摘 要：2015年10月24日，中國(guó)人民銀行進(jìn)一步放開(kāi)了對(duì)于商業(yè)銀行與農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)的利率限制，而在此之前，貸款利率限制也已取消。這標(biāo)志著歷時(shí)23年的中國(guó)利率市場(chǎng)化改革基本完成。利率市場(chǎng)化對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理具有顯著的影響，分析這些影響并為我國(guó)銀行業(yè)提出應(yīng)對(duì)之策，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的健康、穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展具有十分重要的意義。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化 商業(yè)銀行 經(jīng)營(yíng)管理

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2017）02-172-03

利率市場(chǎng)化就是由央行確定基準(zhǔn)利率，由市場(chǎng)供求來(lái)決定交易利率，其核心便是資金的價(jià)格由市場(chǎng)供求決定。推進(jìn)利率市場(chǎng)化是中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的重要內(nèi)容，是全面深化改革的重要構(gòu)成，是更好地發(fā)揮市場(chǎng)在優(yōu)化資源配置中的決定性作用的必然選擇。

在利率實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化改革之前，商業(yè)銀行坐收利率管制的制度紅利，獲得了超額利差收益，形成了順應(yīng)經(jīng)濟(jì)周期的經(jīng)營(yíng)模式。在利率市場(chǎng)化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下，商業(yè)銀行普遍擁有了自主定價(jià)權(quán)，同時(shí)也意味著我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)失去了以往的優(yōu)勢(shì)，那種“水漲船高”的局面已經(jīng)一去不復(fù)返。與此同時(shí)，受銀行理財(cái)業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響，金融脫媒的進(jìn)程有所加快，但商業(yè)銀行所受到的壓力并未在短期內(nèi)集中爆發(fā)。因此，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，探索業(yè)務(wù)發(fā)展從“講增速”向“講轉(zhuǎn)速”轉(zhuǎn)變，從“講數(shù)量”向“講質(zhì)量”方向轉(zhuǎn)變的“雙轉(zhuǎn)”的改革方向已經(jīng)刻不容緩。分析利率市場(chǎng)化給我國(guó)銀行業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)所帶來(lái)的影響，從而提出一些相應(yīng)的對(duì)策，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

一、我國(guó)利率市場(chǎng)化改革現(xiàn)狀

從以往各國(guó)利率市場(chǎng)化改革的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，利率市場(chǎng)化改革是一場(chǎng)意義十分重大又同時(shí)充滿風(fēng)險(xiǎn)的改革。為此，中國(guó)人民銀行設(shè)計(jì)了縝密的改革路線圖，確定了“先貸款后存款，先外幣后本幣”的四步走戰(zhàn)略。

（一）穩(wěn)步推進(jìn)階段（1993-2011年）

十四屆三中全會(huì)發(fā)布的《關(guān)于金融體制改革的決定》，提出了利率改革的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，拉開(kāi)利率市場(chǎng)化序幕。截至2011年，中國(guó)逐步實(shí)現(xiàn)了銀行間市場(chǎng)利率、債券市場(chǎng)利率與外幣貸款利率市場(chǎng)化，放開(kāi)了人民幣同業(yè)存款利率，逐步放寬存貸款利率的浮動(dòng)幅度。

（二）改革提速階段（2012-2014年）

關(guān)于金融業(yè)發(fā)展的“十二五”規(guī)劃，重申了利率市場(chǎng)化方向。2012年，一系列改革舉措加速推出。存款利率浮動(dòng)區(qū)間的持續(xù)擴(kuò)大，存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)，表明利率市場(chǎng)化配套機(jī)制不斷完善。在6月份，我國(guó)的存款利率上限沒(méi)有停止擴(kuò)大的步伐，進(jìn)一步調(diào)整到了基準(zhǔn)利率的1.1倍，其下限則是變?yōu)榱嘶鶞?zhǔn)利率的0.8倍；同年7月，貸款利率下限再次調(diào)整為基準(zhǔn)的0.7倍。2013年7月，貸款利率管制完全放開(kāi)，意味著金融機(jī)構(gòu)可自主確定貸款利率水平。同時(shí)，取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制。2014年3月，政府工作報(bào)告中強(qiáng)調(diào)深化金融體制改革。繼續(xù)推進(jìn)利率市場(chǎng)化，將利率定價(jià)權(quán)下放金融機(jī)構(gòu)，建立存款保險(xiǎn)制度。11月，擴(kuò)大人民幣存款利率上限至基準(zhǔn)利率的1.2倍。11月30日，《存款保險(xiǎn)條例征求意見(jiàn)稿》公布。迫于激烈的存款競(jìng)爭(zhēng)、分流壓力，中小銀行普遍采取一浮到頂?shù)臄垉?chǔ)策略，后來(lái)國(guó)有大行不甘示弱，隨即將存款利率浮動(dòng)至1.2倍上限。

