李文麗+張斌

互聯(lián)網(wǎng)金融是中國金融業(yè)蓬勃發(fā)展的強(qiáng)心劑，對中國的金融效率、交易結(jié)構(gòu)和金融架構(gòu)都產(chǎn)生了深刻影響；網(wǎng)絡(luò)金融深刻引導(dǎo)著人們消費觀念的改變，各種投資主體、流動資本加入到互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)大潮。由于投資不理性、監(jiān)管不到位和打擊處理難等客觀問題存在，致使非法集資、非法吸收公眾存款、洗錢等涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪時有發(fā)生，嚴(yán)重危害著互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的安全。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義及其表現(xiàn)形態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)功能，依托搜索引擎、移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)挖掘等在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融方式。包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺的金融市場體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有平臺金融、普惠金融、信息金融等相異于傳統(tǒng)金融模式。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)+金融格局，主要有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新、APP軟件等。非金融機(jī)構(gòu)則主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融動作的電商企業(yè)、P2P模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺、挖財類的手機(jī)理財APP（理財寶類），以及第三方支付平臺等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要種類

從互聯(lián)網(wǎng)金融功能和發(fā)展模式來看，主要有支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)融資、虛擬貨幣和信息化金融機(jī)構(gòu)四大類。

（一）支付結(jié)算類

支付結(jié)算類屬于獨立性的第三方支付平臺，獨立于銀行和商戶，作為中介為商戶和消費者進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，借助計算機(jī)、平板、手機(jī)等PC設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)在收付款人之間發(fā)起網(wǎng)絡(luò)繳費、銀行卡收單等資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，在金融交易過程中行使支付中介智能的金融模式。目前，其支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用范圍已經(jīng)從傳統(tǒng)的網(wǎng)上購物、繳費逐漸擴(kuò)充到醫(yī)療、教育、旅游等諸多行業(yè)，其代表為支付寶和理財通。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資類

1.P2P網(wǎng)絡(luò)小額借貸模式，即個人對個人之間的網(wǎng)絡(luò)借貸，又稱點對點網(wǎng)絡(luò)借貸，其主要形式是具備充足的資金且有理財想法的個人，通過第三方平臺牽線搭橋并收取一定利息的前提下，采取信用貸款的方式將資金借貸給有資金需求的人。其代表主要有采利網(wǎng)、人人貸等。

2.眾籌，其行業(yè)特點是通過搭建網(wǎng)絡(luò)平臺，由項目創(chuàng)意人發(fā)布創(chuàng)業(yè)項目和活動計劃并提出資金要求，向廣大的網(wǎng)友受眾中的有興趣者或者認(rèn)可其項目的人募集所需資金，再將創(chuàng)意項目實施后取得的收益返還給出資人。目前在我國影響力還不強(qiáng)，處于萌芽階段，典型代表追夢網(wǎng)，點名時間。

（三）虛擬貨幣類

1.電子幣，主要分為游戲幣和專用幣，典型代表為Q幣。

2.電子貨幣，又稱網(wǎng)絡(luò)虛置貨幣，典型代表是比特幣，最初主要用途在于互聯(lián)網(wǎng)金融投資，限網(wǎng)絡(luò)商戶使用，后來慢慢線下商戶接受甚至明確了與實體貨幣之間的兌換比例，最后成為新式貨幣直接用于生活中。

（四）信息化金融機(jī)構(gòu)

1.網(wǎng)上銀行，主要包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)上銀行，利用大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為用戶提供業(yè)務(wù)服務(wù)，主要涉及存貸款、支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款等，其典型代表是中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行、中國工商銀行網(wǎng)上銀行等。

2.金融網(wǎng)銷，主要是指基金、券商等金融或者理財產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售，典型代表是平安保險、網(wǎng)上車險等。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融常見的犯罪類型

互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪是指行為人通過計算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)實施的以謀取一定的經(jīng)濟(jì)利益或避免損失為目的，侵犯不特定多數(shù)網(wǎng)民或投資者的財產(chǎn)和利益，依法應(yīng)當(dāng)受到刑罰處罰的行為。常見的犯罪類型有以下幾種：

（一）非法集資犯罪

非法集資，是指行為人未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，違反法律、法規(guī)，通過不正當(dāng)?shù)那?，向社會公眾或者集體募集資金的行為，機(jī)制未經(jīng)批準(zhǔn)向社會公眾募集資金，也指雖經(jīng)批準(zhǔn)但已被撤銷，仍然繼續(xù)向社會公眾募集資金。其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域主要集中在表現(xiàn)為通過網(wǎng)上制作網(wǎng)站宣傳、散布謠言和網(wǎng)下發(fā)放傳單、宣傳手冊等多種方式宣揚數(shù)倍于銀行利息的高息來騙取民眾投資，且在前期多會兌現(xiàn)利息，待吸引更多人投資后選擇“斷網(wǎng)跑路”。典型案例為“昆明泛亞有色公司涉嫌非法集資犯罪案”和。阜陽泛亞財富管理有限公司是昆明泛亞有色金屬交易所股份有限公司的授權(quán)代理機(jī)構(gòu)，向投資人銷售“日金寶”理財產(chǎn)品（其實是一種以有色金屬為抵押物的債權(quán)，向交易所提供資金，獲取債權(quán)及利息回報），阜陽公司賺取服務(wù)費。昆明泛亞有色金屬交易所股份有限公司在未經(jīng)人民銀行等相關(guān)部門批準(zhǔn)的情況下，控制資金池，指使關(guān)聯(lián)公司自買自賣，制造有色金屬交易火爆的假象，向社會不特定人群吸收資金，涉嫌非法吸收公眾存款。

