大學(xué)生理財(cái)，風(fēng)險(xiǎn)控制與推廣策略很大程度上依然取決于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的自我約束，針對從大學(xué)生到互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的鏈條弱點(diǎn)，從大學(xué)生安全教育思路入手，通過密切關(guān)注學(xué)生動(dòng)態(tài)、樹立正確的消費(fèi)觀與金融安全知識(shí)普及等方面，引導(dǎo)大學(xué)生正確理財(cái)。

【關(guān)鍵詞】高校學(xué)生；信貸風(fēng)險(xiǎn)

“校園貸”作為國內(nèi)網(wǎng)貸市場的一部分，有其特有的價(jià)值，但也確實(shí)存在著野蠻生長、風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的現(xiàn)象。去年在校大學(xué)生無力償還貸款跳樓自殺、“裸貸”等新聞事件的頻發(fā)，也揭示出“校園貸”背后隱藏著危機(jī)。

如今，很多大學(xué)生非常熱衷投資理財(cái)。但是在培養(yǎng)獨(dú)立自主能力和經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力的同時(shí)，大學(xué)生的投資理財(cái)也因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)甄別能力不足，財(cái)商素養(yǎng)欠缺導(dǎo)致問題頻出，收益和風(fēng)險(xiǎn)這稈“秤”該怎樣平衡？

一說到大學(xué)生理財(cái)，很多人都會(huì)搖頭，因?yàn)橐凰查g想到的都是大學(xué)生在雙十一、雙十二的“瘋狂剁手”以及不斷陷入校園貸、裸貸困局等情況。這些都凸顯了一些大學(xué)生的盲目消費(fèi)觀，其在現(xiàn)實(shí)的存在也便讓人們對大學(xué)生理財(cái)形成了一種主觀成見，因此而搖頭不足為奇。

根據(jù)麥可思研究院發(fā)布2016大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)觀調(diào)查，在校大學(xué)生每月平均開銷為1212元。也就是說，平均每天開銷40元左右，這樣的開銷在當(dāng)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況和物價(jià)水平里，還算比較“適中”，并無過度的傾向。還有，41%的學(xué)生生活費(fèi)能夠滿足日常需求，并有結(jié)余，只有8%的學(xué)生會(huì)出現(xiàn)生活費(fèi)經(jīng)常不夠用的情況。這可以說明，大部分大學(xué)生的花銷還屬正常的，也是在證明，大部分大學(xué)生對生活費(fèi)還是有一定規(guī)劃的。這些便是對大學(xué)生理財(cái)總體上放心的“現(xiàn)實(shí)底子”。所以，對大學(xué)生理財(cái)?shù)那闆r還需進(jìn)一步明晰，而不能僅僅靠著一些特殊的亂象，就妄下結(jié)論，直接給大學(xué)生理財(cái)扣上“堪憂”的帽子，這顯然不妥當(dāng)，還是得拿現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)以及真實(shí)情況來說話。

再由此直接說到大學(xué)生的“理財(cái)觀”。數(shù)據(jù)顯示，有半數(shù)以上學(xué)生形成了良好的理財(cái)觀，并能積極參與理財(cái)活動(dòng)，這窺探出了一個(gè)“好苗頭”，某種程度上可以說是大學(xué)生理財(cái)?shù)摹罢w趨勢”。

具體來分析大學(xué)生的理財(cái)觀，57%的學(xué)生通過不同形式進(jìn)行過理財(cái)。被調(diào)查大學(xué)生中，42%選擇了余額寶、招財(cái)寶、理財(cái)通等產(chǎn)品，24%的學(xué)生選擇傳統(tǒng)的銀行定期存款的形式，購買股票和投資P2P網(wǎng)貸的學(xué)生僅占3%和2%。大多數(shù)學(xué)生選擇的是低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健性的理財(cái)方式。顯然，在良好的“現(xiàn)實(shí)底子”下，如此理財(cái)確實(shí)也是在“扶正方向”，把大學(xué)生理財(cái)往好的地方引。

在以上那些新形勢的好條件下，公眾對大學(xué)生理財(cái)真不必過于擔(dān)憂。因?yàn)楹玫臈l件已經(jīng)具備大致，并在向一個(gè)更好的情況逐漸地延續(xù)，這便是對大學(xué)生理財(cái)保持總體上信任的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。

至于那些關(guān)于大學(xué)生盲目消費(fèi)、不會(huì)理財(cái)?shù)膩y象，確實(shí)應(yīng)該有所警惕，但不應(yīng)該過度放大，否則只會(huì)自亂陣腳。如果真是如此，非但不能遏制，反而會(huì)助長這些亂象，這是需要明確的地方。警惕之余，也要對受害的學(xué)生持樂觀的態(tài)度，人總是要吃虧和犯錯(cuò)誤的，常言道，吃一塹、長一智。所以說，“挨打”之后，那些大學(xué)生自然會(huì)知道“痛”，痛了便會(huì)覺醒。而覺醒之后只會(huì)進(jìn)一步鞏固所謂的“更好情況”，讓大學(xué)生更好理財(cái)?shù)臈l件也便更充足、更殷實(shí)，這是可以期待的。