（三）利率市場(chǎng)化階段（2015年至今）

我國(guó)從2015年的5月份開(kāi)始就可以說(shuō)是真正邁入了利率市場(chǎng)化的時(shí)代，存款的利率上限于同年3月份擴(kuò)大到基準(zhǔn)利率的1.3倍，同年5月份擴(kuò)大到了基準(zhǔn)利率的1.5倍，基本完全覆蓋了銀行自主定價(jià)的波動(dòng)空間。嚴(yán)守不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線，2015年5月1日，《存款保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施，從制度層面維持金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行，保護(hù)了存款人利益。2015年6月，央行公布針對(duì)企業(yè)、個(gè)人的大額存單管理暫行辦法，為放開(kāi)存款利率上限做準(zhǔn)備。同年10月份，我國(guó)央行對(duì)銀行存貸款基準(zhǔn)利率以及存款準(zhǔn)備率再次下調(diào)，并且在商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款利率管制上限方面繼續(xù)放松，標(biāo)志著歷經(jīng)23年的利率市場(chǎng)化改革終于基本完成。

當(dāng)前利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程還在繼續(xù)，后續(xù)任務(wù)依舊很多。比如說(shuō)我國(guó)的央行對(duì)于利率指導(dǎo)還沒(méi)有形成一套完整以及健全的指導(dǎo)機(jī)制，還需要在實(shí)踐當(dāng)中不斷地進(jìn)行探索、磨合，從而一步一步地適應(yīng)，最后趨于完善。由此可見(jiàn)，當(dāng)前的利率市場(chǎng)化改革依舊還在進(jìn)行中，接下來(lái)需要攻克的問(wèn)題還有許多。但是總體上來(lái)看，我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革也算取得了決定性進(jìn)展，在接下來(lái)的實(shí)踐當(dāng)中，會(huì)越來(lái)越完善。

二、利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響

利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，挑戰(zhàn)在于銀行傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營(yíng)模式和風(fēng)險(xiǎn)管理模式，機(jī)遇在于為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供了機(jī)遇。分析利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行各種業(yè)務(wù)的影響，有助于提出更具針對(duì)性的政策建議。

（一）利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)影響

商業(yè)銀行負(fù)債包括付息負(fù)債和非付息負(fù)債。付息負(fù)債指需要支付利息的負(fù)債，這部分負(fù)債包含存款，同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放款項(xiàng)等負(fù)債。非付息負(fù)債是指不需要付息的負(fù)債，這部分主要包含應(yīng)付款項(xiàng)，預(yù)提費(fèi)用等。本文以付息負(fù)債中對(duì)利率敏感的存款業(yè)務(wù)為例來(lái)說(shuō)明。

對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其存款業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行的重要性不言而喻，可以說(shuō)是銀行經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，同時(shí)銀行在很大的程度上也是依靠存款業(yè)務(wù)來(lái)進(jìn)行規(guī)模的擴(kuò)張，但是近幾年來(lái)，隨著市場(chǎng)格局的改變，銀行存款業(yè)務(wù)流失嚴(yán)重。究其原因，主要在于存款利率未完成市場(chǎng)化，理財(cái)產(chǎn)品作為貨幣市場(chǎng)化的產(chǎn)物，憑借高收益率分流了部分存款。規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行短期內(nèi)可承受利率上升帶來(lái)的盈利壓力。中小銀行機(jī)構(gòu)由于本身對(duì)資金需求程度大，可能會(huì)被迫提高資金籌集成本，造成盈利下降，甚至虧損。在利率市場(chǎng)化后，未來(lái)存款付息率趨近于市場(chǎng)化的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品收益率，據(jù)此，存款利率水平在未來(lái)將仍有一定的增長(zhǎng)空間。