（二）非法吸收公眾存款犯罪

非法吸收公眾存款，是指違反國家金融管理規(guī)定，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。此種犯罪在P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域中極為常見，極易產(chǎn)生龐氏騙局，即個別P2P網(wǎng)貸平臺經(jīng)營者，發(fā)布虛假的高利貸借款標(biāo)募集資金，并采用在前期借新貸還舊貸的形式，短期內(nèi)募集大量資金用于自己生產(chǎn)經(jīng)營，一旦經(jīng)營不善，資金鏈斷裂，募集的資金根本無法歸還本金和利息，更有的經(jīng)營者甚至卷款潛逃。

（三）網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪

網(wǎng)絡(luò)金融平臺具有重資金輕用途、資金來源審查不嚴(yán)及第三方支付平臺、P2P、眾籌等模式存在匿名性、隱蔽性等特點，為不法分子注冊成立空殼公司進(jìn)行洗錢和轉(zhuǎn)移贓款提供了便利，他們將贓款轉(zhuǎn)換成虛擬貨幣，通過專業(yè)網(wǎng)站換回實際貨幣，達(dá)到洗錢的目的。

（四）網(wǎng)絡(luò)傳銷犯罪

不法分子以“電子商務(wù)”、“網(wǎng)絡(luò)營銷”“網(wǎng)絡(luò)理財”等種種包裝來掩飾其傳銷目的，吸引網(wǎng)民注冊成會員，通過收取會員“入門費”、“回報基金”等費用，以購買網(wǎng)站產(chǎn)品或者虛擬物品數(shù)量的多少作為將參與人員分級的標(biāo)準(zhǔn)，在加入會員中形成上下級的金字塔結(jié)構(gòu)，對會員投資和收益實施網(wǎng)絡(luò)化的管理，上線通過發(fā)展下線抽取提成和固定分紅。屬于“交會費-拉下線-收提成”的模式。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的主要特點

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪主體的呈專業(yè)化和技術(shù)化。從我市偵破的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件來看，從事該項領(lǐng)域的人需具備一定的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融專業(yè)知識、組織協(xié)調(diào)能力、宣傳公關(guān)能力等，從“E租寶”非法吸收公眾存款案來看，相關(guān)業(yè)務(wù)員從事宣傳公關(guān)業(yè)務(wù)多年，具備一定的語言組織表達(dá)能力，話語的煽動性和誘惑性較強(qiáng)；公司內(nèi)部有專門負(fù)責(zé)金融服務(wù)的“操盤手”，負(fù)責(zé)專業(yè)技術(shù)領(lǐng)域內(nèi)的工作；具備網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的人員負(fù)責(zé)網(wǎng)站創(chuàng)立。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪涉及區(qū)域廣、涉及人員眾多?；ヂ?lián)網(wǎng)使人們足不出戶就可以獲取到涉及各地的各種各樣的信息，使人們足不出戶就可以與全國乃至全世界的人進(jìn)行交流、進(jìn)行交易，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造了一個瞬間聯(lián)通世界的神話。同樣互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪也具有這樣的特點，全國各地的人都能夠通過互聯(lián)網(wǎng)看到同一個信息，而這個信息如果是虛假詐騙的，而受騙者也就可能來自全國各地，一旦發(fā)案涉及人員眾多。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪更加隱秘，手段的多樣化。從互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的手法看，犯罪嫌疑人往往是通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布信息，利用QQ、微信等方式聯(lián)系，通過支付寶等第三方支付進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移，避開與被害人的直接接觸，真?zhèn)紊细緹o法辨別，對外極具隱蔽性和迷惑性。

（四）互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)犯罪案件立案后難以取證偵破。由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)犯罪突破了傳統(tǒng)的地域時間限制，網(wǎng)絡(luò)的無界性，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪手段隱蔽、專業(yè)性強(qiáng)，加之電子證據(jù)難固定，人員身份取證困難等諸多難點，使得許多互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)犯罪分子有恃無恐，給預(yù)防和取證工作帶來許多困難。因此，網(wǎng)絡(luò)犯罪取證難、偵破成本高已經(jīng)成為公安機(jī)關(guān)破案的瓶頸。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪多發(fā)的原因

（一）操作便捷，成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行前期準(zhǔn)備時，只需要花幾百元購買一套程序，然后再注冊一個域名，在境外租用一臺服務(wù)器，就可以上線開張了，所有收入均被犯罪份子裝入自己腰包，一旦被調(diào)查，立刻關(guān)掉服務(wù)器，清除所有的數(shù)據(jù)，換個身份又重新再來。

