毛淑平，褚興森

（1 中國礦業(yè)大學(xué) 北京 100000；2 山東省濰坊市奎文區(qū)委黨校 山東濰坊 260000）

農(nóng)村金融知識亟待普及

毛淑平1，褚興森2

（1 中國礦業(yè)大學(xué) 北京 100000；2 山東省濰坊市奎文區(qū)委黨校 山東濰坊 260000）

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的作用越來越明顯，農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)打交道的機(jī)會越來越多，聯(lián)系也越來越緊密。而農(nóng)民對金融知識了解與對金融的需求不相適應(yīng)，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)民致富奔小康。本文分析了農(nóng)村金融知識普及存在的主要問題，提出了加強(qiáng)農(nóng)村金融知識普及的對策建議。

金融知識;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的作用越來越重要。多年來，國家為了促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，出臺了一系列優(yōu)惠政策，農(nóng)村金融呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的態(tài)勢。但是，農(nóng)村金融服務(wù)仍然是金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié),尤其是農(nóng)民金融知識的缺乏，已經(jīng)成為阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的重要因素。

一、農(nóng)村金融知識普及存在的主要問題

近些年來，國家在農(nóng)村金融市場進(jìn)行了改革，制定了一系列的優(yōu)惠政策，投入了大量資金。農(nóng)村金融市場的狀況比前幾年有了很大的改善,但是，農(nóng)村金融知識的普及還存在許多問題。

1.文化水平低制約了金融知識的獲取

在農(nóng)村居民中具有高中及以上文化程度的居民所占比例較少,絕大多數(shù)只有初中、小學(xué)文化程度，文化水平不高，對于銀行那些繁瑣的業(yè)務(wù)知識理解不了。有的不能準(zhǔn)確識別假幣。雖然金融機(jī)構(gòu)每年都進(jìn)行反假幣宣傳，但對如何識別假幣仍是一知半解，收到假幣后很少主動上繳銀行，多數(shù)人想辦法花掉，以減少損失。有的不會填存銀行款單，甚至存單丟失后不知道如何掛失。更不用說自助銀行、網(wǎng)上銀行、信用卡、理財產(chǎn)品、外匯、債券等新興業(yè)務(wù)。在獲取金融知識的途徑上，一方面通過村委會普及、銀行金額機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)等途徑獲得，而更多的是通過親朋好友口口傳授獲得，通過口口傳授獲得的信息與實際情況存在一定的差距。農(nóng)村居民受教育程度偏低、制約了金融知識的獲得。

2.對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)缺乏了解

大部分農(nóng)民只知道銀行經(jīng)營存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)。自己有余錢就去存，一般人很少貸款，有的想貸款而不知道怎么辦理，有的只有在耕地資金有缺口需要用錢時才想到申請貸款，對消費信貸、助學(xué)信貸、小額信用貸款等新的貸款品種及支農(nóng)惠農(nóng)政策了解不多。甚至不知道存貸款利率、計息標(biāo)準(zhǔn)、貸款逾期處罰規(guī)定;不了解貸款擔(dān)保涉及的法律責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任和個人征信的重要性;不懂得如何用消費者權(quán)益保護(hù)法進(jìn)行維權(quán)；不懂得如何維護(hù)個人信用記錄，導(dǎo)致申請貸款時被拒絕。對金融政策、法律法規(guī)知之甚少，法律意識薄弱。

3.法律意識薄弱,按期還款的意識較差

一方面，有的由于自然災(zāi)害，經(jīng)濟(jì)陷入困境，甚至負(fù)債累累，于是拖欠貸款；有的因個人生產(chǎn)、經(jīng)營不善，造成虧本，無力歸還貸款。還有的借款人并不是無力歸還到期貸款，而是只顧自身利益，不愿還款，不信守合同，合同到期后，有償還能力卻不原意還款，想方設(shè)法“拖債”、“逃債”，造成“貸款容易還款難”的局面；另一方面，擔(dān)保人法律知識欠缺，拒不承擔(dān)保證人的義務(wù)。有的擔(dān)保人認(rèn)為，擔(dān)保只是為了貸款履行一下的手續(xù)，簽完字就沒事了。有的是出于“面子”，有的是看在親朋鄰里關(guān)系不好意思，就直接在借款合同上簽字，對擔(dān)保責(zé)任沒有完全理解。當(dāng)借款當(dāng)事人未履行還款義務(wù)，擔(dān)保人也拒不履行擔(dān)保義務(wù)。最終被金融機(jī)構(gòu)一起被起訴。從而影響了擔(dān)保人的信譽(yù)。

