趙月星

(安徽財經(jīng)大學法學院 安徽 蚌埠 233000）

我國農(nóng)村民間借貸法律規(guī)制研究
——以借貸利率為視角

趙月星

(安徽財經(jīng)大學法學院 安徽 蚌埠 233000）

借貸利率一直是民間借貸中所面臨的首要問題。根據(jù)2015年的最新司法解釋的解讀，分析農(nóng)村民間借貸在民間借貸中的個性問題。其現(xiàn)實問題往往都是借貸利率不明導致的，因此通過法律規(guī)制借貸利率至關(guān)重要。根據(jù)我國國情，需要對農(nóng)村民間借貸利率進行分類規(guī)制。在法律上采用生活性借貸利率和生產(chǎn)性借貸利率、嚴格管控與寬松疏導借貸利率雙重分類標準規(guī)制借貸利率。進而從根本上遏制高利貸的發(fā)生，降低借貸雙方當事人的法律糾紛。

農(nóng)村民間借貸；借貸利率；生活性借貸；借貸糾紛

1.農(nóng)村民間借貸的梳理

農(nóng)村民間借貸是商品經(jīng)濟發(fā)展中農(nóng)戶融資方式的一種必然選擇。然而，由于農(nóng)村地區(qū)相較于城鎮(zhèn)來說，信息不及時，信息封閉，都是熟人社會，大多數(shù)是農(nóng)戶與農(nóng)戶之間的個人借貸。因此，農(nóng)村民間借貸的主要方式都是私人借貸。根據(jù)銀監(jiān)會的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，全國仍有相當一部分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)正規(guī)金融機構(gòu)，由于這些地區(qū)連正規(guī)金融機構(gòu)都缺乏，而農(nóng)戶對資金的需求卻是真實存在的，在需求出現(xiàn)矛盾的情況下，農(nóng)戶之間的私人借貸方式就應運而生。這是與城市地區(qū)的借貸的方式有著根本的區(qū)別。

在城市市場飽和的狀態(tài)下，農(nóng)村市場前景廣闊。因此，農(nóng)村金融體系的發(fā)展不容忽視，農(nóng)村民間借貸是該體系中最為重要的一個環(huán)節(jié)，即使中國人民銀行對中國區(qū)域金融發(fā)布的公告中首次正面評價了民間融資，并且肯定了民間融資在優(yōu)化資源配置上具有積極的作用，但是至今國家也沒有對民間借貸進行立法。而在我國農(nóng)村地區(qū)，立法的實現(xiàn)率較低。根據(jù)中國國際金融有限公司在針對民間借貸的分析數(shù)據(jù)中表示，截至2015年6月末，我國農(nóng)村民間借貸資金數(shù)額約已高達4萬億元。因此，農(nóng)村民間借貸成為了民間借貸中不容忽視的一部分。

2.農(nóng)村民間借貸面臨的困境

在民間借貸中，借貸利率一直是困擾學術(shù)界和法律實務界的重要問題。借貸不明會引發(fā)以下問題:

2.1高利貸

高利貸問題一直盤踞在我國民間借貸中并一直長期存在。尤其是在農(nóng)村地區(qū)，更容易發(fā)生高利貸的問題。近年來我國農(nóng)村民間高利貸數(shù)額總量已高達1.4萬億元,而僅浙江省的東南地區(qū)涉及的金額就有3000多億元。有學者通過考察發(fā)現(xiàn)，高利貸在市場經(jīng)濟越發(fā)達的地區(qū)就越昌盛，并且多是發(fā)生在經(jīng)濟較發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，越是農(nóng)村地區(qū)，其利率就越高。因此，農(nóng)村往往是高利貸的溫床。農(nóng)戶往往求助于高利貸，有下面幾個理由：（1）借助于正規(guī)渠道，手續(xù)繁瑣，期限很長、并且能夠獲得的資金有限，不能解決農(nóng)戶的急需。（2）一方面需要解決子女教育、婚嫁問題，另一方面是農(nóng)戶之間或與親友之間的借貸金額滿足不了自身的需求。為了及時獲得資金，求助于高利貸是最快的途徑。

2.2借貸糾紛

據(jù)最高人民法院統(tǒng)計，自2008年之后，因民間借貸糾紛而進行受理的案件量大幅上升。自然人與非金融企業(yè)之間的借貸行為大多發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)，借貸糾紛多發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)，理由是：（1）借貸雙方僅僅是依靠所謂的關(guān)系熟悉來維系。（2）借貸手續(xù)不完備、缺乏擔保、抵押。（3）農(nóng)戶之間的借貸普遍缺乏契約精神，沒有規(guī)范的借款合同作為依據(jù)。（4）借貸渠道沒有法律監(jiān)管，毫無后續(xù)保障。

