易中需要買賣雙方面對面的商量，通過一手交錢一手交貨來完成交易。隨著網(wǎng)絡(luò)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的發(fā)展改變了傳統(tǒng)的交易模式，買賣雙方不需要面對面就可以完成交易，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)購物時通過第三方支付平臺來完成交易?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展而實(shí)現(xiàn)，促進(jìn)了買賣雙方交易的提高。互聯(lián)網(wǎng)第三方支付作為一種新的概念，是由馬云在瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上提出的?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)作為中介機(jī)構(gòu)，為買賣雙方提供資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，是一種非金融機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付主要依靠互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)買賣雙方的交易，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的消費(fèi)者在網(wǎng)上購物時首先發(fā)出支付指令，金融機(jī)構(gòu)收到支付指令進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，消費(fèi)者的資金留置在第三方支付平臺中，消費(fèi)者收到貨物時，賣方與第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金的結(jié)算，第三方支付具有資金擔(dān)保的作用，為買賣雙方的信用提供了保障?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付降低了用戶的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)了交易的安全，消費(fèi)者支付貨款轉(zhuǎn)入第三方支付平臺中，待消費(fèi)者收到貨物后，資金通過第三方支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)入賣家的賬戶，解決了傳統(tǒng)交易中先支付貨款無法收到貨物的風(fēng)險(xiǎn)，更好地保護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)了交易的安全。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，許多黑客與木馬病毒侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)購物時需要注冊一個虛擬賬戶，資金存在于虛擬賬戶中，黑客憑借著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)盜取消費(fèi)者的虛擬賬戶，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)購物中面臨的支付風(fēng)險(xiǎn)越來越大。消費(fèi)者在第三方支付機(jī)構(gòu)注冊時填寫的個人信息容易被不法分子盜取，消費(fèi)者的個人信息面臨極大的危險(xiǎn)。

通過調(diào)查西寧市第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題，為完善我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供具體的建議。本次調(diào)研的對象是西寧市青海民族大學(xué)的學(xué)生，調(diào)查的方式主要是向青海民族大學(xué)的學(xué)生發(fā)放100份問卷。問卷主要包括：互聯(lián)網(wǎng)第三方支付消費(fèi)者對個人信息安全權(quán)的調(diào)查，當(dāng)調(diào)查消費(fèi)者關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的個人信息是否會泄露的問題時，70%的消費(fèi)者認(rèn)為會泄露，30%的消費(fèi)者認(rèn)為不會泄露消費(fèi)者的個人信息，問卷顯示大部分消費(fèi)者比較擔(dān)心個人的信息會泄露。當(dāng)調(diào)查關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付消費(fèi)者知情權(quán)的問題時，19%的消費(fèi)者認(rèn)為知情權(quán)能得到有效保障，81%消費(fèi)者認(rèn)為知情權(quán)不能得到有效保障。關(guān)于消費(fèi)者資金保障問題的調(diào)研，73%的消費(fèi)者認(rèn)為備付金產(chǎn)生的利息應(yīng)歸消費(fèi)者，11%的消費(fèi)者認(rèn)為備付金產(chǎn)生的利息應(yīng)歸第三方支付機(jī)構(gòu)，調(diào)研發(fā)現(xiàn)大部分消費(fèi)者認(rèn)為備付金產(chǎn)生的利息應(yīng)歸消費(fèi)者。