（二）利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)影響

商業(yè)銀行資產(chǎn)包括生息資產(chǎn)和非生息資產(chǎn)，其中生息資產(chǎn)是為銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)利息收入的資產(chǎn)。非生息資產(chǎn)是不直接帶來(lái)利息收入的占用性資產(chǎn)。本文的分析以對(duì)利率敏感的貸款業(yè)務(wù)來(lái)分析。

在利率市場(chǎng)化的大背景下，銀行的貸款利率沒(méi)有以往那么高，呈現(xiàn)出一種下降的趨勢(shì)。相對(duì)于小型的商業(yè)銀行議價(jià)能力，比較大型的商業(yè)銀行議價(jià)能力要更強(qiáng)一些，原因在于大型商業(yè)銀行掌握著優(yōu)質(zhì)的客戶資源以及本身具備較強(qiáng)的資產(chǎn)負(fù)債管理能力。相反，中小銀行隨著資金成本的上升，為了保持利差收入，將會(huì)提升風(fēng)險(xiǎn)偏好，從而資產(chǎn)業(yè)務(wù)收益率提高。總體來(lái)說(shuō)，短期內(nèi)，貸款利率下降，長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向多樣化服務(wù)內(nèi)容和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)多元化將倒逼長(zhǎng)期貸款利率上。

（三）商業(yè)銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)的影響

所謂的中間業(yè)務(wù)也就是指所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍不在銀行內(nèi)部資產(chǎn)負(fù)債表當(dāng)中顯示的，屬于銀行非利息收入的這樣一種業(yè)務(wù)。銀行的中間業(yè)務(wù)主要有兩種類型，一種是一般意義上的金融服務(wù)類業(yè)務(wù)，一種是一般意義上的表外業(yè)務(wù)，一般意義上的金融服務(wù)類業(yè)務(wù)也就是指不能夠形成或有負(fù)債以及或有資產(chǎn)的中間業(yè)務(wù)，另一種則與這相反是指能夠形成或有負(fù)債以及或有資產(chǎn)的中間業(yè)務(wù)。

中間業(yè)務(wù)以手續(xù)費(fèi)及傭金收入為主，利率市場(chǎng)化推進(jìn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推動(dòng)各類商業(yè)銀行實(shí)行差別化業(yè)務(wù)發(fā)展模式，開(kāi)展投行、托管、擔(dān)保、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)在提高收入的同時(shí)，在一定程度上分散了傳統(tǒng)利息收入業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，迫使中間業(yè)務(wù)收入的增加。

總體來(lái)說(shuō)，利率市場(chǎng)化會(huì)對(duì)銀行盈利帶來(lái)一定壓力，但總體上和長(zhǎng)期來(lái)看是有利于銀行業(yè)的，它將促進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)加快創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，更好地滿足客戶需求，更好地維護(hù)自身在金融業(yè)中的地位。

三、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的措施

（一）加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，確立以效益為中心的集約化經(jīng)營(yíng)理念

在利率市場(chǎng)化的大背景下，商業(yè)銀行獲取利潤(rùn)的模式也與傳統(tǒng)的方式有所區(qū)別，以往僅僅只是單一的以擴(kuò)大銀行規(guī)?；蛘哒f(shuō)是以存款與貸款之間的利率差的形式來(lái)獲取利潤(rùn)。作為商業(yè)銀行的管理經(jīng)營(yíng)者必須要能夠清晰地認(rèn)識(shí)市場(chǎng)，能夠敏銳地察覺(jué)到市場(chǎng)的變化。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)下，利率市場(chǎng)化將是一種必然的發(fā)展趨勢(shì)。同時(shí)作為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理者要能夠正視利率市場(chǎng)化條件下給傳統(tǒng)行業(yè)銀行所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在后期的經(jīng)營(yíng)管理當(dāng)中，在每一個(gè)環(huán)節(jié)都要注意，因?yàn)檫@種風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面很廣，隨時(shí)可能發(fā)生，進(jìn)而影響到商業(yè)銀行的利潤(rùn)。因此商業(yè)銀行必須要改變以往的經(jīng)營(yíng)理念，確立以效益為中心的集約化經(jīng)營(yíng)理念。只有這樣，商業(yè)銀行才能順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展需要，才能夠在變化萬(wàn)千的市場(chǎng)下獨(dú)善其身，不斷地增加自身競(jìng)爭(zhēng)力。