（二）網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣，受眾群體基數(shù)大。據(jù)官方統(tǒng)計，中國網(wǎng)民達(dá)到6.88億，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模6.20億，成為我國網(wǎng)民第一大上網(wǎng)終端。犯罪份子只需要在網(wǎng)絡(luò)發(fā)布一條簡單的信息或群發(fā)詐騙短信，即可“守株待兔”。去年5月份，公安機(jī)關(guān)在暨南大學(xué)模擬偽基站技術(shù)向周圍人群群發(fā)了內(nèi)容為“同學(xué)你好！經(jīng)隨機(jī)抽取號碼，你的手機(jī)中獎了！趕緊戳下面的鏈接，憑兌換碼到建陽籃球場攤位領(lǐng)取神秘大獎”的“中獎”短信，并附上短信鏈接。不到兩分鐘，就有人受騙，短短一個多小時，已經(jīng)有五六十名同學(xué)拿著“兌獎短信”前來咨詢，而有半數(shù)同學(xué)已經(jīng)點開了短信鏈接。

（三）易鉆法律空子，逃避法律制裁。“法無明文規(guī)定不為罪，法無明文規(guī)定不處罰”，立法永遠(yuǎn)滯后于社會現(xiàn)實的事實，導(dǎo)致許多網(wǎng)絡(luò)犯罪行為通過立法上的空白最終逃避法律的制裁，從而再次作案，并將犯罪手段變形升級。

六、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪打防對策及建議

由于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪具有高科技性、高智能性等特點，所以對互網(wǎng)絡(luò)金融犯罪偵查觀念較傳統(tǒng)偵查觀念應(yīng)有所轉(zhuǎn)變，必須適應(yīng)時代新形勢，以科技、智能等手段作為支撐點，全力打擊預(yù)防此類犯罪，凈化互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)空間。

（一）情報導(dǎo)偵，提高對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的精確研判能力。圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪發(fā)展的新動向，從公開和秘密兩個信息層面加強(qiáng)情報信息的收集、分析和研判工作，著力揭示犯罪的特點、手法、規(guī)律和趨勢，掌握應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪精確研判的主動權(quán)。

（二）集成作戰(zhàn)，增強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的精確打擊能力。當(dāng)前，網(wǎng)安、刑偵、經(jīng)偵、情報、國保等要以研判會商為核心，以集成作戰(zhàn)為手段，以精確打擊為目標(biāo)，通過定期開展座談會、聯(lián)席會、開展聯(lián)合執(zhí)法行動等多種形式加強(qiáng)交流與合作，形成多警種、多部門聯(lián)合參戰(zhàn)的集成作戰(zhàn)打擊平臺，無論是立案協(xié)查、調(diào)查取證，還是協(xié)助執(zhí)行，形成整體打擊、整體作戰(zhàn)的新型模式。

（三）強(qiáng)化宣傳，提升對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的群防群治意識。采取傳統(tǒng)手段與現(xiàn)代宣傳手段相結(jié)合的方式，盤活公眾傳媒資源，通過電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)、微信、微博等途徑加強(qiáng)金融法律政策的宣傳，普及國家儲蓄、信貸以及信用卡保存、使用等常識教育，提高廣大群眾的鑒別能力；告誡民眾慎重對待高息借貸，規(guī)范借貸手續(xù)，不要盲目跟風(fēng)；大力宣傳非法集資犯罪、傳銷等作案手法和社會危害，通報典型案例，不斷提高公眾的防范意識。

（四）加大監(jiān)管，健全完善對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的監(jiān)管體系。銀監(jiān)部門要切實擔(dān)當(dāng)起監(jiān)管金融事業(yè)的公正“法官”，獨立自主地行使權(quán)利，用足用好調(diào)控、經(jīng)濟(jì)以及法律手段，健全金融監(jiān)管體系，徹底整頓和規(guī)范金融秩序，做到有令必行，有禁必止。人民銀行、工商等相關(guān)金融主管部門和行政執(zhí)法部門要各司其職，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)設(shè)置、金融業(yè)務(wù)開展的監(jiān)管力度，督促金融機(jī)構(gòu)建立內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，堵塞內(nèi)部作案漏洞，禁止金融機(jī)構(gòu)賬外經(jīng)營，鏟除金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部作案的“溫床”。

（五）提高素質(zhì)，為打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪提供人才保障。各級經(jīng)偵部門要注意總結(jié)辦案經(jīng)驗，提煉其中有價值的信息整理為教育素材，例如情報導(dǎo)偵案例、技戰(zhàn)法等為經(jīng)偵民警講授，可以采取電視電話會議、辦理培訓(xùn)班等傳統(tǒng)方式，也可以利用拍攝微電影、舉辦有獎知識競賽等方式進(jìn)行，豐富手段，重在提高民警的參與積極性和教育內(nèi)容的吸收性。重點解決技術(shù)水平與實際業(yè)務(wù)脫節(jié)的問題，打造一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，技術(shù)含量高的專業(yè)隊伍。

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