在農(nóng)村地區(qū)，私人借貸都極易引發(fā)雙方當事人發(fā)生糾紛。除了私下和解或者調(diào)解，訴訟是最佳途徑，但也是最消耗時間成本的方式。在農(nóng)村民間借貸中，之所以會產(chǎn)生高利貸或引發(fā)借貸糾紛，究其根本是目前我國民間借貸利率不規(guī)范，我國并沒有將借貸利率區(qū)分城市與農(nóng)村。雖然我國倡導實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化，但是由于城市與農(nóng)村的地域差別甚大，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)仍然存在。有必要對農(nóng)村地區(qū)的借貸利率進行區(qū)分。

3.借貸利率之法律分類規(guī)制

3.1借貸利率的法律分析

在學界及實務界的共同呼聲下，關(guān)于民間借貸利率規(guī)制，我國最高人民法院終于于2015年8月6日出臺了 《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱“規(guī)定”）。作為民間借貸的最新司法解釋，對于規(guī)制我國農(nóng)村民間借貸利率、解決借貸糾紛發(fā)揮法律指導、規(guī)范性的作用。自2015年9月1日開始，民間借貸當事人受《規(guī)定》的約束。民間借貸當中的核心問題就是利率問題。此次最新司法解釋摒棄了1991年的粗陋簡單式的“四倍利率”，采用的是固定利率。以24%和36%作為基準。明確對利率劃分為三個區(qū)間：＞36%、24%-36%、＜24%。約定借貸年利率超過36%的屬于無效，法律不予保護；約定借貸年利率在24%-36%的屬于自然債務；約定借貸年利率小于24%的屬于法定保護范圍?！皟删€三區(qū)”的劃分基本明確了借貸雙方約定的借貸年利率的上限空間，同時為法官判案提供了明示的依據(jù)。重新界定了借貸年利率的標準，同樣約束農(nóng)村民間借貸雙方當事人。

在農(nóng)村民間借貸中，利率協(xié)商是借貸雙方是否發(fā)生借貸關(guān)系的關(guān)鍵因素。但是這種由雙方協(xié)商的利率并不明確。不同地區(qū)、不同的歷史習慣，導致即便是同樣的借貸也會出現(xiàn)不同的借貸利率。在現(xiàn)實當中借貸雙方會出現(xiàn)兩種情況：一是事先約定了借貸利率；二是事先未約定借貸利率。在司法案例當中，15.27%的案件當事人事先都沒有約定利息。根據(jù)《規(guī)定》中第25條的規(guī)定：“自然人之間借貸對利息約定不明,出借人主張支付利息的,人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外,借貸雙方對借貸利息約定不明,出借人主張利息的,人民法院應當結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容,并根據(jù)當?shù)鼗蛘弋斒氯说慕灰追绞?、交易習慣、市場利率等因素確定利息。”此條規(guī)定更像是指導性條文，并沒有確定出未約定利息之后出借人主張支付利息請求的確定的利率標準。

不過《規(guī)定》第29條的規(guī)定，未約定逾期利率或者約定不明的,人民法院可以區(qū)分不同情況處理中的第1款規(guī)定：既未約定借期內(nèi)的利率,也未約定逾期利率,出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的,人民法院應予支持。針對當事人事先未約定借貸利率或約定不明的，而事后出借人又要求借款人支付利息的。依據(jù)現(xiàn)行司法解釋，借款人可以按照年利率6%的標準向出借人支付本金及利息。這里的年利率6%如何確定的問題，各界有著不同的看法。楊臨萍教授鑒于司法實務當中的判案分析，認為年利率6%是作為借貸雙方的基準利率。而楊立新教授則認為將第29條規(guī)定的逾期利率作為法定利率比較合適，并且強調(diào)在將來編纂民法典的時候?qū)⒃诤贤械慕杩詈贤幸?%作為法定利率。無論是基準利率還是法定利率，年利率6%都是可以作為未約定利息之后的利息請求權(quán)的基礎。

3.2借貸利率法律規(guī)制

規(guī)制農(nóng)村民間借貸利率一直是我國農(nóng)村民間借貸中重要的一部分。利率規(guī)制也為解決農(nóng)村民間借貸問題起著承上啟下的作用。利率的規(guī)范化既可以規(guī)避高利貸的發(fā)生，同時也降低了當事人的借貸糾紛。寬松的利率管制與嚴格的利率管制都出現(xiàn)在民間借貸利率規(guī)制發(fā)展史中。在我國，金融監(jiān)管往往采取的是國家壟斷政策，農(nóng)村民間借貸不能和正規(guī)的金融機構(gòu)同日而語，它們本身就屬于不同的金融體系。所以應當確認民間借貸不僅僅只是做補充的功能，還是需要上升到與正規(guī)金融機構(gòu)相平行的關(guān)系。如果兩者一視同仁，那么壟斷的金融監(jiān)管理念勢必抑制農(nóng)村民間借貸的繁榮和發(fā)展，農(nóng)村民間借貸的自身優(yōu)勢得不到發(fā)揮勢必也不利于農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展。因此，對于農(nóng)村民間借貸利率的調(diào)整需要有別于對正規(guī)金融體系的規(guī)范。