二、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題

(一)第三方支付機(jī)構(gòu)的資金監(jiān)管面臨的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺是一種網(wǎng)絡(luò)支付平臺。網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性、隱蔽性的特點(diǎn)，消費(fèi)者通過第三方支付進(jìn)行購物時，交易資金存放在第三方支付平臺中面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)，存放時間越長交易風(fēng)險(xiǎn)越大。第三方支付平臺依托網(wǎng)絡(luò)發(fā)展，由于網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性很容易被黑客入侵導(dǎo)致消費(fèi)者信息的泄露，虛擬賬戶中的資金面臨著極大的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付機(jī)構(gòu)可能為了謀取利益泄露消費(fèi)者的個人信息。我國法律先后發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)第三方支付資金安全的監(jiān)管，主要有2010年的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、2013年的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》以及 2016年的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》。但是，我國法律對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付資金監(jiān)管存在著很多漏洞。如第三方支付機(jī)構(gòu)存在著許多技術(shù)漏洞，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不先進(jìn)，對消費(fèi)者的虛擬賬戶缺乏足夠的保障措施與監(jiān)管措施，使得黑客有機(jī)會盜取消費(fèi)者的賬戶資金；第三方支付機(jī)構(gòu)的安全監(jiān)管存在著不足，容易使得消費(fèi)者的資金面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)備付金產(chǎn)生的利息歸屬不明確，我國法律沒有規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的利息歸屬于哪方。目前，第三方支付機(jī)構(gòu)的資金存放在銀行并且不得挪用，存放在銀行的備付金產(chǎn)生的巨額利息的所有權(quán)歸屬于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)，支付機(jī)構(gòu)不承認(rèn)備付金產(chǎn)生的利息歸于消費(fèi)者。調(diào)查問卷顯示，根據(jù)實(shí)際調(diào)查：有73%的消費(fèi)者認(rèn)為備付金產(chǎn)生的利息應(yīng)歸消費(fèi)者的賬戶；有11%的消費(fèi)者則認(rèn)為備付金產(chǎn)生的利息應(yīng)歸第三方支付機(jī)構(gòu)；另外16%的消費(fèi)者不清楚。備付金產(chǎn)生的利息應(yīng)該歸屬于消費(fèi)者，但利息的所有權(quán)卻屬于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，我國法律應(yīng)當(dāng)對備付金產(chǎn)生的利息作出明確的規(guī)定，更好地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

(二)消費(fèi)者知情權(quán)無法得到有效保障

消費(fèi)者的知情權(quán)是指消費(fèi)者在購買、使用商品或服務(wù)時具有知悉其購買、使用商品或服務(wù)真實(shí)情況的權(quán)利。第三方支付機(jī)構(gòu)有告知義務(wù)，告知義務(wù)是誠實(shí)信用原則的體現(xiàn)，消費(fèi)者只有對第三方支付機(jī)構(gòu)的信息進(jìn)行全面的了解，消費(fèi)者的知情權(quán)才能得到保障。我國法律規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)信息披露的范圍狹窄并且不明確，披露范圍主要包括收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容，披露的方式不具體。2016 年7月實(shí)施的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)披露的信息，第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將上一年度所發(fā)生的所有的風(fēng)險(xiǎn)安全事件與相應(yīng)的賠付等情況在每年的1月31日之前進(jìn)行披露[1]。但是，我國法律規(guī)定存在著許多的漏洞，如第三方支付機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者存在著嚴(yán)重的信息不對稱，第三方支付機(jī)構(gòu)披露的信息低于應(yīng)當(dāng)披露的信息，缺乏事后披露機(jī)制，若支付協(xié)議的內(nèi)容發(fā)生變化，我國法律沒有規(guī)定應(yīng)該當(dāng)事后披露的條款。披露制度的不完善不利于保障消費(fèi)者的知情權(quán)。根據(jù)實(shí)際調(diào)查，當(dāng)問到消費(fèi)者知情權(quán)能否得到有效保障時，19%的消費(fèi)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)第三方支付中消費(fèi)者的知情權(quán)能夠得到保障，81%的消費(fèi)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)第三方支付中消費(fèi)者的知情權(quán)不能得到保障。消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)購物中面臨嚴(yán)重的信息不對稱的風(fēng)險(xiǎn)，增加了交易的風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)最大限度享有對交易相關(guān)信息加以了解的權(quán)利。