按照現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況來(lái)說(shuō)，銀行集約化經(jīng)營(yíng)則是指銀行以經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化為發(fā)展目標(biāo)，最為主要的特點(diǎn)就是提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益以及經(jīng)濟(jì)質(zhì)量，通過(guò)多種合理的方式或者管理手段來(lái)對(duì)資源進(jìn)行有效的集中的配置，從而促進(jìn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，其集約化經(jīng)營(yíng)的形式主要有以下幾種：

1.銀行的管理目標(biāo)的核心要以銀行效益為主，同時(shí)銀行的評(píng)價(jià)體系也要以銀行效益為主，并且銀行的主要目標(biāo)要以資產(chǎn)收益率為主的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo)的提高為重點(diǎn)，對(duì)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展要進(jìn)行全面的管理，不斷加強(qiáng)每一個(gè)環(huán)節(jié)管理，無(wú)論是行業(yè)機(jī)構(gòu)、銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)的發(fā)展類型還是顧客目標(biāo)群體都要進(jìn)行科學(xué)有效的評(píng)價(jià)，并對(duì)其效益進(jìn)行核算。

2.對(duì)于銀行的資源配置來(lái)說(shuō)，要嚴(yán)格按照效益的這一原則來(lái)進(jìn)行配置，無(wú)論是對(duì)于人力資源、財(cái)力資源還是客戶資源都要進(jìn)行利益最大化的配置，對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)效益比較高的銀行分支機(jī)構(gòu)，就可以適當(dāng)?shù)囟嗯渲靡恍﹥?yōu)秀的人力資源，同時(shí)在財(cái)力物力上也要最大化地予以傾斜，把優(yōu)勢(shì)資源集中在具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品上，從而挖掘到更具價(jià)值的顧客群體，實(shí)現(xiàn)銀行資源的最優(yōu)化，從而促進(jìn)銀行經(jīng)濟(jì)效益的整體提升。

3.商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)利益最大化，還必然要做好成本管理這一塊，因此，對(duì)于銀行的經(jīng)營(yíng)管理人員來(lái)說(shuō)，很有必要建立出一套全面的成本管理策略，其成本管理的核心任務(wù)要以財(cái)務(wù)成本為中心，對(duì)于銀行財(cái)務(wù)部的核算方式以及核算指標(biāo)都要進(jìn)行科學(xué)、合理的安排。每一不同項(xiàng)目的成本核算要進(jìn)行分類，同時(shí)對(duì)于銀行的每一個(gè)部門都要進(jìn)行成本控制意識(shí)的培訓(xùn)，從潛意識(shí)里面培養(yǎng)員工控制成本的想法，從而提高銀行整體成本控制的效果，達(dá)到銀行收益最大化的目標(biāo)。

4.銀行的管理原則要以矩陣式以及扁平化為標(biāo)準(zhǔn)，銀行的管理模式則可以進(jìn)行這種集約式的管理法。銀行總部對(duì)于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的集中控制以及對(duì)于銀行各大理財(cái)業(yè)務(wù)的集中處理的職責(zé)要進(jìn)行強(qiáng)化，對(duì)于商業(yè)銀行的每一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，則要重點(diǎn)突出其在市場(chǎng)營(yíng)銷方面的功能，對(duì)于銀行的人力資源管理要進(jìn)行優(yōu)化分配，對(duì)于沒(méi)有什么作用，顯得比較多余的一些職位就可以進(jìn)行精減部分人員，以免造成人力資源的浪費(fèi)，對(duì)于每一個(gè)職位盡可能地發(fā)揮出其創(chuàng)造價(jià)值，從而提高商業(yè)銀行的運(yùn)行效益。

（二）建立完善的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)施有效風(fēng)險(xiǎn)管理

隨著時(shí)間的推移，利率市場(chǎng)化的改革進(jìn)程進(jìn)一步加快，這對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，所帶來(lái)的挑戰(zhàn)以及風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，在銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)當(dāng)中要面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，比如說(shuō)操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及利率風(fēng)險(xiǎn)等，面對(duì)著市場(chǎng)上各種各樣、千變?nèi)f化的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行很有必要建立一套完善的控制風(fēng)險(xiǎn)的管理系統(tǒng)，只有銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理做好了，才能夠最大程度上減少由于風(fēng)險(xiǎn)而給銀行帶來(lái)的損失，從而有利于銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