1991年最高院的司法解釋中規(guī)定了生活性借貸利率和生產(chǎn)性借貸利率兩種。但是2015年的最新司法解釋《規(guī)定》并未提及生活性借貸利率和生產(chǎn)性借貸利率。對民間借貸利率是否需要分類規(guī)制，學界有著不同的觀點。程金華教授認為，對于農(nóng)村民間借貸因借貸投入的方式不同，一般是分為兩種借貸利率方式：因生活性借貸和因生產(chǎn)性借貸，但這種試圖采納分類規(guī)制利率方式的嘗試最終沒能在立法中得到體現(xiàn)。一般來說，農(nóng)戶與農(nóng)戶之間的私人借貸利息分為三種：高息、低息、無息。根據(jù)相關(guān)學者的調(diào)研數(shù)據(jù)得出，農(nóng)戶之間的生活性借貸約定為無息的比例為84．87%。因此沒有必要對農(nóng)戶生活消費性的借貸作特殊保護。因此王林清教授和廖振中教授認為對于農(nóng)村民間借貸利率的規(guī)制無需進行生活性和生產(chǎn)性的分類。而是贊同將借貸利率以借貸期限為標準分為長期借貸利率和短期借貸利率。對于農(nóng)戶之間生產(chǎn)經(jīng)營性的借貸利率，并沒有一個定性的標準。岳彩申教授則是持另一種觀點，他贊成對民間借貸進行分類規(guī)制，但是是以營利為標準將民間借貸分為民事民間借貸和商事民間借貸。因此，總結(jié)以上不同爭議提出如下意見：

首先，針對農(nóng)村民間借貸利率問題，借貸利率規(guī)制適用的法律法規(guī)，應當根據(jù)我國國情，考慮到我國農(nóng)村民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及其所處的地位，制定出適合本土化的道路。而不是完全按照西方的利率規(guī)制的方式。因此可以考慮采取適度折中的監(jiān)管的方式，即實行寬松疏導式的利率管制與嚴格的管制政策相結(jié)合。并通過制定新的法律以規(guī)范民間金融的發(fā)展方向。把民間借貸利率框在一個可控的范圍之內(nèi)。就我國農(nóng)村民間借貸來說，其利率規(guī)制正是從先前的嚴格管制向即行的以市場為主導的寬松疏導管制方式轉(zhuǎn)變。

其次，規(guī)制借貸利率需要通過兩種手段即發(fā)揮政府與市場的雙重規(guī)制功能。由于我國長期以來的管制方式主要是政府壟斷規(guī)制的方式，因此，我們需要吸取管制的經(jīng)驗，不能完全摒棄壟斷規(guī)制利率的方式。為了維護農(nóng)村金融的穩(wěn)定發(fā)展，需要政府確定農(nóng)村民間借貸利率的范圍。目前來說，農(nóng)村民間借貸雙方的借貸年利率上限是24%。超過36%的絕對無效。根據(jù)這樣的指導性的司法解釋文件約束借貸雙方。但是這項規(guī)定并沒有升華到政策領域。因此還是需要借助政府的公信力將借貸利率上限普眾化。但是各個地區(qū)的現(xiàn)狀又不盡相同，這就需要地方政府進行輔助實施。對于不同地區(qū)的，需要依據(jù)當?shù)氐臍v史交易習慣和經(jīng)驗對民間借貸利率進行指導。

最后，在大量的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村民間借貸普遍存在的借貸原因力就是生產(chǎn)性和生活性兩種。因此在實踐中，需要對這兩種利率進行區(qū)別對待而不是進行統(tǒng)一規(guī)定標準。農(nóng)村民間借貸有兩大形式：生產(chǎn)性借貸和生活性借貸，所以在運用寬松疏導式和嚴格管控式的利率規(guī)制方式外，對農(nóng)村民間借貸當中還可以運用兩種利率機制（生產(chǎn)性借貸利率和生活性借貸利率）規(guī)范農(nóng)村民間借貸利率，生活性借貸利率適用低利率標準 （這里的低利率可以是采用法定年利率6%以下的利率標準），而生產(chǎn)性借貸利率適用高利率標準（這里的高利率可以是采用法定年利率6%以上的利率標準）。采用雙標準分類對利率規(guī)制的方式是將年利率24%的上限規(guī)定進行了細化，細化的優(yōu)點在于：一是避免農(nóng)戶由于生活性借貸而陷于高利貸的困境之中。在一定程度上減少高利貸的發(fā)生率；二是法院在處理借貸糾紛的時候可以通過雙重標準判案，提高辦案的效率。解決利率規(guī)制問題才是民間借貸的關(guān)鍵問題。通過寬松疏導和嚴格管控、生活性和生產(chǎn)性兩種分類規(guī)制的方式，同時規(guī)制農(nóng)村民間借貸利率問題。以此更有效地規(guī)范農(nóng)村民間借貸中利率不明問題。

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D92

：A

：2095-7327（2017）-02-0126-02

趙月星（1991—），女，漢族，安徽蕪湖人，碩士，主要研究方向為經(jīng)濟法。