(三)消費(fèi)者隱私權(quán)容易受到侵害

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付中消費(fèi)者享有隱私不被泄露的權(quán)利，我國法律對消費(fèi)者個人信息保護(hù)不健全，相關(guān)立法不完善，對個人信息保護(hù)制度不完善。第三方機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大自己的利潤，出售消費(fèi)者的個人信息來損害消費(fèi)者的隱私權(quán)。如果互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)有技術(shù)上的缺陷，黑客很容易侵害消費(fèi)者的隱私，或者互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺數(shù)據(jù)庫留置的個人信息遭受病毒的入侵，最后個人信息的泄露導(dǎo)致消費(fèi)者的人身財(cái)產(chǎn)遭受損害。專門保護(hù)消費(fèi)者隱私的法律缺失，我國大部分保護(hù)消費(fèi)者的隱私都在部門規(guī)章中規(guī)定，規(guī)章存在著許多不足，沒有獨(dú)立的個人保護(hù)機(jī)構(gòu)。我國法律在消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)內(nèi)容方面存在著不足，我國法律關(guān)于消費(fèi)者的知情權(quán)、補(bǔ)償權(quán)、訪問權(quán)等方面規(guī)定得不明確。調(diào)查結(jié)果顯示對第三方支付消費(fèi)者信息安全的調(diào)查中是否會擔(dān)心個人信息泄露一項(xiàng)，有70%的消費(fèi)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的個人信息會泄露，30%的消費(fèi)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的個人信息不會泄露。問及互聯(lián)網(wǎng)第三方支付消費(fèi)者的隱私權(quán)是否被侵害時，81%的消費(fèi)者認(rèn)為可能會侵害消費(fèi)者的隱私權(quán)，19%的消費(fèi)者認(rèn)為不會侵害消費(fèi)者的隱私權(quán)。我國法律禁止第三方支付機(jī)構(gòu)泄露用戶的個人信息，但是相關(guān)的立法不完善，法律對第三方機(jī)構(gòu)故意泄露用戶的個人信息的懲罰沒有明確規(guī)定。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

(一)明確消費(fèi)者擁有的個人信息權(quán)利

我國法律規(guī)定消費(fèi)者信息擁有不受侵害的權(quán)利，我國法律應(yīng)當(dāng)提高第三方支付信息安全技術(shù)，提高第三方支付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)措施，防止黑客與木馬病毒入侵，改善網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)措施，完善我國關(guān)于個人信息保護(hù)的相關(guān)立法規(guī)定。消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的個人信息擁有絕對的支配權(quán)，防止第三方支付機(jī)構(gòu)為了謀求利益泄露消費(fèi)者的個人信息。法律法規(guī)應(yīng)當(dāng)加大懲罰力度，對于故意泄露消費(fèi)者個人信息的應(yīng)當(dāng)承擔(dān)刑事責(zé)任。當(dāng)消費(fèi)者的個人信息遭到侵害時，我國立法應(yīng)該規(guī)定明確的救濟(jì)措施，消費(fèi)者可以向個人信息保護(hù)機(jī)構(gòu)申請調(diào)查第三方支付機(jī)構(gòu)收集和處理個人信息的行為。第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)無過錯責(zé)任。防止互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)故意泄露消費(fèi)者個人信息，侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。第三方支付機(jī)構(gòu)在收集獲取消費(fèi)者的個人信息時應(yīng)當(dāng)采取一定的保障措施，避免信息的泄露、損毀、被篡改等?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取安全保障措施來維護(hù)消費(fèi)者的個人信息安全，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加大技術(shù)保障，建立消費(fèi)者個人信息網(wǎng)絡(luò)防火墻，加強(qiáng)個人信息的監(jiān)管。我國應(yīng)當(dāng)加大執(zhí)法力度，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要依照相關(guān)的法律法規(guī)來執(zhí)法，完善侵害消費(fèi)者投訴舉報(bào)和執(zhí)法巡查制度，健全第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的法律法規(guī)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)第三方支付平臺的自身建設(shè)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要完善支付平臺的漏洞防止黑客入侵，侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。第三方支付平臺要加強(qiáng)對員工的培訓(xùn)，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保護(hù)消費(fèi)者的個人隱私。