4.金融知識普及形勢單一，宣傳渠道少

由于農(nóng)村居民人口居住分散，受網(wǎng)點和人員的制約，目前金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村宣傳金融知識的主要方式是發(fā)放宣傳單、張貼橫幅標(biāo)語、舉辦知識講座及設(shè)立臨時咨詢點，這些宣傳形式單一，影響了宣傳效果，成為制約農(nóng)村金融知識水平提高的阻礙之一。

二、加強(qiáng)農(nóng)村金融知識普及的對策建議

農(nóng)村金融知識普及是一項系統(tǒng)性工程，需要各級政府的大力推動、金融機(jī)構(gòu)的積極開展和農(nóng)戶的積極主動參與。

1.加大誠實信用宣傳力度，提高誠信意識

誠實信用是個人安身立業(yè)之本和社會進(jìn)步發(fā)展的基石。一方面，政府有關(guān)部門要通過新聞、廣播、報紙、網(wǎng)絡(luò)、宣傳櫥窗等形式，加強(qiáng)對農(nóng)村居民的誠信教育，弘揚(yáng)誠信美德，夯實農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。另一方面，建立長效機(jī)制。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)每年都要定期開展金融知識進(jìn)鄉(xiāng)村、進(jìn)農(nóng)戶活動，并且制定切實可行的規(guī)章制度形成長效機(jī)制，增強(qiáng)廣大農(nóng)村居民的信用意識。

2.拓寬金融知識傳播渠道

銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)更多的責(zé)任和使命，積極與各級政府做好溝通協(xié)調(diào)工作。一方面，將金融知識宣傳納入公益性文化事業(yè)，借助廣播電視“村村通”、農(nóng)村電影放映、農(nóng)家書屋等覆蓋全社會的完備公共文化服務(wù)體系，加大金融知識宣傳。另一方面，金融部門要運用高新科技手段創(chuàng)建一批圖文并茂、聲像互動、群眾喜聞樂見、易于接受的金融知識傳播載體。

3.以案說法注重法制宣傳

在普及金融知識方面，針對農(nóng)村居民文化水平低，不懂法的現(xiàn)狀，在宣傳金融政策時，銀行應(yīng)將專業(yè)的金融知識用淺顯的、通俗的、農(nóng)民聽得懂的語言，將農(nóng)民用得著的金融知識傳播給農(nóng)民。法院應(yīng)選取一些典型的案例，到農(nóng)村公開審理，并且組織當(dāng)?shù)厝罕姺e極參與庭審旁聽，法官將專業(yè)的法律術(shù)語轉(zhuǎn)化成通俗易懂的語言，釋明法律規(guī)定，告知當(dāng)事人享有的訴訟權(quán)利和應(yīng)承擔(dān)的訴訟義務(wù)，并進(jìn)行誠信教育，使當(dāng)事人明白自己的還款義務(wù)。

4.完善農(nóng)村的信用體系

首先、建立統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)平臺。通過這一平臺可以加強(qiáng)征信領(lǐng)域的聯(lián)系和信息共享，在信用信息的采集、信用評價、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面實現(xiàn)一個全覆蓋信用信息網(wǎng)絡(luò)。其次、建立守信褒獎、失信懲戒的信用評價機(jī)制。對誠實守信的農(nóng)民，不僅可以優(yōu)先貸款、優(yōu)惠利率，而且還能夠得到政府的扶持；對“失信記錄”達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)民，實行一票否決，不僅不能貸款，而且享受不到相應(yīng)種植養(yǎng)殖的財政補(bǔ)貼。

[1]張麗娟.淺議審理“農(nóng)戶聯(lián)?！苯鹑诮杩詈贤m紛案件的法律對策[J].中國法治，2016.

[2]農(nóng)村金融宣傳教育亟待加強(qiáng)[N].金融時報，2013-7-11.

[3]農(nóng)村金融知識普及亟待加強(qiáng)[N].山西日報，2007-12-16.

F832.7

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10.3969/j.issn.1673-0968.2017.12.007