對大學(xué)生理財(cái)，不要去“妖魔化”，而是要平和地去審視，這才是應(yīng)有的態(tài)度。而對于其中問題，只需要適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行引導(dǎo)就可。在新形勢下，在成熟的條件下，在逐漸地引導(dǎo)下，大學(xué)生理財(cái)便會(huì)“水到渠成”，達(dá)到比較理想的效果。而這“水到渠成”的理念也是需要信奉和堅(jiān)守的，并且應(yīng)該貫穿始終，因?yàn)檫@是符合現(xiàn)實(shí)情況的。

多數(shù)“95后”大學(xué)生認(rèn)為學(xué)校財(cái)商教育、理財(cái)投資、網(wǎng)絡(luò)媒體傳播是靠譜有效的財(cái)商教育途徑，57.5%的大學(xué)生認(rèn)為學(xué)校教育是財(cái)商教育的最靠譜途徑，他們希望的學(xué)校財(cái)商教育模式是“選修課、公開課等開放式講座”，更有39.7%的大學(xué)生認(rèn)為財(cái)商課有必要“納入大學(xué)生必修課作為通識(shí)教育”。

大學(xué)生應(yīng)該掌握辨別互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是否靠譜的幾個(gè)方式。比如看平臺(tái)是否具備一定規(guī)模，口碑如何，不能盲目的追求高收益，當(dāng)收益率超過20%時(shí)更要擦亮你的眼睛，同時(shí)還要關(guān)注提供服務(wù)平臺(tái)的信息收集和還款的方式是否合理，有的詐騙平臺(tái)會(huì)打著理財(cái)?shù)钠焯?hào)收集信息牟取利益。樹立健康的價(jià)值觀和合理的目標(biāo)，獲利或虧損都不影響日常生活。社會(huì)、學(xué)校和家庭應(yīng)積極引導(dǎo)大學(xué)生理財(cái)，樹立正確的價(jià)值觀，大學(xué)生理財(cái)不指望賺大錢，主要是鍛煉提升個(gè)人能力，積累社會(huì)經(jīng)驗(yàn)。

很多高校教師提到，當(dāng)前大學(xué)財(cái)商教育在理工科學(xué)校和理工科專業(yè)學(xué)生中基本上都是空白，財(cái)商教育不僅要作為通識(shí)課程來安排，學(xué)科建設(shè)也要穿插經(jīng)濟(jì)、商科類的課程，供大學(xué)生選修，還要多開展報(bào)告和講座。學(xué)校的相關(guān)學(xué)生社團(tuán)也可以納入創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)管理，開展各類商業(yè)模擬訓(xùn)練，培養(yǎng)大學(xué)生的財(cái)商素養(yǎng)。

去年4月，教育部和銀監(jiān)會(huì)就聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，從此拉開校園網(wǎng)貸專項(xiàng)整治的序幕。通知中明確要求，除了加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度之外，還要大力普及金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，加大學(xué)生理財(cái)消費(fèi)觀教育力度，教育引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的理財(cái)消費(fèi)觀。所以隨著開學(xué)季的到來，一些有關(guān)網(wǎng)貸行業(yè)知識(shí)普及教育的工作，也在如火如荼的展開。

1 認(rèn)清網(wǎng)貸本質(zhì) 確定自身需求

很多同學(xué)對網(wǎng)貸的概念還不是很清楚，單純以為是個(gè)“貸款“的好地方，而且好像還能“跑單”不還。事實(shí)上，如今成熟正規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)與線下借貸相差無幾，想玩空手套白狼的把戲最終只會(huì)把自己套進(jìn)去。所以，接觸網(wǎng)貸之前，請務(wù)必明確自身的需求是什么？如果是想靠著自己一點(diǎn)小聰明弄點(diǎn)錢花的，請趁早放棄，一個(gè)人的小聰明跟一家有組織有計(jì)劃的公司而言，簡直不值一提。真要想賺錢的，就請走正規(guī)的投資理財(cái)途徑。

2 萬事莫“貪”

無論是借錢想不還，還是理財(cái)盲目追求高收益，歸根結(jié)底還是因?yàn)橐粋€(gè)“貪”字。很多人都輸在一個(gè)“貪”字上，特別是在跟錢有關(guān)的方面。所以想通過網(wǎng)貸借錢周轉(zhuǎn)的，務(wù)必做好還錢的計(jì)劃。想通過網(wǎng)貸賺錢理財(cái)?shù)模膊荒苊つ孔非蟾呤找?，安全問題同樣重要。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介

王驕洋（1987-），男，河北省冀州人。碩士學(xué)位?，F(xiàn)供職于河北農(nóng)業(yè)大學(xué)安全工作處。

作者單位

河北農(nóng)業(yè)大學(xué) 河北省保定市 071000