(二)建立第三方網(wǎng)上支付消費(fèi)者保障金制度

互聯(lián)網(wǎng)第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)不僅提高網(wǎng)絡(luò)科學(xué)技術(shù)措施，應(yīng)該重視消費(fèi)者資金賬戶的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)可以在同行業(yè)內(nèi)成立消費(fèi)者保障基金，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)破產(chǎn)不能賠償時，消費(fèi)者資金安全面臨嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者就可以向負(fù)責(zé)成立消費(fèi)者保障金的行業(yè)協(xié)會申請支付其遭受的損失。我國應(yīng)當(dāng)設(shè)立消費(fèi)者保障險(xiǎn)制度，避免消費(fèi)者資金賬戶被盜的風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付機(jī)構(gòu)如果經(jīng)營不善出現(xiàn)破產(chǎn)，消費(fèi)者保障險(xiǎn)有效地解決了消費(fèi)者的資金安全面臨的風(fēng)險(xiǎn)。我國法律應(yīng)該把備付金產(chǎn)生的利息明確規(guī)定歸屬于客戶，借鑒美國關(guān)于備付金利息歸屬的相關(guān)立法，提取10%風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金后，20%的利息用于第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)資金，最后剩余的70%作為消費(fèi)者保障險(xiǎn)來保障消費(fèi)者權(quán)益[2]。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的技術(shù)安全，完善對第三方支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管控制，制定備付金保障險(xiǎn)方面的立法，完善有關(guān)第三方支付機(jī)構(gòu)的資金監(jiān)管方面的立法，更好地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。我國應(yīng)該設(shè)立消費(fèi)者保障險(xiǎn)方面的法律法規(guī)。消費(fèi)者在第三方支付平臺中消費(fèi)產(chǎn)生的利息可以用來購買消費(fèi)者保障險(xiǎn)，來保護(hù)消費(fèi)者資金賬戶的安全。要求企業(yè)根據(jù)營業(yè)地的范圍、經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ降?，繳納數(shù)額不等的保證金，最大限度地維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。關(guān)于沉淀資金利息的歸屬權(quán)的情況，我國法律對沉淀資金利息的歸屬權(quán)沒有進(jìn)一步明確。《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》將消費(fèi)者的預(yù)付資金稱為“客戶備付金”，我國應(yīng)該把備付金產(chǎn)生的利息一部分歸消費(fèi)者，剩余的設(shè)立消費(fèi)者保障險(xiǎn)，來保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

(三)完善第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)信息披露制度

我國應(yīng)該完善相關(guān)的法律法規(guī)來解決互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的信息披露制度。我國法律應(yīng)該增強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的監(jiān)管。第三方網(wǎng)絡(luò)支付的機(jī)構(gòu)有支付寶、微信支付等大企業(yè)，但也有實(shí)力不強(qiáng)的小企業(yè)，這些小企業(yè)的資金薄弱誠信低，容易侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。我國應(yīng)該健全法規(guī)政策，完善第三方支付的法律法規(guī)的監(jiān)管，這對于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益具有重要的作用。我國雖然制定了相關(guān)的法律文件，但沒有制定第三方支付相關(guān)的法律，中國人民銀行制訂的《非金融支付服務(wù)管理辦法》，在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面存在不足，新的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》也未明確規(guī)定第三方支付消費(fèi)者合法權(quán)益的方式和舉措?！稑I(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定了部分定期披露的內(nèi)容，第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將上一年度所發(fā)生的所有的風(fēng)險(xiǎn)安全事件、客戶發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失以及相應(yīng)的賠付等情況于每年的1月31日之前在其官網(wǎng)上進(jìn)行披露[3]。但是法律的規(guī)定比較模糊不夠具體，我國應(yīng)當(dāng)建立定期披露制度，應(yīng)當(dāng)按月向消費(fèi)者提供交易賬單來保障消費(fèi)者的知情權(quán)。支付機(jī)構(gòu)須定期向用戶披露交易信息、賬戶號碼、費(fèi)用和賬戶余額等方面的信息。我國法律應(yīng)當(dāng)明確第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息披露的具體方式和時間。要進(jìn)一步細(xì)化披露爭議及差錯處理方法方面的內(nèi)容。

[1]孫娜.論網(wǎng)絡(luò)第三方支付中的消費(fèi)者權(quán)益保障問題[J].法制與社會，2013(8).

[2]張婷.互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付法律監(jiān)管制度研究[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)2014.

[3]唐瓊瓊.第三方支付中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究[J].河北法學(xué)，2015(4).

[4]孫娜.論網(wǎng)絡(luò)第三方支付中的消費(fèi)者權(quán)益保障問題[J].法制與社會2013 (8).

[5]蔣東利，曲文波，徐靜.移動支付領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)芻議[J].金融縱橫，2012 (4).