以利率風(fēng)險(xiǎn)管理為例，一般對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，客戶在銀行的存款就相當(dāng)于銀行的負(fù)債，而對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，通過(guò)商業(yè)形式貸款給客戶的那部分款項(xiàng)則是其資產(chǎn)部分。對(duì)于商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)模式來(lái)說(shuō)，都是以客戶的這種存款來(lái)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的，也就是負(fù)債來(lái)支持資產(chǎn)的這一模式，但是存在的一個(gè)問(wèn)題就是，銀行的負(fù)債規(guī)模與資產(chǎn)規(guī)模是非常不均衡的。就現(xiàn)階段來(lái)看，我國(guó)的金融市場(chǎng)體制暫且處于不發(fā)達(dá)的狀態(tài)，無(wú)論是從資金的獲取方式上還是從資金的運(yùn)用方式上，都顯得比較單一，而且商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理的情況嚴(yán)重，一時(shí)之間難以進(jìn)行調(diào)整，對(duì)于利率風(fēng)險(xiǎn)的控制手段也是比較有限，這樣一來(lái)，一旦市場(chǎng)的利率出現(xiàn)了什么大波動(dòng)，銀行就有可能面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。

因此，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，要想能夠在利率市場(chǎng)化的改革環(huán)境下繼續(xù)保持其良好的發(fā)展，獲得良好的盈利能力，就非常有必要提高風(fēng)險(xiǎn)防范以及控制意識(shí)，對(duì)于銀行在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)中可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)都要做好相對(duì)應(yīng)的防范措施，最大化地讓資產(chǎn)以及負(fù)債的結(jié)構(gòu)趨于合理。

（三）選擇多元化的經(jīng)營(yíng)方式

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)格局發(fā)生了很大的改變，利率市場(chǎng)化的來(lái)臨已成定局，傳統(tǒng)商業(yè)銀行以存款利率與貸款利率之間的差異為盈利的這一模式已然受到了挑戰(zhàn)。如果商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)策略上還是不做改變，依然以傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)為主要盈利模式必然是行不通的。通過(guò)分析西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的發(fā)展模式不難看出，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式也都是由一個(gè)階段一個(gè)階段的發(fā)展變化而來(lái)，最初的商業(yè)銀行也主要以存款業(yè)務(wù)為主，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化，進(jìn)而發(fā)展成了如今的多元化經(jīng)營(yíng)模式，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)比起以往更加具有綜合性以及全能性。因此利率市場(chǎng)化的到來(lái)給商業(yè)銀行提出了更高的要求，就是傳統(tǒng)商業(yè)銀行必然也要朝著全能型的金融業(yè)務(wù)而發(fā)展，能夠更好地滿足客戶日益增多的需求為目標(biāo)。只有這樣，才能夠順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的改革，能夠促進(jìn)銀行自身的健康穩(wěn)定發(fā)展。

對(duì)于我國(guó)現(xiàn)階段來(lái)說(shuō)，正是處于這樣的一種轉(zhuǎn)換當(dāng)中，我國(guó)商業(yè)銀行不妨可以借鑒一下國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，以客戶的需求為主要目標(biāo)，大力拓展銀行代理業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)銀行的多元化經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 巴曙松，華中諱，朱元倩.利率市場(chǎng)化的國(guó)際比較：路徑、績(jī)效與市場(chǎng)結(jié)構(gòu)[J].華中師范大學(xué)學(xué)報(bào)，2012（9）

（作者單位：山西輕工職業(yè)技術(shù)學(xué)院 山西太原 030013）

（作者簡(jiǎn)介：張合義，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)工商管理專業(yè)畢業(yè)，研究生學(xué)歷，管理學(xué)碩士，現(xiàn)任山西輕工職業(yè)技術(shù)學(xué)院辦公室主任，工商管理系助教，主講課程：市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、管理學(xué)、企業(yè)門店運(yùn)營(yíng)管理、促銷策劃與管理、統(tǒng)計(jì)學(xué)等。參與研究高等職業(yè)院校文化建設(shè)、高等職業(yè)教育院系兩級(jí)管理模式等課題研究。）

（責(zé)編：賈偉）